小額貸款公司運行中存在的問題和建議

一、引言

2005年，中國人民銀行開始在全國五個省區(qū)進行小額貸款公司試點，2008年起小額貸款公司在全國開始得以推廣。設立小額貸款公司是對小微企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟融資方式的有效探索，不僅能杜絕民間借貸整改不規(guī)范現(xiàn)象，有效降低民間借貸糾紛發(fā)生頻率，也能解決民間借貸利率居高不下難題。小額貸款公司兼顧經(jīng)濟效益和社會效益，“三農(nóng)”經(jīng)濟和小微企業(yè)經(jīng)濟規(guī)模在GDP中占據(jù)很大比例，小額貸款公司小額、分散經(jīng)營原則，有效改善農(nóng)村金融融資環(huán)境，緩解小微企業(yè)融資難問題，在金融市場中發(fā)揮補充和催化劑作用，有力扶持地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展。小額貸款公司成立初心是支持“三農(nóng)”經(jīng)濟和小微企業(yè)發(fā)展，但是受經(jīng)濟危機影響經(jīng)濟形勢不穩(wěn)定，民營小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況不穩(wěn)定，小額貸款公司更傾向于為生產(chǎn)經(jīng)營情況穩(wěn)定的大型企業(yè)和政府扶持項目提供融資服務，導致小微企業(yè)融資難問題加劇。

二、小額貸款公司運行中存在的問題

小額貸款公司設立后取得顯赫成績，兼顧“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展和扶持小微企業(yè)發(fā)展，縱覽小額貸款公司發(fā)展歷程，其運行仍存在以下四方面問題：

(1) 沒有明確小額貸款公司業(yè)務定位

小額貸款公司在成立之初是只允許貸款不可以存款、從事小額貸款業(yè)務的非金融類公司。支持“三農(nóng)”經(jīng)濟和小微企業(yè)發(fā)展是小額貸款公司成立初心，也是小額貸款公司長久發(fā)展立身之本，其業(yè)務與金融機構(gòu)相似，但稅負遠超過金融機構(gòu)。小額貸款公司在資本逐利本能驅(qū)使下，為減輕高稅負壓力，不想局限于為“三農(nóng)”經(jīng)濟和小微企業(yè)提供貸款服務，在平常開展業(yè)務時沒有經(jīng)營潛在長期合作關(guān)系的“三農(nóng)”客戶和小微客戶。小額貸款公司成立初期，利率高，資金周轉(zhuǎn)速度比較快，發(fā)展勢頭迅猛，一些小額貸款公司逐漸將業(yè)務領(lǐng)域擴展到中小企業(yè)。商業(yè)銀行服務對象是中小企業(yè)，其貸款服務與自身信貸文化和整體發(fā)展戰(zhàn)略契合度較高，小額貸款公司并沒有形成關(guān)于中小企業(yè)貸款規(guī)范管理制度，違背為“三農(nóng)”經(jīng)濟和小微企業(yè)服務初衷。小額貸款公司向小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型趨勢明顯，在業(yè)務方面越來越傾向于為中小企業(yè)提供大額貸款，很多小額貸款公司清楚客戶是遭到銀行拒絕的次級客戶，為獲得高額利息及高收益仍給客戶辦理借貸業(yè)務，次級客戶很難發(fā)展成小額貸款公司長期優(yōu)質(zhì)客戶。

(2) 日常運行風險程度加深，業(yè)務經(jīng)營模式有待改進

近幾年，小額貸款公司運行過程中風險逐漸加深，從經(jīng)營指標上看，其不良貸款率呈上升趨勢，貸款風險撥備覆蓋率呈現(xiàn)下降趨勢。不良貸款率上升和貸款風險撥備覆蓋率下降出現(xiàn)原因，從客觀上分析是外部經(jīng)濟環(huán)境復雜不穩(wěn)定造成，從根本上分析則是小額貸款公司沒有確立清晰的經(jīng)營理念、沒有貫徹小額和分散的經(jīng)營原則等主觀原因造成。貸款風險撥備率下降意味著小額貸款公司風險應對能力在下降?，F(xiàn)在網(wǎng)貸公司層出不窮，小額貸款公司與網(wǎng)貸平臺合作，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺給潛在客戶辦理小額信貸業(yè)務，忽視互聯(lián)網(wǎng)金融風險，網(wǎng)貸潛在風險對小額貸款公司發(fā)展產(chǎn)生的影響會蔓延到公司內(nèi)部，最終可能會導致小額貸款公司難以經(jīng)營發(fā)展下去。小額貸款公司對風險組合模式缺乏關(guān)注，在選擇目標客戶群體時，小額貸款公司發(fā)起者仍偏向于選擇傳統(tǒng)商業(yè)客戶，因其貸款金額大，利率高，在短期內(nèi)就能獲取高額收益。股東急功近利心態(tài)明顯，要求獲得更多回報，將“小額、分散、期限短”經(jīng)營準則拋之腦后，只想在更短時間內(nèi)獲取更多利益。

