潘錫泉

一、引言

2018年5月31日，中央政治局審議《關于打贏脫貧攻堅戰(zhàn)三年行動的指導意見》時強調，要堅持精準扶貧、精準脫貧基本方略不變，聚焦深度貧困地區(qū)和特殊低收入群體，集中力量打好打贏精準脫貧攻堅戰(zhàn)，強化“到村到戶到人”的精準舉措。時隔不到半月的6月11日脫貧攻堅會議上，習近平總書記再次對脫貧攻堅工作做了重要指示，并強調“脫貧攻堅”應提高到政治任務，落實過程中既不急躁蠻干，也不消極拖延；既不降低標準，也不吊高胃口，確保焦點不散、靶心不變、不漏一村不落一人（華實，2019）。2019年兩會上，習近平總書記在參加甘肅代表團審議時就“脫貧攻堅”再次從“信心、目標、整治問題、責任落實和作風轉變”五個方面提出了“五不”要求（脫貧攻堅信心不動搖、目標不放松、問題不手軟、責任不松懈、作風轉變不懈怠）。顯然，精準扶貧、精準脫貧依舊是當前全黨、全國各族人民亟待解決的重大現(xiàn)實問題，更是當前金融領域如何深化金融改革、釋放金融改革紅利來實現(xiàn)精準扶貧和精準脫貧目標的應有之義。事實上，經過多年的金融扶貧探索與實踐，中國在扶貧攻堅方面取得了顯著的成效，但隨著扶貧工作的深入推進，一些難啃的“硬骨頭”、艱巨程度前所未有的問題不斷暴露，正成為新時代金融扶貧如何進一步向縱深挺進并發(fā)揮好金融精準扶貧攻堅的功效、確保鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略得以順利實施的重要梗阻。

針對這一問題，作為全國經濟發(fā)展領頭雁的浙江對此高度重視，一方面率先在全國范圍內積極進行金融創(chuàng)新與試點改革，旨在探索金融改革經驗，釋放改革紅利，助力金融精準幫扶。譬如麗水的“三權抵押貸款”“信用村、信用戶”評定等農村金融創(chuàng)新改革，劍指小微企業(yè)融資難、融資貴問題的臺州金融創(chuàng)新試點改革，著力破解商貿企業(yè)發(fā)展的舟山、義烏自貿區(qū)金融改革等；另一方面又積極出臺《全面實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略高水平推進農業(yè)農村現(xiàn)代化行動計劃（2018—2022年）》，成為浙江推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的“四梁八柱”，正在指導浙江鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施。但是，要實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，難點和重點同樣是要“消除貧困”。當然，對于浙江而言，這里的“消除貧困”并不是傳統(tǒng)意義上的現(xiàn)行標準下人均收入達到2300元的國家脫貧標準，更精確地應該是“如何實現(xiàn)浙江鄉(xiāng)村低收入群體的收入倍增和全面高質量奔小康”。事實上，早在2017年11月浙江省委十四屆二次全會審議《中共浙江省委關于高舉習近平新時代中國特色社會主義思想偉大旗幟，奮力推進“兩個高水平”建設的決定》中就明確提出，要“打好低收入百姓增收攻堅戰(zhàn)”，在鞏固“消除家庭人均年收入4600元以下貧困現(xiàn)象”成果的基礎上，深入實施低收入農戶、低收入產業(yè)工人收入倍增計劃，這一目標明顯要高于黨的十九大提出的“打好脫貧攻堅戰(zhàn)”。顯然，要實現(xiàn)這一目標，關鍵在于精準扶貧和精準幫扶，高度審視當前浙江精準脫貧和精準幫扶工作實踐中存在的最突出“短板”問題，深刻認識到當前精準脫貧和精準幫扶工作面臨的難點在于鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村最后一公里，痛點在于金融資源配置的結構性失衡和錯配，重點是要聚焦低收入群體（主要是以農民和農村貧困人群為主體），精準定位確保低收入對象全覆蓋，幫助他們實現(xiàn)收入倍增（潘錫泉，2018）。這與習近平總書記在黨的十九大報告和全國金融工作會議上強調要建設普惠金融體系，加強對小微企業(yè)、“三農”和偏遠地區(qū)的金融服務（徐奇淵，2017；黃孝武和程敏，2019），以及通過精準扶貧和精準脫貧的實施確保焦點不散、靶心不變、不漏一村不落一人的金融精準扶貧思想一脈相承。

