普惠金融概念的提出至今已經(jīng)歷十幾個(gè)年頭。查閱相關(guān)資料發(fā)現(xiàn)，普惠金融于2005年的聯(lián)合國(guó)“國(guó)際小額信貸年”活動(dòng)中第一次正式提出。該活動(dòng)中，專家學(xué)者普遍呼吁在國(guó)際范圍內(nèi)逐步建立普惠金融部門。其后，很多政府、銀行及相關(guān)組織均致力于普惠金融的建立與發(fā)展，希望通過(guò)發(fā)展普惠金融進(jìn)一步擴(kuò)大現(xiàn)有金融服務(wù)的覆蓋范圍。如今，國(guó)內(nèi)外關(guān)于普惠金融研究的成果越來(lái)越多，但關(guān)于普惠金融的研究卻不應(yīng)停滯不前，應(yīng)對(duì)其進(jìn)行持續(xù)深入研究。

1.普惠金融的內(nèi)涵及特征

1.1 普惠金融的內(nèi)涵

何謂普惠金融呢？李濤、徐翔、孫碩(2016)在《普惠金融與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)》中指出，據(jù)世界銀行的定義，普惠金融是指可以普遍獲取金融服務(wù)且沒(méi)有價(jià)格、非價(jià)格之類的障礙，可以為社會(huì)所有階層以及群體提供科學(xué)、合理、便捷、安全的金融服務(wù)的一種現(xiàn)代金融體系。普惠金融的重要性源自其對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的顯著影響。普惠金融的發(fā)展能夠推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，普惠金融的發(fā)展也可能損害經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。為何世界各國(guó)要普遍發(fā)展普惠金融呢？筆者認(rèn)為其根本目的便是為了改變傳統(tǒng)金融體系的金融排斥。在我國(guó)，普惠金融的最初形態(tài)具體表現(xiàn)為：(1)微型金融；(2)小額貸款。經(jīng)過(guò)十幾年發(fā)展，如今的普惠金融涵蓋范圍已更廣，具體涵蓋范圍為：(1)信貸；(2)理財(cái)；(3)保險(xiǎn)；(4)支付；(5)儲(chǔ)蓄等。

1.2 普惠金融的典型特征

那么，普惠金融究竟具有哪些典型特征呢？結(jié)合關(guān)于普惠金融的已有文獻(xiàn)研究資料，認(rèn)為普遍金融主要呈現(xiàn)出如下典型特征：

1.2.1 普惠金融強(qiáng)調(diào)可持續(xù)發(fā)展

對(duì)以往的國(guó)際金融危機(jī)進(jìn)行審視我們不難看出，傳統(tǒng)金融似乎愈發(fā)難以為繼。研究發(fā)現(xiàn)，普惠金融更為重視如下主體的金融需求：(1)窮人；(2)中小企業(yè)；(3)農(nóng)村；(4)落后地區(qū)；(5)發(fā)展中國(guó)家。與此同時(shí)，普惠金融也給金融業(yè)的發(fā)展進(jìn)一步拓寬了盈利空間及業(yè)務(wù)空間。也許有人會(huì)偏頗的認(rèn)為，普惠金融僅僅只是幫助弱勢(shì)群體的一種傳統(tǒng)扶貧模式而已。如若產(chǎn)生此種認(rèn)識(shí)，只能說(shuō)對(duì)普惠金融的理解還不夠深入和全面。事實(shí)上，普惠金融更為強(qiáng)調(diào)整個(gè)金融體系的參與，普惠金融的主要目的便是通過(guò)資源的均衡配置，切實(shí)滿足更多企業(yè)、群體的金融需求，從而實(shí)現(xiàn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

1.2.2 普惠金融強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)廣泛參與

普惠金融不僅僅需要個(gè)別扶貧機(jī)構(gòu)的參與，各種類型小額信貸機(jī)構(gòu)的參與，還需要所有金融機(jī)構(gòu)的廣泛參與。普惠金融并不是單打獨(dú)斗，而是需要積極調(diào)動(dòng)所有金融機(jī)構(gòu)的參與，切實(shí)滿足企業(yè)及社會(huì)公眾的廣泛金融需求。如若僅有個(gè)別金融機(jī)構(gòu)參與進(jìn)來(lái)，是很難產(chǎn)生理想成效的。筆者認(rèn)為，在未來(lái)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)需依據(jù)普惠金融確定的方向穩(wěn)步實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型，而那些新興金融機(jī)構(gòu)在構(gòu)建之初便需依據(jù)普惠金融的要求積極進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

1.2.3 普惠金融強(qiáng)調(diào)提供全面的金融服務(wù)

上述論述中提及到，普惠金融可以提供的金融服務(wù)較多，也較為全面，主要包括：(1)信貸；(2)理財(cái)；(3)保險(xiǎn)；(4)支付；(5)儲(chǔ)蓄等。正因如此，為促進(jìn)普惠金融在未來(lái)得以更好發(fā)展，我們必須積極構(gòu)建良好金融設(shè)施及系統(tǒng)，為普惠金融的發(fā)展積極提供更為先進(jìn)和專業(yè)的技術(shù)支持，從而讓普惠金融能夠更準(zhǔn)確的為服務(wù)對(duì)象提供更為快捷、準(zhǔn)確、安全的支付和清算、信息服務(wù)。

