白婧 王宇

摘 要：目前我國的農(nóng)村地區(qū)，存在著農(nóng)村金融服務(wù)供給與金融需求存在嚴(yán)重的不對(duì)稱的格局。農(nóng)村金融服務(wù)供給層面的質(zhì)量不高，不能適應(yīng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)和城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要。同時(shí)，隨著日漸明顯的城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)二元化差距，農(nóng)民和城鎮(zhèn)居民的收入差距進(jìn)一步拉大。"三農(nóng)"向良性方向轉(zhuǎn)化的進(jìn)程必將受到這些不利因素的阻礙。因此，為了更好的推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，必須要有完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

關(guān)鍵詞：三農(nóng)；農(nóng)村金融服務(wù)體系； 供給與需求

金融對(duì)于當(dāng)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有巨大作用?，F(xiàn)代金融的發(fā)展，可以促進(jìn)人民生活福利水平的提高，以及推動(dòng)整個(gè)人類社會(huì)的進(jìn)步。隨著我國金融業(yè)如火如荼的發(fā)展，由于我國城鄉(xiāng)二元制的存在，農(nóng)村地區(qū)的資金資源是很缺乏的，這種缺乏資金資源的現(xiàn)象勢(shì)必會(huì)造成生產(chǎn)要素流動(dòng)性的不通暢，最終農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展受到阻礙而且波及到整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)。因此，大力發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)體系，將社會(huì)閑散流動(dòng)資本注入農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，可以帶動(dòng)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增加農(nóng)民收入，提高農(nóng)民的生活水平，推動(dòng)整個(gè)社會(huì)的發(fā)展。

一、農(nóng)村金融服務(wù)體系理論基礎(chǔ)

基于國內(nèi)的農(nóng)村金融服務(wù)的探索與實(shí)踐，逐步形成了：

1.農(nóng)村金融市場(chǎng)理論

金融對(duì)于當(dāng)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有巨大作用，而農(nóng)村金融的發(fā)展是整體社會(huì)金融發(fā)展中的一個(gè)很關(guān)鍵的部分，其中農(nóng)村金融理論也會(huì)隨著現(xiàn)代金融的發(fā)展而不斷變化。其中農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論、農(nóng)村金融市場(chǎng)論和不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論是農(nóng)村金融市場(chǎng)理論發(fā)展的代表。

2.農(nóng)村合作金融組織理論

農(nóng)村合作金融組織具有以下特點(diǎn)：

一是以社區(qū)內(nèi)部人員一體的；二是不從外部吸收存款，同時(shí)也不向外貸款；三是以民主形式運(yùn)行的，按章程運(yùn)作。

從國家的大政方針中，有專門涉及“發(fā)展新型社會(huì)主義新農(nóng)村合作金融組織”的相關(guān)細(xì)節(jié)，這表明國家對(duì)推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村發(fā)展的重大關(guān)注，也表現(xiàn)出推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革的高度重視。

3.農(nóng)村民間金融理論

農(nóng)村民間金融在實(shí)際發(fā)展中長期以特殊身份存在，屬于無人問津的領(lǐng)域。主要分為合作金融和小額信貸兩種情況。而目前以民間信貸形式出現(xiàn)的是我國主要的兩種民間金融形式：合作金融和小額信貸，可見民間金融對(duì)完善的農(nóng)村金融體系來說有舉足若輕的作用。

二、河北易縣農(nóng)村金融服務(wù)供給需求分析

（一）河北易縣農(nóng)村金融服務(wù)供給分析

對(duì)金融機(jī)構(gòu)向企業(yè)及農(nóng)戶的信貸交易，將從交易的貸款利率，貸款審批滿意度，獲得金融機(jī)構(gòu)貸款方式三方面進(jìn)行分析對(duì)比。

1.貸款利率

為了解易縣農(nóng)村金融服務(wù)體系供給的表現(xiàn)形式，通過網(wǎng)上資料數(shù)據(jù)的收集，當(dāng)?shù)貑柧?，咨詢農(nóng)戶等方式來收集數(shù)據(jù)。近70%的農(nóng)戶，企業(yè)貸款認(rèn)為利率較高，農(nóng)民“貸款難”“貸款貴”的問題是比較嚴(yán)重的，這也反映貸款利率高成為影響農(nóng)村金融服務(wù)效果的主要原因之一。

2.貸款審批滿意度

通過對(duì)相關(guān)農(nóng)戶對(duì)貸款審批滿意度進(jìn)行詢問，近6成農(nóng)戶的滿意度為“一般”或“不滿意”，說明農(nóng)戶對(duì)貸款審批滿意度不高。而這一問題出現(xiàn)的原因，主要是從審批到獲批過程中多次的往返于銀行，以及過于繁瑣的貸款審批程序，所花的時(shí)間很長，時(shí)效性較差。

3.獲得金融機(jī)構(gòu)貸款方式

抵押貸款和擔(dān)保貸款為農(nóng)戶獲得貸款的兩種重要方式。信用貸款卻很少，說明貸款機(jī)構(gòu)與貸款人的信任度還有待加強(qiáng)，相關(guān)的政策制度也有待完善。

（二）河北易縣農(nóng)村金融服務(wù)需求分析

通過對(duì)農(nóng)戶的咨詢與問卷，從儲(chǔ)蓄存放地點(diǎn)，農(nóng)戶存儲(chǔ)目的和籌資方式，金融需求和資金用途進(jìn)行對(duì)比分析。

1.儲(chǔ)蓄存放地點(diǎn)

