【摘 要】隨著科學信息技術(shù)的發(fā)展，一定程度上推進了金融科技的進步，這也對傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了較大的沖擊。與此同時，金融科技借助云計算和大數(shù)據(jù)等技術(shù)，再一次實現(xiàn)了業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。金融科技的發(fā)展，推動了金融服務(wù)的發(fā)展，提高了金融服務(wù)的效率。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融科技技術(shù)不斷進步的基礎(chǔ)上，內(nèi)部金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)也被打亂，雖然在短期上，并沒有為商業(yè)銀行帶來危害，但是在長久角度上來分析，都對商業(yè)銀行帶來了一定的挑戰(zhàn)。本文基于此基礎(chǔ)上，通過對金融科技定義的概述，論述出存在的問題，并基于促進商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)上提出改進對策，以此更好的使商業(yè)銀行和金融科技結(jié)合，促進業(yè)務(wù)的有序發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】金融科技;商業(yè)銀行;存在問題

一、金融科技概述

關(guān)于金融科技，國內(nèi)外很多研究者都發(fā)表過自己的看法。賈鈞皓和胡光耀（2018）認為，金融技術(shù)是一家初創(chuàng)公司，使用最先進的技術(shù)或新思想提供革命性的創(chuàng)新服務(wù)或運營服務(wù)。借助互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)先進技術(shù)來控制風險，為用戶帶來新型體驗。這種金融行業(yè)是對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的革命性創(chuàng)新和顛覆。廖理（2016）從五個方面說明金融科技發(fā)展迅猛，但其最終目的是提供高校普惠的金融服務(wù)。同時，張剛（2018）也指出金融科技為金融業(yè)帶來了業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，對金融服務(wù)、金融效率的提升帶來了顯著的影響。

姜維旗、苗壯（2017）認為金融科技帶來了新型的融資方式。他們指出以京東白條為代表的網(wǎng)絡(luò)借貸模式發(fā)展迅速，電商“大數(shù)據(jù)”促進了消費金融的快速增長。陳沛（2018）也指出金融科技帶來的幾種典型的Fintech創(chuàng)新技術(shù)，包含區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)以及人工智能等多種技術(shù)。

目前金融科技在發(fā)展中外部環(huán)境還存在著一定的風險，在外部面臨著管理網(wǎng)絡(luò)風險以及犯罪風險，伴隨著金融企業(yè)和金融設(shè)施的發(fā)展完善，服務(wù)提供商和消費者之間隨著技術(shù)的互聯(lián)開始日益緊密，而技術(shù)可以借助多個入口進入金融網(wǎng)絡(luò)中，由此在金融科技發(fā)展中需要加大對網(wǎng)絡(luò)風險的管理力度;其次是金融科技在實施中，引發(fā)了較多的新型犯罪活動，特別是新支付手段都會在規(guī)避監(jiān)控方式的同時進行欺詐和洗錢等犯罪行為，都為金融科技的順利發(fā)展帶來了威脅。

二、金融科技在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用分析

（一）風控與征信

在風險控制方面，使用用戶數(shù)據(jù)的積累和人工智能技術(shù)，以評估貸款人的意愿之前還款和還款能力償還，在貸款異常行為和授信后信用評分的評價的監(jiān)測;在信用信息，智能信貸審批可以基于大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，大大提高了工作效率來實現(xiàn)。商業(yè)銀行使用人工智能技術(shù)來評估貸款人的提前還款能力。進而針對性的作出評估，風險控制在商業(yè)銀行的應(yīng)用可以大大提高工作效率。

（二）金融安全與反欺詐

金融安全和反欺詐在商業(yè)銀行的應(yīng)用上，具體而言，一般應(yīng)用在語音，指紋和面部識別等各個環(huán)節(jié)。在此區(qū)間的應(yīng)用程序不僅可以縮短識別時間而且還可以降低識別誤差率。在異常監(jiān)測方面，可以從海量的交易數(shù)據(jù)學到的知識和規(guī)律，發(fā)現(xiàn)異常，如防止銀行卡被盜，虛假交易，惡意取款，垃圾注冊，和營銷作弊。

（三）智能客服

在金融或商業(yè)活動中生成的大量數(shù)據(jù)，包括結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，必須轉(zhuǎn)換為可讀、可見和交互式數(shù)據(jù)，而非人工智能。人工智能為企業(yè)轉(zhuǎn)型和產(chǎn)品創(chuàng)新提供了科學的決策，進而推動了金融智能的發(fā)展。目前，智慧投資能力是人工智能在金融投資領(lǐng)域的一項重要成就。招商銀行的“莫杰智能投資”和工商銀行的“A1投資”都是在人工智能技術(shù)的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，取得了可喜的成績。中信證券、海通證券、華泰證券等國內(nèi)大型證券公司也利用人工智能金融技術(shù)的東風，在智能投資顧問領(lǐng)域開展了人工智能定量交易，取得了顯著的成就。

