文/王詩淇

我國互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢的現(xiàn)狀及建議

文/王詩淇

遼寧大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

隨著人民幣國際化和我國銀行業(yè)國際化進(jìn)程的加快，我國經(jīng)濟(jì)再度保持高速發(fā)展的態(tài)勢。當(dāng)然經(jīng)濟(jì)繁榮的背后必將伴隨著眾多經(jīng)濟(jì)犯罪，尤以洗錢犯罪為甚。近幾年我國跨境洗錢規(guī)模迅速上升，且洗錢方式呈現(xiàn)出多樣化、專業(yè)化和復(fù)雜化的特點。尤其是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，犯罪分子利用網(wǎng)絡(luò)洗錢已經(jīng)成為新趨勢，已引起監(jiān)管層的高度重視。2017年9月以來，我國監(jiān)管者先是封殺了ICO，又關(guān)停國內(nèi)的比特幣交易所，對數(shù)字貨幣的監(jiān)管力度堪稱前所未見。

互聯(lián)網(wǎng)金融；比特幣洗錢；反洗錢監(jiān)管

1 互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢的消極影響

洗錢犯罪本身是一種嚴(yán)重破壞金融管理秩序和經(jīng)濟(jì)發(fā)展秩序的犯罪，將這種犯罪與網(wǎng)絡(luò)相結(jié)合，通過更加隱蔽性轉(zhuǎn)移等操作，這樣不僅逃避著監(jiān)管也逃避了對資金的控制。這些洗白后的資金最終還是要流入一個新的經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)，因此，無論對于資金流入國或地區(qū)，還是資金流出國或地區(qū)，洗錢規(guī)模的上升都會削弱國家或地區(qū)對貨幣調(diào)控的能力，抑制國家銀行的穩(wěn)健性。嚴(yán)重制約了我國的經(jīng)濟(jì)建設(shè)和發(fā)展，也給我國的金融安全帶來嚴(yán)重威脅，同時大大削弱了偵查機(jī)關(guān)對洗錢犯罪本身的打擊力度；此外，網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪的大量存在，降低了國家和政府的形象，降低外國投資者的投資熱情，不利于我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2 我國反洗錢的監(jiān)管政策

2.1關(guān)于客戶身份識別制度

“了解你的客戶”原則是防范洗錢活動的重要基礎(chǔ)，《反洗錢法》第 16 條不僅對金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法建立客戶身份識別制度規(guī)定了總體要求，而且對某些特定情況下對客戶身份識別的特殊要求進(jìn)行了詳盡規(guī)定，比如與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系或提供一次性金融服務(wù)時的確認(rèn)義務(wù)、對于客戶代理人的確認(rèn)義務(wù)、對于特殊業(yè)務(wù)受益人的確認(rèn)義務(wù)以及經(jīng)禁止為身份不明的客戶進(jìn)行金融交易等，這些規(guī)定都符合 FATF 的《40 項建議》以及《巴塞爾協(xié)定》的要求。

2.2關(guān)于客戶身份資料和交易資料保存制度

《反洗錢法》第 19 條規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定建立客戶身份資料和交易記錄保存制度。按照該制度的要求，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對客戶識別情況、交易情況加以記錄，并同確認(rèn)客戶身份時采集到的相關(guān)資料、證明、記錄和交易有關(guān)的所有證據(jù)一并保存。按照國際上通行的規(guī)定，客戶身份資料和交易信息應(yīng)當(dāng)至少保存五年。近年來，犯罪分子開始利用網(wǎng)上銀行、電子銀行等方式進(jìn)行洗錢，銀行應(yīng)當(dāng)特別注意對網(wǎng)上銀行等電子資料的保存，嚴(yán)格辦理網(wǎng)銀客戶的簽約程序，為反洗錢案件的調(diào)查提供完整的第一手資料。

2.3關(guān)于嚴(yán)格履行大額交易和可疑交易報告制度

設(shè)立大額交易和可疑交易報告制度的目的，是為了加強(qiáng)對資金交易的監(jiān)控，及時有效地監(jiān)控數(shù)額巨大或缺乏合理經(jīng)濟(jì)目的的交易活動，防范洗錢活動。切實履行可疑交易報告的前提是有效識別和及時發(fā)現(xiàn)可疑交易，由于金融交易的復(fù)雜性和洗錢手法的隱蔽性及多樣性，金融機(jī)構(gòu)完全憑借主觀判斷具有一定的難度，因此，大陸反洗錢主管部門頒布了專門的《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》，具體規(guī)定了“大額交易”和“可疑交易”的標(biāo)準(zhǔn)供金融機(jī)構(gòu)參考，使該項制度更具有可操作性。