顯然，要打好浙江“低收入群體收入倍增攻堅戰(zhàn)”需要有與之相應的金融幫扶手段，數字普惠金融憑借其融合數字技術與普惠金融的先天優(yōu)勢，以其共享、便捷、公平、高效、低成本和低門檻的顯著特點為此提供了嶄新的契機，開創(chuàng)了運用新金融技術手段來解決長期困擾當前農村金融幫扶服務不到位、幫扶精準度不夠高、幫扶成本效益倒掛等“老大難”問題的新紀元（潘錫泉，2018），成為打通浙江金融精準幫扶最后一公里、落實習近平總書記精準扶貧思想、實現(xiàn)浙江率先在全國范圍內全面奔小康繼而推動全面決勝小康社會建設的重大實踐創(chuàng)舉。因此，探索數字普惠金融如何克服傳統(tǒng)金融幫扶存在的短板（或面臨的現(xiàn)實難點），并聚焦傳統(tǒng)金融幫扶的堵點和痛點，厘清數字普惠金融支持浙江低收入群體實現(xiàn)收入倍增、實現(xiàn)全面奔小康的邏輯機制，并提出可行的實現(xiàn)機制對于當前浙江作為全面小康社會建設樣板和標桿具有重要的現(xiàn)實意義，同時對于全國借鑒浙江的經驗做法來實現(xiàn)更大范圍的推廣具有重要的指導意義。

二、浙江傳統(tǒng)金融幫扶低收入群體實現(xiàn)收入倍增面臨的現(xiàn)實問題

解決問題的方法固然重要，但更為重要的是要能夠找到問題的根源所在，理清當前浙江金融幫扶低收入群體實現(xiàn)收入倍增存在的現(xiàn)實難點，繼而才能夠開出金融精準幫扶低收入群體實現(xiàn)收入倍增的精準施策良方。針對這一問題，筆者選取了浙江余姚（革命老區(qū)梁弄鎮(zhèn)橫砍頭村、賀溪村）、浙江新昌（羽林街道萬石坑村、小將鎮(zhèn)）和浙江麗水的龍泉（屏南鎮(zhèn)周岱村、八都鎮(zhèn)）六個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村作為樣本，針對低收入群體無法獲取金融資源的內生性因素（傳統(tǒng)金融幫扶存在的不足），以及對數字普惠金融知識的了解和使用情況、金融機構開展數字普惠金融的實際情況、低收入群體的金融風險防范意識、政府層面的金融消費者權益保護等方面內容進行了實地走訪和調研，并根據調研和走訪得到的情況，對當前浙江金融幫扶低收入群體實現(xiàn)收入倍增面臨的現(xiàn)實難點進行了總結和梳理，主要表現(xiàn)在以下幾個方面。

1.信息不對稱導致金融資源扭曲性錯配

低收入群體信息和數據難以精準獲取形成信息壁壘，阻礙金融精準幫扶浙江低收入群體實現(xiàn)收入倍增計劃向最后一公里的深入。傳統(tǒng)金融幫扶主要依賴于政府扶貧部門和金融機構，政府扶貧部門幫扶的顯著特征就是根據建立的低收入群體名冊進行“輸血式”扶貧，而金融機構的幫扶則根據低收入群體能否提供足夠的抵質押物進行信用評級而決定是否給予授信以提供金融資源。無論是哪一種幫扶模式，其所獲取的基礎信息就源于政府部門從鄉(xiāng)鎮(zhèn)到村的垂直化、科層式收集所得（一般表現(xiàn)為低收入群體自己填報，而對這些數據的審核一般又由村干部負責），這些數據本身存在的真實性值得商榷，再加上村干部的“熟人效應”，更容易導致收集的基礎信息數據失真；同時，即使這些信息確實是真實的，這些群體能否被推薦或者列入待幫扶名冊中仍存在很大的不確定性，主要源于客觀存在的村干部道德風險和逆向選擇，主要表現(xiàn)在農村精英人士（村里的少數“村賢”）對村干部的“尋租”行為（這在筆者對浙江余姚、浙江新昌、浙江麗水六個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村的調研中得到了普遍的佐證），只有極少數真正的低收入群體（譬如殘疾、孤寡老人等）能夠被推薦，導致政府扶貧部門的資源未能真正落實到扶貧對象，而金融機構扶貧實踐中的幫扶主體與待幫扶低收入群體之間的信息出現(xiàn)嚴重的非對稱性。這一結果自然就會造成傳統(tǒng)金融幫扶資源的扭曲性配置，讓一些真正需要金融精準幫扶的低收入群體沒有得到應有金融資源的配置，而那些原本并不需要金融資源幫扶的群體卻得到了額外的、甚至雙重的金融資源配置，嚴重的還會造成傳統(tǒng)金融幫扶的“大水漫灌”現(xiàn)象，以致幫扶效果大打折扣。所以，客觀上存在農村金融基礎設施和金融生態(tài)環(huán)境欠佳所帶來的信息不對稱、尋租等行為，在很大程度上使得金融資源難以精準有效地配置到急需金融資源的低收入群體中，最終導致金融資源的配置扭曲。

