美團生意貸：嵌入“場景+金融”生態(tài)

茉莉

姜羿杉被供應(yīng)商騙過。她在西安粉巷經(jīng)營著一家叫“粉巷13號”的餐廳，餐廳開業(yè)第一個月餐廳總流水8萬元，但供應(yīng)商進貨結(jié)算是7萬元，她意識到問題出在供應(yīng)商上。隨后的一個月，她每天凌晨跑去批發(fā)市場摸菜價，這才發(fā)現(xiàn)，一袋土豆批發(fā)價30元，供應(yīng)商報價是80元。供應(yīng)商的利潤出奇的高，這么下去她的餐廳鐵定要關(guān)門了。

但這并不是姜羿杉開餐廳遇到的最讓她頭疼的，菜品和裝修上經(jīng)驗不足導(dǎo)致了諸多問題，以致于多方籌措的200萬元啟動資金快花光了，她的餐廳徘徊在關(guān)門的邊緣。然而三年過去了，粉巷13號從一家一度瀕臨倒閉的餐廳成為粉巷這條329米長的商業(yè)街數(shù)一數(shù)二的陜菜館。這背后，姜羿杉是如何逆襲成功的呢？

生意貸助力商戶兩年開三家店

再次裝修前，姜羿杉吸取之前的若干教訓(xùn)，頻繁向餐飲業(yè)前輩取經(jīng)，在他們的建議之下，她放棄了之前食客認可度不高的餐廳主打菜，轉(zhuǎn)而嘗試做正宗的陜菜。姜羿杉偶然在美團開店寶APP中看到美團生意貸?！笆谛蓬~度比較高，申請起來很簡單，而且到款很快，還款上也比較人性化，隨借隨還，按日計息?！苯嗌紱Q定嘗試，并很快從美團貸款到15萬元投入到餐廳重新裝修中，變換風(fēng)格之后的粉巷13號陜菜館果然有了起色，越來越多的游客被別具一格的設(shè)計以及正宗的陜菜味道吸引而來，姜羿杉的獲客危機得以解除。

解決獲客危機之后，姜羿杉和美團的合作日趨深入，她投入不少資金在店鋪日常線上推廣上，并和美團外賣深入合作。2017年全年，粉巷13號陜菜館營業(yè)額一舉突破500萬，餐廳逐漸步入正軌。2017年年底，姜羿杉從美團生意貸貸款30萬，嘗試開了粉巷13號的第二家店。吸取了之前的失敗經(jīng)驗，粉巷13號第二家店生意開業(yè)就非?；鸨?，資金回籠較快，她用半年時間就還清了這筆貸款。2018年8月，姜羿杉開始籌劃第三家店，依然選擇美團生意貸貸款40萬元，這一回，讓她驚訝的是，由于之前幾次信用良好，美團生意貸給她的貸款既提高了額度，又拉長期限，這讓她的資金周轉(zhuǎn)更加靈活主動。

讓她印象深刻的事情是，在她開店的時候，美團的客戶經(jīng)理甚至幫他去勘察選址?！盀榱苏业胶线m的店鋪選址，客戶經(jīng)理幫我跑去看，還利用后臺大數(shù)據(jù)幫我分析那個地方開店的優(yōu)勢與潛在風(fēng)險?！苯嗌颊f，“美團了解我店鋪的經(jīng)營狀況，對西安餐飲業(yè)也比較了解，不論是推廣營銷還是開設(shè)新店，美團的客戶經(jīng)理非常關(guān)注我餐廳的發(fā)展，現(xiàn)在我們都成了朋友了。”

事實上，姜羿杉只是美團生意貸服務(wù)的眾多小微商家的一個縮影。與大企業(yè)滿額貸款慢慢使用不同，小微經(jīng)營者更為精打細算，為了節(jié)省利息，只有必要時才申請貸款，并且盡快還款，有需求再貸，“小、急、短、頻”的特點明顯。就拿餐飲老板來說，他們的融資需求簡單而迫切：需要解決短期資金周轉(zhuǎn)問題、獲取心儀的商鋪選址、適時地增加投資、裝修改造，幾乎每一個都是大筆投入。

