王曉飛

【摘 要】作為銀行重要業(yè)務(wù)之一，信貸在銀行的地位舉足輕重。因此，信貸風(fēng)險管理成為了銀行風(fēng)險管理中最重要也最具挑戰(zhàn)性的領(lǐng)域。本文簡單分析了我國銀行信貸風(fēng)險管理現(xiàn)階段存在的問題，并在此基礎(chǔ)上提出了一些可行的對策作為一些參考。

【關(guān)鍵詞】銀行;信貸;風(fēng)險管理

目前，信貸業(yè)務(wù)仍是銀行最主要的收入來源，是銀行的支柱型業(yè)務(wù)。然而，信貸與風(fēng)險的關(guān)系十分密切，惟有做好風(fēng)險管理工作，防范可能出現(xiàn)的風(fēng)險隱患，將信貸風(fēng)險降到最低，高質(zhì)量信貸才能成為可能，信貸才能迎來進一步的發(fā)展。在這一方面，我國與國際存在一定的差異，因此，我國銀行應(yīng)針對出現(xiàn)的問題，有的放矢，形成一套自己的風(fēng)險管理體系。

1.我國銀行信貸風(fēng)險管理現(xiàn)階段存在的問題

1.1缺乏綜合能力強的高素質(zhì)人才和健全的人才考核制度

風(fēng)險管理涉及的知識范圍十分廣泛，對于從業(yè)人員的專業(yè)基礎(chǔ)知識、計算機能力、管理能力以及邏輯思維的要求很高。但我國銀行的工資水平普遍較低，且大部分網(wǎng)點分布在發(fā)展緩慢、經(jīng)濟水平較落后的二、三線城市，難以吸引到風(fēng)險管理領(lǐng)域的高精尖人才以及國際化人才。大部分基層銀行員工學(xué)歷不高，工作經(jīng)驗不足，業(yè)務(wù)熟練度較低，不具備一定的風(fēng)險識別能力，專業(yè)素養(yǎng)還需進一步提升。部分經(jīng)驗豐富、業(yè)務(wù)能力強的員工一直被分配到繁重的工作任務(wù)，難免在信貸風(fēng)險管理工作中有所疏忽。加之銀行為了獲得更高的經(jīng)濟收益，往往以業(yè)績作為員工的考核標(biāo)準(zhǔn)，即僅以放貸款的額度等來衡量員工的能力。這很容易導(dǎo)致合規(guī)意識和風(fēng)險意識較為薄弱的員工在開展業(yè)務(wù)的時候，不顧銀行的風(fēng)險承受能力，放松貸款審批中對借款方的征信審核流程。有些員工甚至把風(fēng)險防范和業(yè)務(wù)發(fā)展相對立，認(rèn)為提高風(fēng)險管控會使業(yè)務(wù)量減少，形成一種畸形的行業(yè)心理。

1.2銀行對風(fēng)險的識別和控制能力不足

對于信貸風(fēng)險識別和控制，國際上管理先進的銀行已經(jīng)形成了健全的評估體系。而對于借貸客戶，我國銀行由于技術(shù)受限等原因無法大規(guī)模采用可信度較高的定量考量，而是由信貸業(yè)務(wù)人員憑借以往的工作經(jīng)驗對借貸人進行審核。這種依賴業(yè)務(wù)人員主觀經(jīng)驗進行評估的方式，在實際操作時容易與實際情況偏離，從而大大降低信貸業(yè)務(wù)的質(zhì)量。另外，出于提高收益、搶占市場等目的，我國銀行對大規(guī)模企業(yè)以及有政府背景的客戶，往往會放寬風(fēng)險管控標(biāo)準(zhǔn)，只關(guān)注客戶的“光鮮外表”，企業(yè)的規(guī)模越大、資金越充足，越受銀行的追捧。盲目跟風(fēng)去尋找大客戶，使得銀行忽略了對客戶所處行業(yè)的市場特性和風(fēng)險的客觀判斷，貸前風(fēng)險防范工作并不到位。貸款后，銀行管理缺乏全局規(guī)劃，對于不同行業(yè)、不同風(fēng)險類別客戶沒有進行差異化管理。并且，銀行對于風(fēng)險的控制只集中在某一具體方面，造成部分管理工作重復(fù)及信貸風(fēng)險管理不全面。綜上所述，我國銀行信貸風(fēng)險管理不論是在信貸風(fēng)險評估技術(shù)和風(fēng)險識別的標(biāo)準(zhǔn)方面，還是在管理手段及方法方面都存在極大不足。這使銀行規(guī)避風(fēng)險的能力被大大削弱，對風(fēng)險的識別和控制能力與國際銀行相比存在較大差距。

