一、京津冀三地互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀及問(wèn)題

(一)京津冀三地互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀

據(jù)北京大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融指數(shù)研究中心資料顯示，互聯(lián)網(wǎng)金融與金融市場(chǎng)一樣有廣義和狹義的區(qū)別。廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融是指非金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事的金融業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為媒介開(kāi)展的各種金融業(yè)務(wù)(金融互聯(lián)網(wǎng))。而狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展的、基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融業(yè)務(wù)。本課題僅研究狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是對(duì)傳統(tǒng)金融的補(bǔ)充和完善，所以它的本質(zhì)還是金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)只是以不同的形式來(lái)從事傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，即互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)+傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)=互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)①。如今市場(chǎng)上的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)都是在這些傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上進(jìn)行的創(chuàng)新。銀行、證券、保險(xiǎn)和基金為主要的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。

到2015年9月底，全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展指數(shù)為316.3，而全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展差異較大，排在全國(guó)前七名的是北京、天津、上海、江蘇、廣東、浙江和福建。北京和天津作為京津冀金融圈的重點(diǎn)城市有著帶頭作用，為京津冀三地互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展做好了夯實(shí)的鋪墊。而從2014年至2015年底河北省互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展指數(shù)可以得出，河北省互聯(lián)網(wǎng)金融指數(shù)的起點(diǎn)遠(yuǎn)低于北京、天津，2014年1月底全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融指數(shù)是100，而河北是73.75；2015年12月全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融指數(shù)為386，而河北是293.41，從2014年到2015年河北的互聯(lián)網(wǎng)金融指數(shù)增長(zhǎng)了3.98倍，月平均增速為6.19%，高于月平均增速的6.05%②和全國(guó)同期的3.86倍，從上述數(shù)據(jù)可以看出河北省互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展有厚積薄發(fā)之勢(shì)。

京津冀協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略是中國(guó)經(jīng)濟(jì)新版圖的重大戰(zhàn)略，同時(shí)它也是提高和完備京津冀三地協(xié)同發(fā)展均衡與創(chuàng)新的需要，它推動(dòng)了京津冀經(jīng)濟(jì)圈、環(huán)渤海金融區(qū)以及全部華北地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，牽一發(fā)而動(dòng)全身。京津冀三地作為我國(guó)三大經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)極之一，擁有豐富的人力資源、強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)活力，先進(jìn)的管理水平等眾多優(yōu)勢(shì)，為京津冀協(xié)同發(fā)展背景下互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新提供了良好的平臺(tái)。目前，北京、天津地區(qū)金融業(yè)的發(fā)展較為突出，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的創(chuàng)新提供足夠的條件，而河北的金融業(yè)發(fā)展相對(duì)較為平緩，其互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)發(fā)展平平，但具有很大的增長(zhǎng)空間。

(二)京津冀三地互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問(wèn)題

1.傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡，京津冀三地互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展差距較大。

2016年末，河北省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額為6.8萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)16.4%，河北證券業(yè)基本情況為，總部設(shè)在轄內(nèi)的證券公司數(shù)有1家，年末國(guó)內(nèi)上市公司數(shù)有52家，當(dāng)年國(guó)內(nèi)債券投資為564.4億元，河北保險(xiǎn)業(yè)基本情況為，總部設(shè)在轄內(nèi)的保險(xiǎn)公司數(shù)有6家，年保費(fèi)收入為1595.3億元③，2016年，北京市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額21萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)9.8%④，北京證券業(yè)基本情況為，總部設(shè)在轄內(nèi)的證券公司數(shù)有18家，年末國(guó)內(nèi)上市公司數(shù)有281家，北京保險(xiǎn)業(yè)基本情況為，總部設(shè)在轄內(nèi)的保險(xiǎn)公司數(shù)有45家，年保費(fèi)收入為1839億元，2016年末，天津市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額4.8萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)5.8%⑤。天津證券業(yè)基本情況為，總部設(shè)在轄內(nèi)的證券公司數(shù)有1家，年末國(guó)內(nèi)上市公司數(shù)有45家，當(dāng)年國(guó)內(nèi)債券投資為1826.1億元，天津保險(xiǎn)業(yè)基本情況為，總部設(shè)在轄內(nèi)的保險(xiǎn)公司數(shù)有6家，年保費(fèi)收入為529.5億元，三地傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)這種顯著的差異導(dǎo)致京津冀三地合作的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、產(chǎn)品數(shù)量不夠，大大削弱了它的力量。

