供給側改革視角下我國綠色保險創(chuàng)新發(fā)展研究
——基于PEST模型

梁 晟

（廣西大學商學院，南寧 530004）

一、供給側改革背景與科學內(nèi)涵

改革開放四十年以來，我國經(jīng)濟穩(wěn)步發(fā)展，并成功躋身于中等收入國家的行列?，F(xiàn)階段，經(jīng)濟發(fā)展中出現(xiàn)主要經(jīng)濟指標之間的聯(lián)動性背離、產(chǎn)能過剩等現(xiàn)象，我國更深層次的經(jīng)濟結構優(yōu)化亟待開展。習總書記提出：“在適度擴大總需求的同時，著力加強供給側結構性改革?！惫┙o側結構改革是指從社會供給的角度出發(fā)，強調(diào)優(yōu)化供給質(zhì)量，增加有效供給。運用改革的辦法進行結構調(diào)整和優(yōu)化，矯正扭曲的資源配置方式，擴大有效的供給，保持經(jīng)濟持續(xù)健康的發(fā)展。

二、綠色保險助力供給側改革的實施

（一）綠色保險的概念

綠色保險在我國起步較晚，目前尚無業(yè)界統(tǒng)一的明確定義。2010年，在“綠色保險與可持續(xù)發(fā)展”曹妃甸論壇上，將綠色保險初步定義為可持續(xù)發(fā)展的保險。論壇提出，綠色保險既是保險產(chǎn)品的具體體現(xiàn)，也是可持續(xù)發(fā)展保險的一種先進理念。王國軍和庹國柱（2016）將綠色保險內(nèi)涵概括為三個層次：一是綠色保險是指直接與環(huán)境保護相關的保險產(chǎn)品以及與生態(tài)環(huán)境保護相關的保險業(yè)務；二是綠色保險也是保險公司發(fā)揮風險管理功能進而達到防災防損、促進資源節(jié)約的目的；三是綠色保險代表著保險業(yè)將綠色發(fā)展融入保險體系，建立綠色友好行業(yè)風范，達到綠色發(fā)展持續(xù)經(jīng)營的目的。

（二）綠色保險與供給側改革的友好關系

綠色保險的根本目的就是讓自然回歸本色，就是“既要金山銀山，又要綠水青山”的具體體現(xiàn)。綠色保險是以保險公司為主體，旨在通過政府、企業(yè)、個人多方面共同努力來實現(xiàn)的綠色化服務。通過政府對社會群眾和企業(yè)的積極正向引導，宣傳環(huán)保知識和政策，增加綠色、環(huán)保的輸出，減少偷排、偷倒的污染行為，使企業(yè)能提供高效的供給。

我國供給側改革的實施，各行各業(yè)都面臨著重大的調(diào)整，保險行業(yè)作為保障民生的基礎性行業(yè)，在經(jīng)濟結構調(diào)整中發(fā)揮著不可或缺的作用。綠色保險作為市場經(jīng)濟條件下的風險管理模式，應該主動把握機遇，順應市場潮流，優(yōu)化產(chǎn)品結構，在供給側結構性改革過程中更好地服務于我國的生態(tài)文明建設。

三、綠色保險發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題分析

（一）我國綠色保險發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，我國環(huán)境問題日益嚴峻，全國范圍的總體環(huán)境狀況不容樂觀，生態(tài)環(huán)境遭受破壞的總體趨勢尚未得到根本性扭轉。我國綠色保險主要產(chǎn)品是環(huán)境污染責任險，是指運用保險手段進行風險管理，將因過失導致環(huán)境污染造成第三者人身傷害而依法應負的賠償責任轉嫁給保險人，保險人通過承保和分保將風險集中又進行充分的分散。2008—2016年我國整體環(huán)責險投保數(shù)量呈現(xiàn)增加的趨勢，投保企業(yè)從700家增加到4 000家，保費收入從1 200萬元增長到28 000萬元。但我國企業(yè)數(shù)量龐大，整體投保率較低，企業(yè)參保積極性不高現(xiàn)象仍然存在。

