顧麗萍

摘 要：個(gè)人可擁有的財(cái)富分為兩種形式，即顯性財(cái)富以及隱性財(cái)富。顯性財(cái)富以個(gè)人財(cái)產(chǎn)為主，隱性財(cái)富則包含個(gè)人工作價(jià)值，以及個(gè)人信用體系等。其中，個(gè)人信用體系的價(jià)值更加高級(jí)。針對(duì)此，本文以民商法對(duì)個(gè)人信用體系建立健全的規(guī)制作用，作為研究主題。將文章分為三部分展開研究。望研究?jī)?nèi)容，可為民商法以及個(gè)人信用體系相關(guān)研究者，提供些許理論參考素材。

關(guān)鍵詞：民商法；個(gè)人信用體系；建立健全；規(guī)制作用

引言：

個(gè)人信用體系以個(gè)人為單位，記錄個(gè)人生存狀態(tài)內(nèi)的一切經(jīng)濟(jì)行為。當(dāng)人們產(chǎn)生借款、貸款等需求時(shí)，國(guó)家將對(duì)個(gè)人的信用狀況進(jìn)行考察，確認(rèn)無誤才可按照固定流程，為個(gè)人辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。同時(shí)，個(gè)人信用狀況也逐漸成為企業(yè)招聘的重要考察項(xiàng)目。因此，建立健全個(gè)人信用體系，為當(dāng)務(wù)之急。民商法以民法和商法為主，具有監(jiān)控市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系，維護(hù)民眾商業(yè)安全的重要價(jià)值。民商法的成立與應(yīng)用，對(duì)于個(gè)人信用體系建立健全工作，具有一定的干預(yù)作用。

一、當(dāng)前個(gè)人信用體系建立健全過程中的顯性問題

（一）個(gè)體信用觀念明顯缺失

網(wǎng)絡(luò)資料顯示，我國(guó)為建立誠(chéng)信社會(huì)，早在許多年前即建立個(gè)人信用體系，呼吁誠(chéng)實(shí)守信的重要性。當(dāng)前，在國(guó)家呼吁個(gè)人信用體系建立的背景下，仍有部分群眾認(rèn)為個(gè)人信用體系的建立可有可無。初期階段，在教育管理的作用下，人們可完善建立榮辱觀，建立正確的金錢觀、價(jià)值觀、信用觀。但在社會(huì)環(huán)境變動(dòng)過程中，人們逐漸被外部環(huán)境中的不良因素影響，產(chǎn)生拜金主義情結(jié)，忽視建立個(gè)人信用觀念。此為個(gè)人信用體系建立健全過程，核心顯性問題。

（二）個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系缺失

當(dāng)前社會(huì)環(huán)境中，不同地區(qū)內(nèi)的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系存在缺失現(xiàn)象，因此，不同地區(qū)內(nèi)針對(duì)同一現(xiàn)象，將出現(xiàn)不同的處理辦法。信用評(píng)價(jià)需建立在相對(duì)公平基礎(chǔ)上，才能呼吁民眾重視個(gè)人信用體系。因此，當(dāng)個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系缺失，相關(guān)法律將無法對(duì)信用缺失之人，下達(dá)有效的懲戒指令。當(dāng)個(gè)人提出信用申請(qǐng)時(shí)，體系缺失也將降低借貸類工作的開展質(zhì)量。令國(guó)家信用體制出現(xiàn)“無效”的狀況。

（三）民商法保護(hù)范圍存在漏洞

雖然我們國(guó)家大力建設(shè)誠(chéng)信社會(huì)，但個(gè)人信用體系的建立，長(zhǎng)期停留在初期建設(shè)階段。因此，個(gè)人信用體系的運(yùn)作體制存在漏洞，相關(guān)的法律監(jiān)管也存在明顯漏洞。具體表現(xiàn)為，個(gè)人信用體系產(chǎn)生監(jiān)管需求，但法律條文內(nèi)，并未配置具有針對(duì)性的條例?；虍?dāng)個(gè)人信用行為出現(xiàn)明顯錯(cuò)誤后，法律無法提供專業(yè)輔助。這些漏洞都將限制個(gè)人信用體系建立健全的發(fā)展，應(yīng)被盡快補(bǔ)足。

（四）建立健全成本過大

個(gè)人信用體系需建立在大量數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，數(shù)據(jù)數(shù)量越龐大，個(gè)人信用評(píng)價(jià)成果越具有參考價(jià)值。當(dāng)前，雖然國(guó)內(nèi)已擁有完善的大數(shù)據(jù)處理技術(shù)，但要將全民信用數(shù)據(jù)加以整合、挖掘，工作數(shù)量較為龐大，數(shù)據(jù)處理所需的資金數(shù)量，幾乎達(dá)到上限。國(guó)家負(fù)擔(dān)許多宏觀發(fā)展計(jì)劃，當(dāng)建立個(gè)人信用體系，需輸出大量資金資源時(shí)，建立健全工作的開展難度與時(shí)長(zhǎng)，將不斷加大。

