常茜芮

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融是與傳統(tǒng)的直接或間接融資有很大區(qū)別的新型融資模式，它主要是以互聯(lián)網(wǎng)支付等支付方式為代表。這種嶄新的金融模式將對(duì)傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域產(chǎn)生巨大的影響。傳統(tǒng)的金融行業(yè)要憑借它轉(zhuǎn)型，就要充分利用網(wǎng)絡(luò)上的信息并大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，使其走向市場(chǎng)。筆者將在具體分析互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融概念的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步闡述互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的影響及其對(duì)策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)金融行業(yè) 影響 對(duì)策

1. 互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種以支付、社會(huì)網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)和搜索引擎為基礎(chǔ)的新的金融領(lǐng)域，如支付、融資、信息咨詢、金融產(chǎn)品等。我們現(xiàn)在看到的網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的一種形式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融概念的界定應(yīng)區(qū)分狹義和廣義兩個(gè)方面。狹義上說，互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)入對(duì)金融領(lǐng)域來說，一系列業(yè)務(wù)創(chuàng)新給傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)帶來了新的機(jī)遇。廣義上講，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅是一種傳統(tǒng)金融在網(wǎng)絡(luò)方面的發(fā)展，也指金融領(lǐng)域本身的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)作。一般來說，互聯(lián)網(wǎng)金融可以理解為基于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)或互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的金融活動(dòng)。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的有利影響

2.1為傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的進(jìn)行提供了新的便捷途徑

互聯(lián)網(wǎng)金融為傳統(tǒng)的金融行業(yè)的經(jīng)營(yíng)提供了新的思路。它提供了在線營(yíng)銷模式，使離線營(yíng)銷收縮甚至消失，降低了交易成本。這樣的變化使得一些小微企業(yè)融資成本高，出現(xiàn)難以解決的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以利用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)來有效節(jié)省成本和時(shí)間，實(shí)現(xiàn)雙方快速有效的匹配，使更多的用戶能夠借入SUCC。優(yōu)化資源的有效配置。

2.2互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為其順利參與傳統(tǒng)金融開創(chuàng)了新的商業(yè)模式。

這種新的商業(yè)模式有直銷銀行、股權(quán)、媒體等。新的商業(yè)模式與傳統(tǒng)金融業(yè)有著競(jìng)爭(zhēng)性的一部分，一些與傳統(tǒng)金融業(yè)形成互補(bǔ)關(guān)系的新型模式，填補(bǔ)了以往金融服務(wù)業(yè)的空白。例如，直銷銀行在新的商業(yè)模式下，涉及了傳統(tǒng)金融模式?jīng)]有涉及的領(lǐng)域。

2.3互聯(lián)網(wǎng)金融提升了利率的市場(chǎng)程度

長(zhǎng)期以來，我國(guó)在利率市場(chǎng)化管理方面的制度比較嚴(yán)格。它有利于有效維護(hù)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，為國(guó)有企業(yè)發(fā)展國(guó)有經(jīng)濟(jì)提供貸款，但也造成了小微企業(yè)貸款難的局面。但在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，金融機(jī)構(gòu)將會(huì)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的利率變化，發(fā)揮市場(chǎng)的無形手的作用，區(qū)分客戶群體的利率，主動(dòng)把握更高收益的借款人。例如，更多的未利用資金將流入余額寶等金融產(chǎn)品，然而在P2P的幫助下，小微企業(yè)將更加活躍。這種人為設(shè)定的嚴(yán)格利率將變得不可持續(xù)，從而避免政府失靈，這對(duì)投資者、宏觀經(jīng)濟(jì)和整個(gè)金融市場(chǎng)都很有好處。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的不利影響

3.1互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊傳統(tǒng)金融行業(yè)對(duì)支付手段的壟斷