(3) 小額貸款公司創(chuàng)新能力不足

小額貸款公司高層管理者一般是從其他銀行金融機構(gòu)引入，這些高管掌握信貸業(yè)務基本要領(lǐng)，但在評估和審核小微貸款業(yè)務信用時，難以擺脫傳統(tǒng)金融機構(gòu)枷鎖，按照以往金融機構(gòu)對大中企業(yè)審核相關(guān)指標作為參考依據(jù)。這些從金融機構(gòu)引進的人才對小微企業(yè)發(fā)展特點和實際經(jīng)營情況了解不夠深入，按照慣有中小企業(yè)信貸經(jīng)驗對小微企業(yè)進行管理。小額貸款公司在成立初期不需要創(chuàng)新就有廣闊市場，在以后發(fā)展過程中創(chuàng)新驅(qū)動力不足，各種服務費用高，而且小微企業(yè)還款方式往往都一成不變。大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新新時代下，互聯(lián)網(wǎng)模式憑借其簡單便捷優(yōu)勢越來越受到客戶青睞，小額貸款公司自身缺乏創(chuàng)新意識難以滿足客戶需求。

(4) 小額貸款公司內(nèi)部管理水平有待提升

當前小額貸款公司內(nèi)部管理主要存在以下問題：首先，管理層人員不穩(wěn)定，高管和優(yōu)秀業(yè)務干將流動頻繁。市場上小額貸款公司數(shù)量增加，公司之間競爭愈演愈激烈，對金融人才搶奪加劇，高管頻繁跳槽在小額貸款公司常有發(fā)生，管理團隊不穩(wěn)定導致公司管理效率低下。其次，沒有建立完善的信貸風險調(diào)查和評估流程。表面上看小額貸款公司都建立起風險管控制度，但是都停留在形式層面，實踐中并不會嚴格按照風險管理制度執(zhí)行。小額貸款業(yè)務經(jīng)理一般都是當?shù)厝?，對信貸客戶熟悉，在對客戶信用進行調(diào)查和評估時僅參照熟人提供的信息，貸款前信息采集機制不健全。第三，小額貸款公司風險選擇和定價能力不足。大多數(shù)小額貸款公司成立都依賴于強大地緣關(guān)系，當?shù)匾恍┐笃髽I(yè)往往是其主要股東，而這些大股東往往和當?shù)仄渌髽I(yè)有關(guān)聯(lián)，股東意向為這些關(guān)聯(lián)企業(yè)提供貸款，業(yè)務經(jīng)理在開展業(yè)務時受到股東隱性牽制，在審核和評估過程中難以按照規(guī)范流程處理。

三、加強小額貸款公司持續(xù)運行措施

(1) 建立健全業(yè)務操作規(guī)范，明確產(chǎn)品定位

小額貸款公司是主營金融業(yè)務的普通工商企業(yè)，打破小額貸款公司在發(fā)展過程中所受制度限制，妥善處理擔保法、公司法和商業(yè)銀行法矛盾關(guān)系。明晰小額信貸公司法律地位，賦予合法權(quán)益同時也要求小額貸款公司履行相關(guān)義務，不能吸收存款更不能非法融資，公司業(yè)務定位是為“三農(nóng)”經(jīng)濟和小微企業(yè)提供小額、短期、分散貸款，立足于農(nóng)村金融零售業(yè)務，精準服務“三農(nóng)”經(jīng)濟是小額貸款公司立業(yè)根基。尤其在當前經(jīng)濟深化改革背景下，農(nóng)村經(jīng)營體系、生產(chǎn)體系不斷健全，資金缺乏的種植戶和養(yǎng)殖戶、個體經(jīng)營、新一代農(nóng)民和小家庭作坊式創(chuàng)業(yè)者都是小額貸款公司潛在客戶。

