董占奎

摘 要：農(nóng)村經(jīng)濟的健康發(fā)展離不開農(nóng)村地區(qū)和諧的金融生態(tài)環(huán)境，更離不開完善的農(nóng)村金融體系。村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)，雖然只有短短十余年的發(fā)展歷程，但在農(nóng)村金融服務(wù)方面具有重要的作用。河南省村鎮(zhèn)銀行是河南金融行業(yè)的重要組成部分，因此，總結(jié)分析其在發(fā)展過程中面臨的主要問題，并提出創(chuàng)新發(fā)展對策，對建立健全農(nóng)村金融體系，實現(xiàn)河南省鄉(xiāng)村振興具有重要意義。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興;新型農(nóng)村機構(gòu);村鎮(zhèn)銀行;創(chuàng)新對策

中圖分類號：F832? ? ? ? 文獻標志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2019）34-0093-02

黨的十九大明確提出鄉(xiāng)村振興發(fā)展戰(zhàn)略，其中包括農(nóng)村經(jīng)濟、產(chǎn)業(yè)、人才、生態(tài)、文化等多個維度的振興，這一舉措這不僅是新時代背景下解決三農(nóng)問題的重要突破口，也是推動我國城鄉(xiāng)一體化發(fā)展，決勝全面建成小康社會的重要組成部分。農(nóng)村經(jīng)濟的健康發(fā)展離不開農(nóng)村地區(qū)和諧的金融生態(tài)環(huán)境，更離不開完善的農(nóng)村金融體系。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為農(nóng)村普惠金融發(fā)展提供了重要的歷史機遇，如何在此背景下優(yōu)化農(nóng)村金融機構(gòu)，以提升其普惠金融服務(wù)能力是亟待解決的現(xiàn)實問題。

一、設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義

目前在我國大部分農(nóng)村地區(qū)，尤其是貧困農(nóng)村地區(qū)，金融機構(gòu)少之更少，金融服務(wù)也比較落后，隨著新農(nóng)村建設(shè)、全面建成小康社會、城鎮(zhèn)化進程步伐的加快，農(nóng)村經(jīng)濟實力不斷增強，但農(nóng)村金融機構(gòu)卻沒能趕上經(jīng)濟發(fā)展的“快節(jié)奏”，這些都嚴重制約著我國農(nóng)村經(jīng)濟快速健康的發(fā)展。

長期以來，我國的農(nóng)村金融體系以國有大型商業(yè)銀行（工農(nóng)中建四大行）、農(nóng)村中小銀行（農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社）、政策性銀行（農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行）為構(gòu)成主體。2006年銀監(jiān)會頒布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，正式確定了鼓勵各類資本到農(nóng)村地區(qū)新設(shè)主要為當?shù)剞r(nóng)戶提供金融服務(wù)的村鎮(zhèn)銀行。

村鎮(zhèn)銀行正是順應(yīng)時代的要求應(yīng)運而生，原有的體制無法適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，所以村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)過革新的新體制。在2006—2018年十余年間，村鎮(zhèn)銀行是在逐步成長的，管理經(jīng)營都在逐步地形成完整的機制，它不同于以往我們理解的銀行，是對以前銀行的重大改革，同時它的發(fā)展立足于農(nóng)村實際，尤其對農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展起到強力支撐的作用。

二、河南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的主要問題

河南省作為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村人口大省，同時又是中原地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展樞紐，其新型農(nóng)村金融機構(gòu)快速發(fā)展及普惠金融能力的不斷提升，對于河南農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)的發(fā)展起到重要的推動作用。截至2018年末，全省共組建村鎮(zhèn)銀行80余家，覆蓋縣市88個，全省9個地市實現(xiàn)了村鎮(zhèn)銀行“縣域全覆蓋”。經(jīng)過近十年的發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行在河南省落地生根、枝繁葉茂，在健全農(nóng)村金融體系、發(fā)展普惠金融等方面發(fā)揮了重要作用，成為河南省金融豫軍的重要組成部分。然而，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中日益暴露出越來越多的問題，諸如擴張模式較為單一，物理網(wǎng)點布局不科學，經(jīng)營成本居高不下等。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展受阻，極大影響了其在農(nóng)村金融市場作用的發(fā)揮。

1.物理網(wǎng)點運營費用高導致盈利水平低。村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村的網(wǎng)點呈現(xiàn)出的突出問題就是成本和收入不匹配，相比較銀行的營業(yè)收入，其營業(yè)費用所占比例過高。在河南省諸多村鎮(zhèn)銀行發(fā)展初期，由于物理網(wǎng)點較少，整體上的收入相對于費用還是呈現(xiàn)良性的發(fā)展趨勢，但隨著村鎮(zhèn)銀行規(guī)模的快速擴大，物理網(wǎng)點在一時間大量涌現(xiàn)，營業(yè)費用驟增，盈利水平在逐漸縮水。

2.研發(fā)能力不足導致產(chǎn)品單一。目前大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行在監(jiān)管框架下僅能開展傳統(tǒng)的存貸匯業(yè)務(wù)，個人金融產(chǎn)品主要就是活期存款和定期存款及貸款，貸款也僅僅只是根據(jù)貸款人的性質(zhì)劃分做了簡單的命名分類;對公業(yè)務(wù)目前僅實現(xiàn)了開戶、轉(zhuǎn)賬等功能，個人理財產(chǎn)品及對公理財產(chǎn)品等一系列基礎(chǔ)性的產(chǎn)品都無法實現(xiàn)銷售，中間業(yè)務(wù)仍是空白，難以滿足當前快速發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟的多樣化需求。究其原因，一方面是由于發(fā)起行在村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)架構(gòu)中處于相對控股的地位，因此村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品研發(fā)大多依靠發(fā)起行進行，發(fā)起行對村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)品開發(fā)的忽視是主要原因;另一方面是由于村鎮(zhèn)銀行的地理位置及待遇水平等因素，很難吸引優(yōu)秀的產(chǎn)品經(jīng)理或者產(chǎn)品研發(fā)人員的加入。

