李婷

（青海民族大學(xué)工商管理學(xué)院，西寧810000）

1 引言

隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展和商業(yè)銀行數(shù)量的不斷增多，我國商業(yè)銀行之間所面臨的業(yè)務(wù)壓力和競爭壓力越來越大，要想使得商業(yè)銀行能夠持續(xù)穩(wěn)定地生存并發(fā)展下來，必須要通過創(chuàng)新改革的方式，不斷拓展銀行的收益渠道和改善商業(yè)銀行的利潤，提高商業(yè)銀行的整體經(jīng)濟效益。因此，需要加強對商業(yè)銀行經(jīng)營改革的研究，通過對經(jīng)營模式的創(chuàng)新提高銀行的市場競爭力，使得銀行能夠可持續(xù)的發(fā)展與進(jìn)步。

2 當(dāng)前我國商業(yè)銀行經(jīng)營過程中存在的主要問題

2.1 缺乏對商業(yè)銀行經(jīng)營創(chuàng)新改革的意識

受到我國傳統(tǒng)經(jīng)濟體制的影響，商業(yè)銀行在很長一段時間以來都是以計劃經(jīng)濟的形式運轉(zhuǎn)的，存在著嚴(yán)重的壟斷現(xiàn)象，導(dǎo)致商業(yè)銀行的自主驅(qū)動力存在明顯的不足，影響商業(yè)銀行后續(xù)的發(fā)展與提升。具體表現(xiàn)為商業(yè)銀行在進(jìn)行業(yè)務(wù)考核時，考核指標(biāo)僅僅以存款和貸款的指標(biāo)為參考，而沒有科學(xué)地進(jìn)行商業(yè)銀行經(jīng)營利潤的考核與評估，導(dǎo)致很多商業(yè)銀行在發(fā)展過程中只是以是否完成存款與貸款的業(yè)務(wù)指標(biāo)為自身的經(jīng)營發(fā)展方向，影響商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的拓展。銀行員工的工作的積極性和主動性也存在嚴(yán)重的不足，從而影響后續(xù)商業(yè)銀行的盈利和經(jīng)濟效益。另外，商業(yè)銀行普遍缺乏對利益追求的動力，在經(jīng)營的自主性、獨立性以及創(chuàng)新性方面存在較大欠缺，這就會造成商業(yè)銀行未來的發(fā)展缺乏動力支撐和壓力逼迫，影響商業(yè)銀行的持續(xù)穩(wěn)定進(jìn)步[1]。

2.2 商業(yè)銀行機構(gòu)設(shè)置不合理不科學(xué)

我國商業(yè)銀行依托于原有的專業(yè)銀行進(jìn)行行政區(qū)域的機構(gòu)設(shè)置，形成了管理與經(jīng)營相統(tǒng)一的組織模式。但是這種組織模式?jīng)]有充分考慮到經(jīng)濟因素和市場因素的影響，只是考慮是否方便進(jìn)行行政管理，導(dǎo)致商業(yè)銀行卡的運轉(zhuǎn)沒有按照市場經(jīng)濟規(guī)律進(jìn)行獨立的運營。另外，我國商業(yè)銀行受歷史因素的影響通常實行垂直管理的模式，業(yè)務(wù)審核與貸款業(yè)務(wù)存在混淆問題。銀行相關(guān)工作人員不僅需要負(fù)責(zé)項目的貸款，還需要進(jìn)行項目的篩選，上級主管部門主要負(fù)責(zé)項目的審批，這就會造成這種借貸行為和評估行為缺乏有效的制約因素，影響銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性、安全性，容易造成銀行資產(chǎn)的信貸風(fēng)險。另外，我國商業(yè)銀行相對來說人員比較繁雜，機構(gòu)設(shè)置過多，人員與機構(gòu)存款指標(biāo)和平均利潤指標(biāo)與國外發(fā)達(dá)銀行業(yè)相比仍然存在較大差距[2]。同時，我國商業(yè)銀行經(jīng)營成本相對較高，也在很大程度上影響了我國商業(yè)銀行的競爭活力以及發(fā)展動力。

2.3 銀行監(jiān)管存在嚴(yán)重不足

隨著社會經(jīng)濟的改革和發(fā)展，我國商業(yè)銀行已經(jīng)初步建立起了合乎市場經(jīng)濟的經(jīng)營機制，但是仍然以基本的分支行管理體系為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行業(yè)務(wù)的處理與經(jīng)營，這就會造成在實際業(yè)務(wù)開展的過程中存在信息轉(zhuǎn)化效率低下、資源浪費嚴(yán)重、成本收益核算風(fēng)險以及定價機制相對薄弱等各種各樣的問題。從當(dāng)前我國商業(yè)銀行的發(fā)展實際情況來看，外部監(jiān)管不力以及內(nèi)部監(jiān)管機制欠缺在一定程度上誘發(fā)了金融腐敗行為。有的銀行領(lǐng)導(dǎo)人為了獲得更高的經(jīng)濟效益，而通過一些不合理的手段獲得客戶，這就會造成我國金融資源的配置出現(xiàn)錯位，影響銀行的可持續(xù)發(fā)展和整體金融環(huán)境的穩(wěn)定性[3]。

