互聯(lián)網(wǎng)金融對居民金融投資活動影響研究

文/樊飛

互聯(lián)網(wǎng)金融對居民金融投資活動影響研究

文/樊飛

南京大學(xué)

互聯(lián)網(wǎng)金融不斷地顛覆著傳統(tǒng)金融體系下的財務(wù)管理模式,從根本上完善了傳統(tǒng)金融體系的功能,金融創(chuàng)新模式對居民的財務(wù)管理產(chǎn)生了深刻影響。

互聯(lián)網(wǎng)金融；居民投資；互聯(lián)網(wǎng)理財；金融創(chuàng)新

1 最近幾年來我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的總體情況

1.1互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模不斷擴大

隨著我國科學(xué)技術(shù)的發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融日益壯大,正在逐步打破傳統(tǒng)金融機構(gòu)的壟斷地位.其發(fā)展形勢多樣化,在支付、融資和投資、理財方面都在日益影響著民眾的生活，對居民金融投資活動產(chǎn)生了一定影響，互聯(lián)網(wǎng)支付是指借助計算機及網(wǎng)絡(luò)來完成交易的方式，并且具有實時支付效力的支付模式。當(dāng)前市場主要有第三方支付、網(wǎng)上銀行、移動支付等支付方式?；ヂ?lián)網(wǎng)支付的迅速發(fā)展主要得益于第三方支付業(yè)務(wù)的興起，并隨著第三方支付業(yè)務(wù)的規(guī)范化，互聯(lián)網(wǎng)支付的受眾群體越來越多。網(wǎng)上交易的規(guī)模也在逐年節(jié)節(jié)攀升。就拿第三方支付的交易規(guī)模來看，從2009年開始就一直呈直線上升的態(tài)勢，從起初的3萬億元已經(jīng)上升到2014年的24.1萬億元。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)范圍越來越廣，已經(jīng)不止是網(wǎng)上交易支付了而是向著更加快捷便民的方向發(fā)展，足不出戶就可以完成許多以前只要線下才能夠完成的活動，例如，跨行轉(zhuǎn)賬，日常水電繳費，網(wǎng)上購票，網(wǎng)上理財支付等，大大節(jié)約了時間和成本。同時在改變居民支付習(xí)慣的同時也對居民消費金融投資活動產(chǎn)生了深刻的影響。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品產(chǎn)品迅速增長

伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，許多金融產(chǎn)品也相繼推出，金融產(chǎn)品的種類大大增加。最常見的就是基金、銀行理財產(chǎn)品、保險產(chǎn)品等金融產(chǎn)品。以支付寶的余額寶為例，在推出不到一個月的時間就取得了令同行驚嘆的成家，在之后的一年時間里，就突破了5000億，受眾度越來越高。余額寶的成功讓許多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)看到了互聯(lián)網(wǎng)金融的市場商機，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用自己的市場影響力競相推出許多與余額寶相似的理財產(chǎn)品。不僅如此，線下的傳統(tǒng)金融機構(gòu)也效仿余額寶，在線上推出了許多理財產(chǎn)品。

1.3網(wǎng)絡(luò)借貸快速發(fā)展

網(wǎng)絡(luò)借貸是也是一種互聯(lián)網(wǎng)金融形式，它是出資人和借款人實現(xiàn)借貸交易的一個中介平臺。它借助互聯(lián)網(wǎng)平臺來開展借貸業(yè)務(wù)的服務(wù)網(wǎng)站。國內(nèi)第一家互聯(lián)網(wǎng)的借貸平臺“拍拍貸”發(fā)展速度也十分的迅猛。數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的數(shù)量和交易規(guī)模呈逐年攀升狀態(tài)。

1.4眾籌融資模式逐步興起

眾籌融資是指通過互聯(lián)網(wǎng)平臺來向投資者募集項目資金的一種融資形式。我國的第一家眾籌網(wǎng)站，相對成立時間較晚，但是其發(fā)展速度卻不容小覷，不管是平臺數(shù)量還是融資項目規(guī)模都得到了巨大的發(fā)展。發(fā)展相對成熟的就是“天使匯”眾籌融資平臺，短短幾年完成了230多個項目的融資。該平臺己有超過16090個創(chuàng)業(yè)項目入駐，2109位認(rèn)證投資人、230多個項目共計完成10多億元人民幣的融資。

