楊子豪

摘要：隨著社會(huì)的快速發(fā)展和科技技術(shù)的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)也迅速崛起，其隨著衍生的互聯(lián)網(wǎng)金融更是迅速占領(lǐng)市場，開啟了新一代的金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)比起傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)模式，其自帶的方便快捷、中間成本低、易于參與等優(yōu)點(diǎn)，讓其成為絕大多數(shù)人首選的支付、投資方式。但這些方便快捷等優(yōu)點(diǎn)在創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)，也存在很多潛在的風(fēng)險(xiǎn)。本文將在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)的分析上，簡要探討互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)防范。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融經(jīng)濟(jì)；風(fēng)險(xiǎn)；防范

引言：

在互聯(lián)網(wǎng)科技發(fā)展的全面帶動(dòng)下，以互聯(lián)網(wǎng)為主的金融經(jīng)濟(jì)模式也隨之而來?；ヂ?lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)自誕生以來，其在不僅快速抓住了社會(huì)各行各業(yè)和各階級(jí)人士眼球，還備受寵愛，并迅速發(fā)展成主流經(jīng)濟(jì)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)在給社會(huì)和群眾帶去便利的同時(shí)，也帶去了一定風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，我們應(yīng)該思考的是如何在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)防范的基礎(chǔ)上，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能健康、長效的發(fā)展下去。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)簡介及優(yōu)勢

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)簡介

互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)是指在互聯(lián)網(wǎng)和金融的結(jié)合下，所產(chǎn)生的一種經(jīng)濟(jì)模式。它通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方便快捷等優(yōu)點(diǎn)的加以利用，促進(jìn)金融經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的服務(wù)精細(xì)化，廣度擴(kuò)大化。簡單來說，就是將互聯(lián)網(wǎng)和金融融合在一起，創(chuàng)造一個(gè)更符合時(shí)代發(fā)展、效率更高的新的金融系統(tǒng)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)從其發(fā)展至今，已經(jīng)深入到群眾生活中的方方面面。由此可見，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)是必然?；ヂ?lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)其優(yōu)勢在于：第一，支付便利。現(xiàn)在，人們出行根本不需要像以前一樣隨身帶錢，只需要帶上手機(jī)，不管走到任何地方，都可以使用進(jìn)行任何消費(fèi)的支付；第二，網(wǎng)上購物?；ヂ?lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生，讓人們不出門都可以在網(wǎng)上進(jìn)行任何商品的買賣活動(dòng)，大大節(jié)約時(shí)間；第三，投資成本低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，各種交易的成本都有了一定程度的降低。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)存在的作用

（一）有利于良好金融經(jīng)濟(jì)競爭環(huán)境的構(gòu)建

由于互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)自帶“草根”和“普惠”的特點(diǎn)。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)的健康、可持續(xù)發(fā)展對(duì)其與傳統(tǒng)金融經(jīng)濟(jì)模式的競爭有積極的促進(jìn)作用。同時(shí)，其也能幫助我國建構(gòu)更加多樣、多層次的金融經(jīng)濟(jì)模式，使當(dāng)前金融經(jīng)濟(jì)的競爭環(huán)境公平、合理、有序。

（二）有利于金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展創(chuàng)新以及金融市場的優(yōu)化

互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)是在現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)科技技術(shù)的幫助下才形成的，因此，其完全不同于傳統(tǒng)的金融經(jīng)濟(jì)模式。同時(shí)，其對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)性優(yōu)點(diǎn)的繼承，還能將當(dāng)前的金融服務(wù)普及化，并使金融市場具備高科技的技術(shù)含量，進(jìn)一優(yōu)化金融經(jīng)濟(jì)市場。

（三）有利于金融經(jīng)濟(jì)服務(wù)效益的提升以及經(jīng)濟(jì)的的綠色發(fā)展

由互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)所產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，能通過對(duì)中間交易環(huán)節(jié)的減少，降低金融服務(wù)過程中的交易成本和經(jīng)營成本。同時(shí)，因互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)服務(wù)大都是在互聯(lián)網(wǎng)構(gòu)建的服務(wù)平臺(tái)上完成的，全過程綠色。因此，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)有利于提升金融經(jīng)濟(jì)服務(wù)效益，以及經(jīng)濟(jì)的綠色健康發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)的主要模式

