文/陶興盛，上海普蘭金融服務(wù)有限公司產(chǎn)品部

自聯(lián)合國于2005年提出普惠金融的概念以來，我國政府積極推進(jìn)和深化普惠金融在三農(nóng)領(lǐng)域（農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民）的建設(shè)和發(fā)展。融資難、融資貴的問題成為我國小微企業(yè)、“三農(nóng)”發(fā)展的桎梏，鑒于此，2014年國務(wù)院召開的全國促進(jìn)融資性擔(dān)保行業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)交流電視電話會議上，李克強(qiáng)總理作出重要批示，指出“要有針對性的加大政策扶持力度，大力發(fā)展政府支持的融資擔(dān)保和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，完善銀擔(dān)合作機(jī)制，為小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資提供更加豐富的產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，促進(jìn)大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的重要指導(dǎo)思想。另一方面，中國人民銀行從2018年起對普惠金融實(shí)施定向降準(zhǔn)政策，擴(kuò)大普惠金融領(lǐng)域范圍，切實(shí)引導(dǎo)市場金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”主體和小微企業(yè)。在2017年12月28日至29日召開的中央農(nóng)村工作會議中也指出“必須鞏固和完善農(nóng)村基本經(jīng)營制度，走共同富裕之路，同時打好精準(zhǔn)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，走中國特色減貧之路，大力推進(jìn)體制機(jī)制創(chuàng)新，強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興制度性供給”，隨之而來的將會是一系列鄉(xiāng)村振興政策，加速我國三農(nóng)產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級。與此同時，也將涌現(xiàn)出一些值得借鑒的線上惠農(nóng)平臺，進(jìn)一步助推普惠金融政策的落實(shí)。

機(jī)與遇：農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級與互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展

隨著我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；?、高新化的逐步推進(jìn)，我國農(nóng)業(yè)整體格局已經(jīng)發(fā)生了較大變化，從逐年的GDP構(gòu)成中第一產(chǎn)業(yè)（農(nóng)林牧副漁）增加值占比數(shù)據(jù)來看，自2010年至2016年，該數(shù)值水平逐年下降，從9.80%降至8.86%，轉(zhuǎn)型升級的結(jié)果是農(nóng)業(yè)產(chǎn)出效率提升和農(nóng)村的健康發(fā)展。而在互聯(lián)網(wǎng)信息數(shù)字化日新月異的當(dāng)下，農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)型離不開現(xiàn)代技術(shù)的升級和網(wǎng)絡(luò)金融概念的滲透。在“互聯(lián)網(wǎng)+”的模式下，農(nóng)戶可以通過線上化手段有效解決了農(nóng)副產(chǎn)品的銷路問題。而對于土地權(quán)證實(shí)施較好的縣域，通過向當(dāng)?shù)剞r(nóng)商行等金融機(jī)構(gòu)抵押貸款融資，進(jìn)一步擴(kuò)大了生產(chǎn)，增厚了收益，形成了良性循環(huán)，加速了農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的步伐。

興與衰：普惠金融與民間金融

誠然，在農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的當(dāng)下，我國縣域金融下，民間金融仍作為廣大農(nóng)民的融資來源。區(qū)別于普惠金融的惠農(nóng)合法性質(zhì)，民間金融因?yàn)槠湫庞脫?dān)保、手續(xù)簡單、獲款快捷等特點(diǎn)一直游離于農(nóng)民和正規(guī)融資渠道的邊界。根據(jù)全國農(nóng)村固定觀察點(diǎn)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)戶資金來源構(gòu)成中，直接從民間借貸的農(nóng)戶占比逾六成，而從銀行及信用社等機(jī)構(gòu)借貸的農(nóng)戶數(shù)量不足四成。但隨著貴州省、云南省、江西省等轄區(qū)內(nèi)縣域土地確權(quán)試點(diǎn)工作的鋪開，農(nóng)戶融資渠道將得到極大拓寬。作為全國9個農(nóng)村確權(quán)試點(diǎn)省之一的貴州省，在2 017年底省內(nèi)9個市州88個縣(市、區(qū))均基本完成了確權(quán)登記頒證工作，在賦予農(nóng)戶合法承包經(jīng)營權(quán)的同時，也刺激了農(nóng)戶確權(quán)融資的強(qiáng)烈需求，深化了普惠金融對農(nóng)村的滲透，提升了農(nóng)戶對普惠金融理念的認(rèn)識。再輔以政府部門和金融機(jī)構(gòu)優(yōu)惠機(jī)制的實(shí)施，農(nóng)村土地估值確權(quán)機(jī)制的完備，三權(quán)抵押貸款將切實(shí)解決農(nóng)戶融資難題，民間非法金融終將被普惠大潮所吞噬。