2.京津冀人才資源分布不均，阻礙京津冀互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)資料統(tǒng)計(jì)，京津冀三地公共服務(wù)以及資源配置水平相差懸殊，發(fā)展水平差距較大。北京大專以上學(xué)歷人才是河北的1.7倍，是天津的1.5倍，其中，北京本科以上學(xué)歷是河北的6.5倍，是天津的3倍⑥。同時(shí)，河北省內(nèi)沒(méi)有一所“211工程”高校，2014年的省內(nèi)人平均財(cái)政支出分別只有天津的33%和北京和30%，由此看出，河北在人才培養(yǎng)方面，可謂先天不足，缺乏一流的響當(dāng)當(dāng)?shù)拿?，也缺乏?duì)人才的吸引。但是，相對(duì)于北京的人才飽和度而言，河北擁有的優(yōu)勢(shì)卻是京津兩地?zé)o法比擬的。2014年，河北省人均GDP分別為北京的40%和天津的38%，其人均財(cái)政收入分別只有北京、天津的1/6和1/5，農(nóng)民人均純收入、城鎮(zhèn)居民人均可支配收入分別為北京的55%和50%，為天津的77%和60%。并且從平均受教育年限來(lái)看，2014年河北比北京和天津落后2到3年。而這直接影響互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新功能，從而阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)同發(fā)展。

3. 京津冀三地金融資源分布不均，阻礙京津冀互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新

天津擁有2015年創(chuàng)立的金融自貿(mào)區(qū)，為天津互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了良好的平臺(tái)；北京設(shè)有大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)公司的總部，比如百度、京東、搜狐、奇虎360、小米科技、網(wǎng)易、新浪、蘇寧云商，而河北省的金融資源配置過(guò)程中存在著金融資源利用效率較低的情況，突出表現(xiàn)在金融生態(tài)環(huán)境欠妥、金融資源對(duì)經(jīng)濟(jì)的支持力不足、投資能力較差、和金融機(jī)構(gòu)自身缺乏資金來(lái)源。而京津地區(qū)的金融資源并沒(méi)有高效地流入河北，反而是河北的金融資源單方向流入京津，導(dǎo)致京津冀三地聯(lián)合的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)數(shù)量稀少，從而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)分布不均勻，阻礙了京津冀互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新。

二、京津冀互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)同發(fā)展存在問(wèn)題的原因分析

(一) 京津冀人才引進(jìn)制度的差別引發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展不平衡

北京建立了與國(guó)際接軌的市場(chǎng)化人才引進(jìn)機(jī)制。這種機(jī)制有助于互聯(lián)網(wǎng)金融科技人才的引進(jìn)，例如中關(guān)村企業(yè)選中的外籍技術(shù)創(chuàng)新入才和中關(guān)村創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)的外籍成員，根據(jù)評(píng)估積分標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行打分，達(dá)到規(guī)定分?jǐn)?shù)以上的，就有資格申請(qǐng)?jiān)谌A永久居住。而天津在人才引進(jìn)制度上的激勵(lì)政策上也是國(guó)內(nèi)數(shù)一數(shù)二的，比如資助1000萬(wàn)元研發(fā)項(xiàng)目資金給諾貝爾獎(jiǎng)獲得者等杰出專家及其團(tuán)隊(duì)；給予100萬(wàn)到800萬(wàn)的經(jīng)費(fèi)幫助國(guó)家“千人計(jì)劃”人選；給予30萬(wàn)到100萬(wàn)元不等的經(jīng)費(fèi)資助企業(yè)引進(jìn)高層次人才；給予10-50萬(wàn)元?jiǎng)?chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金支持給擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的人才。在2016年，天津市人力資源和社會(huì)保障局局長(zhǎng)孔長(zhǎng)起在一訪談節(jié)目中介紹說(shuō)：“北京的高校畢業(yè)生如果來(lái)天津就業(yè)，我們推出了一張綠卡管引才政策?！倍颖睂?duì)于人才引進(jìn)機(jī)制正在完善當(dāng)中，其優(yōu)惠政策明顯沒(méi)有北京、河北那樣鮮明。導(dǎo)致河北互聯(lián)網(wǎng)金融科技人才缺乏，使京津冀三地共享的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)減少，從而阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