（二）綠色保險發(fā)展存在的問題

1.發(fā)展綠色保險模式選擇不當，企業(yè)投保率較低。我國綠色保險發(fā)展模式采用的是相對較為寬松的任意模式，該種模式下，企業(yè)可以根據(jù)自己的意愿選擇進行投保，但企業(yè)投保熱情度不高，參保企業(yè)相對較少，保險公司賠付率較低現(xiàn)象普遍出現(xiàn)。這種方式難以滿足保險“大數(shù)定律”的原則，而任意模式下的綠色保險在我國呈現(xiàn)出低效性、非普適性、不確定的特點。雖然我國多個省市參加環(huán)境污染責任保護險的試點，取得了一定的成效，但從總體上看，綠色保險在全國范圍來講實施效果不佳。

2.保險產(chǎn)品單一，亟須創(chuàng)新綠色保險產(chǎn)品。目前我國綠色保險主要是環(huán)境污染責任險，保險公司所開發(fā)的環(huán)責險主要是面向石油化工、天然氣勘探、船舶等造成的污染，這也是現(xiàn)有法律法規(guī)要求必須參保的行業(yè)，但綠色保險產(chǎn)品種類過于單一，無法適用眾多行業(yè)需求。各行各業(yè)的企業(yè)造成的污染是多樣化的，如水污染、光污染、噪聲污染等，針對這些需求的綠色保險產(chǎn)品研發(fā)迫在眉睫，過于單一的產(chǎn)品設計也降低了企業(yè)投保的積極性。

3.法律制度有待完善，政策支持力度欠缺。綠色保險在我國發(fā)展初期不太盡如人意，缺乏有效的法律支撐是其中一個主要的因素。在我國現(xiàn)有的法律體系中，有關綠色保險的法律法規(guī)相對較少，綠色保險發(fā)展的規(guī)章制度只在一些地方性指導意見或試行方案有所體現(xiàn)，法律的保障對于綠色保險而言顯得尤為重要，不完善的法律體系和政策支持降低了企業(yè)投保的意愿，達不到保險公司“大數(shù)定律”的要求，保險公司難以合理地厘定費率和賠付標準，對綠色保險在我國的發(fā)展構成了一定的挑戰(zhàn)。

四、綠色保險發(fā)展的PEST分析

第一，政治環(huán)境分析（P）。近年來，環(huán)境保護在我國得到了充分的關注和重視。黨的十九大報告會中，習總書記指出：“建設生態(tài)文明是中華民族永續(xù)發(fā)展的千年大計，必須樹立和踐行綠水青山就是金山銀山的理念，堅持節(jié)約資源和保護環(huán)境的基本國策。”美麗中國的建設是當代人民生活的迫切需要，同時也是對于可持續(xù)發(fā)展的深層次解讀，生態(tài)文明環(huán)境建設已經(jīng)成為我國在新的時期主要任務之一。

第二，經(jīng)濟環(huán)境分析（E）。隨著我國經(jīng)濟飛速的發(fā)展和工業(yè)化程度的進一步加深，我國居民生活質(zhì)量得到了進一步的提升。據(jù)國家統(tǒng)計局信息披露，2017年我國國內(nèi)生產(chǎn)總值為827 122億元，相比去年增長6.9%，經(jīng)濟增長保持在合理區(qū)間，我國經(jīng)濟著力在創(chuàng)新和完善宏觀調(diào)控階段，2017年各季度經(jīng)濟增長指標保持平穩(wěn)態(tài)勢?？傮w來看，我國經(jīng)濟發(fā)展較為平穩(wěn)，消費和投資結構得到了進一步的優(yōu)化，全要素生產(chǎn)率得到提高。

第三，社會環(huán)境分析（S）。綠色金融的發(fā)展得到了社會的廣泛關注。在杭州召開的G20峰會首次將綠色金融納入議程范圍，綠色金融理念又一次走在了世界經(jīng)濟發(fā)展的前端。社會各界對綠色金融發(fā)展更多在于綠色信貸和綠色債券，相比之下對于綠色保險關注則較少。主要原因是目前我國綠色保險產(chǎn)品和服務體系仍不完善，公眾對于綠色保險認知較少，險種較為單一且覆蓋的范圍相對較小，尚未形成普遍化、常規(guī)化的模式。

