屈 穎 布仁門(mén)德

（內(nèi)蒙古民族大學(xué) 內(nèi)蒙古 通遼 028000）

一、內(nèi)蒙古金融業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀以及對(duì)內(nèi)蒙古區(qū)域經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的影響

近年來(lái)，在國(guó)家政策扶持以及經(jīng)濟(jì)全球化不斷推進(jìn)的背景下，內(nèi)蒙古經(jīng)濟(jì)得到了長(zhǎng)足發(fā)展。與此同時(shí)，內(nèi)蒙古金融業(yè)也在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)指導(dǎo)下，不斷擴(kuò)大發(fā)展規(guī)模，以2016年為例，內(nèi)蒙古全區(qū)金融業(yè)的總資產(chǎn)達(dá)3.3萬(wàn)億元，年底內(nèi)蒙古地區(qū)包括銀行業(yè)、證券業(yè)以及保險(xiǎn)業(yè)等營(yíng)業(yè)網(wǎng)站達(dá)到8369個(gè)，并形成了較為完善、多層次協(xié)調(diào)發(fā)展的金融業(yè)結(jié)構(gòu)體系，為促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重要作用。

總體來(lái)看，自2000年開(kāi)始，在一系列扶持政策下，內(nèi)蒙古金融業(yè)一直處于穩(wěn)步增長(zhǎng)的趨勢(shì)。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2000年內(nèi)蒙古金融業(yè)增加值為39.92億元，2016年這一數(shù)值增長(zhǎng)到992.14億元，充分體現(xiàn)出內(nèi)蒙古金融業(yè)良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。同時(shí)，內(nèi)蒙古金融業(yè)增加值在第三產(chǎn)業(yè)中的比重也一直呈現(xiàn)出不斷擴(kuò)大的趨勢(shì)。2000年內(nèi)蒙古金融業(yè)增加值在第三產(chǎn)業(yè)中的比重為6.59%，2016年這一比重增加到12.5%，整體來(lái)看內(nèi)蒙古金融業(yè)增加值占GDP的比重一直在上升。2000年內(nèi)蒙古金融業(yè)增加值占GDP的比重為2.59%，2016年增長(zhǎng)到5.47%?？梢?jiàn)，內(nèi)蒙古金融業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)出良好的趨勢(shì)，而且對(duì)內(nèi)蒙古區(qū)域經(jīng)濟(jì)起到了積極的帶動(dòng)作用，內(nèi)蒙古經(jīng)濟(jì)水平一直在不斷提升，但是從全國(guó)范圍來(lái)看，還處于比較低的水平，仍然有很廣闊的發(fā)展空間。為了更好的把握和了解內(nèi)蒙古金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，筆者對(duì)比了西部地區(qū)各個(gè)省市的金融支持情況，發(fā)現(xiàn)內(nèi)蒙古金融業(yè)增加值占GDP和第三產(chǎn)業(yè)增加值的比重明顯要落后很多，也充分表明內(nèi)蒙古金融業(yè)的發(fā)育程度水平整體偏低，還需要很大的提升。

二、當(dāng)前內(nèi)蒙古金融業(yè)發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）區(qū)域間發(fā)展不平衡