(二)京津冀三地人才分布差距過(guò)大。

回首過(guò)去幾十年，京津冀三地都處于各自為政的狀態(tài)，尤其在產(chǎn)業(yè)規(guī)劃、人才培養(yǎng)等方面。據(jù)調(diào)查，北京市海淀區(qū)是全世界智力最密集的地區(qū)之一，其科研機(jī)構(gòu)非常密集，大學(xué)數(shù)量也很多，尤其是國(guó)內(nèi)頂尖學(xué)府比如清華、北大、人大等，而在這些大學(xué)里面集聚了中國(guó)的大部分工程院士，而且這些大學(xué)里每年都會(huì)培養(yǎng)杰出的學(xué)士、碩士和博士⑦。與此之外，北京海淀區(qū)是眾所周知的人才密集之地，具有極大的人才向心力。相較之下，天津只有天津大學(xué)和南開(kāi)大學(xué)兩所高等學(xué)府。而由于近年來(lái)的中央政策，天津?yàn)I海區(qū)吸引了一大批優(yōu)秀的高新技術(shù)人才。而河北省相對(duì)比較有名的只有河北大學(xué)，它是一所綜合性大學(xué)，也是河北省唯一一所入選國(guó)家“中西部高校綜合實(shí)力提升工程”的高校，因此河北省具有較高水平的科學(xué)研究機(jī)構(gòu)也很少。綜上所述，河北與北京、天津兩地在高端人才上，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融科技人才的供給上，具有很大的差異，并且這種差異是不在同一個(gè)數(shù)量級(jí)別的。同時(shí)，北京存在的“虹吸效應(yīng)”導(dǎo)致河北的資源向北京單向流動(dòng)，使河北與北京、天津地區(qū)發(fā)展差距愈來(lái)愈大，其互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展水平也遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其他兩個(gè)地區(qū)，阻礙了京津冀三地互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

(三)北京、天津天然金融資源豐厚，河北金融資源貧乏且資源配置效率低。

北京作為首都，有很多天然的金融資源優(yōu)勢(shì)，并設(shè)有很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的總部；天津擁有2015年創(chuàng)立的金融自貿(mào)區(qū)，提供了很多互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺(tái)。并且2015年創(chuàng)立的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的工作地點(diǎn)只有北京、天津、上海。而河北早期一直是以第二產(chǎn)業(yè)，尤其是鋼鐵產(chǎn)業(yè)為主要產(chǎn)業(yè)，如今河北的第二產(chǎn)業(yè)正在向第三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，而要在短時(shí)間內(nèi)將重心轉(zhuǎn)移到第三產(chǎn)業(yè)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)是很困難的，所以河北省正在經(jīng)歷一個(gè)很艱難的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型時(shí)期，并且其金融資源貧乏并且沒(méi)有足夠的經(jīng)驗(yàn)與京津地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融融合發(fā)展。2016年，第一、二、三產(chǎn)業(yè)投資分別增長(zhǎng)9.3%、7.6%和9.3%，第三產(chǎn)業(yè)投資增速較上年加快2.8個(gè)百分點(diǎn)③。同年，北京市分產(chǎn)業(yè)看，第一產(chǎn)業(yè)完成投資增速為10.1%，第二產(chǎn)業(yè)投資增速為6.8%以及第三產(chǎn)業(yè)投資增速為6.1%④，由此看出它的投資結(jié)構(gòu)處于不斷優(yōu)化之中。同年，天津市第三產(chǎn)業(yè)投資10376.6億元，增長(zhǎng)14.0%，占全社會(huì)投資的71.0%，比上年提高1.3個(gè)百分點(diǎn)，對(duì)全市投資增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率達(dá)81.6%⑤。從以上數(shù)據(jù)看，京津冀三地第三產(chǎn)業(yè)都在高速發(fā)展，尤其是河北的第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展十分迅猛，但因?yàn)槠滗撹F經(jīng)歷了幾十年的歷史，要在短時(shí)間內(nèi)將重心轉(zhuǎn)移到第三產(chǎn)業(yè)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)是很困難的，所以河北省正在經(jīng)歷一個(gè)很艱難的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型時(shí)期，所以其金融資源貧乏并且沒(méi)有足夠的經(jīng)驗(yàn)與京津地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融融合發(fā)展。

