指紋刷臉用來(lái)付款，二維碼消失還需要多久？

馬繼華

天貓雙11落下帷幕，2135億的成交額再次刷新紀(jì)錄，很多人關(guān)注到，支付寶發(fā)布數(shù)據(jù)稱(chēng)，11日當(dāng)天，消費(fèi)者通過(guò)指紋、刷臉完成支付的比例達(dá)到60.3%。相當(dāng)于每10筆支付就有6筆是通過(guò)指紋、人臉等生物識(shí)別的方式完成。

支付筆數(shù)已經(jīng)不再是關(guān)注點(diǎn)，指紋和刷臉成新寵

之前，支付寶發(fā)布的相關(guān)數(shù)據(jù)中，往往強(qiáng)調(diào)最高峰的交易數(shù)量和移動(dòng)支付占比，這兩個(gè)數(shù)字在2017年分別達(dá)到了驚人的數(shù)字。2017年11月11日凌晨，支付峰值為25.6萬(wàn)筆/秒，比2016年增長(zhǎng)超1.1倍，同時(shí)誕生的還有數(shù)據(jù)庫(kù)處理峰值，4200萬(wàn)次/秒。

2016年11月2日 - 以“雙十一”為例，移動(dòng)支付占總成交額的比例逐年上升，2013年占比14.9%，2014年占比42.5%，到2015年已上漲至68%，2016年是81%，2017年超過(guò)91%。

今年雙11，支付寶至今未發(fā)布以上兩個(gè)數(shù)據(jù)，但是，從交易的過(guò)程與流暢性來(lái)看，以上兩個(gè)數(shù)據(jù)顯然繼續(xù)在創(chuàng)造新高，只是因?yàn)橐呀?jīng)變?yōu)榱藢こ?，不再為關(guān)注重點(diǎn)。比如，天貓的數(shù)據(jù)顯示，2018年天貓雙11每秒訂單創(chuàng)建峰值達(dá)到49.1萬(wàn)筆。

商業(yè)從來(lái)都是金融的沃土，肥沃的商業(yè)土壤會(huì)養(yǎng)育和創(chuàng)造新的支付方式，這已經(jīng)被幾千年的歷史所證明。從貝殼到銅錢(qián)，從交子到紙幣，直到后來(lái)的短信代收費(fèi)、如今的二維碼掃碼支付，隨著技術(shù)的進(jìn)步和人們需求的變化，支付正在快步進(jìn)入新時(shí)代。

在PC的時(shí)代，支付寶的誕生，隨后創(chuàng)造性的建設(shè)了快捷支付模式，人們開(kāi)始肆無(wú)忌憚的在電腦上網(wǎng)購(gòu)。智能手機(jī)普及普及、4G網(wǎng)絡(luò)提速降費(fèi)，特別是超級(jí)APP以及高清攝像頭的崛起，讓移動(dòng)支付成為了中國(guó)新四大發(fā)明。

如今的智能手機(jī)江湖，指紋識(shí)別能力越來(lái)越強(qiáng)，屏內(nèi)指紋普及指日可待，且開(kāi)始支持多級(jí)動(dòng)態(tài)壓感，同時(shí)，前置攝像頭越來(lái)越高清，三攝四攝手機(jī)開(kāi)始流行，3D結(jié)構(gòu)光技術(shù)已經(jīng)能夠支持追蹤人物的活動(dòng)表情，這些都正在成為指紋支付和刷臉支付的新能力基礎(chǔ)，更不要說(shuō)半年后就將開(kāi)啟的5G時(shí)代。

生物識(shí)別支付安全是首要，支付寶從軟硬結(jié)合解后顧之憂

一般來(lái)說(shuō)，生物密碼（包括指紋、虹膜、人臉等等）安全程度很高，還不用記憶，但卻有一個(gè)重大的安全風(fēng)險(xiǎn)，那就是，生物密碼一旦泄露，沒(méi)有辦法更換，這個(gè)漏洞就會(huì)伴隨用戶一生，再也無(wú)法清除，后果將非常嚴(yán)重。

所以，任何廠商在推廣生物識(shí)別支付的時(shí)候，都是相當(dāng)?shù)男⌒?。為此，蘋(píng)果、華為等都專(zhuān)門(mén)研發(fā)了芯片，采取本地物理隔離存儲(chǔ)的方式，從硬件上實(shí)現(xiàn)生物密碼保護(hù)。與其他移動(dòng)支付廠商不同的是，支付寶加入了相關(guān)IFAA 聯(lián)盟，三星、華為、中興、OPPO 等手機(jī)廠商都是其聯(lián)盟成員，并在支付寶的協(xié)議里明確指出“您的指紋特征由您錄入指紋當(dāng)時(shí)的載體（如手機(jī)或其他智能終端設(shè)備）及其系統(tǒng)保存，支付寶不會(huì)保存您的指紋特征”，讓指紋支付去除后患，從此安全無(wú)憂。

同時(shí)，支付寶有強(qiáng)大的自研CTU風(fēng)控大腦，通過(guò)用戶的賬戶、設(shè)備、位置、行為、關(guān)系、偏好等等超過(guò)一萬(wàn)個(gè)策略來(lái)監(jiān)控每一筆支付的風(fēng)險(xiǎn)，能夠保證資金損失的概率在100萬(wàn)分之一左右，小于四胞胎的出生概率。