互聯(lián)網(wǎng)金融打破了時(shí)間和空間的限制，要實(shí)現(xiàn)金融資產(chǎn)的交易就可以通過無線或移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)。但是， 傳統(tǒng)金融必須要在指定的時(shí)間和地點(diǎn)完成和處理資金，并主要是利用支票、匯票和其他方式來完成結(jié)算和支付業(yè)務(wù)。顯然，互聯(lián)網(wǎng)金融比傳統(tǒng)金融在這方面的優(yōu)勢(shì)要大得多。因此它更加給傳統(tǒng)財(cái)務(wù)支付狀況帶來挑戰(zhàn)。支付寶和互聯(lián)網(wǎng)金融的財(cái)付通可以為客戶提供支付服務(wù)。余額寶為客戶提供方便的財(cái)務(wù)管理、轉(zhuǎn)賬、購(gòu)買、支付等服務(wù)。傳統(tǒng)金融的一部分已被轉(zhuǎn)移。在支付方面，在傳統(tǒng)金融的支付模式下，發(fā)行銀行可以獲得百分之九十的收益，但在互聯(lián)網(wǎng)金融參與后，支付寶本身收取的交易量?jī)H為百分之零點(diǎn)三到百分之零點(diǎn)五之間。所以，開證行在這個(gè)基礎(chǔ)上也會(huì)有較低的中間收入。開證行每筆交易的中間收入約為百分之七十。由此得出，互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融支付業(yè)務(wù)帶來了巨大的沖擊。

3.2降低傳統(tǒng)金融的穩(wěn)定性并對(duì)監(jiān)察系統(tǒng)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)的體系產(chǎn)生不利影響

中國(guó)現(xiàn)行的《證券法》、《保險(xiǎn)法》、《銀行法》等相關(guān)法律只適合傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，但對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，該條例還在專門的法規(guī)條例方面有所欠缺?？傮w上說，在互聯(lián)網(wǎng)金融和網(wǎng)絡(luò)信息虛擬技術(shù)等多個(gè)行業(yè)已整合成了一個(gè)整體，這樣會(huì)存在許多不確定的風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)監(jiān)管十分重要。我國(guó)的法律在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的空白滋生了許多網(wǎng)絡(luò)詐騙現(xiàn)象，這嚴(yán)重危害了金融領(lǐng)域及互聯(lián)網(wǎng)安全，也給傳統(tǒng)金融市場(chǎng)帶來了威脅。

3.3互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊

3.3.1減少商業(yè)銀行業(yè)務(wù)量。

第一，網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)銀行的融資有一定的影響，并將導(dǎo)致商業(yè)銀行業(yè)務(wù)量的損失。第二，網(wǎng)上貸款平臺(tái)也對(duì)銀行貸款產(chǎn)生了影響。網(wǎng)上貸款平臺(tái)不像商業(yè)銀行那么嚴(yán)格，更方便快捷。然而，由于兩類客戶之間的差異，網(wǎng)貸平臺(tái)的主要客戶是小額貸款業(yè)務(wù)，貸款金額相對(duì)較少，抵押品不足?；蚱胀▊€(gè)人，因此，網(wǎng)上貸款對(duì)銀行貸款業(yè)務(wù)的影響相對(duì)較小。最后，第三方支付已經(jīng)引起了銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的巨大變動(dòng)。長(zhǎng)期以來，商業(yè)銀行一直是最重要的支付中介機(jī)構(gòu)?；ヂ?lián)網(wǎng)支付平臺(tái)的迅速發(fā)展改變了這種局面。

3.3.2 對(duì)傳統(tǒng)的銀行服務(wù)模式產(chǎn)生影響并增加了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融給客戶帶來了更方便的服務(wù)體驗(yàn)和更多多樣性的選擇，使客戶不再需要浪費(fèi)時(shí)間去排隊(duì)，也避免了認(rèn)為服務(wù)中的不必要的矛盾。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)，許多商業(yè)銀行對(duì)現(xiàn)行的運(yùn)營(yíng)模式和服務(wù)方式開展了一些變革。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融是很多傳統(tǒng)銀行的選擇。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融尚處于初始階段，為了發(fā)展相關(guān)業(yè)務(wù)，有必要完善與之相匹配的措施，這也給傳統(tǒng)商業(yè)銀行提高了風(fēng)險(xiǎn)度。

5.結(jié)束語

總的來說，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融在業(yè)務(wù)辦理途徑、運(yùn)營(yíng)模式、利率、支付手段、行業(yè)運(yùn)行系統(tǒng)等方面都產(chǎn)生了很大影響。這些影響有有利方面也有不利方面。面對(duì)金融領(lǐng)域的新秀——互聯(lián)網(wǎng)金融，我們不應(yīng)懼怕它的許多風(fēng)險(xiǎn)，也不能盲目去發(fā)展它而放棄傳統(tǒng)金融行業(yè)。我們應(yīng)該將之與傳統(tǒng)金融相結(jié)合，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，以實(shí)現(xiàn)利益的最大化，達(dá)到互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融雙贏的目標(biāo)。

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