文/辛雨

互聯(lián)網(wǎng)金融時代下征信業(yè)發(fā)展的路徑選擇

文/辛雨

遼寧科技大學(xué)

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展態(tài)勢為井噴式，然而因我國存在滯后的征信體系，不斷凸顯出諸多隱藏風(fēng)險?，F(xiàn)階段，在征信環(huán)境的影響下，雖然改變諸多經(jīng)營模式，但未能全面消除互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險。我國征信業(yè)的未來發(fā)展需要實現(xiàn)多樣化和市場化。

互聯(lián)網(wǎng)金融時代；征信業(yè)發(fā)展；路徑選擇

為促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)體制更加完善，需要使社會信用體系實現(xiàn)科學(xué)化。針對征信系統(tǒng)來說，其實質(zhì)內(nèi)容為：將信息交流有效提供給信用市場，從而實現(xiàn)優(yōu)化配置信用資源和合理使用信用信息，使銀行調(diào)查借款人資信過程中，能夠降低調(diào)查成本降低，將貸款范圍和貸款總量不斷擴(kuò)大，使消費(fèi)得到刺激，有利于經(jīng)濟(jì)增長[1]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融這一金融制度和金融模式在改革創(chuàng)新過程中，也有諸多的信息安全和信用安全風(fēng)險存在，因此需要加強(qiáng)對發(fā)展路徑的有效選擇。

1 征信業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下的發(fā)展路徑選擇

1.1促進(jìn)輿論引導(dǎo)不斷加強(qiáng)，積極跟進(jìn)配套措施

（1）將輿論引導(dǎo)做好：各部門和各級政府需要做到與信用建設(shè)緊密圍繞，積極進(jìn)行單位誠信宣傳，將宣傳立體網(wǎng)絡(luò)有效搭建，對信用和誠信的相關(guān)知識進(jìn)行全面普及。對媒體和新聞的作用充分發(fā)揮，積極宣傳誠實守信典型，曝光失信典型，在文明創(chuàng)建工作中有效納入誠信教育。（2）對誠信文化教育不斷加強(qiáng)：在職業(yè)培訓(xùn)和各學(xué)校中積極納入信用教育，使信用知識在中小學(xué)中全面普及，與當(dāng)?shù)匦庞媒ㄔO(shè)的相關(guān)情況有效結(jié)合，促進(jìn)難點問題和重點問題有效解決，從而使工作的開展更加具備針對性。（3）在社會經(jīng)濟(jì)活動中對信用信息有效運(yùn)用：在當(dāng)?shù)啬繕?biāo)管理考核中積極納入地方的信用環(huán)境改善和信用發(fā)展?fàn)顩r，定期實施考評，按照考評的具體結(jié)果，采取不同的政策有效激勵不同主體。在評優(yōu)評獎活動和社會活動中，相關(guān)部門需要將便利提供給守信個人、信用企業(yè)，促進(jìn)個人和企業(yè)能夠?qū)φ\實守信的便利充分享受。積極監(jiān)督檢查各政府部分評級報告、信用報告及信用記錄的情況，促進(jìn)其使用的評價報告、評級報告及信用報告能夠有效結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H狀況[2]。

1.2將信用信息共享機(jī)制做到有效、全面建立

（1）發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用：在信用建設(shè)過程中，需要對政府的示范、監(jiān)督、主導(dǎo)及組織作用充分發(fā)揮，有效依托市社會信用體系建設(shè)，使各部門間工作機(jī)制的建立實現(xiàn)橫向聯(lián)動、上下對接，對各職能部門做到積極督促和協(xié)調(diào)，促進(jìn)他們實現(xiàn)依法公開信息，從而在行政領(lǐng)域使信用報告和信用記錄得到廣泛運(yùn)用。（2）分步推進(jìn)：與社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要緊密圍繞，按照相關(guān)原則，首先對醫(yī)療衛(wèi)生、流通服務(wù)、安全生產(chǎn)及納稅等重點領(lǐng)域有效選擇，并著重選擇具有強(qiáng)烈合作意愿和信息系統(tǒng)完善的部門，在征信系統(tǒng)中積極采集相關(guān)信息，再將其逐一納入。

