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      商業(yè)銀行發(fā)展信用卡分期業(yè)務(wù)的思考

      2019-01-30 02:25:58劉媛
      智富時(shí)代 2019年12期
      關(guān)鍵詞:信用卡商業(yè)銀行

      劉媛

      【摘 要】近年來,我經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式進(jìn)行了較大的改變,經(jīng)濟(jì)增長由投資拉動(dòng)發(fā)展型轉(zhuǎn)變?yōu)榱讼M(fèi)推動(dòng)發(fā)展型模式。并且我國居民的收入水平普遍增長,消費(fèi)能力也隨之得到了較大的提升。在這樣的時(shí)代背景下,信用卡分期業(yè)務(wù)產(chǎn)生,作為以服務(wù)消費(fèi)市場為主的消費(fèi)信用產(chǎn)品,在近年來飛速發(fā)展,進(jìn)行了快速的擴(kuò)張,消費(fèi)群體逐漸增多。在這樣的情況下,本文對商業(yè)銀行發(fā)展信用卡分期業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀進(jìn)行了初步探究,同時(shí)也提出了一些相應(yīng)的業(yè)務(wù)發(fā)展建議。

      【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;信用卡;分期業(yè)務(wù)

      伴隨著我國經(jīng)濟(jì)水平的快速提升,居民的收入水平以及生活質(zhì)量也得到了不同程度的增長。收入提升就會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)需求以及消費(fèi)意識方面也會(huì)隨之提高,所以我國的居民消費(fèi)水平也得到了快速增長。但是由于生活消費(fèi)的支出越來越多,居民在消費(fèi)之時(shí),會(huì)出現(xiàn)短期的資金缺乏的狀況。這樣的狀況就阻礙了居民的消費(fèi)欲望,抑制了消費(fèi)需求。但是出現(xiàn)了信用卡分期產(chǎn)品,這一款產(chǎn)品緩解了消費(fèi)者短期資金缺乏的現(xiàn)象。

      一、商業(yè)銀行發(fā)展信用卡分期業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

      近年來,我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級,消費(fèi)對我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了較大的推動(dòng)作用。人們由于經(jīng)濟(jì)狀況的限制,消費(fèi)水平受到了局限,消費(fèi)的活力也會(huì)有所降低。信用卡分期業(yè)務(wù)為消費(fèi)市場提供了充分的活力,改變了居民的消費(fèi)心理,激發(fā)了消費(fèi)者更高的消費(fèi)心理。一定程度上,信用卡分期業(yè)務(wù)促進(jìn)了我國經(jīng)濟(jì)水平的發(fā)展以及市場活力的提升。信用卡分期業(yè)務(wù)覆蓋范圍廣,受到廣大消費(fèi)群眾的喜愛。并且隨著不斷的發(fā)展,信用卡分期業(yè)務(wù)分布到了人們生活之中的方方面面,不僅可以購車購房分期,還可以旅游分期、手機(jī)分期等等。這些業(yè)務(wù)促進(jìn)了我國消費(fèi)的發(fā)展,居民生活水平也得到了顯著的提高。在當(dāng)前我國的銀行之中,商業(yè)銀行較多,發(fā)展各有特色。由于我國經(jīng)濟(jì)形勢所影響,各個(gè)商業(yè)銀行之間競爭是非常激烈的,由于信用卡分期業(yè)務(wù)會(huì)產(chǎn)生一定的分期手續(xù)費(fèi),這些手續(xù)費(fèi)是銀行辦理信用卡分期業(yè)務(wù)的主要來源。為了拉攏顧客,讓消費(fèi)者選擇銀行自己的分期產(chǎn)品,各個(gè)商業(yè)銀行對手續(xù)費(fèi)率方面做出了調(diào)整以及讓步。商業(yè)銀行之間形成了降低產(chǎn)品價(jià)格來進(jìn)行市場競爭的惡性循環(huán),這就會(huì)導(dǎo)致信用卡分期的手續(xù)費(fèi)率較低。同時(shí)還不定期的進(jìn)行各種活動(dòng)優(yōu)惠,辦理各種眼花繚亂的分期消費(fèi)產(chǎn)品附加業(yè)務(wù)。同時(shí),由于分期業(yè)務(wù)的競爭比較激烈,所以許多商業(yè)銀行就會(huì)降低對于客戶辦理分期業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)。企圖通過這樣的方式來擴(kuò)大本行的消費(fèi)人群,增加自己銀行的市場占有率。這樣的做法,是會(huì)增加業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)都行為。即使在競爭激烈的環(huán)境之下,各個(gè)商業(yè)銀行也應(yīng)當(dāng)合理而科學(xué)的發(fā)展信用卡分期業(yè)務(wù)。