2.解決銀行信貸風(fēng)險管理問題的對策

2.1培養(yǎng)高素質(zhì)人才團隊，完善員工考核機制

簡單來說，現(xiàn)在的銀行缺乏新鮮有力的血液，同時，其原本的組分也逐漸開始腐朽。因此，改革對銀行來說勢在必行。對外，銀行可以對受到高等教育的高學(xué)歷人才或國際化人才實施薪資優(yōu)待政策，以吸引更多高素質(zhì)人才;對內(nèi)，銀行需要加強內(nèi)部信貸文化建設(shè)，強化對于員工的系統(tǒng)的風(fēng)險管理的培訓(xùn)機制，包括貸前風(fēng)險識別與評估工作培訓(xùn)以及貸后風(fēng)險監(jiān)督專項培訓(xùn)。培訓(xùn)部門可以通過列舉真實案例等形式讓信貸工作人員意識到信貸風(fēng)險給銀行帶來的危害，同時對于承擔(dān)不同職能的員工采取有針對性的培訓(xùn)方法，逐步建立出有差異化的培訓(xùn)體系，快速有效地培養(yǎng)出眾多專業(yè)信貸團隊，從根本上提升銀行的信貸風(fēng)險防控能力和信貸風(fēng)險識別能力。除組織培訓(xùn)外，銀行還可以鼓勵工作人員繼續(xù)深造學(xué)習(xí)以提升專業(yè)素養(yǎng)。對于響應(yīng)學(xué)習(xí)號召的員工，可適當(dāng)給予表彰和獎勵，使銀行信貸管理扎根于銀行的組織文化中，讓銀行的員工能夠耳濡目染的感受到信貸風(fēng)險管理的重要性，對信貸風(fēng)險都能有充分了解與關(guān)注，高度重視信貸管理文化，建立正確的職業(yè)道德，明確意識到自己的工作責(zé)任和義務(wù)，知道該做什么不該做什么，在自己的權(quán)力范圍內(nèi)干好本職工作，將風(fēng)險控制意識落實到各自的操作規(guī)范和行為方式中，努力營造一個與風(fēng)險管理基本要求相一致的信貸文化氛圍。另外，在強化每位員工的風(fēng)險防范意識以及責(zé)任意識的同時，銀行還應(yīng)不斷落實全體人員的風(fēng)險管理責(zé)任，完善銀行信貸業(yè)務(wù)工作人員的績效考核制度，建立健全受益與風(fēng)險相對應(yīng)的責(zé)任制度和激勵制度，設(shè)立相關(guān)的考核指標(biāo)，如到期貸款現(xiàn)金收回率、不良貸款率等，并將不良貸款的行為與從業(yè)人員的績效進行掛鉤處理。將這些考核指標(biāo)考慮進員工的績效工資結(jié)算中，在實際過程中加大風(fēng)險考核力度，保證每位信貸業(yè)務(wù)工作人員的工作質(zhì)量，有效規(guī)避信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險。

2.2擁有成熟完善的風(fēng)險管理系統(tǒng)

