經(jīng)濟(jì)下行壓力加大背景下民間借貸問(wèn)題思考

【摘 要】在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行壓力加大背景下，民間借貸是社會(huì)融資的重要組成部分。但民間借貸的隱蔽性增加了金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)甄別難度，容易產(chǎn)生債務(wù)糾紛，容易影響社會(huì)穩(wěn)定。為規(guī)范民間借貸發(fā)展，應(yīng)盡快出臺(tái)《非存款類放貸組織條例》，通過(guò)疏堵結(jié)合的方式降低其危害性;應(yīng)加強(qiáng)金融創(chuàng)新，盡可能通過(guò)正規(guī)金融服務(wù)替代民間借貸;進(jìn)一步加強(qiáng)信用體系建設(shè)，降低惡意違約造成的社會(huì)成本;在司法實(shí)踐中應(yīng)審慎判定“從事或者主要從事”發(fā)放貸款行為，防止減少正常金融供給。

【關(guān)鍵詞】民間借貸

民間借貸是社會(huì)融資的有機(jī)組成部分，對(duì)緩解民營(yíng)企業(yè)和小微企業(yè)融資難題發(fā)揮著重要補(bǔ)充作用。特別是在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行壓力加大背景下，民間借貸對(duì)于擴(kuò)大民間投資、補(bǔ)充民營(yíng)企業(yè)運(yùn)營(yíng)資本具備特別意義。但民間借貸中的“套路貸”等非法行為擾亂了正常經(jīng)濟(jì)秩序，不利于社會(huì)穩(wěn)定。在保護(hù)民間借貸合法權(quán)益的同時(shí)，應(yīng)發(fā)揮部門合力，減少“套路貸”等非法行為的可乘之機(jī)。

一、民間借貸基本特點(diǎn)

（一）規(guī)模呈現(xiàn)萎縮態(tài)勢(shì)

2018年4月16日，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)等四部委出臺(tái)《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序有關(guān)事項(xiàng)的通知》以來(lái)，民間借貸呈現(xiàn)萎縮態(tài)勢(shì)。其原因是經(jīng)濟(jì)下行需求減少、政策收緊放貸者更為審慎等綜合作用的結(jié)果。

（二）利率和期限密切相關(guān)

和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不同，一般來(lái)講，民間借貸期限與利率正反比。1個(gè)月以內(nèi)的年化利率最高，隨著期限增長(zhǎng)，利率下行，其中，自然人之間的借貸利率則較低。

（三）與經(jīng)濟(jì)活躍程度正相關(guān)

體現(xiàn)為民間借貸具有明顯地區(qū)差異和時(shí)期差異特征。在地區(qū)差異方面，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)活躍地區(qū)，民間借貸相應(yīng)活躍。而經(jīng)濟(jì)薄弱地區(qū)的民間借貸發(fā)生頻率相對(duì)較低。

（四）服務(wù)對(duì)象與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)關(guān)聯(lián)度不大

正規(guī)金融機(jī)構(gòu)雖然采用數(shù)據(jù)行為分析、交叉比對(duì)驗(yàn)證等方法下沉服務(wù)對(duì)象，擴(kuò)大服務(wù)面，但由于信息不對(duì)稱等因素制約，無(wú)論如何放寬條件，在貸款條件、發(fā)放效率、融資金額等方面，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)均無(wú)法完全滿足民間借貸者的需求。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和民間借貸的服務(wù)對(duì)象交集比例很低，民間借貸和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系不大，更多的是互補(bǔ)關(guān)系。例如，在經(jīng)濟(jì)活躍地區(qū)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的廣度和深度相應(yīng)增加，但民間借貸規(guī)模仍快速擴(kuò)大，這也在實(shí)證上說(shuō)明了正規(guī)金融和民間借貸的互補(bǔ)關(guān)系。

二、民間借貸存在的主要問(wèn)題

（一）民間借貸的隱蔽性增加了金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)甄別難度

民間借貸參與者向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)借款時(shí)，一般不會(huì)主動(dòng)說(shuō)明其民間借貸情況。囿于信息渠道限制，金融機(jī)構(gòu)也難以準(zhǔn)確了解借款申請(qǐng)人民間借貸情況，往往把民間借貸資金視為借款人自有資金，從而給風(fēng)險(xiǎn)判斷帶來(lái)困難。這是金融機(jī)構(gòu)最為詬病民間借貸之處。

（二）民間借貸的隱蔽性容易產(chǎn)生債務(wù)糾紛

由于民間借貸游離于銀行信貸政策規(guī)定之外，民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)便導(dǎo)致不規(guī)范，容易引起糾紛。一旦產(chǎn)生糾紛，由于相關(guān)證據(jù)不完備，借貸雙方的合法權(quán)益難以獲得法律層面的支持。

（三）民間借貸的隱蔽性容易影響社會(huì)穩(wěn)定

民間借貸金額小，涉及面廣，且資金來(lái)源多為社會(huì)基層的個(gè)體，一旦發(fā)生糾紛，將對(duì)社會(huì)安定產(chǎn)生負(fù)面影響。此外，民間借貸在社會(huì)上培育了部分非官方食利階層，催生了高利貸等高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈，尤其是催款公司暴力收款行為已違反法律，對(duì)社會(huì)危害更大。