我們也注意到，支付寶在2018年8月15日對(duì)外宣布，其一站式創(chuàng)新風(fēng)控產(chǎn)品RiskGo向合作伙伴開(kāi)放，輸出支付寶沉淀十多年的智能風(fēng)控能力，為商家的每一單生意保駕護(hù)航，為廣大服務(wù)商及商戶提供反欺詐、反作弊、違禁防控、商戶健康畫(huà)像等不同領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)防范能力及安全解決方案， 并輸出交易安全防護(hù)、風(fēng)險(xiǎn)信息校驗(yàn)、先享后付保障、商戶健康分、營(yíng)銷(xiāo)反作弊等7大安全能力。9月，國(guó)際電聯(lián)（ITU）電信標(biāo)準(zhǔn)化部門(mén)第17研究組（ITU-T SG17）全體會(huì)議上，螞蟻金服成功主導(dǎo)并啟動(dòng)了“用于增強(qiáng)身份認(rèn)證的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別技術(shù)框架”國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的制定工作，這也是ITU在風(fēng)控技術(shù)領(lǐng)域的第一個(gè)國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)項(xiàng)目。

客觀來(lái)看，目前，雖然蘋(píng)果手機(jī)的Face ID支付安全問(wèn)題前一段飽受質(zhì)疑，但這個(gè)問(wèn)題已經(jīng)基本解決，且并未在安卓手機(jī)出現(xiàn)，就足以證明，生物識(shí)別的方式，特別是指紋與刷臉，已經(jīng)無(wú)可阻擋。

指紋與刷臉的支付條件萬(wàn)事具備，便捷便利的應(yīng)用正在達(dá)成

相關(guān)資料查實(shí)，第一部支持指紋識(shí)別登錄的手機(jī)大約出現(xiàn)在2011年，那還是個(gè)智能手機(jī)的懵懂階段。在2014年，支付寶與手機(jī)廠商合作，探索指紋支付的可行性，當(dāng)年6月，華為 Mate 7是世界上首款支持指紋支付的手機(jī)。有統(tǒng)計(jì)顯示，輸入6位密碼平均需要3秒，而指紋支付則只需1秒，極大地縮短了支付時(shí)間。所以，到2015年，支付寶指紋支付數(shù)字就增長(zhǎng)到2000多萬(wàn)，當(dāng)年雙十一也首次支持使用指紋支付。

關(guān)于刷臉支付，據(jù)相關(guān)媒體的報(bào)道， 在2015年3月，德國(guó)漢諾威CeBIT信息及通信技術(shù)博覽會(huì)開(kāi)幕式現(xiàn)場(chǎng)，馬云用刷臉付從淘寶網(wǎng)購(gòu)買(mǎi)了一套1948年漢諾威紀(jì)念郵票。2017年9月，支付寶刷臉付第一次在肯德基被店鋪應(yīng)用，此后一年時(shí)間內(nèi)100個(gè)城市上線了100萬(wàn)臺(tái)刷臉設(shè)備，2018年8月15日開(kāi)始大規(guī)模商業(yè)化。

如今在中國(guó)很多大城市，在一些商場(chǎng)超市，已經(jīng)開(kāi)始配備了支付寶自助收銀設(shè)備，支持掃碼付款和刷臉支付。一般的流程是，將商品條形碼對(duì)準(zhǔn)掃碼機(jī)器，然后在支付眾就可以選擇掃碼支付或刷臉支付。不過(guò)，很多時(shí)候還是要求付款者在刷臉成功后輸入手機(jī)號(hào)碼（基本只要后四位）確認(rèn)，但已經(jīng)不用使用手機(jī)。從技術(shù)上講，輸入手機(jī)的程序其實(shí)可以省略，現(xiàn)在應(yīng)該是過(guò)渡階段，讓用戶提升安全感知而已。

便捷是支付的核心主題，當(dāng)然前提是安全。在技術(shù)進(jìn)步解決了基本的安全隱患之后，便捷就毫無(wú)疑問(wèn)成為支付能夠流行的關(guān)鍵。2010年支付寶的快捷支付不再經(jīng)過(guò)網(wǎng)銀跳轉(zhuǎn)，也不再需要銀行的U盾，從而讓支付成功率也從60%大幅提升到了95%，隨后便是整個(gè)電子商務(wù)的崛起，雙11也開(kāi)啟了連創(chuàng)高峰的階段。我們有理由相信，隨著指紋與刷臉的流行，移動(dòng)支付將再次掀起新高潮。

據(jù)易觀的數(shù)據(jù)，中國(guó)移動(dòng)支付的整體交易規(guī)模已經(jīng)由2013年的1.3萬(wàn)億元快速增長(zhǎng)到2017年的超過(guò)109萬(wàn)億元，行業(yè)整體增速連續(xù)4年超過(guò)100%。由此預(yù)計(jì)，在未來(lái)兩年中，指紋支付與刷臉支付比例會(huì)大幅增長(zhǎng)，不管是在線上還是在線下，都將成為主流，而隨著5G物聯(lián)網(wǎng)的大發(fā)展，具有唯一性的指紋和刷臉將替代手機(jī)掃碼成為線下收單的主體模式，隨處可見(jiàn)的二維碼將逐漸退出歷史舞臺(tái)中央。