(2) 拓寬融資渠道，穩(wěn)定資金來源

改善小額貸款公司融資渠道質(zhì)量，可以向股東定向借款、同行業(yè)資金拆借、回購資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務等途徑，還可以在境內(nèi)外資本市場上市拓寬融資渠道。目前小額貸款公司主要資金來源是銀行借貸，銀行將小額貸款公司貸款看做普通企業(yè)貸款，限制指標比較多。小額貸款公司要注重在總體素質(zhì)方面提升，加強信息披露意識，培養(yǎng)良好的市場信譽和公司形象，銀行可以將對小額貸款公司借貸轉(zhuǎn)化為同業(yè)拆借，不斷豐富小額貸款公司產(chǎn)品及服務，為小額貸款公司打通融資渠道。隨著P2P融資平臺及現(xiàn)金貸層出不窮，部分股東追求更高收益導致股權(quán)變更頻繁，小額貸款公司資金來源不穩(wěn)定，要強化股東在金融知識方面認識，樹立科學的投資理念，加強對小額貸款公司宣傳增強股東對其發(fā)展信心。小額貸款公司資金來源和數(shù)量與公司業(yè)務開展和經(jīng)營績效直接掛鉤，也會影響公司資金管理能力。加強對有限資金的管理，科學計算公司資金周轉(zhuǎn)率，提高資金使用效率。

(3) 樹立風險意識，優(yōu)化產(chǎn)品服務

小額貸款公司要強化識別客戶信用風險能力，全方位防范客戶潛在信用風險。通過貸款前管理，嚴格審核客戶信用和經(jīng)營情況，在業(yè)務范圍內(nèi)積極發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶，為以后業(yè)務開展存儲優(yōu)質(zhì)客戶基礎(chǔ)?？s小目標客戶范圍，當客戶有信貸需求時，在貸款前期對客戶信用進行深入調(diào)查和評估，加快貸款審理速度，提高服務效率和客戶滿意度。加強與保險公司相關(guān)產(chǎn)品合作，完善擔保機制。當客戶信用保證措施不到位時，引入信用保證相關(guān)險種增強風險防范。此外，根據(jù)客戶從事行業(yè)性質(zhì)區(qū)別，代銷相匹配的保險產(chǎn)品，比如針對“三農(nóng)”客戶，可以向其銷售農(nóng)業(yè)保險，最大限度降低自然災害或蟲害造成的經(jīng)濟損失。加強風險測量和防控工作，小額貸款公司針對貸款對象、類型及期限不同，制定不同風險測算管理機制，尤其要注重對潛在風險較大客戶貸款后的跟蹤監(jiān)管。鑒于自身資金額度有限，所以對客戶實施差異化管理策略，按照小額、分散、短期原則，規(guī)避集中性風險，提高收貸主動權(quán)。根據(jù)客戶需求設計特色產(chǎn)品及服務，避免與銀行貸款業(yè)務同質(zhì)化，以長期合作關(guān)系穩(wěn)定、信用良好客戶群體為基點，研究市場環(huán)境及客戶需求變化，按照客戶實際需要量身定制特色產(chǎn)品及服務，提高自身競爭力。

(4) 提高公司內(nèi)部管理水平，建立健全激勵機制

小額貸款公司若想實現(xiàn)健康發(fā)展，首先要在員工素質(zhì)方面下功夫，不斷提高信貸人員業(yè)務技能，也不能忽視對其職業(yè)素養(yǎng)培養(yǎng)，可以通過在舉辦內(nèi)部研討會、分享交流沙龍等形式，建立傳幫帶學習型組織，提高員工專業(yè)技能和綜合素質(zhì)。杜絕小額貸款公司給客戶發(fā)放貸款以后不管不問現(xiàn)象，對于客戶最后收貸問題沒有人負責，所以公司要貫徹執(zhí)行“誰放款、誰負責”貸款管理機制，組建貸款評估工作小組鑒定不良貸款原因是否存在主觀過錯，一旦是由信貸員自身錯誤導致，則放貸員也要承擔相關(guān)補償責任。對于及時收貸的信貸人員可以進行褒獎，將信貸質(zhì)量與信貸人員工資直接掛鉤，這樣既能提升員工工作責任感，也有效控制貸款業(yè)務質(zhì)量，降低不良資產(chǎn)率。公司高管可以采取分紅形式進行獎勵，提高高層管理者對公司價值觀和經(jīng)營模式的認可，公司利益與高管利益相掛鉤，利于降低人員流失率。

(海寧市嘉寶小額貸款股份有限公司，浙江 海寧 314400)

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