三、規(guī)范民間借貸發(fā)展的政策建議

（一）出臺(tái)《非存款類放貸組織條例》，通過(guò)疏堵結(jié)合的方式降低其危害性

按照金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革需要，增加供給是緩解企業(yè)融資難、融資貴的重要途徑。民間借貸是社會(huì)融資的有機(jī)組成部分，特別是考慮到我國(guó)特殊國(guó)情，民間借貸有著更為重要作用，對(duì)民間借貸不宜簡(jiǎn)單取締。其邏輯關(guān)系是：經(jīng)濟(jì)活動(dòng)需要資金，資金來(lái)源渠道有內(nèi)源融資和外源融資。從內(nèi)源融資角度看，我國(guó)改革開(kāi)放僅僅40年，沒(méi)有經(jīng)歷過(guò)長(zhǎng)期的資本積累過(guò)程，絕大部分居民初始投資難以完全依靠自有資金，必須依靠外源融資。從外源融資角度看，外源融資主要包括股權(quán)和債權(quán)。我國(guó)資本市場(chǎng)尚不發(fā)達(dá)，通過(guò)股權(quán)市場(chǎng)籌集初始資金難度很大，更多的是通過(guò)債權(quán)市場(chǎng)籌資。債權(quán)市場(chǎng)的資金提供方一是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，二是民間借貸。我國(guó)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)高度同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，符合信貸條件的過(guò)度供給;不符合信貸條件的，基本沒(méi)有供給，這部分市場(chǎng)基本留給民間借貸。民間經(jīng)濟(jì)活動(dòng)初創(chuàng)期是風(fēng)險(xiǎn)最高的階段，民間借貸是這一階段重要資金來(lái)源，除極少數(shù)可以獲得PE、VE等股權(quán)支持外，大部分是其唯一外部來(lái)源。如果堵塞了民間借貸渠道，基本剝奪了社會(huì)最底層人員的創(chuàng)富之夢(mèng)。因此，對(duì)民間借貸應(yīng)規(guī)范，但同時(shí)也應(yīng)發(fā)展。

鑒于民間借貸的重要作用，應(yīng)規(guī)范發(fā)展民間借貸，建議盡快出臺(tái)《非存款類放貸組織條例》，增加民間借貸供給的同時(shí)，讓民間借貸在陽(yáng)光下運(yùn)行，“套路貸”與虛假訴訟等非法現(xiàn)象自然難以生存。

（二）加強(qiáng)金融創(chuàng)新，盡可能通過(guò)正規(guī)金融服務(wù)替代民間借貸

銀行應(yīng)從思想上樹(shù)立“服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”的理念，強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)，從戰(zhàn)略的高度認(rèn)識(shí)支持和服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要性，打造多元化融資平臺(tái)，開(kāi)發(fā)貼合不同類型企業(yè)資金需求特點(diǎn)的信貸產(chǎn)品，滿足企業(yè)融資需求，加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的資金支持力度，有效疏通金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)渠道。例如：建立專業(yè)團(tuán)隊(duì)，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，優(yōu)化抵押評(píng)估程序，通過(guò)提高效率、降低成本來(lái)提高效益，不斷提升服務(wù)企業(yè)水平。

（三）加強(qiáng)信用體系建設(shè)，降低惡意違約造成的社會(huì)成本

無(wú)論是正規(guī)還是民間借貸，一旦借款方惡意違約，都會(huì)加大社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行成本。努力營(yíng)造誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)信用環(huán)境，有利于降低社會(huì)摩擦，提高經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率。為此要充分利用工商、政法、稅務(wù)、電力、供水、交通違章等聯(lián)合共享的企業(yè)、個(gè)人信息資料庫(kù)，為銀行提供小企業(yè)貸款審批及決策的信息平臺(tái)。此外，應(yīng)建立和完善失信懲戒機(jī)制，通過(guò)法律、宣傳等渠道加大對(duì)違約失信行為的懲戒力度，加大其違約成本與社會(huì)代價(jià)，營(yíng)造人人關(guān)心誠(chéng)信、人人爭(zhēng)當(dāng)誠(chéng)信的良好風(fēng)氣。

（四）在司法實(shí)踐中建議應(yīng)審慎判定“從事或者主要從事”發(fā)放貸款行為，防止減少正常金融供給

2018年4月16日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、公安部、市場(chǎng)監(jiān)督管理總局、人民銀行等四部委出臺(tái)《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序有關(guān)事項(xiàng)的通知》，強(qiáng)調(diào)“未經(jīng)有權(quán)機(jī)關(guān)批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得設(shè)立從事或者主要從事發(fā)放貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或以發(fā)放貸款為日常業(yè)務(wù)活動(dòng)”。2019年10月21日，最高法等四部委出臺(tái)了《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問(wèn)題的意見(jiàn)》，對(duì)“經(jīng)常性地向社會(huì)不特定對(duì)象發(fā)放貸款”細(xì)化為：2年內(nèi)向不特定多人（包括單位和個(gè)人）以借款或其他名義出借資金10次以上。建議依據(jù)此規(guī)定進(jìn)行司法審判應(yīng)慎重。其原因一是利用自有資金從事非高利貸款發(fā)放，沒(méi)有任何社會(huì)危害，沒(méi)有損害第三方利益，剝奪了居民此項(xiàng)權(quán)利是否符合憲法精神，是否類似于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期的“投機(jī)倒把罪”。二是實(shí)踐中，一些地方成立民間融資機(jī)構(gòu)，設(shè)定“不高利貸、不非法吸存、不暴力催債”三條高壓線，為緩解小微企業(yè)融資難題發(fā)揮了較好作用。按照此規(guī)定，這些機(jī)構(gòu)全部為非法機(jī)構(gòu)，這反而不利于增加金融供給，不利于最大程度消除非法借貸行為。

作者簡(jiǎn)介：任晶，單位：江蘇聯(lián)合職業(yè)技術(shù)學(xué)院徐州財(cái)經(jīng)分院，研究方向：企業(yè)管理。