3.服務(wù)特色較少導致缺乏競爭力。村鎮(zhèn)銀行成立初期招納的員工都較為年輕，經(jīng)過培訓可以培養(yǎng)較好的服務(wù)意識，而且村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點的營業(yè)時間較為靈活，為客戶下班辦理銀行業(yè)務(wù)提供了條件。但由于業(yè)務(wù)系統(tǒng)的限制，人工柜臺只能在下午5點左右暫停服務(wù)，因為業(yè)務(wù)品種較少，營業(yè)網(wǎng)點內(nèi)智能終端較少，因此并不能真正地為客戶在延時服務(wù)的時間內(nèi)提供有效的服務(wù)。其他類似于在陰雨天氣為客戶提供雨傘、資料的免費復印等便民服務(wù)與其他銀行都是相似的，沒有獨屬于自身的特色服務(wù)方式。因此，維護客戶的人情成本和經(jīng)濟成本很高。

4.科技支撐落后導致效率低下。大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)在使用的辦公系統(tǒng)是由發(fā)起行委托科技公司研發(fā)的獨立業(yè)務(wù)系統(tǒng)，系統(tǒng)的研發(fā)及后期維護需要投入巨大的基本建設(shè)資金。在村鎮(zhèn)銀行注冊資本金較小的情況下，自主進行科技支持不太現(xiàn)實，軟件的落后導致業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)增多，辦理流程不能因需定制，因此做不到流程再造及在控制風險的前提下盡量簡化流程，客戶體驗度較差，隨著時間的推移，原有客戶也會因為效率的問題面臨流失的風險。

三、河南省村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新發(fā)展對策

1.改善物理網(wǎng)點空間分布。一方面，在進行村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點規(guī)劃時不應(yīng)只單純地注重規(guī)模擴大，而是應(yīng)該規(guī)模與效益并重，創(chuàng)立高績效網(wǎng)點，不能只看眼前利益及發(fā)展狀況，更要同時考慮該社區(qū)網(wǎng)點輻射周邊的發(fā)展前景和社區(qū)居民對該網(wǎng)點的依賴度，就算短時間內(nèi)該網(wǎng)點看不到大幅度提升盈利的可能，但是如果居民對網(wǎng)點服務(wù)的依賴度很高，也能保證網(wǎng)點持續(xù)經(jīng)營。另一方面，要控制社區(qū)網(wǎng)點的擴展速度，一味地尋求數(shù)量上的優(yōu)勢，而不注重網(wǎng)點的精益化經(jīng)營，很難實現(xiàn)降費增收。

2.不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品。除了現(xiàn)有的部分便民業(yè)務(wù)外，仍須充分考慮社區(qū)居民的現(xiàn)實需要，不斷創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)品種，為客戶帶來更加快捷、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。另外，加大對中小微企業(yè)的貸款力度，不斷地推出適合農(nóng)村小微企業(yè)特征的信貸產(chǎn)品和信貸服務(wù)，切實起到滿足小微企業(yè)資金需求的作用。

3.完善相關(guān)機制建設(shè)。村鎮(zhèn)銀行在當前發(fā)展階段，資金基礎(chǔ)薄弱，體制尚不健全，需要政府在政策上給予一定的偏斜，或者給予資金支持，解決其流動性難題。村鎮(zhèn)銀行可以向各職能部門要求對村鎮(zhèn)銀行中開展的社區(qū)金融類業(yè)務(wù)、農(nóng)村金融類業(yè)務(wù)、小微企業(yè)融資貸款類業(yè)務(wù)實行稅費減免的激勵補償體制。

4.重視科技支撐的作用。當前村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)辦理系統(tǒng)還處在探索版本的階段，不夠成熟不夠完善，這制約了產(chǎn)品的創(chuàng)新和服務(wù)的及時響應(yīng)。因此，一方面，村鎮(zhèn)銀行自身和發(fā)起行要切實重視科技支撐的作用;另一方面，村鎮(zhèn)銀行要根據(jù)需求不斷地創(chuàng)新和更新科技系統(tǒng)，必要時引進相關(guān)專業(yè)人才提供持續(xù)的維護。

四、結(jié)語

河南農(nóng)村市場金融需求有很大空間，而傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機構(gòu)在金融支持作用的發(fā)揮上存在較大的短板，在國家政策指導下成立并不斷發(fā)展的新型農(nóng)村金融機構(gòu)——村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融市場展現(xiàn)出了強大的活力。但在其發(fā)展過程中，尤其是規(guī)模擴展階段，囿于傳統(tǒng)銀行發(fā)展模式的影響，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展開始暴露出問題與不足。本文總結(jié)了河南省村鎮(zhèn)銀行當前發(fā)展階段存在的主要問題，并提出針對性的創(chuàng)新對策，有利于村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融市場發(fā)揮更加重要的作用，對于金融豫軍的持續(xù)壯大發(fā)展具有實踐啟示。

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