和其他平臺不一樣的是，美團生意貸旨在為實體經(jīng)濟提供特色化、差異化的金融服務(wù)，側(cè)重美團合作商戶以及美團生態(tài)圈體系內(nèi)的小微商戶，此種模式的好處在于，借貸雙方信任度更高、風(fēng)險控制更好，對于生態(tài)圈商家來說，美團的服務(wù)是一種有益反哺，而美團也在為商家創(chuàng)造價值的同時，把生態(tài)圈內(nèi)的金融基礎(chǔ)建設(shè)夯實，逐漸扎根地下，深入產(chǎn)業(yè)鏈，創(chuàng)建了全鏈條整體解決方案，形成一種良性循環(huán)。

打通普惠金融“最后一公里”

美團點評聯(lián)合創(chuàng)始人、執(zhí)行董事兼高級副總裁穆榮均認為，依托每一個場景化產(chǎn)品，利用大數(shù)據(jù)、生物識別、云計算等技術(shù)，才能優(yōu)化和提升金融服務(wù)運行效率并防控風(fēng)險，助力實體經(jīng)濟健康發(fā)展。

在穆榮均看來，“場景+金融”雙向賦能建立的普惠金融生態(tài)圈的核心一定是科技。以科技為核心，通過場景觸達客戶真實需求，才能服務(wù)到實體經(jīng)濟的毛細血管，讓金融下沉到全國更多的省市縣區(qū)中，為小微企業(yè)提供多維度金融服務(wù)，打通普惠金融“最后一公里”

具體來看，“場景”指的美團現(xiàn)在服務(wù)的各個領(lǐng)域。目前美團服務(wù)覆蓋2800個城市，涵蓋餐飲、外賣、酒店旅游、電影、休閑娛樂等200 多個品類。美團已經(jīng)建立了以“吃”為核心的超級平臺，從提供服務(wù)以滿足人們?nèi)粘３缘男枨笾鸩綌U展至多種生活和旅游服務(wù)。

“金融”是將美團的渠道、技術(shù)、營銷能力，與金融機構(gòu)的資金、風(fēng)控等能力相互補充，共建普惠金融新生態(tài)。在有效地識別小微企業(yè)真正的金融需求后，提供適當且高效的資金服務(wù)，助力服務(wù)產(chǎn)業(yè)升級。在滿足用戶美好生活向往的同時，能夠使美團及合作伙伴優(yōu)勢互補、相互賦能。

另外，美團還為商家提供“一攬子服務(wù)營銷計劃”及智能支付解決方案，幫助小微企業(yè)真正做好生意，其中包括精準的在線營銷工具、高效的及時配送基礎(chǔ)設(shè)施、云端ERP系統(tǒng)、聚合支付系統(tǒng)，以及供應(yīng)鏈和金融解決方案。

以云端ERP為例，很多小微商家并沒有店鋪管理系統(tǒng)，導(dǎo)致碎片化嚴重。所以，美團的餐飲開放平臺連通了餐飲商家，真正幫商家提高經(jīng)營、對賬等方面的效率。其中，商家可以通過全渠道結(jié)賬服務(wù)，實現(xiàn)快速便捷安全的賬務(wù)管理體驗。

美團點評深耕餐飲業(yè)多年，積累了海量的行業(yè)數(shù)據(jù)。因此，美團能根據(jù)區(qū)域消費者的餐飲預(yù)訂和消費，結(jié)合區(qū)域人口結(jié)構(gòu)特點，預(yù)測菜品的受歡迎程度和市場容量大小，幫助商家了解客戶行為，客戶滿意度及店面服務(wù)質(zhì)量，甚至全面評估每家店的經(jīng)營健康狀況，衡量經(jīng)營風(fēng)險，從而為商家經(jīng)營優(yōu)劣的判斷提供需求側(cè)的支持，此外也有效解決了借貸雙方的信息不對稱，最大化縮短客戶貸款信息審查時間。

