40年，保費翻了一萬倍

闕政

1980年的國內(nèi)保險業(yè)務始于財產(chǎn)險，那一年，全國的保費收入僅僅是4.6億元。保險業(yè)的一小步，實際上更是國家經(jīng)濟體制改革的一大步。

中國銀行保險監(jiān)督管理委員會。

如果要說與改革開放40年幾乎完全同步發(fā)展的行業(yè)，那么保險業(yè)就是個最好的代表——從1979年國務院批準恢復國內(nèi)保險業(yè)務，到2017年中國保險市場規(guī)模排名躍居全球第二位，40年來，國內(nèi)保險業(yè)見證了保險公司從一家壟斷，到百花齊放;也見證了保費收入從4.6億元，到3.7萬億元的轉(zhuǎn)變，市場擴大的倍數(shù)以萬計量……

從4.6億，到3.7萬億

1979年11月19日至27日，全國保險會議在北京舉行。經(jīng)國務院批準，中國人民保險公司從1980年開始逐步恢復停辦了二十年的國內(nèi)保險業(yè)務，以適應現(xiàn)代化建設的需要。之后，中國人民銀行迅速下發(fā)了《關于恢復國內(nèi)保險業(yè)務和加強保險機構(gòu)的通知》，召開全國保險工作會議，對1980年恢復國內(nèi)保險業(yè)務的工作進行了具體部署。

1980年的國內(nèi)保險業(yè)務始于財產(chǎn)險，那一年，全國的保費收入僅僅是4.6億元。保險業(yè)的一小步，實際上更是國家經(jīng)濟體制改革的一大步。盡管數(shù)字相比現(xiàn)在顯得極其微小，但保險業(yè)務的開啟意味著：過去企業(yè)發(fā)生意外損失統(tǒng)一由財政解決的做法得到了改變——全民所有制和集體所有制企業(yè)的財產(chǎn)均可自愿參加保險，而全民所有制單位投保的財產(chǎn)，一旦發(fā)生損失，由保險公司按保險合同規(guī)定負責賠償，國家財政不再核銷和撥款。

兩年后，人身保險業(yè)務跟隨財險步伐全面恢復。這一年，《經(jīng)濟合同法》開始實施，對財產(chǎn)保險合同做了專門規(guī)定，這是新中國成立后，第一部正式與保險有關的法律規(guī)定。

而在保險業(yè)務全面恢復的前6年，全國上下其實只有一家壟斷性保險公司，它就是中國人民保險公司。據(jù)中國人保集團董事長繆建民回憶，那時的人保不僅是一個商業(yè)保險公司，在一定程度上代表政府履行監(jiān)管職能，包括起草了新中國第一個保險公司管理條例，代表政府參加對外談判等?！皯撜f，在當時保險業(yè)處于復業(yè)起步階段、實力弱小的特殊歷史時期，人保的獨家經(jīng)營對于行業(yè)的全面恢復起到了十分重要的作用。但隨著國民經(jīng)濟的發(fā)展，人民保險需求的增長，人保獨家壟斷經(jīng)營的弊端逐漸暴露，突出表現(xiàn)為創(chuàng)新動力不足，保險費率居高不下。當時，據(jù)說有的企業(yè)為了買保險，還要請人保公司的干部吃飯;對照今天保險市場白熱化的競爭，真可以說是‘天方夜譚?！?/p>

1985年，國務院頒布了《保險企業(yè)管理暫行條例》，明確規(guī)定只要具備相關條件，經(jīng)過國家保險管理機關批準，并向工商行政管理機關申請營業(yè)執(zhí)照，便可設立保險機構(gòu)，經(jīng)營保險業(yè)務。次年，新疆生產(chǎn)建設兵團農(nóng)牧業(yè)保險公司成立，專門經(jīng)營新疆生產(chǎn)建設兵團農(nóng)場內(nèi)部的種養(yǎng)兩業(yè)保險;3年后，平安保險公司成立;6年后，太平洋保險公司成立——人保獨家壟斷的格局終于被打破。

鼓勵多方經(jīng)營保險業(yè)務的口子一開，不僅壟斷被打破，外資保險業(yè)務也紛至沓來。1992年，國務院選定上海作為第一個保險對外開放試點城市，標志著我國保險業(yè)探索對外開放的開始。1995年，保險對外開放試點城市又從上海擴大到廣州——很快，就有了我們熟悉的華泰、華安、泰康、新華人壽……外資保險公司的業(yè)務從1992年的29.5萬元，猛增到2001年的32.84億元。

2001年入世之后，保險業(yè)同樣開放了入世承諾，這在當時可謂一石激起千層浪。但回頭再看，“開放催生了競爭，開放帶來了繁榮，在‘內(nèi)資與‘外資的交流碰撞中，外資公司不但沒有像此前業(yè)界人士擔憂的那樣‘吃掉內(nèi)資機構(gòu)，反而更像是一批投入中國保險池塘的‘鲇魚，個人營銷代理制、償付能力監(jiān)管、保險資金集中運用、銀行保險、投資連接險等先進的技術(shù)、管理與產(chǎn)品服務被先后引進來，成為中資保險機構(gòu)迅速成長的催化劑?！笨娊癖硎?，“入世前沒有一家中資保險機構(gòu)進入《財富》500強，而2017年有6家上榜，上榜數(shù)量位列全球第三，其中中國人壽、中國人保、中國平安都進入了前120位，國際影響力和話語權(quán)不斷提高?！?h3>健康險不再只唱“配角”

對外開放不僅帶來了外資投入，也帶來了先進的管理理念。國際上流行的“個人營銷代理制度”開始傳入我國內(nèi)地，發(fā)展到今年，保險業(yè)的銷售人員已經(jīng)達到了800萬人之巨，而通過中介渠道實現(xiàn)的保費收入也占到了全部保費的88%之多。

2000年以后，許多壽險公司開始大量開發(fā)分紅險、投連險、萬能險等險種。隨著生活水平的提高，許多人也開始把保險視為一種理財?shù)氖侄?，久而久之，反而忽略了保險最基本的保障作用——相比分紅險的紅火，健康險反遭冷遇。

2018年，一部《我不是藥神》刷屏熱映。電影里牽動人心的是慢粒白血病藥物格列衛(wèi)從必須自印度帶回仿制藥，到納入國家醫(yī)保目錄，拯救了無數(shù)病人的生命。而在電影外，“重疾險”也成為街巷熱議的話題。

在國內(nèi)，重疾險一開始常常只是配角，作為壽險的附加險出現(xiàn)。如今，許多人已經(jīng)開始意識到健康險的重要性——2013年，國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安保險成立，推出的“尊享e生”“螞蟻金服好醫(yī)?！钡劝偃f醫(yī)療險一時間成為“網(wǎng)紅”，受到市場的青睞。在線智能核保等功能也迎合了年輕人圖方便的“痛點”。據(jù)統(tǒng)計，中國的90后目前人均持有4張保單，其中2.7張是健康險。

不過，我國在健康、養(yǎng)老等長期壽險領域的業(yè)務發(fā)展仍顯不足——壽險保單持有人只占總?cè)丝诘?%，人均持有保單僅有0.13張。與全世界相比，我國保險深度為4.15%，僅相當于世界平均水平（6.28%）的66.1%;保險密度為337.1美元/人，僅相當于世界平均水平（638.3美元/人）的52.8%。保險業(yè)漫漫征途，還有很長的路要繼續(xù)走。