【摘 要】隨著電商蓬勃發(fā)展，健全的網(wǎng)絡現(xiàn)金流系統(tǒng)為不可或缺的一環(huán)，支付寶已成為國內(nèi)領(lǐng)頭羊，本文回顧其發(fā)展歷程，就其營運、支付模式與法律監(jiān)管深入介紹。

【關(guān)鍵詞】第三方支付;支付寶

第三方支付一詞是源于2005年1月瑞士達沃斯世界經(jīng)濟論壇，阿里巴巴集團總裁馬云所提出，在此之前電商的信托付款概念早已存在，一般稱這一產(chǎn)業(yè)為信托付款業(yè)務，并無“第三方支付”這一名詞，隨著電商發(fā)展，馬云所提出的第三方支付開始逐漸成為這個市場上“信托付款”的代名詞。

第三方支付原先指電商企業(yè)與銀行間所建立獨立的支付平臺，不直接從事實際電商交易活動，僅為購物平臺提供資金移轉(zhuǎn)管道與服務，通常是具備一定經(jīng)濟實力與信譽機構(gòu)，來和銀行簽訂契約，連接現(xiàn)金流系統(tǒng)，提供網(wǎng)付模式并連接銀行支付結(jié)算的系統(tǒng)平臺。

一、發(fā)展背景

我國第三方支付平臺主要有支付寶、財付通、易寶支付、快線、盛付通等，其中支付寶用戶總數(shù)最多，因此本文即以支付寶為核心介紹。

支付寶為阿里巴巴集團旗下的一個支付平臺，2004年12月成立，與多個金融機構(gòu)合作，為海內(nèi)外各大商家提供支付平臺，除阿里巴巴集團旗下網(wǎng)站外，使用支付寶交易的商家，已涵蓋網(wǎng)絡零售市場、虛擬游戲、商業(yè)服務、機票、金融產(chǎn)品，其提供14種外幣服務。

支付寶與美國PayPal發(fā)展立足點并不相同。PayPal的成立是為以在線支付取代個人支票或轉(zhuǎn)賬成本高、速度慢的支付方式，而支付寶成立時我國的零售市場才正起飛，阿里巴巴想引領(lǐng)更大零售潮流，因此支付寶推出是為尋找一種使購物更安全的方式減少支付風險與詐騙，用一個“代收轉(zhuǎn)付”加上“擔?！钡姆绞骄涂梢赃_到如此需求，這個簡單的步驟，掀起電商一波新浪潮，甚至顛覆金融產(chǎn)業(yè)。

二、營運模式

（一）注冊和認證

只要用戶在淘寶網(wǎng)上注冊，系統(tǒng)便會自動為會員建立一個支付寶的賬戶，因此本文以注冊淘寶的方式為介紹的主軸，借此可以觀察出第三方支付系統(tǒng)的安全性。

淘寶網(wǎng)的注冊方式非常簡單，先設定個人的賬號及密碼，接著選用手機或者電郵注冊，再接收驗證碼即可完成注冊，最后再到支付寶選擇以個人或商家的賬戶類型啟用認證，注冊程序即完成。之后可通過該淘寶的注冊賬號進行購物或成為商家。只要在阿里巴巴網(wǎng)站系統(tǒng)下購物就會配套使用支付寶，如此建構(gòu)方式使支付寶迅速打響名號，也成為至今我國網(wǎng)絡購物最多人數(shù)使用的支付系統(tǒng)。

（二）系統(tǒng)特色

1.結(jié)合拍賣網(wǎng)站。支付寶與淘寶網(wǎng)結(jié)合，淘寶網(wǎng)在過去已有一定信譽，因此支付寶推出更增加淘寶網(wǎng)的信用，另外與其結(jié)合的另一個優(yōu)勢是淘寶網(wǎng)已累積一定的用戶，所以支付寶一推出就有相當數(shù)量用戶使用，也正因淘寶網(wǎng)購初始必須以支付寶付款，因此支付寶被廣泛的使用，這是支付寶發(fā)展過程中的一大特色。

2.支付方式多元。支付寶與百多家大小銀行合作，九種多元的支付方式，無借記卡、貸記卡仍能上網(wǎng)購物，無資金的狀況下還可以請朋友代付，如此便捷性使網(wǎng)絡購物更具備吸引力。

3.生活助手。生活大小繳費事宜，都可以通過支付寶完成。此外，AA收款也是支付寶的一大創(chuàng)新，發(fā)起人可以向周圍好友收款，收款人數(shù)每次最多可以達到50位、每人2000元的上限金額，這項功能即使付款人沒有支付寶賬戶仍可進行付款，因此十分便利。

4.交易與安全保障。首先，通過《支付寶服務協(xié)議》，支付寶為買賣雙方提供一擔保賬戶，有效解決買賣過程中誠信問題，保障買賣雙方貨款安全，防止詐欺發(fā)生，如果消費過程中遇詐欺、支付安全問題遭受損失，支付寶將優(yōu)先補償;其次，支付寶嚴格管理用戶存在支付寶的帳戶余額，以“?？顚Ｓ谩钡慕鹑跇藴蔬M行運作;再次，賬戶安全方面，支付寶采用先進的加密技術(shù)確保信息保密，防止資料外泄;最后，支付寶帳戶需設立兩組密碼，雙重保障，登錄密碼查看余額，支付密碼管理或操作資金，同時限制每日密碼輸錯次數(shù)，超出自動鎖定帳戶，避免盜用。