從調(diào)查結(jié)果看出，近一半的農(nóng)戶將存款存放到農(nóng)村農(nóng)信社，其次是郵政儲(chǔ)蓄。農(nóng)民把錢存入銀行主要是出安全性，流動(dòng)性和收益性考慮。在中國，金融機(jī)構(gòu)都是有國家保障的，因此都具有安全性，而農(nóng)戶存在農(nóng)信社和郵政儲(chǔ)蓄銀行，在利率相差無幾的前提下，這些金融機(jī)構(gòu)服務(wù)于“三農(nóng)”，網(wǎng)點(diǎn)遍布鄉(xiāng)鎮(zhèn)，具有便利性和靈活性。

2.農(nóng)戶的存儲(chǔ)目的

通過問卷，主要的目的是兒女讀書及婚娶，努力為下一代提供更好的生活條件和生活環(huán)境。父母都很支持兒女讀書學(xué)習(xí)，讓知識(shí)來改變命運(yùn)。教育、婚娶費(fèi)用，都需要花費(fèi)家里很多的積蓄，需要家庭成員共同將收入長期積累才能完成。同時(shí)，農(nóng)戶的養(yǎng)老和治病的需求也是占很多比例，說明在農(nóng)村的社會(huì)保障體系還是缺乏，農(nóng)戶不得不提前積累大量的積蓄去應(yīng)對(duì)將來所面臨的各種不確定性風(fēng)險(xiǎn)，用積蓄來代替保險(xiǎn)的功能或者削弱現(xiàn)有的必要消費(fèi)來保障將來的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)。

3.籌資方式

通過一定的問卷，通過銀行等金融籌資渠道來籌集資金的比例占得還是少，而從親朋好友來借款的形式卻占了很大比例。這也側(cè)面說明易縣農(nóng)戶“貸款難”“貸款貴”的狀況。因?yàn)閺你y行貸款所要花費(fèi)的時(shí)間較長，程序也比較繁瑣，要求的門檻較高這都是主要的原因。國務(wù)院相關(guān)部門的調(diào)研報(bào)告顯示：在農(nóng)名的借款方式中，明顯占一半的方式是非正規(guī)金融借款，其中從親朋好友之間借款占了很大一部分。這看出從非正規(guī)金融渠道借款的方式是主要的渠道之一。

4.農(nóng)戶的資金用途

通過問卷，得出上學(xué)費(fèi)用和看病費(fèi)用等生活必須性貸款占有很高比例。

綜上所述，從實(shí)際情況出發(fā)，易縣農(nóng)村金融服務(wù)的供給和需求不盡相同，有其特色之處，也有待完善加強(qiáng)的部分。為了可以讓農(nóng)村金融能更好的服務(wù)農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，需要進(jìn)一步建立和健全農(nóng)村的金融服務(wù)體系。

三、河北易縣農(nóng)村金融服務(wù)供需矛盾原因

（一）城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)差距的存在

我國是發(fā)展中國家，所以城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)差距一直沒有消失，目前已經(jīng)成為制約我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸因素之一。當(dāng)然易縣，也逃脫不了這種制約。

（二）農(nóng)信社和政策性金融機(jī)構(gòu)改革遲緩，支農(nóng)力度不夠

信用社管理不當(dāng)，信用社被曝不良率較高。當(dāng)?shù)夭涣假J款比率很高，壞賬比例很大。由于相關(guān)貸款記錄沒有聯(lián)網(wǎng)，便出現(xiàn)一些領(lǐng)導(dǎo)從貸款中要回扣的現(xiàn)象。

在改革后，雖然部分不良貸款得到處理，隨著涉農(nóng)貸款的繼續(xù)增加，而信用社管理問題的一直存在，使得不良貸款率一直很高；貸款門檻普遍偏高。要達(dá)到農(nóng)信社貸款的條件：一是在商業(yè)街有門面房、二是有大額的存款、三是有信用社的內(nèi)部人員作擔(dān)保。

（三）惠農(nóng)金融政策不具透明性，農(nóng)戶擁有的信息不夠?qū)ΨQ

雖然政府的財(cái)政惠農(nóng)政策補(bǔ)助了部分種養(yǎng)殖農(nóng)戶，但仍然還有部分農(nóng)戶并未享受到該項(xiàng)補(bǔ)助。由于一些金融機(jī)構(gòu)的惠農(nóng)政策透明度不夠，導(dǎo)致農(nóng)戶獲取的信息不夠?qū)ΨQ，這使得部分農(nóng)戶得不到補(bǔ)助。同時(shí)，也有一些優(yōu)惠政策只是讓龍頭企業(yè)享受到了便利，確并未涉及普通農(nóng)戶，這也是因?yàn)樾畔⑼该鞫鹊膯栴}，使得金融服務(wù)體系對(duì)“三農(nóng)”的支持不夠深入。同時(shí)惠農(nóng)機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶之間存在著很大的信息不對(duì)稱現(xiàn)象，使得惠農(nóng)機(jī)構(gòu)會(huì)減少對(duì)農(nóng)戶的資金支持來降低壞賬風(fēng)險(xiǎn)，這樣勢(shì)必會(huì)對(duì)惠農(nóng)政策的良好效果大打折扣。

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作者簡(jiǎn)介：

白婧（1993--），女，山西呂梁人，山西財(cái)經(jīng)大學(xué)2016（金融工程）學(xué)術(shù)碩士研究生，研究方向：金融風(fēng)險(xiǎn)管理.

王宇（1992--），男，山西太原人，山西財(cái)經(jīng)大學(xué)2017（金融）專業(yè)碩士研究生，研究方向：金融風(fēng)險(xiǎn)管理.