      二、商業(yè)銀行發(fā)展信用卡分期業(yè)務(wù)的建議

      (一)提高業(yè)務(wù)戰(zhàn)略高度,推動(dòng)分期業(yè)務(wù)推廣

      由于商業(yè)銀行眾多,各個(gè)銀行之間的競爭壓力較大,利率也在不斷的進(jìn)行調(diào)整降低。為了商業(yè)銀行獲得長遠(yuǎn)的發(fā)展,就不能夠使用傳統(tǒng)的銀行盈利模式,不能夠企圖僅僅通過利率來作為銀行的主要收入。所以信用卡分期業(yè)務(wù)是一種有較高利潤的業(yè)務(wù)類型,通過為個(gè)人消費(fèi)者辦理業(yè)務(wù)就可以獲得一定的分期利潤。這種業(yè)務(wù)在銀行的總體業(yè)務(wù)收入之中占有較大的比重,改變了銀行的收入結(jié)構(gòu)以及業(yè)務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)型模式。所以商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)抓住這次發(fā)展契機(jī),大力開展信用卡分期業(yè)務(wù)。從商業(yè)銀行的上層管理者以及決策者到銀行業(yè)務(wù)辦理人員都要引起重視,大力推廣信用卡分期業(yè)務(wù)的辦理。提高業(yè)務(wù)人員的業(yè)務(wù)辦理積極性,推動(dòng)業(yè)務(wù)的開展,將信用卡分期業(yè)務(wù)提升到戰(zhàn)略發(fā)展的高度,引起全體人員的重視。

      (二)優(yōu)化業(yè)務(wù)產(chǎn)品質(zhì)量,提升核心的競爭力

      市場競爭是非常激烈的,各個(gè)商業(yè)銀行之間也競爭激烈。某個(gè)商業(yè)銀行想要發(fā)展好信用卡分期產(chǎn)品,需要將產(chǎn)品優(yōu)化升級,將產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新,提高產(chǎn)品的質(zhì)量,這樣才能夠在激烈的競爭之中獲得一定的優(yōu)勢。一項(xiàng)優(yōu)秀的產(chǎn)品是進(jìn)行市場競爭的前提以及基礎(chǔ),同時(shí)產(chǎn)品的質(zhì)量也可以為企業(yè)營造良好的形象,獲得較好的口碑。在商業(yè)銀行未來的發(fā)展之中,一項(xiàng)好的分期產(chǎn)品是非常容易在市場競爭之中取得優(yōu)勢的。分期產(chǎn)品在進(jìn)行設(shè)計(jì)的時(shí)候就要從客戶的角度出發(fā),考慮產(chǎn)品的實(shí)用性、便捷性、可操作性、功能性等等方面,讓客戶便于使用且容易接受。并且商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)注重市場的發(fā)展?fàn)顟B(tài)以及產(chǎn)品的使用情況,對用戶體驗(yàn)的相關(guān)信息進(jìn)行收集。這樣才可以將產(chǎn)品的功能以及效用在使用推廣之中逐步的進(jìn)行完善,將產(chǎn)品越做越好。

      (三)建立專業(yè)化的團(tuán)隊(duì),對客戶深入的管理

      近代以來,由于網(wǎng)絡(luò)的不斷推廣以及快速發(fā)展,銀行業(yè)務(wù)也逐漸轉(zhuǎn)型升級。網(wǎng)上銀行、掌上銀行、移動(dòng)支付端等等網(wǎng)絡(luò)工具都便利了人們的生活,但是與此同時(shí),實(shí)體銀行網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)就變得越來越少。所以在進(jìn)行銀行分期業(yè)務(wù)推廣的時(shí)候,僅僅依靠實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)之中的人員進(jìn)行業(yè)務(wù)推廣,是難以開展的。在產(chǎn)品的推廣以及企業(yè)的發(fā)展之中,專業(yè)化的團(tuán)隊(duì)是必不可少的。因此,商業(yè)銀行可以劃分不同的區(qū)域,建立各個(gè)區(qū)域之中的具有較強(qiáng)專業(yè)性的分期營銷團(tuán)隊(duì),這樣可以通過網(wǎng)絡(luò)以及實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行各方面的宣傳營銷。在進(jìn)行業(yè)務(wù)推廣以及普及的時(shí)候,可以對廣大消費(fèi)者進(jìn)行分期知識的普及,讓消費(fèi)者意識到分期的優(yōu)點(diǎn),增加辦理分期業(yè)務(wù)的欲望。專業(yè)的分期業(yè)務(wù)辦理團(tuán)隊(duì)可以更加快速且有效的將業(yè)務(wù)進(jìn)行推廣,同時(shí)也會(huì)給辦理業(yè)務(wù)的客戶帶來高效而便捷的辦理體驗(yàn)。具有較強(qiáng)的專業(yè)性以及豐富的業(yè)務(wù)知識,可以讓客戶增強(qiáng)信賴感。在分期產(chǎn)品推廣之時(shí),可以不僅僅對消費(fèi)者進(jìn)行分期業(yè)務(wù)辦理的普及推廣,還可以對商戶進(jìn)行分期業(yè)務(wù)的拓展,讓更多的商戶加盟進(jìn)入到分期業(yè)務(wù)這個(gè)鏈條之中。通過這種間接的方式,也可以增加消費(fèi)者的分析需求。