2.時空局限性導致金融資源無法覆蓋到最后一公里

以農村信用社（改制后的農商行）為主體，農業(yè)發(fā)展銀行、小貸公司、村鎮(zhèn)銀行等為輔助的金融機構、扶貧部門、農辦等物理（金融）網點來實現(xiàn)對低收入群體的攻堅脫貧是傳統(tǒng)金融扶貧的典型特征。現(xiàn)實是一些偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)已沒有物理（金融）機構網點的存在，農發(fā)行、小貸公司、農商行發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行及社區(qū)銀行等金融機構在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的發(fā)展基本處于停滯狀態(tài)，更不用說鄉(xiāng)村或偏遠山區(qū)的金融服務，即使存在一些金融機構，能夠且愿意花費較大的成本在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設置網點也只是去迎合政府的考核而被動地開展金融幫扶，實踐中甚至出現(xiàn)“雷聲大、雨點小”的現(xiàn)象，幫扶啟動的聲勢和宣傳轟轟烈烈，實際能夠將金融幫扶落到實處的寥寥無幾。在這樣的背景下，幫扶效果自然就缺乏應有的成效。所以，傳統(tǒng)金融幫扶顯然難以實現(xiàn)對低收入群體的全覆蓋，更不可能確?！安宦┮淮宀宦湟蝗恕蹦繕说膶崿F(xiàn)。同時，從成本收益的角度來看，金融機構是以盈利為目的的風險經營者，授信往往建立在對授信對象進行客觀的信用評估基礎上，而對低收入群體而言，往往又缺乏有效的抵質押物，而且其“基礎化信息”共享數據又嚴重缺失，使得金融機構很難對低收入群體進行有效的信用評估，再加之于金融機構對低收入群體進行信用評估的基礎信息往往也是基于扶貧部分提供的數據，即使部分金融機構派駐了專業(yè)的客戶經理深入鄉(xiāng)村并付出了很大的精力，往往也只能獲取一些粗淺的軟信息，最終的結果是，信息隔離背景下信息不對稱性使得金融機構對低收入群體的評級、建檔兩大難題依然無法得到有效解決，導致傳統(tǒng)金融幫扶的效益低下、幫扶成本高成為常態(tài)化現(xiàn)象，加之當前全國范圍內的企業(yè)信用信息數據共享平臺仍未建立，信息孤島現(xiàn)象依舊突出，低收入群體獲取信貸資金出現(xiàn)違約的懲處機制沒有有效建立起來，使得傳統(tǒng)金融機構（尤其是銀行類金融機構）不愿涉足金融幫扶，更沒有足夠的內生動力去設計和創(chuàng)新適合低收入群體的“貼心化”金融產品，更不用說提供多樣化的金融服務，使得金融幫扶始終難以覆蓋到最后一公里。