三、促進(jìn)京津冀互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)同發(fā)展的路徑選擇

(一)完善并創(chuàng)新京津冀三地人才引進(jìn)機(jī)制

河北要借鑒京津地區(qū)的人才引進(jìn)機(jī)制，將機(jī)制中的優(yōu)惠政策落到實(shí)處；建立京津冀三地的獨(dú)特人才引進(jìn)機(jī)制，推進(jìn)人才中介服務(wù)機(jī)構(gòu)公共服務(wù)，建立和完善互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)性和行業(yè)性的人才市場(chǎng)，以提高人才市場(chǎng)的對(duì)外開(kāi)放，實(shí)施更開(kāi)放、更高效的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度。例如北京或天津的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)人員如果來(lái)到河北的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，河北應(yīng)該實(shí)行綠卡政策，并提供額外的福利政策，比如提供住宿、落實(shí)戶口等，爭(zhēng)取在未來(lái)十年之內(nèi)河北互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的高層管理人員的薪資水平達(dá)到北京、天津的80%，這樣京津冀三地才能真正建立人才引進(jìn)共享機(jī)制，從而大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融科技人才，從而推動(dòng)京津冀三地互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

(二)積極運(yùn)用科技資源，建立獨(dú)屬于京津冀三地的高效互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)鏈

天津?yàn)楸狈絿?guó)際航運(yùn)核心區(qū)、全國(guó)先進(jìn)制造研發(fā)基地、改革先行示范區(qū)和金融創(chuàng)新運(yùn)營(yíng)示范區(qū)；北京為全國(guó)政治中心、國(guó)際交流中心和科技創(chuàng)新研發(fā)中心，河北為產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)實(shí)驗(yàn)區(qū)、全國(guó)現(xiàn)代商貿(mào)物流重要流通基地、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌標(biāo)準(zhǔn)示范區(qū)與新型城鎮(zhèn)化以及京津冀生態(tài)環(huán)境示范區(qū)。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)將三地優(yōu)勢(shì)結(jié)合，打造獨(dú)特的金融產(chǎn)業(yè)鏈，基本目標(biāo)是，河北在未來(lái)十年內(nèi)其互聯(lián)網(wǎng)金融資源配置能夠達(dá)到北京、天津的75%，最終形成你中有我我中有你的狀態(tài)，即京津冀三地獨(dú)特的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)鏈，例如在河北建立百度、京東、搜狐等總部設(shè)在北京的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)分公司，讓京津冀三地互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展更高效、更普遍。

(三)打造京津冀三地高校交流互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)

互聯(lián)網(wǎng)金融需要優(yōu)秀的復(fù)合型人才，這就要求人力資源豐富的京津地區(qū)充分發(fā)揮優(yōu)勢(shì)推進(jìn)河北地區(qū)人才的發(fā)展，加強(qiáng)人才專業(yè)知識(shí)素養(yǎng)以及專業(yè)水平的提高，拓展人才技術(shù)應(yīng)用新方式。通過(guò)京津冀三地高校學(xué)生的相互交流，建立三地高校交流平臺(tái)，這個(gè)平臺(tái)對(duì)教學(xué)、人力資源相對(duì)缺乏的河北地區(qū)的發(fā)展具有良好的推動(dòng)作用。京津冀三地大學(xué)生可以通過(guò)在這一高校交流平臺(tái)上發(fā)表自己對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的想法來(lái)號(hào)召其他感興趣的學(xué)生參與其中，成立科研小組并研究課題，三地高校還可以成立交換學(xué)習(xí)小組，組織學(xué)生去對(duì)方高校交換學(xué)習(xí)，這不僅推動(dòng)了京津冀三地人才交流，還推動(dòng)了“互聯(lián)網(wǎng)+”的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)氛圍，最終發(fā)展了京津冀三地的互聯(lián)網(wǎng)金融。

(中華女子學(xué)院，北京 100101)

注釋：

① 此定義來(lái)自北京大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心

② 數(shù)據(jù)來(lái)自北京大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心

③ 數(shù)據(jù)來(lái)自2017河北市金融運(yùn)行報(bào)告

④ 數(shù)據(jù)來(lái)自2017北京市金融運(yùn)行報(bào)告

⑤ 數(shù)據(jù)來(lái)自2017天津市金融運(yùn)行報(bào)告

⑥ 數(shù)據(jù)來(lái)自新京報(bào)《京津冀發(fā)布首個(gè)跨區(qū)域人才規(guī)劃》

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