農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展應(yīng)以需求為導(dǎo)向

本刊記者高瑞霞

近日，財(cái)政部等四部門公布了《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，從頂層設(shè)計(jì)上明確了加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)思想、基本原則、主要目標(biāo)、保障措施等。

近年來，在黨中央、國務(wù)院正確領(lǐng)導(dǎo)下，各地區(qū)、各有關(guān)部門積極推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，不斷健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策體系，取得了明顯成效。2018年，中央財(cái)政撥付農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼資金199億元，為1.95億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障3.46萬億元，補(bǔ)貼資金放大174倍。目前，我國已建成基層農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)40萬個(gè)，擁有基層服務(wù)人員近50萬人，覆蓋所有縣級(jí)行政區(qū)域、95%以上的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和50%的行政村，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在金融服務(wù)“三農(nóng)”中居領(lǐng)先地位。

但不可否認(rèn)的是，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展仍面臨一些困難和問題，與服務(wù)“三農(nóng)”的實(shí)際需求相比仍有較大差距。

發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)是新時(shí)期加快推進(jìn)我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要戰(zhàn)略部署。相較于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求更加強(qiáng)烈。傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要著眼于高度分散化的小農(nóng)經(jīng)營，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系單一、沒有差異化，難以滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中多層次的風(fēng)險(xiǎn)管理需求。傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)金額較低，甚至難以覆蓋種植業(yè)的物化成本，不能適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)高成本、高投入的生產(chǎn)特點(diǎn)。同時(shí)，保障范圍較窄，難以適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中出現(xiàn)的許多新情況、新需求。

實(shí)際上，2016年、2017年、2019年中央一號(hào)文件都對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提出明確要求。不論是從政策層面，還是實(shí)踐需求，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型升級(jí)都刻不容緩。目前，要堅(jiān)持問題導(dǎo)向和需求導(dǎo)向，加快開發(fā)滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體需求的多層次、高保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品?！吨笇?dǎo)意見》也指出，應(yīng)“堅(jiān)持以需求為導(dǎo)向，強(qiáng)化創(chuàng)新引領(lǐng)，發(fā)揮好保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營中的自主性和創(chuàng)造性。”

首先，細(xì)分市場，開發(fā)針對(duì)性的專屬產(chǎn)品。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要適應(yīng)新型經(jīng)營主體生產(chǎn)方式變革的特點(diǎn)，進(jìn)行有效的市場細(xì)分，開發(fā)滿足其需求特點(diǎn)的專屬性產(chǎn)品。針對(duì)市場風(fēng)險(xiǎn)，嘗試開辦目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)；針對(duì)氣候變化的災(zāi)害事件，開辦天氣指數(shù)保險(xiǎn)；助力農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)和提質(zhì)增效，開辦地方特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品；立足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的收入保障，試點(diǎn)農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)。

其次，跨界融合，探索開展綜合險(xiǎn)。探索建立適應(yīng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，積極提供風(fēng)險(xiǎn)管理、生產(chǎn)資料融資、農(nóng)業(yè)設(shè)施融資、市場信息方面的保險(xiǎn)增值服務(wù)?！吨笇?dǎo)意見》提出，進(jìn)一步拓寬農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域，探索開展一攬子綜合險(xiǎn)，將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施設(shè)備、農(nóng)民短期意外險(xiǎn)等一并納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)范圍，滿足農(nóng)戶多元化的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不能再就保險(xiǎn)論保險(xiǎn)，而要和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈加速融合，如“農(nóng)險(xiǎn)+融資”“農(nóng)險(xiǎn)+農(nóng)資供應(yīng)”“農(nóng)險(xiǎn)+銷售”“農(nóng)險(xiǎn)+農(nóng)業(yè)科技”等，跨界融合將是未來的方向。

最后，鼓勵(lì)探索開展“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+”。建立健全保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與災(zāi)害預(yù)報(bào)、農(nóng)業(yè)農(nóng)村、林業(yè)草原等部門的合作機(jī)制，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付資金與政府救災(zāi)資金的協(xié)同運(yùn)用。推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與信貸、擔(dān)保、期貨（權(quán)）等金融工具聯(lián)動(dòng)，擴(kuò)大“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)，探索“訂單農(nóng)業(yè)+保險(xiǎn)+期貨（權(quán)）”試點(diǎn)。

值得注意的是，雖然一直強(qiáng)調(diào)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，但并不是忽略分散小農(nóng)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還需不斷擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面，有效提升保障水平，加快創(chuàng)新開發(fā)保險(xiǎn)品種，做到既聚焦規(guī)模經(jīng)營主體，又兼顧分散小農(nóng)利益。只有農(nóng)業(yè)部門、保險(xiǎn)企業(yè)以及眾多的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者，多個(gè)經(jīng)營主體要齊頭并進(jìn)，深耕細(xì)作，才能更好地開發(fā)新的險(xiǎn)種，保護(hù)農(nóng)民的利益，維護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的安全和穩(wěn)定。