考慮到成熟的風(fēng)險管理系統(tǒng)能夠有效降低銀行信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險，銀行有必要采取有針對性的措施，切實提高整個風(fēng)險管理系統(tǒng)的完善性。其中包括對于風(fēng)險的預(yù)測、識別、分析以及對于客戶財務(wù)狀況的監(jiān)測等功能。銀行首先需立足于國情，建立以銀行為主體，社會評價為輔助的社會信用管理體系。建立個人征信信息庫，充分利用統(tǒng)計指標(biāo)，結(jié)合大數(shù)據(jù)和云計算來研究、開發(fā)量化風(fēng)險評估方法，實時調(diào)整內(nèi)部評價系統(tǒng)的參數(shù)。在其基礎(chǔ)上，根據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險控制點和風(fēng)險管理的目前情況來優(yōu)化風(fēng)險管理的相關(guān)流程，并制定好風(fēng)險控制的操作流程和控制制度，完善風(fēng)險評估制度。在審核評估期間，利用國際定性分析和國家定量分析來全面評估信貸客戶的風(fēng)險，強化對客戶的風(fēng)險控制，更好地為銀行信貸風(fēng)險提供預(yù)警。此外，還需要完善風(fēng)險監(jiān)督體系，在大數(shù)據(jù)手段之下，完全整合外部風(fēng)險信息資源和內(nèi)部風(fēng)險信息資源，實現(xiàn)對機構(gòu)、區(qū)域、產(chǎn)品、人員、行業(yè)、客戶等多方面的監(jiān)控，做到貸中對風(fēng)險的盡早發(fā)現(xiàn)、盡早識別、盡早預(yù)警和盡早處置。貸后要加強對客戶財務(wù)狀況的跟蹤調(diào)查，加強對已放貸款的監(jiān)督，對所有的授信客戶進行風(fēng)險分類，并通過監(jiān)測客戶信用狀況的變化及時調(diào)整客戶的風(fēng)險級別，對于不同類別的客戶實施精細(xì)化差異管理。如果貸款即將到期，風(fēng)險管理部門可以提前向客戶進行還貸通知，督促客戶做好還款方案，確保貸款本金與利息可以如期歸還。另外，針對銀行常常追捧大規(guī)模企業(yè)的現(xiàn)象，銀行信貸人員一定要遵守貸款準(zhǔn)則與職業(yè)道德，不要盲目跟風(fēng)搶著給所謂的大牌企業(yè)大額授信，并不是企業(yè)的名氣越大經(jīng)營狀況越好。有的情況下，規(guī)模越大的企業(yè)其潛在的信貸風(fēng)險可能越大。銀行應(yīng)主動分析不同行業(yè)、不同時期客戶的每筆信貸業(yè)務(wù)可能面臨的風(fēng)險，加大對信貸市場的研究力度，對信貸市場有個全面的了解，做到客戶與市場相結(jié)合，培養(yǎng)能夠相互信賴的優(yōu)質(zhì)信貸客戶群體，積極建立企業(yè)和銀行良好的合作關(guān)系，改變企業(yè)和銀行單純的資金供應(yīng)關(guān)系，將其發(fā)展為相互合作相互發(fā)展的關(guān)系，把潛在的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險降到最低。

3.結(jié)語

銀行信貸風(fēng)險管理工作的重要性早已經(jīng)是各國銀行心照不宣的事實。在對風(fēng)險管理中出現(xiàn)的問題進行簡要的分析后，筆者認(rèn)為建設(shè)優(yōu)秀人才隊伍，構(gòu)建完善風(fēng)險管理系統(tǒng)，不失為行之有效的策略。接下來，我國銀行信貸風(fēng)險管理需要走的路還很漫長，應(yīng)時刻謹(jǐn)記要結(jié)合實際，適度借鑒，走出一條真正適合自己的道路。

【參考文獻】

[1]韓東伯.我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理問題研究[J].吉林大學(xué)學(xué)報.2010（2）.

[2]李永宏.當(dāng)前商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理中存在的問題及其對策[J].新金融，2007（2）.