互聯(lián)網(wǎng)+條件下商業(yè)銀行風險管理機制優(yōu)化研究

當前互利網(wǎng)銀行的發(fā)展已然勢不可擋，而隨著傳統(tǒng)商業(yè)銀行逐步往“互聯(lián)網(wǎng)銀行”的方向轉(zhuǎn)型，使得風險管理已成為了影響商業(yè)銀行生存與發(fā)展的核心因素之一。正所謂“適者生存”?；ヂ?lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，實則是一把雙刃劍，如若運用得當，則勢必有助于優(yōu)化商業(yè)銀行的風險管理機制，反之，則將使銀行所承擔的風險增加，繼而導致利潤的降低。

1 互聯(lián)網(wǎng)對商業(yè)銀行風險管理的挑戰(zhàn)

1.1 對互聯(lián)網(wǎng)條件下征信的挑戰(zhàn)

基于互利網(wǎng)的支撐，使得網(wǎng)上消費行為變得越來越多。如今，國內(nèi)大熱的天貓雙十一，其單日的消費總額便可達到恐怖的上億元，這種網(wǎng)上消費形態(tài)的出現(xiàn)于擴大，無疑將使銀行記錄的征信比例呈現(xiàn)出逐步下滑的趨勢。當然，這也并非意味著我國在征信體系方面便將有所缺失，而是社會因此而滋生出了大量的征信機構(gòu)，這些機構(gòu)均詳細記錄著消費者的征信記錄，諸如支付寶的花唄、京東的白條以及蘇寧的任性付等。這些與信用卡相類似的消費形式，因其并不在商業(yè)銀行的征信范圍之內(nèi)，故商業(yè)銀行也無法獲取到與之相關(guān)的距離，這便導致商業(yè)銀行方面亦將承擔一定的風險。而截至目前，國內(nèi)各征信主體的征信記錄仍舊處于封閉狀態(tài)。簡言之，即各行業(yè)的征信記錄均各自保存，這便使得商業(yè)銀行征信記錄的價值嚴重縮小，從而增添了銀行在貸款方面的風險。

1.2 對信息安全的挑戰(zhàn)

截至目前，在世界范圍內(nèi)，銀行仍是影響力最高的金融機構(gòu)。因此，若銀行本身的信息安全都未能做到位，則其產(chǎn)生的后果亦將尤為嚴重。相較于個人信息泄露，銀行信息泄露無疑有著更強的危害性，其原因便在于，首先，商業(yè)銀行的信息中已包含著大量的個人信息，因而銀行信息泄露則必然伴隨著個人信息的泄露，其次是商業(yè)銀行信息泄露可能導致大量的金融數(shù)據(jù)被盜取以及修改，如此產(chǎn)生的后果，嚴重者甚至可能引發(fā)社會動蕩，此危害將是個人信息泄露所無法比擬的。

1.3 對商業(yè)銀行傳統(tǒng)運營模式的挑戰(zhàn)

就金融領(lǐng)域而言，如今最火熱的莫過于互聯(lián)網(wǎng)金融。如今，不僅有以支付寶為首的第三方支付公司正逐漸搶占這原本屬于銀行的業(yè)務，且各類民營銀行的建立與普惠金融的出現(xiàn)，也極大改變了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務格局。諸如此前，銀行緊靠存款便能獲得大量的廉價資金，但如今，各種金融產(chǎn)品的推陳出新，使得廉價資金得到了大量專一，這無疑是進一步增添了銀行的運用成本，故基于當今社會的發(fā)展態(tài)勢，則銀行運用模式的改革已迫在眉睫。

2 互聯(lián)網(wǎng)+條件下商業(yè)銀行風險管理機制優(yōu)化策略

2.1 搭建多邊平臺升級客戶征信數(shù)據(jù)庫，開放共享社會征信資源

所謂征信，即銀行針對參與金融活動的企業(yè)或個人，就其信用情況所展開的一項調(diào)查與評估。而就傳統(tǒng)的商業(yè)銀行信用評級技術(shù)而言，其本身便于專業(yè)的評級公司之間有著一定的差距。其中最突出的表現(xiàn)便是在數(shù)據(jù)搜集方面，傳統(tǒng)商業(yè)銀行征信系統(tǒng)所搜集到的數(shù)據(jù)不僅分散且較為單一，故而無法全面、準確的評估出客戶的實際信用能力。而基于“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下的銀行征信系統(tǒng)，基于信息的開放共享來與外部數(shù)據(jù)庫展開合作，通過充分利用《托管銀行清算系統(tǒng)軟件（V3.0）》這個軟件，由此便可輕松獲取評估對象生活軌跡、行為習慣、交易能力等各方面信息，由此既可確保客戶征信評級的全面與準確，又能幫助商業(yè)銀行抵御信用方面的風險。

