林英妮

摘要：隨著科學技術的快速發(fā)展，我國的移動通信行業(yè)也發(fā)生了翻天覆地的變化，智能移動設備已經(jīng)完全融入到了人們的日常工作生活之中，這也為移動支付的發(fā)展提供了先決條件，為其創(chuàng)造了無盡的商機。但是，移動支付在我們國家還處于萌芽期，其商業(yè)模式發(fā)展還有著很多問題的存在需要解決。鑒于這種情況，本文對我國移動支付商業(yè)模式發(fā)展趨勢展開了相應的研究分析，希望可以找出一條符合我國國情的移動支付發(fā)展道路。

關鍵詞：移動支付；商業(yè)模式；發(fā)展趨勢

一、當今世界各國常用的四種移動支付商業(yè)模式介紹

（一）以運營商為主體的移動支付商業(yè)模式

這種移動支付模式是以移動運營商為價值鏈核心對上下游企業(yè)的移動支付發(fā)展進行協(xié)調(diào)。消費者進行服務或者產(chǎn)品的消費資金支出是來自于手機費用的，其進行的一般都是金額比較小的消費。而這種消費模式的主要有以下幾種特點：首先，此支付活動并沒有銀行參與，消費者是直接和移動運營商進行交易的；其次，這種交易方式不需要太高的技術成本；再次，相應的交易風險以及責任是由移動運營商獨立承擔的，并不會和國家的金融政策發(fā)生沖突。

（二）以銀行為主體的移動支付商業(yè)模式

這種移動支付商業(yè)模式的價值鏈核心是銀行，而處于價值鏈下游的企業(yè)則是移動運行商，其主要負責的任務就是信息服務，并不涉及支付活動。在這種商業(yè)模式條件下，用戶可以直接通過手機登錄自身的銀行賬戶完成相關交易，但是在進行交易的時候用戶需要支付相關企業(yè)提供的服務費用、銀行的數(shù)據(jù)費用以及移動運營商的流量費用等三方面的費用。而現(xiàn)在工商銀行使用的就是這種商業(yè)模式，擁有工商銀行卡的用戶可以直接通過手機完成相應的繳費、轉賬以及查詢業(yè)務。而這種商業(yè)模式的特點主要有以下幾種：第一，不能跨行進行業(yè)務辦理；第二，移動服務商并不涉及資金交易工作，只負責提供信息服務；第三，用戶需要支付相對較多的成本才能夠進行手機終端的改變或者轉換銀行的操作。

（三）以第三方支付平臺為主體的移動支付商業(yè)模式

以第三方支付平臺為主體的移動支付商業(yè)模式的產(chǎn)業(yè)鏈核心是作為獨立經(jīng)濟主體的第三方支付平臺，不管是銀行還是移動運營商在這種模式下都僅僅是第三方支付平臺的合作伙伴。這種模式的主要特點就是：其擁有更為靈活的產(chǎn)業(yè)價值鏈結構，第三方支付平臺可以和不同的銀行都組成合作伙伴，這樣其用戶來源就會變得更為廣泛；另外，用戶可以更加簡單方便的享受到相應的服務。但是這種移動支付商業(yè)模式還有一點問題，就是其對第三方支付平臺的客戶管理能力、市場管制能力以及資金運轉能力都有比較高的要求，假如第三方支付平臺的能力存在不足，那么這種商業(yè)模式的發(fā)展必然會出現(xiàn)問題，甚至或出現(xiàn)癱瘓的情況，給客戶帶去比較大的損失。

（四）銀行與移動運營商合作的移動支付商業(yè)模式

這種商業(yè)模式的產(chǎn)業(yè)鏈核心是由移動運營商以及銀行兩者共同組成的，它們兩者都會參與到用戶資金交易中去。而且使用這種商業(yè)模式進行移動支付，運營商和銀行必須共同努力將各自的優(yōu)勢都充分的發(fā)揮出來，使移動支付技術的信用管理以及安全都得到最有效地保障。這種移動支付商業(yè)模式的特點如下所示：銀行和移動運營商都會花費更多的成本進行核心技術的研發(fā)，并通過互補的方式來進一步提升自身的競爭力；同時，銀行和移動運營商在資源共享、產(chǎn)品開發(fā)以及信息安全等方面的聯(lián)系會變得更加的緊密；除此之外，在這種模式下，移動運營商可以和多個銀行組成戰(zhàn)略發(fā)展聯(lián)盟，為用戶提供更加方便優(yōu)質的服務。

二、我國移動支付商業(yè)模式發(fā)展趨勢研究分析

對于我們國家來講，要想使自身的移動支付商業(yè)模式得到更進一步的發(fā)展，可以考慮引入第三方服務平臺進行移動支付。就像是現(xiàn)在中國移動的移動支付模式就是以銀行為第三方服務平臺的商業(yè)模式，這種商業(yè)模式既讓銀行和移動的聯(lián)系變得更為緊密，同時也讓用戶的支付變得更加方便。但是，這種商業(yè)模式的發(fā)展確是有一定缺陷存在的：首先，銀行和移動運營商并不深入，用戶會對交易的安全性產(chǎn)生擔憂。另外，并沒有其他企業(yè)和銀聯(lián)進行競爭，造成了商業(yè)壟斷情況的出現(xiàn)。

所以，引入第三方支付平臺和移動運營商以及銀行進行合作是一個比較優(yōu)秀的發(fā)展趨勢。通過這種方式可以快速為用戶提供相應的金融服務，同時完成銀行中間業(yè)務的管理和共享，而且還可以最大程度的滿足用戶對于移動支付的需求。因此，隨著時代和社會的不斷發(fā)展進步，未來以第三方支付平臺為主體的移動支付商業(yè)模式會成為我們國家移動支付商業(yè)模式發(fā)展最可能的趨勢。

三、結束語

總而言之，我們國家的移動運營商應該根據(jù)自身的實際發(fā)展情況，結合當今世界常用的四種移動支付商業(yè)模式的優(yōu)點，設計出一個符合我國國情以及自身需要的移動支付商業(yè)發(fā)展模式，即移動運營商和銀行合作并由第三方支付平臺協(xié)助支持提供相應的服務。但是要想使這種移動支付商業(yè)模式的作用完全實現(xiàn)的一個先決條件就是銀行要和移動運營商進行緊密的合作。但是因為種種現(xiàn)實因素的影響，銀行和移動運營商之間是有分歧存在的，這種情況也導致了我國移動支付商業(yè)模式的發(fā)展出現(xiàn)了一定的問題。因此，新的移動支付商業(yè)模式要想獲得更加優(yōu)秀的發(fā)展必須解決這些問題，使銀行和移動運營商緊密的合作在一起，從而讓移動支付的發(fā)展走上一個新的階段。

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