三、金融科技在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)應(yīng)用中需解決的問題

（一）“激進”但創(chuàng)新不足

現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行工作的主體依舊是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，金融科技的應(yīng)用被銀行看做是“錦上添花”，或者是沒有對金融科技做出一定的關(guān)注。究其原因是因為：第一，在商業(yè)銀行內(nèi)部，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)依舊屬于主要的業(yè)務(wù)利潤來源，很多工作人員因為受到業(yè)績考核以及外部競爭的壓力導致在日常經(jīng)營中無法兼顧其他;第二，金融科技的應(yīng)用還沒有基于風險和成本的角度上做出考量，還比較傾向于待同業(yè)取得進步之后再繼續(xù)跟進;第三，互聯(lián)網(wǎng)比較容易受到客戶網(wǎng)絡(luò)交易以及賬戶信息安全的挑戰(zhàn);第四，監(jiān)管政策不夠清晰，銀行如果貿(mào)然做出金融科技的創(chuàng)新會面臨業(yè)務(wù)叫?；蛘呤翘幜P等問題。因為以上等因素，使得我國商業(yè)銀行在金融科技創(chuàng)新上沒有取得本質(zhì)性的突破，無法改變傳統(tǒng)的生產(chǎn)形式，由此也會對新技術(shù)的應(yīng)用產(chǎn)生一定的影響。

（二）風險管理機制的缺乏

新技術(shù)是一把雙刃劍。信息技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)“引領(lǐng)”的原因在于借助應(yīng)用新型技術(shù)來完善多個金融服務(wù)，更快，更高效，更親民。然而，無論是IT技術(shù)服務(wù)供應(yīng)商或IT技術(shù)的應(yīng)用，為了快速搶占市場，以獲取商業(yè)利益，在新技術(shù)發(fā)展的初期，功能的實現(xiàn)往往是放置在最前沿和安全性通常被認為是一個次要的考慮因素，甚至被忽視。地位。因此，新技術(shù)被廣泛應(yīng)用后，大量的新的安全漏洞是爆炸，嚴重威脅系統(tǒng)安全。

（三）缺少專業(yè)的研發(fā)人員

商業(yè)銀行內(nèi)部信息技術(shù)部門日常的主要職責就是負責內(nèi)部系統(tǒng)的開發(fā)和對人工智能、大數(shù)據(jù)以及云計算等技術(shù)的維護，但是實際發(fā)展中這些內(nèi)部員工缺少對新型技術(shù)深入研究和開發(fā)力度;與此同時，信息技術(shù)部門人員也沒有和銀行業(yè)務(wù)相融合，導致我國商業(yè)銀行缺乏復合型專業(yè)型技術(shù)人才。雖然銀行可以為了依靠互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，商業(yè)銀行的技術(shù)優(yōu)勢，以保護他們的核心內(nèi)容，也不會通知他們的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)內(nèi)容的互聯(lián)網(wǎng)公司，在一定程度上限制了技術(shù)的發(fā)展水平。

四、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)在金融科技中的發(fā)展建議

（一）加強監(jiān)管

金融科技在給客戶帶來更大的交易便利的同時，隨著移動終端的不斷發(fā)展，手機銀行和微信銀行已經(jīng)成為市場上的主要電子銀行渠道，帶來方便顧客。銀行的風險控制和信息安全保護難度日益增大。商業(yè)銀行應(yīng)當以保障客戶信息安全、資金安全為著力點，通過多重手段進行監(jiān)管。要促進金融科技在監(jiān)管領(lǐng)域的應(yīng)用?？萍歼M步滾滾向前，技術(shù)迭代生生不息，金融市場的變化始終先于監(jiān)管措施。但是，監(jiān)管是規(guī)范創(chuàng)新、保障可持續(xù)發(fā)展的必不可少的外部引領(lǐng)力量。因此，加強監(jiān)管科技的實施與應(yīng)用十分必要。

（二）適當轉(zhuǎn)變經(jīng)營策略

金融科技對銀行發(fā)展帶來了沖擊，銀行也隨著市場局勢的改變得到了改革，銀行通過構(gòu)建直銷銀行和網(wǎng)絡(luò)電商平臺為自身帶來了一定的利潤，因此，銀行就要在此基礎(chǔ)上，對自身的經(jīng)營模式做出改變，使之適應(yīng)目前的趨勢，首先可以推動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

現(xiàn)階段銀行重要的利潤增長點就是中間業(yè)務(wù)，針對我國大部分銀行來說，資產(chǎn)負債依舊屬于中間業(yè)務(wù)的重要來源，結(jié)算清算和銀行卡業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務(wù)。與發(fā)達國家的55%相比，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占總收入比較低。基于這一背景，我國銀行就要提高中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新力度，借助對托管業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)的開展，來進行債卷聯(lián)合承銷模式，更好的對中間業(yè)務(wù)做出創(chuàng)新。

其次，我們必須實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營。目前，世界范疇內(nèi)金融發(fā)展的未來趨勢和前景已經(jīng)變?yōu)榱嘶鞓I(yè)經(jīng)營，針對商業(yè)銀行來說，沒有貸款利息和股權(quán)投資收益，這使得銀行必須加快混業(yè)經(jīng)營的速度差距較大。利用客戶資源渠道優(yōu)勢和銀行的品牌優(yōu)勢將更好地提升商業(yè)銀行的經(jīng)營利潤。

