文/楊琳 陳蔚，湖南工業(yè)大學(xué)經(jīng)貿(mào)學(xué)院

1 株洲市城鄉(xiāng)居民收入差距現(xiàn)狀

改革開(kāi)放以來(lái)，株洲市的經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展，居民生活水平得到了顯著的提高。但在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的背后，城鄉(xiāng)收入差距卻在不斷擴(kuò)大。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局 公布的數(shù)據(jù)顯示，2017年1至9月，株洲市居民人均可支配收入為24095元，同比增長(zhǎng)8.5%，居全省第二位，其中城鎮(zhèn)居民人均可支配收入29645元，農(nóng)村居民人均可支配收入154 26元，分別增長(zhǎng)8.1%、8.6%。雖然農(nóng)村居民收入的增速快于城鎮(zhèn)居民，但城鄉(xiāng)居民收入的絕對(duì)差距仍在進(jìn)一步擴(kuò)大。

2 城鄉(xiāng)居民收入差距擴(kuò)大的原因分析

2.1 農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)嚴(yán)重不足

株洲市當(dāng)前雖然金融服務(wù)農(nóng)村的能力明顯增強(qiáng)，但其金融產(chǎn)品在農(nóng)村仍發(fā)展緩慢，難以適應(yīng)株洲市農(nóng)村金融發(fā)展中對(duì)資金的大量需求，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)單一，在絕大部分地區(qū)都只有農(nóng)村信用合作社，整個(gè)信用社為三農(nóng)提供的金融服務(wù)非常有限，形成了“一農(nóng)難支三農(nóng)”的局面。其次，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、收益低的狀況短期內(nèi)難以得到根本改觀。部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款率偏高，風(fēng)險(xiǎn)化解手段匱乏，資產(chǎn)回報(bào)能力不高，制約了農(nóng)村金融服務(wù)水平的持續(xù)提升。

2.2 制度初始稟賦導(dǎo)致城鄉(xiāng)間金融的非均衡發(fā)展

城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)是我國(guó)城鄉(xiāng)出現(xiàn)非均衡化金融發(fā)展的主要原因。改革開(kāi)放后，我國(guó)金融體系整體水平得到長(zhǎng)足進(jìn)步，株洲農(nóng)村金融體系也得到了一定的發(fā)展，農(nóng)村存款和農(nóng)村貸款都有了大幅度的攀升，但是與城鎮(zhèn)金融發(fā)展相比，農(nóng)村金融發(fā)展明顯落后，主要表現(xiàn)在：一是國(guó)有銀行在完成為工業(yè)化積累資金的歷史任務(wù)后撤離鄉(xiāng)村，農(nóng)村信貸市場(chǎng)萎縮。二是證券市場(chǎng)基本上與農(nóng)村無(wú)關(guān)，少數(shù)農(nóng)民擁有少量的國(guó)債券，而股票市場(chǎng)對(duì)廣大農(nóng)村居民來(lái)說(shuō)是完全陌生的。至于各種金融衍生品交易市場(chǎng)，可能很多農(nóng)民更是聞所未聞。三是農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)極不發(fā)達(dá)，目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)險(xiǎn)種少，且由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)，而農(nóng)業(yè)本身的特征更多的是需要政策性保險(xiǎn)，商業(yè)性保險(xiǎn)對(duì)于我國(guó)農(nóng)業(yè)分散經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀而言是處于次要位置的。四是民間金融市場(chǎng)開(kāi)放程度不高。 但在我國(guó)，民間金融大部分沒(méi)有法律地位，是以一種扭曲、畸形的形式表現(xiàn)的，沒(méi)能發(fā)揮出金融服務(wù)的功能。這些在很大程度上加劇城鄉(xiāng)金融發(fā)展及收入的不均衡化。

3 株洲市金融均衡發(fā)展的政策建議

3.1 建立健全農(nóng)村金融體系

株洲市政府要進(jìn)一步放寬新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入，鼓勵(lì)發(fā)展包括村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社在內(nèi)的新型農(nóng)村金融組織，以引入增量方式不斷增添農(nóng)村金融市場(chǎng)活力，形成競(jìng)爭(zhēng)充分的市場(chǎng)體系，對(duì)于還沒(méi)有轉(zhuǎn)型成農(nóng)村銀行的信用社，要提高各個(gè)信用社間的合作性，讓信用社成為打破金融發(fā)展城鄉(xiāng)差異的載體。同時(shí)加大監(jiān)管力度，一方面有效控制非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不合理的擴(kuò)展，控制利率，以降低農(nóng)民負(fù)擔(dān)；另一方面，增大對(duì)農(nóng)民的保護(hù)力度，使農(nóng)民能夠在無(wú)后顧之憂的情況下籌集所需的資金。最后，國(guó)家在城鎮(zhèn)化建設(shè)中，要注重農(nóng)村的發(fā)展和建設(shè)，加快農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，鼓勵(lì)發(fā)展小微企業(yè)，提高居民經(jīng)營(yíng)凈收入，保持收入持續(xù)穩(wěn)步增長(zhǎng)，以此降低收入差距。

3.2 創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務(wù)

當(dāng)前，要針對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品單一、服務(wù)機(jī)制薄弱、供需關(guān)系不平衡等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，汲取城市金融的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)打造農(nóng)村綜合金融服務(wù)體系，加大金融產(chǎn)品、服務(wù)方式等方面的創(chuàng)新力度。作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身要在充分考察地域差異的前提下開(kāi)展金融電子建設(shè)，推廣電子銀行、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)，為農(nóng)民提供便利的金融服務(wù)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)大力推廣適用于農(nóng)民群體的信用卡業(yè)務(wù)。 加大信用卡宣傳力度，使農(nóng)民了解信用卡的積極作用，從而拓展信用卡業(yè)務(wù)。提高金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量，均衡開(kāi)展金融服務(wù)，才能減少城鄉(xiāng)居民的收入差距。

3.3 合理的運(yùn)用民間金融

近年來(lái)，民間金融的規(guī)模日益龐大，民間金融市場(chǎng)的需求也有所增加，可以適時(shí)的使合格的民間金融合法化，成為農(nóng)村金融、地方金融的重要組成部分。一方面可以引進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)，使國(guó)有商業(yè)銀行和民間金融機(jī)構(gòu)提高金融服務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)金融創(chuàng)新；另一方面，對(duì)于民間金融機(jī)構(gòu)而言，他們所能選擇的客戶群體大都是一些為了滿足自身生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的“小客戶”，他們要么是沒(méi)有必要的抵押物，要么是抵押物不充分，這給很多農(nóng)村的民間金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)很大的風(fēng)險(xiǎn)，但是這些“小客戶”的經(jīng)營(yíng)行為卻大大帶動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮，所以政府可以采取一些措施對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)在信貸投放方面凡是涉農(nóng)達(dá)到一定比例的給予一定的財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠減免或者是評(píng)級(jí)提高等優(yōu)惠政策，對(duì)于一些有條件的民間金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)放開(kāi)吸收公眾存款的業(yè)務(wù)，讓這些民間金融機(jī)構(gòu)有更大的動(dòng)力為“三農(nóng)”提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，更好的解決農(nóng)民的問(wèn)題，以促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，從而縮小城鄉(xiāng)居民收入差距。

為實(shí)現(xiàn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)株潭地區(qū)均衡發(fā)展，必須提升湖南省整體競(jìng)爭(zhēng)力，縮小各地區(qū)經(jīng)濟(jì)差距，使各地區(qū)協(xié)調(diào)發(fā)展。

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