構(gòu)建“場景+金融”生態(tài)圈

實際上，自2003年美團開始服務(wù)吃喝玩樂行業(yè)的10余年來，通過聚焦大眾、剛需、高頻的生活服務(wù)品類，美團建立了“線上+線下”業(yè)務(wù)模式。2016年11月，美團取得小額貸款牌照，注冊成立了重慶三快小額貸款有限公司，依托美團點評平臺客戶流量、吃喝玩樂消費場景上的優(yōu)勢，美團小貸正在為美團點評生態(tài)圈內(nèi)的的510萬年度活躍商戶提供經(jīng)營性貸款服務(wù)，主打產(chǎn)品是美團生意貸。

目前生意貸分極速貸和大額貸兩種，極速貸只需提供身份證、營業(yè)執(zhí)照等基本申請資料：用戶1分鐘申貸、10秒內(nèi)出授信結(jié)果、全程0人工介入，大幅降低了信貸成本。大額貸涉及人工審核環(huán)節(jié)，但半個工作日即可完成。

另外，為了提升生意貸的服務(wù)體驗，盡可能的提供快捷、安全的融資服務(wù)，美團對人工智能技術(shù)應(yīng)用進行了深入挖掘。例如，通過OCR識別、人臉識別等新技術(shù)幫助用戶完成貸款申請，相比傳統(tǒng)錄視頻的人工審核方式，美團生意貸在美團APP以及開店寶APP采用的是人臉識別審核，不但具備實時性，安全系數(shù)也更高，大大提升了申請體驗和審批效率，相比之前申請轉(zhuǎn)化率提升了15%。

實際上，美團生意貸的核心是配合美團整體的下半場戰(zhàn)略，目前美團餐飲生態(tài)圈為千萬線下小微商戶提供營銷、供應(yīng)鏈、物流、IT、經(jīng)營、金融六大服務(wù)。其中生意貸提供的是簡單、便捷、高效的經(jīng)營性貸款服務(wù)，幫助他們做好生意。

細究下來，美團生意貸在制度設(shè)計上學(xué)習(xí)和借鑒了美國富國銀行的經(jīng)驗和做法，富國銀行是世界上做小微貸最成功的銀行之一，僅憑兩個標準化信貸產(chǎn)品就打下了一片江山，但美團還必須結(jié)合中國的實際，還是要走出一條有特色的道路。

此前國內(nèi)所推崇的富國銀行模式中，采用簡化流程的方式讓小微企業(yè)信貸成為該行高盈利和高增長的業(yè)務(wù)?？蛻糁恍枰ㄟ^郵件、電話或者分行柜臺進行申請，無需提供稅表、財務(wù)報表、無需擔(dān)保，三分之二的貸款申請即可通過標準化流程進行自動化審核和批復(fù)，開創(chuàng)了小微信貸業(yè)務(wù)模式的先河。

雖然美團生意貸推出時間不長，但已逐漸探索出一條路來，目前“美團生意貸”的業(yè)務(wù)已經(jīng)覆蓋全國1556個縣域，其中包括268個貧困縣，戶均貸款額為8萬元。

“金融不是我們的主業(yè)，只是服務(wù)客戶的一種方式。金融服務(wù)是很重要的一環(huán)，但不是唯一的一環(huán)?！蹦聵s均坦言，小微企業(yè)長期存在的金融服務(wù)需求，對于真正能夠觸達客戶的場景平臺來說，是一個很好的機遇，通過構(gòu)建“場景+金融”的生態(tài)圈，美團通過營銷，IT、物流、供應(yīng)鏈、經(jīng)營等方式，為小微客戶提供全方位的綜合服務(wù)。