崔光尚

摘要：近兩年來，我國農業(yè)保險發(fā)展迅速，農業(yè)保險開辦區(qū)域已覆蓋全國所有省份，承保農作物品種達到211個，基本覆蓋農、林、牧、漁各個領域，中國已成為世界第二大農業(yè)保險市場。本文通過對山東省濟寧市汶上縣農業(yè)保險的現(xiàn)狀分析，探究影響農業(yè)保險投保率的因素，并提出一些建設性建議。本文通過分析山東省濟寧市汶上縣現(xiàn)階段的各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)農業(yè)保險的投保率，構建以主要農作物播種面積占比、種植大戶占總人數(shù)的比重、人均耕地面積為指標的經(jīng)濟模型并討論這三個方面對農業(yè)保險投保率的作用。

關鍵詞：農業(yè)保險投保率 主要農作物種植面積 種植大戶 人均耕地面積

一、山東省濟寧市農業(yè)保險的現(xiàn)狀

（一）農業(yè)保險總體規(guī)模增長迅速

山東省2016年全省實現(xiàn)保費收入2302億元，同比增長29%。農業(yè)保險保費規(guī)模增長迅速，完成保費收入19.9億元，同比增長12.3%。2015年度濟寧市保費收入12395.66萬元，共承保768.66萬畝；2016年度濟寧市保費收入15092.87萬元，共承保786.16萬畝；2017年濟寧市14個縣市區(qū)共承保小麥、水稻、棉花、玉米、能繁母豬、育肥豬、奶牛、公益林、商品林等13個險種，保費總收入17267萬元。各險種保險規(guī)模均穩(wěn)步上升，小麥、玉米、水稻、棉花等主要農作物投保面積達767萬畝，帶動提供風險保障逾26億元，支農效應放大近260倍，在完善防災救災機制、提高支農效率等方面發(fā)揮了重要作用。

盡管保費總體規(guī)模增長迅速，但各個縣市區(qū)的農業(yè)保險投保率一直處于較低水平。

（二）政策性農業(yè)保險快速發(fā)展

政策性農業(yè)保險[1]作為扶持農業(yè)發(fā)展的政策工具，是解決我國“三農”問題[2]的一項重要措施。建立并完善農業(yè)保險制度，對于建立我國農業(yè)風險管理體制，提高農業(yè)抗風險能力，推進農業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和市場化發(fā)展，對于發(fā)揮財政支農資金的杠桿效應，更好地解決“三農”問題具有重要的現(xiàn)實意義。

2017年，山東省在20個產(chǎn)糧大縣先期開展農業(yè)大災保險試點工作。濟寧市響應政策，在汶上縣和嘉祥縣開展試點工作，加大了政策性農業(yè)保險工作的宣傳力度，取得了明顯效果。

小麥種植面積是耕地地力保護補貼發(fā)放的依據(jù)，在落實過程中，要嚴把補貼對象關，決不允許將苗木、蔬菜等非小麥作物種植地塊按種植小麥上報。堅持實事求是，堅決杜絕套取惠農資金事件發(fā)生。濟寧市各縣區(qū)既要在核定2018年度小麥種植面積的，同時要按照2017年種糧大戶的核定要求，對50畝以上的種糧大戶進行核定。

近年來，極端天氣頻發(fā)，政策性農業(yè)保險在挽回農民群眾經(jīng)濟損失、維護社會穩(wěn)定方面做出了積極貢獻。為了讓農業(yè)保險政策宣傳到位，讓廣大農民和種糧大戶等新型農業(yè)經(jīng)營主體熟悉了解政策性保險的基本內容，實現(xiàn)政策宣傳覆蓋到村、到戶、到人，濟寧市采取多種宣傳手段。各大承保公司積極主動地與各鄉(xiāng)鎮(zhèn)搞好銜接配合，加強內部管理，提高簽約、勘查定損及理賠工作效率，共同推動農業(yè)保險工作的順利開展。

政策性農業(yè)保險的快速發(fā)展為農業(yè)保險的發(fā)展提供了強有力的支持，但在濟寧市，政策性農業(yè)保險的保險標的范圍相對較小，主要是針對于主要農作物，像小麥、玉米等。

（三）農業(yè)保險保費補貼幅度大

近幾年，農業(yè)保險保費補貼[3]比例較大。中央財政補貼的保險品種主要是糧食作物，規(guī)定小麥保險的保費18元/畝，保險金額450元/畝；玉米保險的保費15元/畝，保險金額350元/畝；棉花保險的保費30元/畝，保險金額500元/畝；花生保險的保費16元/畝，保險金額400元/畝；水稻保險的保費30元/畝，保險金額650元/畝。對小麥、玉米、棉花、花生保險的保費，各級政府按照80%的比例給予補貼，其余的20%由農戶承擔。

山東省財政補貼的保險品種，日光溫室（僅指冬暖式日光溫室蔬菜大棚）保險的保費400元/畝，保險金額20000元/畝；蘋果保險的保費100元/畝，保險金額2000元/畝；桃保險的保費75元/畝，保險金額1500元/畝。對日光溫室、蘋果、桃保險的保費，各級政府按照50%的比例給予補貼，其余的50%由農戶承擔。