（三）不斷創(chuàng)新適應(yīng)時代發(fā)展

大數(shù)據(jù)應(yīng)用在現(xiàn)代電商市場營銷階段中已經(jīng)成為了主要的手段之一，商業(yè)銀行在信息化不斷發(fā)展的環(huán)境下，自身已經(jīng)具備巨大的客戶數(shù)據(jù)信息庫，相對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以客戶數(shù)據(jù)收集模式為主相比具有較多的優(yōu)勢，在商業(yè)銀行經(jīng)營過程中，目標客戶在銀行網(wǎng)點進行業(yè)務(wù)辦理，留下的身份與職業(yè)年齡等信息保存下來成為豐富的客戶數(shù)據(jù)資源，為銀行的信息收集工作節(jié)約了大量成本。對于銀行來說，如何有效利用海量的客戶資源，通過對客戶數(shù)據(jù)信息發(fā)掘了解客戶消費需求并進行相應(yīng)的產(chǎn)品銷售，是值得深入研究的重要課題。因此，建議我國各大商業(yè)銀行要在借助自身數(shù)據(jù)庫基礎(chǔ)下利用信息化建設(shè)來延伸客戶資源，不斷的對業(yè)務(wù)分析能力做出提升，將銀行的服務(wù)導向作用發(fā)揮出來。

（四）加強金融人才隊伍建設(shè)

發(fā)展銀行業(yè)務(wù)的主要執(zhí)行者就是對應(yīng)的銀行服務(wù)人員，他是銀行和客戶的溝通渠道，不但可以為客戶提供最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，還可以及時的對外界市場需求進行開發(fā)，在全面了解客戶需求的前提下逐漸提升銀行對外的形象。因此，各大銀行必須提高他們的注意力和培訓金融人才。

除此之外，還要對招聘的人員進行專業(yè)的培訓，在培訓中要把金融科技、股票以及創(chuàng)新技術(shù)等理論都要融合進去，并逐漸建立一支全面的銀行培訓機制，要在人員的培訓上注重營銷技巧的滲入，可以為以后的業(yè)務(wù)提供最基本的條件。最重要的是，提升隊伍的整體服務(wù)水平。銀行可以在內(nèi)部進行定期的教育培訓工作，具體針對客戶經(jīng)理要進行外語、國際金融以及市場銷售等多方面的教育培訓等，培養(yǎng)專業(yè)化的復合型人才，從而加大銀行內(nèi)部人員的專業(yè)性，最后進一步的提高各大商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量，在某種程度上促進經(jīng)營業(yè)務(wù)的發(fā)展。

五、結(jié)論

金融科技對我國經(jīng)濟發(fā)展具有一定的推動作用，我國商業(yè)銀行經(jīng)歷了較長的發(fā)展時期，而后建立了完善的業(yè)務(wù)模式，自身經(jīng)營觀念也隨之成熟?；诮鹑诩夹g(shù)的影響，銀行應(yīng)加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，實現(xiàn)通過相互合作雙贏的合作。金融科技的較強的持續(xù)力，一定程度上對我國商業(yè)銀行產(chǎn)生了較多的影響，基于此背景下，我國銀行必須要對自身經(jīng)營觀念做出轉(zhuǎn)變，要在順應(yīng)金融市場發(fā)展趨勢基礎(chǔ)上建立合理的金融經(jīng)濟體系，更好的促進銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

【參考文獻】

[1]張銀.傳統(tǒng)商業(yè)銀行與金融科技企業(yè)合作模式探究[D].電子科技大學，2018.

[2]張婷.我國商業(yè)銀行區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用與前景展望[J].新金融，2019，07：50-57.

[3]黃睿杰.大數(shù)據(jù)技術(shù)在商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)中的運用探討[D].云南財經(jīng)大學，2018.

[4]顧召華.金融科技背景下NC銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型策略研究[D].陜西師范大學，2018.

[5]董才林.我國商業(yè)銀行稽核監(jiān)管與電子化稽核研究[D].華中科技大學，2005.

[6]陳進忠.金融創(chuàng)新與中國商業(yè)銀行發(fā)展[D].東北財經(jīng)大學，2005.

[7]李紅日.財務(wù)、會計知識在商業(yè)銀行金融理財業(yè)務(wù)中的應(yīng)用思考[A]..財會工作理論研究與實踐探索（第三輯）[C].：，2012：4.

[8]陸龍飛.金融科技背景下我國商業(yè)銀行經(jīng)營效率研究[J].金融教育研究，2018，05：33-39.

[9]汪可.金融科技對我國銀行業(yè)系統(tǒng)性風險影響研究[J].管理現(xiàn)代化，2018，03：112-116.

作者簡介：么頌曼，對外經(jīng)濟貿(mào)易大學金融學院在職人員高級課程研修班學員。