3.傳統(tǒng)金融幫扶的精度和寬度不足導致金融資源的配置難以向縱深延展

低收入群體（農戶）自身的資源稟賦（收入低、資產薄等）和缺乏土地、山林等固定權益資產的靈活性處置機制決定了其注定是要被傳統(tǒng)金融機構排斥在金融服務的門檻之外（錢敏，王峰，童良軍，2018）。盡管浙江率先在麗水等地試點開展了農村產權制度改革，也已取得一定成效，但改革的步伐相對于金融創(chuàng)新仍然較為滯后，加之于農村產權、特別是集體產權的權屬界定模糊，農村權益資產的價值評估難、處置變現(xiàn)難等問題尚未完全理清，相應地能夠為這些權益資產的流通提供交易場所的地方產權交易市場仍未能有效建立，嚴重制約了低收入群體利用權益資產進行貸款擔保獲取金融機構金融資源的機會，相應的金融機構也缺乏足夠的內生動力針對這些低收入群體設計精準的金融創(chuàng)新產品和服務，即使存在金融機構愿意針對低收入群體設計一些金融產品和提供金融服務，但缺乏對低收入群體的個性化、多樣化需求進行精準定位，所設計的金融產品、所提供的金融服務往往不夠接地氣，在降本提效、擴規(guī)模、拓范圍、深化服務等方面難以向縱深延展，導致金融幫扶的精度和寬度不足，阻礙了金融資源向農村低收入群體的配置。

4.低收入群體運用數字普惠金融的理念和意識淡薄

低收入群體的構成主體主要來自偏遠貧困地區(qū)的農民，長期以來禁錮在他們腦海中的“日出而作，日落而息”、自給自足的小農生產生活方式客觀上決定了他們絕大部分人難以向工人、商人等轉變，在思想層面上注定了他們對金融資源的獲取愿望相對比較薄弱。對浙江余姚（革命老區(qū)梁弄鎮(zhèn)橫砍頭村、賀溪村）、浙江新昌（羽林街道萬石坑村、小將鎮(zhèn)）和浙江麗水的龍泉（屏南鎮(zhèn)周岱村、八都鎮(zhèn)）六個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村的走訪調研發(fā)現(xiàn)，超過80%的低收入群體（年齡大部分在50歲以上）對金融資源的需求表現(xiàn)為不需要或者不太需要，而對金融資源有需求的僅有的20%的低收入群體中，獲取金融資源的用途主要表現(xiàn)為消費，對于通過金融資源來開展“造血式”幫扶進行生產的占比極其低下，那些有金融需求的20%群體中僅有5%（主要存在于18—35歲的年輕群體）是通過手機渠道（P2P網絡借貸、螞蟻借唄、商業(yè)銀行提供的數字金融產品等）來獲取，其余的絕大部分表現(xiàn)為商業(yè)銀行網點的傳統(tǒng)信貸、村級扶貧基金、資金互助會等形式，這說明低收入群體對運用數字普惠金融等新金融工具來獲取金融資源的理念和意識相當淡薄，同時也從側面反映出低收入群體對傳統(tǒng)金融幫扶背景下通過金融機構網點的信貸渠道和政府部門扶貧渠道來獲取資金的嚴重依賴性，對運用新金融技術（數字金融技術）的理念和意識相當缺乏。進一步地，這一調研結果也能夠從一定程度上反映出金融機構在運用數字金融技術幫扶低收入群體的產品創(chuàng)新和宣傳力度上存在嚴重不足，以至于數字普惠金融在幫扶浙江低收入群體實現(xiàn)收入倍增的實踐中出現(xiàn)供需的缺失性配置。

5.低收入群體金融風險防范意識和消費者權益保護存在嚴重缺失

風險是金融固有的屬性，并不會隨著金融幫扶模式的改變而消失。所以，無論是傳統(tǒng)金融幫扶還是數字普惠金融幫扶，都會面臨一定的風險。調研發(fā)現(xiàn)，低收入群體對數字金融相關基礎知識的認知、金融素養(yǎng)的形成、自我保護和運用數字普惠金融資源的能力等方面略顯不足。一方面，低收入群體普遍存在的特點是受教育程度相對較低，獲取金融知識的渠道相對較窄，甚至還存在部分群體（主要是年齡較大者，在調研中主要表現(xiàn)為50歲以上者）一時之間難以接受虛擬的數字化產品，年輕人群雖然容易接受數字化金融產品和服務，但對于數字化金融產品和服務的風險卻容易忽略；另一方面，政府和金融機構通過學校、家庭和社會教育對低收入群體進行的金融風險理念培植相對較弱，特別是在關于金融知識下鄉(xiāng)、鄉(xiāng)村居民金融知識普及教育、金融風險防范的宣傳和解讀等方面明顯不到位，導致鄉(xiāng)村低收入群體對金融知識的認識和風險識別能力普遍處于初級階段。在金融風險防范意識相對不足的背景下，傳統(tǒng)金融幫扶低收入群體實現(xiàn)收入倍增的實踐效果必然會大打折扣，低收入群體在利用金融資源的時候也比較容易出現(xiàn)違約現(xiàn)象，而一旦出現(xiàn)違約，不僅會造成金融機構幫扶低收入群體進行“造血”的資金難以回收，同時也會降低金融機構幫扶低收入群體的意愿和動力。更為嚴重的是，低收入群體自身層面上不僅不能夠通過此次融資實現(xiàn)收入倍增，反而可能會由于金融風險的原因而使得項目失敗、信貸違約，繼而使得整個家庭背負“被毀”的風險。從這一層面上來看，其根源在于政府對消費者金融風險知識的普及教育和金融消費者權益和安全方面的保護缺失。