受到發(fā)展歷史、區(qū)位條件、資源以及產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)等的影響，內(nèi)蒙古各旗縣的經(jīng)濟(jì)指標(biāo)呈現(xiàn)出很大差異性特征，這也是影響各個(gè)縣域市場(chǎng)特征、客戶數(shù)量和存貸款市場(chǎng)容量存在巨大差異的重要因素。比如一些旗縣擁有較好的資源和發(fā)展?jié)摿?，但是地域環(huán)境和區(qū)位劣勢(shì)使其本該有的潛能不能充分激發(fā)出來(lái)。整體來(lái)說(shuō)各個(gè)縣域的經(jīng)濟(jì)活躍程度比較低，甚至在一個(gè)縣域中，也會(huì)因?yàn)楫a(chǎn)業(yè)政策、發(fā)展定位的影響，使各個(gè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展空間存在一定差異性，而且縣域產(chǎn)業(yè)鏈在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)都很難改變中低端位置的局面。舉例來(lái)說(shuō)，赤峰縣域存在的問(wèn)題主要集中于產(chǎn)業(yè)體系雷同率大、產(chǎn)品鏈條短、技術(shù)含量和附加值不高，產(chǎn)品庫(kù)存量不斷增加，直接影響到產(chǎn)業(yè)升級(jí)。總體來(lái)說(shuō)，內(nèi)蒙古各個(gè)旗縣中傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)占有的比重比較大，盡管每個(gè)旗縣都有地域特色，但是相對(duì)來(lái)說(shuō)工業(yè)底子比較薄弱，即使有自身的發(fā)展優(yōu)勢(shì)也很難激活。同時(shí)，內(nèi)蒙古各旗縣未能根據(jù)自身特點(diǎn)形成差異化發(fā)展，使各旗縣的互補(bǔ)性不強(qiáng)，還不能構(gòu)建精、深、優(yōu)的產(chǎn)業(yè)體系，而且經(jīng)濟(jì)和金融資源缺乏對(duì)內(nèi)蒙古金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)效益也產(chǎn)生了不可小視的影響。

（二）金融機(jī)構(gòu)服務(wù)功能弱化，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求

近年來(lái)，內(nèi)蒙古地區(qū)經(jīng)濟(jì)得到較好的發(fā)展，加上城市建設(shè)重心不斷轉(zhuǎn)移，使得各個(gè)縣域支行的地理位置、網(wǎng)點(diǎn)間布局仍然需要調(diào)整，現(xiàn)有的功能也很難滿足現(xiàn)實(shí)需求，甚至還有個(gè)別網(wǎng)點(diǎn)裝修水平比較落后，很難在行業(yè)市場(chǎng)中占有有利地位，比如網(wǎng)點(diǎn)客戶排長(zhǎng)隊(duì)現(xiàn)象未能解決，服務(wù)質(zhì)量整體偏低。這一現(xiàn)象除了受到區(qū)域經(jīng)濟(jì)和經(jīng)濟(jì)中心調(diào)整的影響以外，還因?yàn)闄C(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)在調(diào)整過(guò)程中缺少科學(xué)的規(guī)劃意識(shí)與長(zhǎng)遠(yuǎn)眼光，導(dǎo)致網(wǎng)點(diǎn)選址不當(dāng)，浪費(fèi)較多不必要的成本，也會(huì)對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生不利影響。在這種發(fā)展情況下，內(nèi)蒙古各個(gè)縣域金融機(jī)構(gòu)服務(wù)功能弱化，與市場(chǎng)存在脫節(jié)，很難適應(yīng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需求。

（三）內(nèi)蒙古各縣域貸款主體抵押擔(dān)保不足，信用問(wèn)題嚴(yán)重

在內(nèi)蒙古各縣域中中小微企業(yè)和農(nóng)戶是主要是貸款主體，因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)很難準(zhǔn)確把握中小微企業(yè)和農(nóng)戶的資金實(shí)力，往往采取抵押擔(dān)保的方式保障資金安全。從中小微企業(yè)角度來(lái)看，企業(yè)缺少大規(guī)模、合格的廠房、設(shè)備和土地，缺少一定競(jìng)爭(zhēng)力，而這些卻是企業(yè)經(jīng)常使用的抵押擔(dān)保物。與此同時(shí)，在國(guó)家政策監(jiān)管下，那些高能耗、高污染企業(yè)只能選擇向縣域轉(zhuǎn)移，也會(huì)直接影響到企業(yè)正常貸款。從農(nóng)戶角度來(lái)看，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)會(huì)面臨自然風(fēng)險(xiǎn)，加上單家獨(dú)戶的分散經(jīng)營(yíng)很容易受到市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)影響，很難保證農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效益，而農(nóng)村的房屋和土地是不能作為抵押擔(dān)保物的。由于長(zhǎng)期與金融實(shí)踐脫離，中小微企業(yè)與農(nóng)戶很難形成良好的信用，也缺少信用意識(shí)，使信用問(wèn)題成為一大難題。