2 當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融對于居民金融投資活動的影響

2.1居民投資理財仍以傳統(tǒng)金融產(chǎn)品為主，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的主要受眾群體是年輕人

根據(jù)相關(guān)調(diào)查結(jié)果，當(dāng)前居民對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品了解程度存在差異性，有七成的居民對互聯(lián)網(wǎng)金融投資處于茫然狀態(tài)，剩下的三成居民中購買過網(wǎng)上理財產(chǎn)品的不到三分之一。根據(jù)對居民金融理財習(xí)慣的調(diào)查結(jié)果可以看出，當(dāng)前居民的投資理財仍然以傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品為主。購買的金融理財產(chǎn)品多是一些銀行儲蓄和銀行的理財產(chǎn)品，以及保險基金等。通過對這三成居民中購買過互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的居民調(diào)查發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的購買者多為年輕人，即80后90后群體。他們對新鮮事物有著超強的好奇心，具有極強的冒險意識，敢于挑戰(zhàn)新事物。熟練掌握一些基本的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，受教育程度也很高。

2.2互聯(lián)網(wǎng)金融投資的特點是居民參與投資的主要原因

互聯(lián)網(wǎng)金融投資具有操作方便快捷，流動性強，投資門檻低等特點。這些特點是互聯(lián)網(wǎng)金融相對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)的一些優(yōu)勢條件，也是吸引居民參與投資的主要原因。根據(jù)對一些購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的居民的調(diào)查結(jié)果顯示，購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的主要原因就是基于互聯(lián)網(wǎng)金融投資的這幾項特點，其中最重要的原因就是其“操作方便快捷”的特點。流動性強，投資門檻低也是一些居民選擇購買互聯(lián)網(wǎng)金額產(chǎn)品的主要原因。

2.3居民對互聯(lián)網(wǎng)金融投資持謹(jǐn)慎態(tài)度，投資金額較小

通過對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品購買者的調(diào)查顯示，居民對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的投資多以小額資金投入為主。多數(shù)居民的投資金額在“十萬元以下”投機金額超過30萬的占極少數(shù)。對互聯(lián)網(wǎng)金融投資行為存在謹(jǐn)慎的態(tài)度，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融投資存在一定的風(fēng)險。

3 居民金融投資與"互聯(lián)網(wǎng)+"的融合的問題

3.1居民盲目進(jìn)行投資

企業(yè)營銷管理為的是更好的了解客戶,從而能滿足客戶的多樣化需求。通常情況下,企業(yè)都是通過增加銷量來降低平均成本,而企業(yè)增加銷量的一個重要方法就是差異化營銷。在現(xiàn)代市場中,產(chǎn)品多樣化和需求個性化趨勢不斷加強,但傳統(tǒng)的生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)為客戶提供個性化產(chǎn)品的成本很高。隨著新經(jīng)濟和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的快速發(fā)展,下游客戶的需求變化越來越快,越來越趨于個性化,生產(chǎn)的剛性和需求的柔性之間的矛盾日益凸顯,使得原有的產(chǎn)品營銷模式已不再適應(yīng)現(xiàn)有的市場環(huán)境。

3.2居民金融投資與互聯(lián)網(wǎng)的融合缺乏理論指導(dǎo)

企業(yè)在社會發(fā)展前提下致力于產(chǎn)品的創(chuàng)新研發(fā),科學(xué)技術(shù)的發(fā)展更使得化工產(chǎn)品更新?lián)Q代的速度隨之加快。面對這樣的形式,企業(yè)在進(jìn)行營銷時會更加側(cè)重于對新產(chǎn)品的宣傳推廣,將大部分人力物力投入到新產(chǎn)品包裝中。新產(chǎn)品研發(fā)并投入市場后,企業(yè)總希望在較