三、數字普惠金融幫扶浙江低收入群體實現(xiàn)收入倍增的邏輯機理

金融幫扶能否達到預期目標的關鍵在于選取的方法和手段，而方法和手段能否解決傳統(tǒng)金融幫扶實踐中低收入群體實現(xiàn)收入倍增面臨的現(xiàn)實堵點和痛點在于是否有理論的支撐。數字普惠金融作為一種新的金融幫扶手段，為解決傳統(tǒng)金融幫扶實踐中出現(xiàn)的信息壁壘問題、時空局限性問題，以及金融幫扶精度和寬度不足問題，從理論上奠定了堅實的基礎。

1.打通了傳統(tǒng)金融幫扶實踐中面臨的信息壁壘

低收入群體是數字普惠金融需要服務和解決的關鍵，也是金融精準幫扶的難點所在（潘錫泉，2018）。精準掌握低收入群體的基礎化信息數據，打通低收入群體和金融機構之間的信息孤島，繼而打破傳統(tǒng)金融幫扶實踐中面臨的信息壁壘是消除金融精準對象識別、金融精準幫扶政策制定、精準幫扶實踐可持續(xù)性、精準幫扶成效評估和考核的著力點。從理念來看，精準幫扶和普惠金融的目標趨同，都是解決“長尾客戶”（低收入群體）的金融可得性，實現(xiàn)金融服務的公平性。數字普惠金融通過數字技術在金融領域的應用，發(fā)揮大數據優(yōu)勢實現(xiàn)對低收入群體的金融服務精準定位、金融需求精準對接、金融風險精準識別，在降低金融服務總體成本的基礎上達到金融服務的廣覆蓋性（實現(xiàn)對“長尾客戶”的全覆蓋），實現(xiàn)金融服務的公平性，扭轉傳統(tǒng)金融幫扶實踐中的幫扶成效邊際遞減現(xiàn)象，這與精準幫扶和普惠金融以消費貧困的最終目標價值取向相同，且與鄉(xiāng)村振興助力低收入群體實現(xiàn)收入倍增的目標導向相契合。

2.突破了傳統(tǒng)金融幫扶實踐中出現(xiàn)的時空局限性

金融科技能力的發(fā)展已經完全滲透到整個金融領域，傳統(tǒng)銀行業(yè)和金融業(yè)必須要順應并充分利用好金融科技的發(fā)展，依托大數據、云計算、區(qū)塊鏈、GIS地理信息系統(tǒng)等先進技術，創(chuàng)新服務方式和流程、突破物理空間跨越、整合線上線下優(yōu)勢，實現(xiàn)金融資源配置效率的提升。數字普惠金融作為大數據、云計算等金融科技創(chuàng)新手段對傳統(tǒng)金融改造后的產物，憑借數字技術的應用，發(fā)揮跨越時空的先天優(yōu)勢，不僅能夠對傳統(tǒng)金融幫扶對象的識別、服務范圍的拓寬、金融機構服務成本的降低、服務效率的提升、低收入對象服務體驗的提高等方面產生積極的輻射作用（劉順平、朱丹娜、劉怡君，2017），而且還能夠改變金融機構對傳統(tǒng)信貸資源配置和授信必須要深入到每村每戶的“高成本、低效率”經營模式，幫助金融機構“降本提效”，而且這種跨越時空局限性的“降本提效”作用優(yōu)勢相較于發(fā)達地區(qū)更為明顯和突出（潘錫泉，2018）。顯然，數字普惠金融突破了傳統(tǒng)金融幫扶的“時空局限性”，高度有效地將金融精準幫扶延伸至最后一公里，釋放金融幫扶的“長尾效益”，彰顯金融服務的普惠性、廣覆性和公平性，為金融精準幫扶拓展更大的空間，發(fā)揮更大的社會效用。