二、民商法對(duì)個(gè)人信用體系建立健全進(jìn)行規(guī)制的可行原則

首先，民商法的運(yùn)行以信用原則為核心。民商法的運(yùn)行，直接面向國(guó)內(nèi)各類商業(yè)活動(dòng)。而商業(yè)經(jīng)營(yíng)體制的長(zhǎng)期運(yùn)行，必須建立在擁有穩(wěn)定信用機(jī)制的背景下。因此，民商法在規(guī)劃、更新、布置過程中，必須采集真實(shí)的商業(yè)信息。民商法法律法規(guī)的設(shè)定，一方面需對(duì)當(dāng)前存在的犯罪行為、違規(guī)行為進(jìn)行處理，做到充分的有法可依。另一方面，需要依照當(dāng)前模式，預(yù)判商業(yè)行動(dòng)中可能存在的信用違規(guī)行為。民商法的運(yùn)行，以維護(hù)信用原則作為核心。當(dāng)國(guó)內(nèi)商業(yè)環(huán)境，可依照信用原則不斷運(yùn)行時(shí)，說明民商法正持續(xù)發(fā)揮作用。因此，應(yīng)用民商法建立個(gè)人信用體系，可令個(gè)人信用體系的最終形態(tài)，更貼近社會(huì)實(shí)際情況。其次，個(gè)人信用體系的建立，必須在民商法的指導(dǎo)下才能運(yùn)行。民商法具有權(quán)威性、專業(yè)性，以監(jiān)控市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)作為根本目標(biāo)。以民商法作為核心，可令個(gè)人信用體系的建立，具有長(zhǎng)效價(jià)值。

三、民商法對(duì)個(gè)人信用體系建立健全的規(guī)制作用

（一）民商法可加強(qiáng)個(gè)人信用觀念，強(qiáng)化規(guī)制力度

民商法可通過強(qiáng)化作用力度的手段，加強(qiáng)個(gè)人信用體系在民眾心中的重要性。例如，在以往，人們應(yīng)對(duì)法院判決時(shí)，會(huì)有極個(gè)別人使用逃避的方式，避開繳納相應(yīng)的款項(xiàng)。而國(guó)家不斷強(qiáng)化民商法作用力度，不僅定期做好思想教育工作，催收相關(guān)款項(xiàng)。另一方面，國(guó)家將限制部分逃避執(zhí)行者的公共權(quán)利，即剝奪他們乘坐飛機(jī)、火車、高鐵的權(quán)利。當(dāng)個(gè)人信用與日常生活密切關(guān)聯(lián)時(shí)，民眾可更加重視個(gè)人信用體系，注重維護(hù)自身公信力。

（二）民商法可完善個(gè)人信用制度，優(yōu)化規(guī)制體系

上文中說道，民商法是建立個(gè)人信用體系的核心參照物。因此，當(dāng)國(guó)家不斷更新、優(yōu)化民商法內(nèi)容時(shí)，個(gè)人信用制度也將隨之更新，直至形成更適應(yīng)社會(huì)結(jié)構(gòu)的形態(tài)。同時(shí)，當(dāng)個(gè)人信用體系的建立健全流程依照民商法制定，民商法可更加輕松的完善制度，優(yōu)化規(guī)制體系，達(dá)到更具針對(duì)性的規(guī)制效果。

（三）民商法可增強(qiáng)政府作用能力，推進(jìn)健全計(jì)劃

民商法不斷健全，政府的作用能力也將逐漸提升。政府可通過瀏覽民商法，確認(rèn)自身作用方向、作用范圍以及作用手段，辦事效率可直線提升。同時(shí)，民商法可將法律法規(guī)蔓延至地方政府，當(dāng)?shù)胤秸蛇M(jìn)行完善管制時(shí)，個(gè)人信用體系的建立健全計(jì)劃，將從各個(gè)角度，逐步完善。

（四）民商法可維護(hù)個(gè)人信用安全，健全信用體制

個(gè)人信用體系建立健全過程中，民眾將與不同的信息搜集者產(chǎn)生關(guān)聯(lián)。民商法可通過健全的法律體系，有效維護(hù)民眾的個(gè)人信用安全。一方面，健全信用體制，可規(guī)制部分犯罪行為。另一方面，維護(hù)個(gè)人信息安全，也可為個(gè)人信用體系建立健全，做好輔助工作。

四、結(jié)語

綜上，文章以民商法為核心，將民商法對(duì)個(gè)人信用體系建立健全的規(guī)制作用，進(jìn)行了簡(jiǎn)單的研究分析。研究表明，民商法可對(duì)個(gè)人信用體系建立健全，起到良好的規(guī)制作用。希望文中內(nèi)容，可為相關(guān)研究者，提供一些法律方面的參考資料。

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