1.3對非銀行信息數(shù)據(jù)進(jìn)行科學(xué)采集

在采集相關(guān)信息數(shù)據(jù)過程中需要做到與業(yè)務(wù)部門有效溝通、交流，將依靠人際關(guān)系對信息進(jìn)行收集的情況積極改變，在經(jīng)濟(jì)生活中使得個人和企業(yè)能夠?qū)崿F(xiàn)誠實守信、遵守信用，從而促進(jìn)社會有序發(fā)展。將信用評分機(jī)制和借貸合同范本統(tǒng)一設(shè)計，針對合同文本來講，其需要具備的主要要素為系統(tǒng)采集指標(biāo)，對口徑進(jìn)行統(tǒng)一設(shè)置，將數(shù)據(jù)使用原則和采集范圍有效確立，使信息采集標(biāo)準(zhǔn)合理建立，從而促進(jìn)數(shù)據(jù)的收集更加便利。同時將數(shù)字模型合理建立，通過計算機(jī)的作用實施有效的分類和量化，根據(jù)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)對個人信用狀況進(jìn)行準(zhǔn)確判斷。征信機(jī)構(gòu)需要做到規(guī)范使用信用報告，對個人信用狀況實現(xiàn)公平、合理的評價。此外，需要對信息保密制度積極建立和健全，如果相關(guān)征信機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)系十分密切，我們需要對其進(jìn)行積極督促和引導(dǎo)，著眼于技術(shù)和制度層面，將信息保密管理制度有效建立，避免出現(xiàn)非法買賣客戶信息和泄露客戶信息的情況出現(xiàn)，促進(jìn)信息安全管理水平顯著提高，同時有利于系統(tǒng)的可靠性和穩(wěn)定性明顯增強(qiáng)[3]。

1.4對征信管理相關(guān)機(jī)制積極建立

（1）對行業(yè)自律機(jī)制有效建立：行業(yè)內(nèi)部之間需要加強(qiáng)學(xué)習(xí)和交流，自律組織需要積極指導(dǎo)和督促成員單位，在行業(yè)內(nèi)部，促進(jìn)其主觀能動性得到充分調(diào)動，使市場主體積極提高和完善合規(guī)運(yùn)作和合法經(jīng)營。將相關(guān)自律性守則合理制定，對征信業(yè)利益積極維護(hù)，從而實現(xiàn)健康發(fā)展我國金融業(yè)。（2）規(guī)范運(yùn)用信用信息，針對信息主體，需要對其信用程度合理評估：金融機(jī)構(gòu)需要將認(rèn)定規(guī)則及時改進(jìn)，對主觀因素和客觀因素充分考慮，對違約天數(shù)、原因、占比及金額等深入調(diào)查。同時對于金融消費(fèi)者來說，需要準(zhǔn)確評估其信用狀況。

2 結(jié)束語

綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下，為更好的發(fā)展我國征信業(yè)，我們需要站在經(jīng)濟(jì)可持續(xù)、協(xié)調(diào)及全面發(fā)展的層面，對征信相關(guān)活動的發(fā)展動態(tài)密切關(guān)注，促進(jìn)征信體系實現(xiàn)全面、合理、科學(xué)的建設(shè)。

[1]張忠濱,宋丹.互聯(lián)網(wǎng)金融時代征信業(yè)發(fā)展之道及監(jiān)管對策探析[J].征信,2016,34(10):42-44.

[2]范鐵光,劉巖松.對互聯(lián)網(wǎng)金融時代征信業(yè)發(fā)展的思考[J].征信,2014,32(8):37-39.

[3]喬杰,杜海嬌.互聯(lián)網(wǎng)金融時代下征信業(yè)發(fā)展的路徑選擇[J].征信,2015,(2):35-37.