      (四)優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)控制體系,嚴(yán)格把控業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

      銀行就是進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營,以及風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移平衡的金融機(jī)構(gòu)。而信用卡分期是屬于信用風(fēng)險(xiǎn)之中的一種信用消費(fèi)產(chǎn)品,銀行可以通過經(jīng)營該種風(fēng)險(xiǎn)來進(jìn)行盈利。銀行辦理信用卡分期業(yè)務(wù)也不一定完全是能夠盈利的,也存在著遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。所以商業(yè)銀行在辦理銀行分期業(yè)務(wù)的時(shí)候,不能夠無視風(fēng)險(xiǎn)的存在,要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制,將自身的利潤變得最大化。商業(yè)銀行需要針對信用卡分期建立多層次的風(fēng)險(xiǎn)控制體系,通過減少風(fēng)險(xiǎn)來獲取更大的利潤。首先,業(yè)務(wù)辦理人員應(yīng)當(dāng)對進(jìn)行分期業(yè)務(wù)辦理的客戶進(jìn)行基礎(chǔ)信息的核查,還要將資金的用途了解清楚,對于客戶的各種信用度都要調(diào)查清楚。需要對客戶的各方面信息進(jìn)行嚴(yán)格的把關(guān),不要因?yàn)檠矍暗睦娑潘删?。后期的審核人員也要嚴(yán)格的進(jìn)行核查,調(diào)查客戶的各方面信息,了解信息的真實(shí)度。銀行也需要建立自己的信息庫,將客戶的各方面信息進(jìn)行完善,對客戶資料進(jìn)行系統(tǒng)化管理,不斷優(yōu)化內(nèi)部信息數(shù)據(jù)。通過收集各方面的信息,綜合分析獲取客戶的信用額度,嚴(yán)格按照額度執(zhí)行貸款。商業(yè)銀行辦理信用卡分期業(yè)務(wù)的同時(shí),也要注重風(fēng)險(xiǎn)的控制,通過層層把關(guān),嚴(yán)格控制好風(fēng)險(xiǎn),才能夠讓企業(yè)獲取最大的利潤。

      三、結(jié)束語

      由于時(shí)代的發(fā)展以及進(jìn)步,商業(yè)銀行辦理信用卡分期業(yè)務(wù)是時(shí)代發(fā)展的必然趨勢,同時(shí)也是商業(yè)銀行獲取利益的重要業(yè)務(wù)。就我國目前商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來看,想要依靠這一款業(yè)務(wù)進(jìn)行市場競爭獲取利潤,就需要將該項(xiàng)產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化以及推廣。在進(jìn)行業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)也要注意控制風(fēng)險(xiǎn),使企業(yè)利潤最大化。希望本文提出的這些策略建議,能夠?qū)ι虡I(yè)銀行發(fā)展信用卡分期業(yè)務(wù)起到一定的幫助作用。

      【參考文獻(xiàn)】

      [1]蔡清而. 《信用卡嘉年華2.0》[M].中國社會(huì)科學(xué)出版社,2010.

      [2]林功實(shí),林健武.《信用卡》[M].清華大學(xué)出版社,2006.

      [3]中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)銀行卡專業(yè)委員會(huì). 《中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書》[R]. 中國金融出版社,2012.

      [4]張倩,王仕宏,李吳文. 信用卡透支現(xiàn)金分期還款業(yè)務(wù)辨析[J].中國信用卡.2008(18).

      [5]殷櫻.宋良榮,唐惠賢.商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理[J].技術(shù)經(jīng)濟(jì)與管理研究,2014(2).

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