1.2.4 普惠金融強(qiáng)調(diào)普惠所有人群

從普惠金融的“普惠”二字我們不難看出，普惠金融更為強(qiáng)調(diào)普惠所有人群。在筆者看來(lái)，普惠金融似乎更為注重如下主體的金融需求：(1)窮人；(2)中小企業(yè)；(3)農(nóng)村；(4)落后地區(qū)；(5)發(fā)展中國(guó)家。但這并不意味普惠金融僅僅只是為上述主體服務(wù)的，普惠金融體系的構(gòu)建是為了可以面向所有人群，穩(wěn)步切實(shí)消除目前存在于金融體系中的二元結(jié)構(gòu)。普惠金融更為強(qiáng)調(diào)以更為合理的價(jià)格，更加靈活、便捷地為所有人群提供金融服務(wù)。

2.促進(jìn)我國(guó)普惠金融未來(lái)發(fā)展的若干建議

普惠金融強(qiáng)調(diào)可持續(xù)發(fā)展，強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)廣泛參與，強(qiáng)調(diào)提供全面的金融服務(wù)，強(qiáng)調(diào)普惠所有人群?；诖朔N情況，在未來(lái)我們應(yīng)積極采取有效措施不斷促進(jìn)我國(guó)普惠金融的發(fā)展。具體可采取如下措施：

2.1 完善普惠金融相關(guān)政策框架

普惠金融體系的構(gòu)建是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，其中涉及到的因素有很多。在筆者看來(lái)，為促進(jìn)普惠金融的未來(lái)發(fā)展，我國(guó)政府需積極構(gòu)建與普惠金融發(fā)展相適宜的法律制度政策框架，引導(dǎo)普惠金融在政策的框架下不斷向前發(fā)展。在政策方面，政府應(yīng)相繼制定和頒布一些政策措施，穩(wěn)步引導(dǎo)金融組織下行。在此基礎(chǔ)上，還應(yīng)適當(dāng)降低金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，從而切實(shí)增加普惠金融的持續(xù)供給。應(yīng)通過(guò)相關(guān)政策方針切實(shí)倡導(dǎo)廣大金融機(jī)構(gòu)應(yīng)秉持微利的基本原則，為廣大主體積極提供普惠金融服務(wù)。在我國(guó)，不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平存在一定差異。所以，政府在制定相關(guān)政策時(shí)，也應(yīng)實(shí)施差異化戰(zhàn)略，因勢(shì)利導(dǎo)的引導(dǎo)更多金融機(jī)構(gòu)積極參與普惠金融服務(wù)，從而讓金融資源的配置達(dá)到最優(yōu)化成效。

2.2 科學(xué)構(gòu)建普惠金融戰(zhàn)略規(guī)劃

在我國(guó)，為促進(jìn)普惠金融的更好發(fā)展，還應(yīng)科學(xué)構(gòu)建普惠金融戰(zhàn)略規(guī)劃。普惠金融戰(zhàn)略規(guī)劃的構(gòu)建對(duì)推動(dòng)我國(guó)普惠金融的發(fā)展是極為重要的。中央及地方政府應(yīng)積極參與到普惠金融戰(zhàn)略規(guī)劃的構(gòu)建當(dāng)中。在此基礎(chǔ)上，還應(yīng)積極動(dòng)員相關(guān)個(gè)人、組織及機(jī)構(gòu)等，共同參與普惠金融戰(zhàn)略規(guī)劃的制定，為普惠金融戰(zhàn)略規(guī)劃的制定獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策，最終構(gòu)建出一個(gè)更為科學(xué)的、更具可持續(xù)發(fā)展性的普惠金融戰(zhàn)略規(guī)劃。值得注意的是，在構(gòu)建普惠金融戰(zhàn)略規(guī)劃的過(guò)程中，應(yīng)切實(shí)依據(jù)普惠金融的具體供給及需求，按照各異的金融需求為相應(yīng)主體提供有效金融供給。一般意義上來(lái)說(shuō)，普惠金融的需求方主要為企業(yè)、家庭或個(gè)人。而普惠金融的供給方則是提供金融產(chǎn)品及服務(wù)的主體。具體包括：(1)保險(xiǎn)公司；(2)證券公司；(3)銀行；(4)小額貸款公司等。我國(guó)在構(gòu)建普惠金融戰(zhàn)略規(guī)劃時(shí)，需對(duì)各個(gè)群體的具體金融需求進(jìn)行詳細(xì)剖析，進(jìn)而根據(jù)不同的金融需求為其提供有效的金融服務(wù)。眾所周知，普惠金融戰(zhàn)略規(guī)劃的制定與發(fā)展無(wú)法做到一蹴而就，它需要政府及社會(huì)各個(gè)層面的共同努力。中央政府應(yīng)積極做好普惠金融發(fā)展的頂層設(shè)計(jì)，確定普惠金融的未來(lái)發(fā)展目標(biāo)及改革路線圖。各地方政府及金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極配合中央政府的普惠金融戰(zhàn)略規(guī)劃，有的放矢的推動(dòng)普惠金額的未來(lái)可持續(xù)發(fā)展。