2.2 利用互聯(lián)網(wǎng)催生共享經(jīng)濟，征信方面同樣可以實現(xiàn)共享共贏

相較于當代互利網(wǎng)金融，商業(yè)銀行最大的有事莫過于多年的信用數(shù)據(jù)累積以及在傳統(tǒng)風險管理方面有著扎實的基礎。當然，如今的社會征信機構(gòu)優(yōu)勢其較為明顯，即數(shù)據(jù)增長快，且在技術(shù)方面有著較大程度的領(lǐng)先。這便使得互聯(lián)網(wǎng)金融逐步衍生出了許多傳統(tǒng)商業(yè)銀行所沒有的項目。對此，若能切實促進兩者之間的通力合作，則不僅有助于征信體制的進一步健全，且能確保征信信息的進一步完善，從而降低商業(yè)銀行在信用方面的風險。

2.3 銀行內(nèi)外部產(chǎn)品庫統(tǒng)一、勾連，優(yōu)化風險評級模型體系

互利網(wǎng)的蓬勃發(fā)展，其無疑是為商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新以及風險管理提供了強有力的技術(shù)職稱。對此，若商業(yè)銀行能可充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，以切實建立起議案灰姑娘顳部的統(tǒng)一產(chǎn)品庫，并同時收集市場上的相關(guān)信息，則能構(gòu)建起內(nèi)外部產(chǎn)品庫的勾連對應關(guān)系，這樣商業(yè)銀行就能在對產(chǎn)品推陳出新的同時建立嚴謹?shù)漠a(chǎn)品風險管理機制?；ヂ?lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)的運用實現(xiàn)了信息的數(shù)據(jù)化和自動化，這種技術(shù)對于采集到的巨量數(shù)據(jù)可以調(diào)校優(yōu)化數(shù)據(jù)分析模型的擬合和推演，使得風險模型更具有準確性和前瞻性，避免了傳統(tǒng)商業(yè)銀行單純靠主觀經(jīng)驗來判別風險的局限和盲目。

2.4 建立金融行業(yè)風險等級評估體系，促進商業(yè)銀行穩(wěn)定發(fā)展

國家經(jīng)濟的發(fā)展，其對行業(yè)的影響勢必將遠大于個體企業(yè)。因此，商業(yè)銀行要想切實抵御發(fā)展過程中可能遭遇的各方面風險，關(guān)鍵還需著眼于行業(yè)整體的發(fā)展趨勢。對此，基于互利網(wǎng)大數(shù)據(jù)的支持，將能為商業(yè)銀行分析未來領(lǐng)域的發(fā)展趨勢提供大量的參考數(shù)據(jù)，以確保其對行業(yè)未來興衰變化趨勢預測的準確性，從而切實維護商業(yè)銀行的發(fā)展有效性。

2.5 加強信息技術(shù)安全管理，創(chuàng)新商業(yè)銀行風險管理

商業(yè)銀行要想確保自身的信息安全，則必須注重對自身的內(nèi)功修煉，而所謂的內(nèi)功則主要是指安全體系的建設，唯有在制度上做到完備、在硬件設施水平上裝備良好、在觀念上做到對信息安全高度敏感、在執(zhí)行上堅決果斷，方能切實保證自身的信息安全。相較于如今大熱的互利網(wǎng)金融，商業(yè)銀行亦有著自身傳統(tǒng)的優(yōu)勢。故為進一步擴大商業(yè)銀行本身的優(yōu)勢，則需增強自身的渠道建設，并將管理重點放到對產(chǎn)品的創(chuàng)新之上。當然，最重要之處還是要積極借助網(wǎng)上銀行、移動銀行等形式來拓寬自身渠道，并確保不同渠道能可形成有效合力，而非單打獨斗，如此方有助于線上線下的渠道整合，繼而確保商業(yè)銀行傳統(tǒng)渠道優(yōu)勢的充分發(fā)揮。

總之，基于如今的時代背景，互利網(wǎng)儼然已滲透至我們?nèi)粘Ｉ畹姆椒矫婷?，且已讓我國的行為習慣發(fā)生了加大改變。對此，商業(yè)銀行要想確保自身的競爭地位，則必須對互利網(wǎng)的積極運用給予高度重視，并借助互利網(wǎng)來促進自身風險管理機制的創(chuàng)新，由此方能為商業(yè)銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標提供有效保障。