互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)的主要模式有以下幾種：第一，第三方支付。第三方支付是指非金融機(jī)構(gòu)作為商品收、付款人的支付中間商，提供網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單以及央行確定的其他支付服務(wù)。現(xiàn)階段的第三方支付，不再以互聯(lián)網(wǎng)支付為主，其已經(jīng)發(fā)展成線上線下全面進(jìn)行的支付方式。當(dāng)前，主要的第三方支付有銀聯(lián)、支付寶、財(cái)付通、快錢支付等，將支付寶作為第三方支付方式最為流行；第二，P2P網(wǎng)貸。P2P網(wǎng)貸是指在P2P公司搭建的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上進(jìn)行資金借與貸，這是一種個(gè)人對(duì)個(gè)人的直接資金借貸模式；第三，大數(shù)據(jù)金融。大數(shù)據(jù)金融是指借助于海量、非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，以互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等信息化手段為橋梁，將所獲取的數(shù)據(jù)進(jìn)行專業(yè)的分析與研究，通過與傳統(tǒng)金融服務(wù)相結(jié)合，開展一種新的創(chuàng)新性的金融服務(wù)模式。這種金融服務(wù)模式其主要優(yōu)點(diǎn)在于可以大大為企業(yè)節(jié)省成本，并能擴(kuò)大客服范圍。當(dāng)前，具有代表性的大數(shù)據(jù)金融是阿里金融和京東金融；第四，眾籌。眾籌是指各行各業(yè)的某個(gè)項(xiàng)目人需要進(jìn)行一個(gè)項(xiàng)目時(shí)，通過借助互聯(lián)網(wǎng)等，發(fā)動(dòng)群眾、機(jī)構(gòu)等為其項(xiàng)目籌集資金、能力和渠道的一種融資方式；第五，信息化金融機(jī)構(gòu)。信息化金融機(jī)構(gòu)是指通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的大力應(yīng)用，改變傳統(tǒng)運(yùn)營流程、服務(wù)產(chǎn)品，以實(shí)現(xiàn)經(jīng)營、管理的全面信息化的金融機(jī)構(gòu)；第六，互聯(lián)網(wǎng)金融門戶?；ヂ?lián)網(wǎng)金融門戶是指通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融產(chǎn)品的銷售，且在這個(gè)平臺(tái)上能為其銷售的產(chǎn)品提供信息咨詢、價(jià)格比較等第三方服務(wù)。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)類型

（一）缺失監(jiān)管主體的風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)的監(jiān)管主體仍是以傳統(tǒng)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)為主。這種以主要對(duì)保險(xiǎn)、銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管模式，根本無法達(dá)到對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)的監(jiān)管力度。而以工商、公安等部門為主互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)監(jiān)管主體，在監(jiān)管過程中，其管理權(quán)限不清、管理職責(zé)不明、技術(shù)力量不夠、人員素質(zhì)不高等原因都極易造成監(jiān)管出現(xiàn)漏洞，給不法分子提供可乘之機(jī)。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)其基本特征在于實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品承諾的投資收益。而在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)中，高風(fēng)險(xiǎn)和高回報(bào)是同時(shí)存在的，如果一旦出現(xiàn)該機(jī)構(gòu)倒閉或借款人違約等現(xiàn)象，那承諾個(gè)投資者的利益甚至投資成本都難以回收，這種情況下就極易出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)。

（三）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

投資者在選擇互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，往往會(huì)傾向于選擇效益好、穩(wěn)定強(qiáng)且投資期限較長的產(chǎn)品。但一旦這些產(chǎn)品遭遇短期負(fù)債到期，就無法實(shí)現(xiàn)按時(shí)滾動(dòng)，進(jìn)而出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（四）虛擬性風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)因其虛擬性特征，會(huì)出現(xiàn)無法辨別進(jìn)行網(wǎng)上交易時(shí)的一些相關(guān)信息的現(xiàn)象。這一情況一旦被不法分子利用，就會(huì)編造虛假的身份信息，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)詐騙、洗錢等犯罪行為，從而導(dǎo)致支付風(fēng)險(xiǎn)的上升。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施