2.3 加快推進(jìn)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

研究表明，構(gòu)建一個(gè)可以科學(xué)配置金融資源的金融市場(chǎng)極為重要，它關(guān)乎普惠金融的未來(lái)發(fā)展。所以，我國(guó)政府在未來(lái)構(gòu)建普惠金融體系時(shí)，需積極構(gòu)建一個(gè)有效配置金融資源的金融市場(chǎng)，在此基礎(chǔ)上切實(shí)推動(dòng)我國(guó)金融發(fā)展方式的穩(wěn)步轉(zhuǎn)變。值得注意的是，一個(gè)較為完善的現(xiàn)代化金融市場(chǎng)的構(gòu)建需要一個(gè)較為健全的金融基礎(chǔ)設(shè)施體系建設(shè)。筆者認(rèn)為，完善的金融基礎(chǔ)設(shè)施體系建設(shè)不僅可以有效降低普惠金融供給成本，切實(shí)促進(jìn)普惠金融服務(wù)水平的提升，還可在一定程度上讓普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管控能力得到提升，讓普惠金融更好實(shí)現(xiàn)向貧困及低收入客戶的延伸。所以，在未來(lái)我國(guó)要想真正切實(shí)推進(jìn)普惠金融的發(fā)展，必須在金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面多下功夫。諸如，中央政府可積極鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，引導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)加大合作力度，積極構(gòu)建與完善現(xiàn)代化支付清算體系等。信用體系建設(shè)是金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的重要基礎(chǔ)，而良好的信用環(huán)境也是讓普惠金融在未來(lái)得以更好發(fā)展的重要基礎(chǔ)。所以，我國(guó)需要在未來(lái)持續(xù)加強(qiáng)信用體系建設(shè)，積極構(gòu)建與完善個(gè)人及企業(yè)用戶的信用信息檔案。與個(gè)人信用及企業(yè)信用相關(guān)的法律及政策體系也應(yīng)不斷完善。應(yīng)該通過(guò)法律及政策手段讓更多公民和企業(yè)切實(shí)了解到信用的重要性。對(duì)于那些騙取資金和逃廢銀行債務(wù)的不良行為，相關(guān)部門也應(yīng)積極予以打擊。進(jìn)而在全社會(huì)內(nèi)盡快建立起一套完善的信用體系。

2.4 鼓勵(lì)多類型供給主體發(fā)展并加強(qiáng)監(jiān)管

為更好促進(jìn)普惠金融的未來(lái)發(fā)展，我國(guó)還應(yīng)積極鼓勵(lì)多種類型的普惠金融供給主體發(fā)展，在此基礎(chǔ)上對(duì)普惠金融主體實(shí)施更為嚴(yán)密的監(jiān)管。筆者認(rèn)為，在普惠金融領(lǐng)域，我國(guó)需積極鼓勵(lì)更多民間資本進(jìn)入。眾所周知，近年來(lái)隨著我國(guó)金融改革的不斷發(fā)展，很多小額貸款公司及村鎮(zhèn)銀行相繼出現(xiàn)。對(duì)于這樣的民營(yíng)金融主體，政府不應(yīng)打壓，而應(yīng)積極鼓勵(lì)其發(fā)展。在此基礎(chǔ)上，應(yīng)進(jìn)一步降低普惠金融的進(jìn)入門檻，鼓勵(lì)更多中小型民營(yíng)性質(zhì)的銀行和小型金融或類金融機(jī)構(gòu)金融普惠金融領(lǐng)域。與此同時(shí)，政府還應(yīng)給予上述民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)更多政策上的支持。有了更多普惠金融供給主體后，普惠金融方能得到更好發(fā)展。需要注意的是，為促進(jìn)普惠金融的進(jìn)一步發(fā)展，政府相關(guān)部門還應(yīng)對(duì)普惠金融供給主體實(shí)施更為嚴(yán)密的監(jiān)督，進(jìn)而通過(guò)監(jiān)管的方式引導(dǎo)普惠金融供給主體科學(xué)經(jīng)營(yíng)，為我國(guó)普惠金融發(fā)展提供積極支持。

3.結(jié)語(yǔ)

總而言之，普惠金融強(qiáng)調(diào)可持續(xù)發(fā)展，強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)廣泛參與，強(qiáng)調(diào)提供全面的金融服務(wù)，強(qiáng)調(diào)普惠所有人群。普惠金融的建立與發(fā)展是一件利國(guó)利民的大事。因此，在未來(lái)我們應(yīng)對(duì)普惠金融進(jìn)行持續(xù)深入探索與研究，積極總結(jié)和發(fā)現(xiàn)更多有利于促進(jìn)我國(guó)普惠金融發(fā)展的措施，不斷推動(dòng)我國(guó)普惠金融的發(fā)展。

(東北師范大學(xué)，吉林 長(zhǎng)春 130117)

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