三、支付模式

支付寶付款方式種類多元，包含快捷支付、網(wǎng)銀付款、余額付款、信用卡分期付款、到付、網(wǎng)點付款、消費卡付款、找人代付。

四、風險控管

由螞蟻金服研發(fā)的“智能實時風險監(jiān)控系統(tǒng)（簡稱CTU系統(tǒng)）”，為支付寶風險管理的核心，此系統(tǒng)可依據(jù)用戶行為判定風險等級，用于風險分析、預警、控制三用途。

首先，《支付寶用戶協(xié)議》中也提及，為保護用戶使用安全，用戶使用不同設備登錄支付寶系統(tǒng)，支付寶將以不同登錄模式及不同措施識別身份，如果有任何合理理由懷疑用戶有虛假交易或資金進出異常、違反法律或協(xié)議規(guī)定、他人錯誤匯款而用戶有不當?shù)美樾沃?、遭他人有證據(jù)投訴或交易中違反誠信，支付寶有權(quán)暫停或永久限制用戶使用服務或產(chǎn)品功能;此外，若用戶連續(xù)36個月未使用支付寶或有在阿里巴巴集團其下任一網(wǎng)站從事不法活動，支付寶有權(quán)注銷用戶;最后，若用戶非實名交易，支付寶有權(quán)凍結(jié)用戶資金，直到更正為止。

五、主管機關(guān)與法律規(guī)范

我國對于電商的發(fā)展，從2005年起即開注意到相關(guān)立法規(guī)范，例如《中華人民共和國電子署名法》，建立起電子簽章法律效力和程序建構(gòu)，隨后央行支付清算司發(fā)布《支付清算組織管理辦法》，規(guī)范支付清算組織定義、業(yè)務內(nèi)容、審查程序，第三方支付產(chǎn)業(yè)亦為該法規(guī)所涵蓋。第三方支付產(chǎn)業(yè)直接立法，開始于2010年9月央行所頒布《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》，對非金融機構(gòu)支付服務列了監(jiān)管的準則以及進入門檻，包括進入申請程序、申請資格、準備金、過渡期管理。第三方支付監(jiān)管機關(guān)，依據(jù)《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》，由央行負責支付業(yè)務許可證的核發(fā)[1]。此外，又增設《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法實施細則》、《非金融機構(gòu)支付服務業(yè)務系統(tǒng)檢測認證管理規(guī)定》、《支付機構(gòu)客戶備付金存管辦法》、《支付機構(gòu)預付卡業(yè)務管理辦法》、《銀行卡收單業(yè)務管理辦法》對第三方支付產(chǎn)業(yè)做實質(zhì)的規(guī)范和管理。

第三方支付迅速發(fā)展，支付模式愈趨多元，用戶日益增加，跨境支付監(jiān)管日顯重要，因此我國若僅繼續(xù)沿用既有法規(guī)可能會導致對第三方支付產(chǎn)業(yè)過度約束，故我國于2013年3月由外匯管理局綜合司發(fā)布《支付機構(gòu)跨境電商外匯支付業(yè)務試點指導意見》，決定于滬、京、浙、渝、深試點開展電商跨境業(yè)務，然而指導意見為個人或機構(gòu)經(jīng)由網(wǎng)絡進行電商交易、規(guī)范支付業(yè)者跨境支付業(yè)務出臺、防范跨境支付資金流動風險，其所指導主體必須先行取得支付業(yè)務許可證，再就試點業(yè)務向外匯局提交申請、營運方案、與準備金開戶銀行的書面簽約協(xié)議等數(shù)據(jù)，就試點業(yè)務管理，須秉持了解其客戶原則，對客戶實名認證，確保每條交易信息真實合法。2018年以來，央行嚴厲打擊支付亂象，規(guī)范市場秩序。隨著整治行動持續(xù)深入，未來支付行業(yè)集中度進一步提升。

六、營運狀況與發(fā)展

相關(guān)數(shù)據(jù)報告指出，2018年我國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達29.1萬億元，2019年一季度交易規(guī)模為6.6萬億元，對整體經(jīng)濟而言占有重要地位。其中支付寶在中國第三方支付企業(yè)的市場份額高達30.4%，穩(wěn)坐產(chǎn)業(yè)龍頭。

支付寶除了原有交易擔保支付功能外，更添加一些為日常生活便利而生的支付功能，推出了當面花、掃碼付、刷臉支付等服務，提供不同以往的服務。但當消費者和商家在對刷臉支付感到新鮮、好奇的同時，也出現(xiàn)了一些擔憂：刷臉支付存在哪些問題，未來又能否普及？無論如何，刷臉支付進入市場也不過一年時間，如果想出現(xiàn)一個質(zhì)變是不可能的，未來它還有一段路程要走，刷臉支付是一個新崛起的事物，未來與掃碼支付也將并存[2]。

【參考文獻】

[1]王小群，李挺.2018年8月網(wǎng)絡安全監(jiān)測數(shù)據(jù)發(fā)布[J].信息網(wǎng)絡安全，2018（10）：96～97

[2]黃永剛.探究第三方支付平臺的發(fā)展現(xiàn)狀——以支付寶為例[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2018（20）：280.

作者簡介：穆昕（1998—），男，漢族，甘肅正寧人，西北師范大學在讀研究生，研究方向：金融學。