短時期內(nèi)形成產(chǎn)品熱銷。營銷中企業(yè)忽視舊產(chǎn)品已經(jīng)在消費者中形成良好印象,為企業(yè)持續(xù)不斷創(chuàng)造財富的事實。這樣的營銷是缺乏完整的理論指導(dǎo)的,在消費者心中難以形成對品牌的深刻印象和產(chǎn)品品牌的心理優(yōu)勢。

4 居民金融投資與"互聯(lián)網(wǎng)"的融合的主要措施

4.1利用"互聯(lián)網(wǎng)"建立完整的金融管理模式

化工企業(yè)要重視產(chǎn)品營銷過程中存在的品牌問題,重視目標(biāo)消費者需求,對產(chǎn)品品牌正確定位。首先,化工企業(yè)要提高在產(chǎn)品營銷過程中對目標(biāo)消費者需求的重視,站在消費者角度切身考慮,為顧客選出最適合的產(chǎn)品。當(dāng)產(chǎn)品真正使消費者滿意時,就能達(dá)到耳口相傳的良好宣傳效果,提升化工產(chǎn)品品牌。其次,化工產(chǎn)品的營銷一定要有專業(yè)完整的品牌管理模式,在對剛剛研發(fā)的新產(chǎn)品進(jìn)行宣傳的同時,不要忽視舊產(chǎn)品的價值,形成一個完整的品牌營銷模式,對產(chǎn)品價值做到充分挖掘從而進(jìn)行更好的品牌宣傳。

4.2利用互聯(lián)網(wǎng)時要規(guī)范的投資行為,避免影響競爭環(huán)境

互聯(lián)網(wǎng)隨著時間的推移,變得越來越魚龍混雜。有很多不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行地下交易,銷售行為不規(guī)范。國家應(yīng)該加大網(wǎng)絡(luò)打擊不法分子的強度,建立相關(guān)的法律措施,強行規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)的銷售模式。產(chǎn)品的競爭是非常激烈的,國家必須制造公平的環(huán)境。

5 結(jié)語

近年來移動網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)等飛速發(fā)展,這些都為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了技術(shù)支持,對其發(fā)展影響深遠(yuǎn).互聯(lián)網(wǎng)具有辦事效率高、覆蓋范圍廣、成本低等諸多優(yōu)點,為人們的生活帶來了很大方便,互聯(lián)網(wǎng)金融也以飛速的勢頭發(fā)展。

當(dāng)今時代信息化和程度不斷加深，產(chǎn)生了許多的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和智能手機的普及，極大的促進(jìn)了電子商務(wù)的快速發(fā)展，進(jìn)一步推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生和發(fā)展。這種新的金融投資方式的出現(xiàn)對我國金融行業(yè)的發(fā)展帶來了巨大的影響。傳統(tǒng)金融機構(gòu)一直以來在金融市場上獨占的局面也為互聯(lián)網(wǎng)金融的強勢崛起而打破，隨著近幾年的發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)形式也日益多樣化，金融產(chǎn)品也日益增多。并且互聯(lián)網(wǎng)金融還憑借其，低成本、高效率、操作簡單，產(chǎn)品種類齊全，積極的服務(wù)態(tài)度等特點在不斷影響和改變著居民的金融投資活動。綜上，互聯(lián)網(wǎng)金融投資的迅速發(fā)展，不僅改變了居民對于投資理財?shù)男袨橛^念，還對以商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)金融機構(gòu)造成巨大的沖擊。探討當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融投資對于居民金融投資活動的影響，為總結(jié)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融投資存在的一些問題并解決這些問題提供了可靠的數(shù)據(jù)依據(jù)。

[1]尹海飛.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下居民理財行為及影響因素研究——基于我國城鎮(zhèn)居民的調(diào)研數(shù)據(jù)分析[J].西安電子科技大學(xué)學(xué)報(社會科學(xué)版),2017,27(02):67-74.

[2]胡振.金融素養(yǎng)對城鎮(zhèn)家庭金融資產(chǎn)選擇的影響研究[D].中國農(nóng)業(yè)大學(xué),2017.