簡與繁：線上應(yīng)用與線下流程

在如今線上手機(jī)應(yīng)用紛雜的新時代下，從農(nóng)戶角度為出發(fā)點(diǎn)進(jìn)行設(shè)計(jì)的線上產(chǎn)品鳳毛麟角。由于缺乏必要金融機(jī)構(gòu)的支持，原本線下繁雜的農(nóng)戶融資流程缺乏線上化的經(jīng)驗(yàn)，同時專業(yè)人員稀缺，相關(guān)步驟梳理歸集工作得不到落實(shí)，農(nóng)戶融資線上化工作方興未艾。在實(shí)際走訪調(diào)查中，農(nóng)戶融資需求強(qiáng)烈，種子、化肥、農(nóng)具等小額短期貸款產(chǎn)品往往需要農(nóng)戶準(zhǔn)備多項(xiàng)材料，來往于信用社、農(nóng)商行等機(jī)構(gòu)多次，效率較低。另一方面，隨著網(wǎng)絡(luò)的普及，農(nóng)村網(wǎng)民呈現(xiàn)快速增長趨勢，根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心發(fā)布的報(bào)告顯示，2015年農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)到31.6%，同比增長2.8%，農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到1.95億，年均增長率逾9%。實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶融資線上化是當(dāng)下普惠金融穩(wěn)步推進(jìn)中亟待解決的問題，也是打開縣域農(nóng)村金融這片廣闊區(qū)域的必由之路。

破與立：農(nóng)民融資窘境與“艷陽天”

從農(nóng)戶融資實(shí)際境況的多個方面看，農(nóng)戶信用體系不健全和貸款產(chǎn)品單一兩大因素限制了農(nóng)戶信貸業(yè)務(wù)的合規(guī)順利推進(jìn)，同時對于線下合規(guī)融資流程繁瑣，無標(biāo)準(zhǔn)化估值方式、無合法化擔(dān)保破平臺及無完善的管理維權(quán)體系的共同催化下令農(nóng)戶信貸可持續(xù)發(fā)展舉步維艱。為了幫助農(nóng)戶走出融資難的困境，通過將互聯(lián)網(wǎng)線上應(yīng)用技術(shù)及線下銀行農(nóng)戶貸款流程結(jié)合，由上海普蘭金融服務(wù)有限公司傾力打造的“艷陽天”產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生。它既是互聯(lián)網(wǎng)普惠金融服務(wù)平臺，又是線上流程銀行系統(tǒng)。在對農(nóng)村商業(yè)銀行運(yùn)營15年的深入研究及理解的基礎(chǔ)上，秉持“想農(nóng)民之所想，辦農(nóng)民之所需”的理念貫穿產(chǎn)品設(shè)計(jì)的始終，同時將普惠金融的概念細(xì)化到“三權(quán)”、“貸款”、“集市”等多個模塊，切實(shí)讓農(nóng)民擁有一張穩(wěn)健增長的資產(chǎn)負(fù)債表，打破了農(nóng)戶融資難的窘境。

“艷陽天”目前包含信貸、存取款、理財(cái)、資訊、集市、服務(wù)、三權(quán)、雙創(chuàng)和數(shù)據(jù)等九大板塊，每個板塊都精耕細(xì)鑿的力求用戶體驗(yàn)最優(yōu)，具體來看，目前使用度最廣的信貸功能在基于主動授信的理念上，創(chuàng)建了信用、三權(quán)、抵押、質(zhì)押、擔(dān)保等5 個智能授信模型。將客戶自填信息、銀行線下調(diào)查信息、地方信用系統(tǒng)、央行征信、互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)等進(jìn)行綜合分析處理，形成申請人的多維畫像，智能生成預(yù)授信結(jié)果。在與此匹配的數(shù)十個貸款智能模型的配合下，實(shí)現(xiàn)全流程線上移動審批及風(fēng)險(xiǎn)防控，幫助中小金融機(jī)構(gòu)提質(zhì)增效的開展普惠金融。同時，為了進(jìn)一步響應(yīng)國家農(nóng)村“雙創(chuàng)”及“三權(quán)”抵押融資的理念的深化落實(shí)，艷陽天“三權(quán)”和“雙創(chuàng)”板塊實(shí)現(xiàn)了全線上化流程操作，在秉持“創(chuàng)新、互惠、綠色、開放、共享、互動”的理念基礎(chǔ)上，通過銀行、當(dāng)?shù)芈?lián)社等機(jī)構(gòu)的合作實(shí)現(xiàn)三權(quán)在線確權(quán)頒證申請、智能評估三權(quán)價值、發(fā)布土地流轉(zhuǎn)供求信息、雙創(chuàng)項(xiàng)目線上申報(bào)、雙創(chuàng)案例共享等全線上化功能。值得一提的是，由于縣域農(nóng)村等區(qū)域內(nèi)數(shù)據(jù)零散、碎片化的分布，未統(tǒng)一進(jìn)行搜集和管理，同時數(shù)據(jù)跟新頻率低、精準(zhǔn)度低等諸多問題限制了當(dāng)?shù)財(cái)?shù)據(jù)庫的完整性，而艷陽天“數(shù)據(jù)”模塊的搭建完美解決了這一問題，通過對接當(dāng)?shù)卣?、機(jī)構(gòu)，獲取多方數(shù)據(jù)，形成統(tǒng)一健全的縣域數(shù)據(jù)庫?？深A(yù)見的是，隨著“艷陽天”產(chǎn)品用戶的不斷壯大，其在我國農(nóng)村普惠金融的普及進(jìn)程中所將發(fā)揮的作用會越來越大，推動農(nóng)村金融向高質(zhì)量高效益方向發(fā)展。