三、完善金融政策促進(jìn)內(nèi)蒙古區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的建議

（一）健全考核激勵(lì)機(jī)制，縮小各縣域之間的發(fā)展差異

由于內(nèi)蒙古各縣域金融業(yè)在完成指標(biāo)時(shí)面對(duì)的市場(chǎng)機(jī)遇存在很大的差異，因此，指標(biāo)設(shè)置考核機(jī)制也應(yīng)靈活。各縣域可以在年度計(jì)劃中增加資源稟賦因素，并將指標(biāo)置換機(jī)制納入到業(yè)績(jī)考核中。首先，應(yīng)該在年度相關(guān)計(jì)劃指標(biāo)核定上盡量弱化在以往存量的基礎(chǔ)上簡(jiǎn)單加成以及指標(biāo)考核面面聚到的缺陷，深入了解各縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特征和市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿?，充分發(fā)揮資源稟賦因素，把內(nèi)蒙古各區(qū)域人口、GDP水平、城鎮(zhèn)化率以及同業(yè)機(jī)構(gòu)的發(fā)展?fàn)顩r作為參照點(diǎn)，將同行業(yè)占比作為調(diào)節(jié)系數(shù)，保證每年相關(guān)計(jì)劃指標(biāo)核定的科學(xué)性。其次，在對(duì)各個(gè)縣域發(fā)展考核時(shí)，應(yīng)該把握經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略與發(fā)展重點(diǎn)，建立健全科學(xué)的指標(biāo)置換考核方法。比如一些業(yè)務(wù)指標(biāo)設(shè)置不同的置換系數(shù)可以在考核時(shí)互相彌補(bǔ)，這種方法即使面對(duì)發(fā)展程度不同的縣域時(shí)也不會(huì)失去拓展相關(guān)業(yè)務(wù)領(lǐng)域和抓住相關(guān)指標(biāo)的機(jī)會(huì)，而且可以避免縣域在開(kāi)拓具有優(yōu)勢(shì)的業(yè)務(wù)時(shí)存在市場(chǎng)挖掘不充分，失去業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)的問(wèn)題。同時(shí)，也可以解決在完成硬性指標(biāo)過(guò)程中存在人力資源浪費(fèi)嚴(yán)重的情況。加上資源稟賦因素，使縣域的各項(xiàng)業(yè)績(jī)指標(biāo)與往年相比有很大區(qū)別，關(guān)聯(lián)度比較小，也可以有效避免財(cái)政收入等業(yè)績(jī)指標(biāo)存在年末大起大落，不穩(wěn)定的現(xiàn)象，切實(shí)保證了業(yè)績(jī)指標(biāo)的科學(xué)性。

（二）加強(qiáng)優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)力度，完善各區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展服務(wù)體系

為了解決金融機(jī)構(gòu)服務(wù)功能弱化，難以滿足區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求的現(xiàn)狀，相關(guān)部門(mén)必須不斷優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)，增加自助金融業(yè)，拓寬營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)輻射范圍。針對(duì)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)化問(wèn)題，筆者認(rèn)為可以將資源重點(diǎn)向縣域支行傾斜，比如增加附行式自助銀行、離行式自助銀行、合理選擇新的網(wǎng)點(diǎn)遷址，最終形成金融業(yè)多渠道服務(wù)體系，既滿足各區(qū)域金融業(yè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，同時(shí)也充分體現(xiàn)內(nèi)蒙古全區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)出良好的態(tài)勢(shì)，使金融機(jī)構(gòu)服務(wù)功能不斷完善，切實(shí)提升服務(wù)水平。