3.拓寬了傳統(tǒng)金融幫扶實踐中暴露的精度和寬度不到位問題

征信數據體系的不完善和有效抵質押物的缺失是低收入群體面臨融資難、融資貴問題的根源所在。數字普惠金融憑借數字金融的信息優(yōu)勢和成本優(yōu)勢，利用大數據技術將低收入群體或者被排斥在傳統(tǒng)金融服務之外的弱勢群體（“三農”、中小微企業(yè)）有機地融合在一起，通過數據挖掘和云計算等手段深入挖掘這些“長尾客戶”的需求特征，并根據“長尾客戶”個性化、多樣化的需求特征開展精準營銷，定制金融服務，將金融資源精準輸送到客戶手中，為“長尾客戶”提供信息、技術和資金等在內的金融精準服務，減輕金融資源分布不均程度、金融資源供需錯配等現(xiàn)象，解決小微企業(yè)和低收入群體融資難、融資貴、融資沒有渠道的問題，有效促進社會公平與穩(wěn)定，讓金融扶貧的實現(xiàn)路徑變得越來越豐富、越來越接地氣，在“降本提效”、規(guī)模擴大、范圍拓展、服務深化等方面大大提升金融精準扶貧的精度和寬度（劉順平，2017），從客觀上扭轉依賴傳統(tǒng)金融幫扶的“涓滴效應”向更加注重“靶向性”對低收入群體進行精準幫扶的動態(tài)轉變。

四、建立數字普惠金融幫扶浙江低收入群體的實現(xiàn)機制

建立數字普惠金融幫扶浙江低收入群體的實現(xiàn)機制需要立足當前幫扶實踐中面臨的堵點和痛點，基于數字普惠金融幫扶低收入群體實現(xiàn)收入倍增的可行理論為基礎，在實踐操作中，通過數字金融理念培植、金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化、金融服務模式創(chuàng)新、數字普惠金融意識做實，來克服數字普惠金融實現(xiàn)金融精準幫扶上的思想認識薄弱、信用體系缺失、內生動力不足、風險權益缺位問題，實現(xiàn)精準幫扶在助力浙江低收入群體收入倍增的落地上見實效（潘錫泉，2018），全面打通金融精準幫扶的最后一公里堵點和痛點，并對全國產生輻射作用，繼而形成在全國范圍內可復制的數字普惠金融精準幫扶樣板，為全國金融精準扶貧實踐提供指導。

1.培植數字金融理念，克服思想認識薄弱

從低收入群體（消費者）和金融機構雙重視角入手，在理念上強化數字普惠金融對金融精準幫扶的重要理論價值。低收入群體需要充分發(fā)揮好政府政策的導向性作用，依托家庭、學校等不同教育渠道培植低收入群體（消費者）的數字普惠金融理念，引導低收入群體（消費者）主動去接觸數字金融、正確使用數字金融服務，并能夠通過相互之間的“口口相傳”達到傳遞和推廣數字金融的目標，從根源上破除對數字普惠金融認識薄弱的問題，達到提升金融服務精準性和普惠性的目標（尹優(yōu)平，2017）。金融機構不僅要克服思想認識薄弱問題，強化數字普惠金融理念，更要通過大數據、云計算等信息技術發(fā)展的最新成果在金融領域的應用，去主動探索數字技術，在風險可控的情況下開展更具針對性的業(yè)務創(chuàng)新和產品創(chuàng)新，為低收入群體提供定制化的精準金融服務，還需要積極發(fā)揮金融機構的社會服務責任意識，通過移動化、數字化手段向低收入群體提供數字普惠金融相關知識，實現(xiàn)數字普惠金融知識的快速傳遞與推廣，做好政府數字普惠金融傳播的代言人，做一個政府歡迎、中小微企業(yè)歡迎、低收入群體歡迎的有責任主體。