第四，技術環(huán)境分析（T）。保險公司在運行商業(yè)性保險過程中，需要解決大量的技術問題，保險公司主要的業(yè)務環(huán)節(jié)可以劃歸為四類：一是保險產(chǎn)品設計；二是保險產(chǎn)品營銷；三是保險審核；四是保險理賠。綠色保險相對于其他險種技術差別較大的主要體現(xiàn)為，保險產(chǎn)品設計和保險賠償機制的建設不同。我國綠色保險產(chǎn)品主要集中在環(huán)境污染責任險上，而相對較少的投保率使得該險種的費率厘定較為困難。

五、推進綠色保險創(chuàng)新發(fā)展的建議

第一，選擇適合我國發(fā)展綠色保險的模式。目前我國主要采取的還是任意模式投保綠色保險方式，對我國發(fā)展綠色保險模式選擇上，無論是任意模式還是單純的強制模式都不適合我國當下的國情，綜合來講應當采取強制模式和任意模式相結合的方法。即在我國環(huán)境污染風險較高、治理成本高昂的特定地區(qū)和行業(yè)采取強制保險，反之，則采取任意保險的方式。在保險事故發(fā)生時，可以運用賠付金盡快恢復生態(tài)環(huán)境，同時保障由于污染遭受損失的受害者的利益。

第二，加快對于綠色保險產(chǎn)品品種的創(chuàng)新。綠色保險在我國發(fā)展主要體現(xiàn)在環(huán)責險產(chǎn)品，損害賠償責任范圍主要是石油、船舶、化工等污染造成的事故對第三者傷害而應負的賠償責任。對于經(jīng)濟發(fā)展迅速的中國，新型化工產(chǎn)品研發(fā)、企業(yè)規(guī)模擴大等都增加了環(huán)境污染的風險，綠色保險產(chǎn)品亟須創(chuàng)新。人們生活水平提高的同時，對于生態(tài)文明建設的需求也越來越高，如面臨噪聲污染、水污染等風險，現(xiàn)有的綠色保險產(chǎn)品已經(jīng)無法滿足我國市場經(jīng)濟發(fā)展的需求，對于更為廣闊的承保范圍探索應該盡快展開。

第三，健全我國對于綠色保險發(fā)展的法律體制。綠色保險的發(fā)展與相關法律制度的健全程度息息相關，完善的法律制度將會促進綠色保險朝著更加健康的方向發(fā)展。綠色保險是市場經(jīng)濟體制下風險規(guī)避和轉嫁的一種有效方式，在許多發(fā)達國家的經(jīng)濟發(fā)展中，保險可以促進經(jīng)濟整體的協(xié)調(diào)性發(fā)展。我國對于綠色保險目前只有相關試點意見，尚沒有一套完整的法律予以保障，可以汲取環(huán)境保護責任險試點的經(jīng)驗，從試點層面上升到具有普適性的法律條文，對于企業(yè)污染環(huán)境的賠償應當界定較為清晰明確的標準。

第四，加大政府對于綠色保險發(fā)展的支持力度。綠色保險作為市場經(jīng)濟條件下政府運用商業(yè)手段來解決環(huán)境問題的工具，對于促進社會經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展和保障社會再生產(chǎn)具有重要的作用。綠色保險的發(fā)展目前還處于初級階段，公眾對于綠色保險的認知正在逐步建立，但總體仍處于環(huán)保意識不強的現(xiàn)狀，需要政府加以宣傳引導，進行宏觀調(diào)控來增加公眾的環(huán)保意識和提升企業(yè)的環(huán)保技術水平。同時，目前的綠色保險發(fā)展需要依靠政府的政策支持，通過稅收優(yōu)惠政策等方式鼓勵和推廣綠色保險，從而保護我國的綠水青山，提高人民的生活水平。