3 我國互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢存在的不足

3.1互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢的法律制度不完善

當(dāng)前，我國在金融監(jiān)管的領(lǐng)域形成了以《反洗錢法》為核心的一系列行政法律法規(guī)，但是，在解決網(wǎng)絡(luò)洗錢這種新興的高科技洗錢方式，我國現(xiàn)有的行政法律就遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足了。我國針對網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪的法律較少，現(xiàn)階段僅有《網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《關(guān)于銀行外幣卡管理有關(guān)問題的通知》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》等幾部行政規(guī)章的內(nèi)容涉及到網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪的監(jiān)管辦法，而這些規(guī)章都是由中國人民銀行、國家外匯管理局、銀監(jiān)會等部口發(fā)布的，立法層次較低，內(nèi)容比較籠統(tǒng)，且設(shè)定的監(jiān)管對象也僅限于網(wǎng)上銀行、電子貨幣這兩種網(wǎng)絡(luò)洗錢方式，造成了反網(wǎng)絡(luò)洗錢體系的不完整。

3.2缺少專門的反洗錢機(jī)構(gòu)

目前，我國還沒有建立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢機(jī)構(gòu)，而是由人民銀行主要負(fù)責(zé)反洗錢的監(jiān)督和報審，建立了涉及多部口的部際聯(lián)席會議來協(xié)調(diào)反洗錢工作，而聯(lián)席會議的工作制度無法適應(yīng)復(fù)雜多變的網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪形勢?，F(xiàn)階段，僅在中國人民銀行下設(shè)兩個反洗錢機(jī)構(gòu)——反洗錢局和中國反洗錢監(jiān)測分析中必，但這兩個部門在反洗錢工作中沒有獨(dú)立的地位，兩個部門的力量并沒有真正發(fā)揮出來。鑒于反洗錢工作需要大量的專業(yè)知識和反洗錢經(jīng)驗，領(lǐng)導(dǎo)工作必須由專業(yè)人士組建的專門機(jī)構(gòu)來執(zhí)行。

4 我國互聯(lián)網(wǎng)反洗錢的對策建議

4.1加強(qiáng)法律法規(guī)建設(shè)

在互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢法律體系方面，應(yīng)該建立專門的法律規(guī)章。比如制定專門的具有部門規(guī)章性質(zhì)的《虛擬貨幣監(jiān)督管理辦法》或《虛擬貨幣反洗錢和反恐融資管理辦法》，對虛擬貨幣的反洗錢監(jiān)管機(jī)制做出專門、詳細(xì)的規(guī)定，其中規(guī)定的反洗錢義務(wù)應(yīng)包括建立反洗錢內(nèi)部控制機(jī)制、保存虛擬貨幣交易記錄、識別客戶身份、報告大額交易、監(jiān)測并報告可疑交易等。

4.2建立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢機(jī)關(guān)

將反洗錢局和中國反洗錢監(jiān)測分析中如從人民銀行的行政體系中剝離出來，賦予其獨(dú)立地位，具體領(lǐng)導(dǎo)、協(xié)調(diào)反洗錢工作；同時，賦予其一定的調(diào)查權(quán)限，一旦發(fā)現(xiàn)可疑交易，即可介入調(diào)查，一旦確定是洗錢行為，即刻報告?zhèn)刹椴靠?，將犯罪所帶來的危害降到最低，提高反洗錢工作的辦事效率。

4.3加強(qiáng)國際學(xué)術(shù)交流安排

吸取他國監(jiān)管的優(yōu)勢和特色，立足于本國基本國情及大陸和澳門的監(jiān)管環(huán)境，探索出適合于大陸和澳門合作的特色之路。當(dāng)前我國在互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢方面缺乏大量專業(yè)人才，因此在金融創(chuàng)新日益活躍的今天，如想監(jiān)管走在犯罪的前面，相關(guān)人才的培養(yǎng)尤為重要，也顯得迫在眉睫。

5 結(jié)論

隨著國際政治經(jīng)濟(jì)環(huán)境的演變，以及網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪呈現(xiàn)的新態(tài)勢，即現(xiàn)代科技與犯罪緊密結(jié)合，相比傳統(tǒng)的洗錢犯罪，互聯(lián)網(wǎng)洗錢具有更強(qiáng)的隱蔽性，危害性更大，因此我國在加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪防控的配套措施建設(shè)、健全和完善反洗錢工作體制機(jī)制的同時，應(yīng)該加強(qiáng)合作，制定相應(yīng)的協(xié)調(diào)性政策措施，維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序和社會安全穩(wěn)定，保障人民的財產(chǎn)安全，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)良好發(fā)展。

[1]劉巖.網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪防控對策研究[D].遼寧：遼寧大學(xué)，2016年.