2.優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，破除信用體系缺失

優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境是金融機構愿意通過數字普惠金融幫扶低收入群體實現(xiàn)收入倍增的基礎。信息不對稱性、違約失信懲處機制和信用體系建設滯后是金融機構不愿意、不主動提供金融服務的根源所在。政府需要主動發(fā)揮能動性，通過法律法規(guī)體系建設、財政貨幣政策引導等手段，加快對失信違約主體的懲處機制建設；依托網絡和現(xiàn)代信息技術整合不同部門之間的數據，推動低收入群體“基礎化信息”共享數據平臺建設，建立包含金融征信、財政稅務等內容的有效統(tǒng)一信用征信數據庫，打破政府不同部門之間的數據鴻溝和數據孤島現(xiàn)象，為金融機構提供信用數據庫接入端口，實現(xiàn)數據共享，有效破除金融機構與低收入群體之間的信用信息不對稱性梗阻；搭建平臺，推進政府與電商、物流、產業(yè)基金等多方合作來加快“數據庫+服務網”“數據庫+互聯(lián)網”為主體的信息融資共享機制，基于信用體系建設基礎上發(fā)揮好農村“地緣、人緣和親緣”的特征，幫助金融機構化解對低收入群體授信的“建檔、評級”兩大難題（劉順平，朱丹娜，劉怡君，2017），實現(xiàn)金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化，為低收入群體、小微企業(yè)信用評價測度及信貸獲得提供支撐，破除信用體系缺失問題。

3.創(chuàng)新金融服務模式，化解內生動力不足

金融機構既要充分利用好數字普惠金融的時空跨越性特征，在發(fā)揮數字技術數據獲取精準和服務提供便捷的基礎上，基于貧困地區(qū)地域域情和群體“戶情”差異性，為低收入人群量身定制“貼心化產品”，通過不斷豐富數字金融產品來創(chuàng)新金融服務方式。譬如，創(chuàng)新農房按揭貸款、抓住“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”新機遇的移民創(chuàng)業(yè)貸（浙江麗水的景寧模式）、充分盤活沉睡資產的宅基地使用權、農地流轉（租賃）、閑置農房租賃或再利用貸款等，開辟多樣化金融服務，又要通過數字普惠金融的應用，讓低收入群體也能夠享受到儲蓄賬戶、貸款、理財、保險和數字支付等金融產品與服務，亦可以在此基礎上借力數字技術不斷完善和升級現(xiàn)有網點和電子渠道客戶應用場景，提升低收入群體金融服務體驗和獲得感；三是基于數字技術在金融領域的深度應用，實現(xiàn)金融機構線上線下精準服務、精準營銷、精準授權、風險精準識別和研判等業(yè)務領域協(xié)調發(fā)展，信息共享，流程無縫對接，幫助金融機構降低服務成本、提高服務質效，提升金融機構服務低收入群體的內生動力。

4.做實普惠金融教育，規(guī)避風險權益缺位

做實普惠金融教育是化解金融風險的最有效手段。數字技術和金融幫扶模式的變化并不改變金融本質，反而會使得金融風險變得更為隱蔽，導致低收入群體風險識別難度增大、風險防范和權益保護的缺位。這就需要有針對性地根據數字金融服務和渠道的特性、優(yōu)勢及風險，做實低收入群體的數字普惠金融知識普及教育，培育低收入群體（消費者）的金融風險識別和防范意識（潘錫泉，2018），提升低收入群體（消費者）數字普惠金融應用能力的基礎上完善金融消費者信息和權益保護，在確保低收入群體（消費者）信息安全的基礎上開發(fā)可驗證的客戶身份識別體系，提高數字普惠金融服務的可得性和安全性；暢通低收入群體金融消費者侵權行為的投訴、申訴和訴訟渠道，做好金融消費者權益保護。譬如，浙江松陽“黨建+扶貧”的模式，或者是通過建立專門針對低收入群體的金融風險損失救助機制，也可以通過“干部駐村”“黨員幫扶”的方法帶給低收入群體如何保護金融消費者信息和權益，激發(fā)低收入群體利用數字普惠金融的活力，讓低收入群體對利用數字普惠金融的態(tài)度實現(xiàn)從“愿意參與”到“樂于參與”，由“積極參與”到“搶著參與”質的飛躍。