2.4 業(yè)務(wù)效益下滑

從當(dāng)前我國社會經(jīng)濟形勢來看，經(jīng)濟已經(jīng)實現(xiàn)了軟著陸，我國整體經(jīng)濟發(fā)展速度變慢，國家對商業(yè)銀行的扶持力度減少，導(dǎo)致銀行的商業(yè)紅利降低。我國當(dāng)前實體經(jīng)濟產(chǎn)能過剩，發(fā)展前景黯淡，這就會造成信貸業(yè)務(wù)的良性比例大大下降。隨著社會經(jīng)濟改革的不斷推進(jìn)，相關(guān)銀行的制度紅利將會逐漸消失，各種各樣的民營商業(yè)銀行逐漸產(chǎn)生并發(fā)展起來，原有國有商業(yè)銀行一家獨大的發(fā)展情況將不復(fù)存在，這就會導(dǎo)致我國商業(yè)銀行面臨的競爭壓力將會進(jìn)一步加大，影響商業(yè)銀行未來的發(fā)展前景。另外，我國商業(yè)銀行的成本優(yōu)勢也將逐漸喪失，對存款與貸款利率限制的取消會對使得商業(yè)銀行失去低成本負(fù)債的優(yōu)勢，成本上升的趨勢無法避免[4]。

3 我國商業(yè)銀行經(jīng)營的改革方向

3.1 建立起更加規(guī)范科學(xué)的商業(yè)銀行發(fā)展機制

結(jié)合我國商業(yè)銀行經(jīng)營的現(xiàn)狀，需要對銀行體制進(jìn)行深化改革，建立起現(xiàn)代的銀行制度，從而為我國商業(yè)銀行的發(fā)展創(chuàng)造動力支撐。要明確我國商業(yè)銀行與國家的財產(chǎn)關(guān)系，通過法人財產(chǎn)權(quán)和出資人所有權(quán)的分離制度的落實為我國商業(yè)銀行的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。轉(zhuǎn)變我國商業(yè)銀行與國家之間的關(guān)系，使其逐漸演變成商業(yè)銀行法人和出資人之間的關(guān)系。作為商業(yè)銀行的所有者，國家只享有重大方針制定權(quán)力以及所有者資產(chǎn)收益潛力，銀行法人則享有獨立的財產(chǎn)權(quán)和運營權(quán)。

3.2 規(guī)范政府與商業(yè)銀行之間的關(guān)系

在進(jìn)行商業(yè)銀行經(jīng)營改革的過程中，還需要進(jìn)一步明確政府和商業(yè)銀行權(quán)利的界限，將政府與商業(yè)銀行之間的關(guān)系轉(zhuǎn)變成間接管理者與被管理者之間的關(guān)系，從而可以使得我國商業(yè)銀行能夠朝著正確的方向進(jìn)行發(fā)展。明確政府的金融職能，使得政府可以綜合調(diào)控金融市場，保證投資結(jié)構(gòu)的合理性和科學(xué)性，維持宏觀金融總量的平衡。通過制定相關(guān)法律法規(guī)的形式創(chuàng)造良好的金融秩序和市場環(huán)境，避免不正當(dāng)競爭行為的發(fā)生。建立健全金融保障機制，促進(jìn)社會公平與合理競爭，避免金融市場的波動與風(fēng)險。作為金融機構(gòu)的主體，商業(yè)銀行需要能夠充分地融入市場中，目的在于提高商業(yè)銀行的經(jīng)濟效益和整體的經(jīng)營活力，并按照市場價值規(guī)律開展經(jīng)營組織活動。政府需要通過間接調(diào)控的方式實行對銀行的管理，不可以直接參與商業(yè)銀行的經(jīng)營活動和干預(yù)商業(yè)銀行的經(jīng)營事務(wù)。另外，還需要對商業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)機制進(jìn)行進(jìn)一步的革新，建立起新型權(quán)力機構(gòu)與組織機構(gòu)，實行商業(yè)化的運營機制，從根本上改變傳統(tǒng)計劃經(jīng)濟時代的人事任免制度，聘請高級經(jīng)理人和專業(yè)高水平的人才參與商業(yè)銀行的運營管理。

3.3 促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)種類更加綜合

我國商業(yè)銀行相對來說規(guī)模和體量較大，但是存在資產(chǎn)質(zhì)量低下以及業(yè)務(wù)種類單一的問題。因此，在未來商業(yè)銀行改革的過程中，需要以業(yè)務(wù)種類綜合化作為改革方向，不斷拓展商業(yè)銀行的經(jīng)營領(lǐng)域，提高我國商業(yè)銀行的經(jīng)濟收益。商業(yè)銀行可以通過增加投資品種以及國債買賣的方式對投資組合進(jìn)行優(yōu)化與升級。從當(dāng)前實際情況來看，我國商業(yè)銀行絕大多數(shù)的資產(chǎn)是通過貸款的方式實現(xiàn)的，相對來說資產(chǎn)經(jīng)營形式比較單一，導(dǎo)致銀行抵御資金風(fēng)險的能力較差?？梢詫⑸虡I(yè)銀行的部分資金轉(zhuǎn)變成盈利比較高、風(fēng)險比較小的國債等投資品種，并大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)，在保證銀行正?？沙掷m(xù)經(jīng)營的前提之下，不斷增加銀行的收入來源，為商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展提供有效支持。同時，我國商業(yè)銀行需要不斷吸收國外商業(yè)銀行成功的運營經(jīng)驗，適當(dāng)擴展不同業(yè)務(wù)的比例，提高業(yè)務(wù)的整體收入，提高商業(yè)銀行的核心競爭力。

4 結(jié)語

綜上所述，社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展在為商業(yè)銀行提供更加寬容和開放的金融環(huán)境的同時，也給商業(yè)銀行的經(jīng)營活動帶來了一定的風(fēng)險。商業(yè)銀行相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)人和員工必須要結(jié)合當(dāng)前金融環(huán)境特征進(jìn)行有效的改革，為商業(yè)銀行的經(jīng)營和發(fā)展創(chuàng)造良好的外部條件與內(nèi)部條件，促進(jìn)我國社會經(jīng)濟的穩(wěn)步發(fā)展。