（三）擴(kuò)大存貸融資渠道，促進(jìn)有效信貸投入

首先，需要發(fā)揮人民銀行的窗口指導(dǎo)作用，全方位把握好內(nèi)蒙古全區(qū)經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行、物價(jià)走勢(shì)以及貨幣政策實(shí)施效果，并及時(shí)將每個(gè)時(shí)期的信貸支持重點(diǎn)內(nèi)容及時(shí)傳達(dá)給各個(gè)金融機(jī)構(gòu)，為商業(yè)銀行投放數(shù)量和方向提供重要指導(dǎo)和積極影響，科學(xué)控制并調(diào)節(jié)信貸投放，保證信貸投放的綜合效益。

其次，必須重視對(duì)商業(yè)銀行的制度變革，比如放寬放貸款審批權(quán)限，縮減審批流程和時(shí)間，建立貸款激勵(lì)機(jī)制以及完善科學(xué)的中小企業(yè)授信體制。通過(guò)一系列有利政策確保有需求的中小企業(yè)能夠在最短時(shí)間內(nèi)獲取貸款支持，并培育一批優(yōu)質(zhì)穩(wěn)定的客戶群體。

最后，地方性銀行不僅要大力支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也應(yīng)該重視工商企業(yè)發(fā)展、項(xiàng)目建設(shè)、科學(xué)研究、電子化和網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)等，在為區(qū)域發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的同時(shí)，為內(nèi)蒙古全區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供重要的資金保障。

（四）鼓勵(lì)企業(yè)拓展融資渠道，提升貸戶信用意識(shí)

在內(nèi)蒙古各縣域支行中都存在不同程度的“重大輕小”營(yíng)銷理念，但實(shí)際上在各縣域中很少有大型企業(yè)資源，大多數(shù)為小微企業(yè)，而支行這種“嫌貧愛(ài)富”的表現(xiàn)，導(dǎo)致企業(yè)融資難，發(fā)展緩慢。地方政府為了解決企業(yè)融資問(wèn)題，理應(yīng)制定經(jīng)濟(jì)金融支持保障機(jī)制。針對(duì)中小微企業(yè)和農(nóng)戶應(yīng)該采取多種擔(dān)保方法，比如動(dòng)產(chǎn)抵押、權(quán)益質(zhì)押等，從而解決轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)信貸投入的問(wèn)題。同時(shí)，還應(yīng)該抓住財(cái)政存款這一有力杠桿，根據(jù)個(gè)縣域貸款發(fā)放規(guī)模確定金融機(jī)構(gòu)存款的規(guī)模，即建立財(cái)政存款分配對(duì)貸款投放的倒逼機(jī)制，尤其解決區(qū)域龍頭企業(yè)所需貸款問(wèn)題，加快貸款發(fā)放進(jìn)度，切實(shí)帶動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

（五）營(yíng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境，推動(dòng)內(nèi)蒙古金融業(yè)持續(xù)發(fā)展

針對(duì)內(nèi)蒙古區(qū)域經(jīng)濟(jì)和金融業(yè)發(fā)展問(wèn)題，必須營(yíng)造一個(gè)良好的金融生態(tài)環(huán)境，這也是促進(jìn)銀行貸款投放的基本條件。這就要求政府部門(mén)發(fā)揮其作用，加強(qiáng)規(guī)范中小企業(yè)的改制運(yùn)作，并由法制部門(mén)加大對(duì)金融部門(mén)依法清收支持力度，尤其針對(duì)存在的偷逃銀行債務(wù)、逃廢金融債務(wù)等違法違規(guī)行為加大處罰力度，強(qiáng)化信用建設(shè)的重要性，并將信用建設(shè)作為重點(diǎn)狠抓工作內(nèi)容來(lái)落實(shí)，營(yíng)造講信用、守信用的良好風(fēng)氣。同時(shí)，發(fā)揮政府帶頭作用，引導(dǎo)金融部門(mén)制定規(guī)范統(tǒng)一的信用評(píng)級(jí)和授信制度，這樣才能促進(jìn)內(nèi)蒙古全區(qū)金融業(yè)的健康長(zhǎng)足發(fā)展。