（一）健全法律體系，抵制網(wǎng)絡(luò)犯罪行為

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新和發(fā)展而言，健全法律體系，加大法律執(zhí)行力度，顯得尤其重要。只有健全法律體系，并將其認(rèn)真貫徹和執(zhí)行下去，才能建立的一個(gè)健康的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，才能有效抵制一切網(wǎng)絡(luò)犯罪行為，使消費(fèi)者的合法權(quán)益得到保障，使互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)能持續(xù)進(jìn)行下去。因此，要加快互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)的立法進(jìn)程，要盡快健全與網(wǎng)上交易相關(guān)的法律制度，以降低企業(yè)和消費(fèi)者的法律風(fēng)險(xiǎn)，使互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)的參與者和經(jīng)營者的行為更加規(guī)范、合法。

（二）加強(qiáng)監(jiān)管力度

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)已深入到人們生活中的方方面面了。因此，各相關(guān)部門必須加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)的監(jiān)管力度。首先，要推行分業(yè)和混合兩種監(jiān)管模式，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管。其次，在進(jìn)行監(jiān)管過程中，要注意把握監(jiān)管力度。過嚴(yán)的監(jiān)管方式，會(huì)影響金融經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新與發(fā)展，過松的監(jiān)管方式，又會(huì)加大互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)市場的各種風(fēng)險(xiǎn)，只有寬嚴(yán)相濟(jì)，才能保證互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的和諧發(fā)展。

（三）建立互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)的安全防護(hù)體系

互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)的安全防護(hù)體系建立主要表現(xiàn)在：第一，自主研發(fā)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的利用，才能實(shí)現(xiàn)金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全，而現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和加密技術(shù)都非常落后，根本無法提高互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的安全風(fēng)險(xiǎn)。因此，我們必須自主研發(fā)網(wǎng)絡(luò)即時(shí)，提高網(wǎng)絡(luò)安全性，才能保障互聯(lián)網(wǎng)金融的安全。第二，建立大型金融信息庫?；ヂ?lián)網(wǎng)金融信息庫的建立能同時(shí)保證互聯(lián)網(wǎng)過金融企業(yè)和金融客戶的利益?，F(xiàn)代金融企業(yè)管理的主要特點(diǎn)，就是利用信息庫技術(shù)對(duì)信息、數(shù)據(jù)進(jìn)行儲(chǔ)存、管理和分析。這種互聯(lián)網(wǎng)金融過信息庫，是建立在以客戶為為主體的基礎(chǔ)上，并同時(shí)實(shí)現(xiàn)對(duì)資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)的統(tǒng)一管理。

（四）提高金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

目前，不管是大街小巷，還是大型商場，各種用微信、支付寶等第三方平臺(tái)進(jìn)行掃碼的活動(dòng)層出不窮，很多人會(huì)以貪便宜的心理積極的參加活動(dòng)。很多企業(yè)、個(gè)人甚至是不法分子就是利用這一心理，引導(dǎo)群眾進(jìn)行消費(fèi)，或者是以此種方式獲取群眾的個(gè)人信息，最終讓其遭受巨大的經(jīng)濟(jì)損失。鑒于此，各相關(guān)部門要多渠道、多途徑的加大對(duì)這方面的宣傳力度，要通過一些反面教材的利用，提供人們的互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

（五）正確認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)

時(shí)代在發(fā)展，科技在進(jìn)步，信息技術(shù)進(jìn)入人們生活中也是必然。當(dāng)前的我們，要多用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，去了解、關(guān)注身邊事，要借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的便利性，去學(xué)習(xí)未知的東西。同時(shí)，也要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)保持正確的認(rèn)知，要合理利用，正確利用，更要保護(hù)自身利益不受侵害，防止自身陷入互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)的巨大利益誘惑中去。

綜上所訴，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生既是時(shí)代發(fā)展的產(chǎn)物，也是時(shí)代發(fā)展的需要，作為當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一種新的金融經(jīng)濟(jì)模式，對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要的作用。因此，我們首先要認(rèn)識(shí)到發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)的重要意義，其次要做好互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)防范。對(duì)于自身，我們要提高自身的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，不隨波逐流；對(duì)于政府，要嚴(yán)厲監(jiān)管和打擊一切以互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)為主要交易手段的違法犯罪行為，同時(shí)，在當(dāng)前的基礎(chǔ)上，完善已有的法律體系及監(jiān)管機(jī)制，以保證互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，長期發(fā)展，最終通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)的利用，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。

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