2017年，山東省在20個產(chǎn)糧大縣先期開展農業(yè)大災保險試點工作，濟寧市的嘉祥縣和汶上縣成為試點縣。試點期限為2017—2018年。2017年試點品種為玉米和水稻；2018年試點品種為小麥、玉米和水稻。在農民自主自愿的前提下，實行政府引導、市場運作、協(xié)同推進的原則，盡量做到應保盡保。小麥種植保險：普通農戶18元/畝，保險金額450元/畝；種植大戶36元/畝，保險金額900元/畝。玉米種植保險：普通農戶18元/畝，保險金額400元/畝；種植大戶36元/畝，保險金額850元/畝。水稻種植保險：普通農戶30元/畝，保險金額650元/畝；種植大戶50元/畝，保險金額1100元/畝。種植大戶可從上述兩種保障類型中任選一種參保，單個品種糧食作物不允許同時選擇兩種保障類型，不同品種糧食作物選擇的保障類型可以不同。

政府對農業(yè)保險補貼[4]幅度大，增加農民的投保積極性，但同時也增加了政府財政負擔。農民自主投保積極性相對較弱，對農業(yè)保險的作用和意義理解不夠透徹。

二、影響農業(yè)保險投保率因素的理論分析

影響農業(yè)保險投保率的因素有許多，比如，保費補貼情況、主要農作物播種面積、種植大戶數(shù)數(shù)等。保費補貼情況直接影響著農民支付的保費，直接影響農民的投保積極性。主要農作物播種面積和農民的收入息息相關，而農民的主要收入就是農作物，因此影響著農業(yè)保險的投保率。

本篇文章通過收集山東省濟寧市汶上縣各個城鎮(zhèn)的農業(yè)保險的投保率、農作物的補貼情況、耕地面積、農作物播種面積、主要農作物播種面積、總人口數(shù)和種植大戶數(shù)等信息，研究影響農業(yè)保險投保率投保率的因素。通過數(shù)據(jù)的整合和分析，認為主要農作物播種面積占比重、種植大戶數(shù)占人口總數(shù)比重和人均耕地面積對農業(yè)保險的投保率有影響作用。

（一）主要農作物播種面積占比重對農業(yè)保險投保率的影響

汶上縣主要的農作物是小麥和玉米。主要農作物的播種面積[5]占比重就是指小麥和玉米的播種面積占所有農作物的播種面積。小麥和玉米作為主要的糧食作物，一個地區(qū)的主要農作物播種面積可以反映出地區(qū)的農業(yè)發(fā)展狀態(tài)，進而影響農業(yè)保險的投保率。濟寧市農民主要的收入就是種植農作物，而在大部分地區(qū)，小麥玉米等農作物是農民主要種植的農作物，主要農作物的種植面積占比重影響著農民的收入。因而主要農作物的播種面積占比重越高，農民對收入遭受損失的風險意識越強，對農業(yè)保險的需求就越大，所以主要農作物的播種面積占比重和投保率應該為正相關關系。

（二）種植大戶數(shù)占人口總數(shù)比重對農業(yè)保險投保率的影響

耕地面積越大的地區(qū)，種植大戶[6]的數(shù)量越多。同樣的，對于種植大戶的定義，按照保險公司來說，超過種植面積50畝的種植戶才可以稱為種植大戶。而且，最重要的是種植大戶的主要收入來源就是農作物銷售，因而對于種植大戶而言，他們的收入與農作物的收成直接成正比。所以，對于農作物收成的保護意識剛強，規(guī)避風險意識更強，相應的選擇投保農業(yè)保險就越多。所以，一個地區(qū)農業(yè)保險的投保率和種植大戶占人口總數(shù)的比重成正相關關系。

（三）人均耕地面積對農業(yè)保險投保率的影響

我國是農業(yè)大國，對于農民而言，農業(yè)是主要的產(chǎn)業(yè)，是主要的收入來源。一個地區(qū)的人均耕地面積[7]與農民的收入有關。人均耕地面積直接反映一個地區(qū)的農業(yè)發(fā)展情況，反映農民的收入水平。所以，人均耕地越高，農民從種地中獲得收入越高。出于對自己收入的保障考慮，農業(yè)保險的投保率就會越高。

三、影響農業(yè)保險因素的實證分析

（一）模型設定及變量的選擇

以下內容是應用實證分析模型來進一步探討影響農業(yè)保險投保率的因素分析。作者收集2016年山東省濟寧市汶上縣統(tǒng)計局以及中國人民保險汶上支公司的數(shù)據(jù)，進行分析整理，對汶上縣的9個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農業(yè)保險投保率進行研究分析，查閱大量資料后，查閱大量資料后，擬選定三個維度的指標納入模型，采用多元回歸分析法對影響農業(yè)保險投保率的因素進一步實證分析及討論。模型設定及變量選擇如下：

通過模型結果可以看出樣本的可決系數(shù)為78%，表示主要農作物播種面積占比、種植大戶占總人數(shù)的比重和人均耕地面積可以解釋農業(yè)保險投保率的78%。F的統(tǒng)計量為5.92，對應的p值為0.042281，小于0.05，表明方程總體線性顯著，或者解釋變量中至少有一個是對被解釋變量有顯著影響。

主要農作物播種面積占比變量的t統(tǒng)計量對應的p值為0.0103，小于0.04，而種植大戶占總人數(shù)的比重和人均耕地面積的t統(tǒng)計量對應的p值均大于0.05，表明主要農作物播種面積占比對被解釋變量農業(yè)保險投保率的影響是顯著的，種植大戶占總人數(shù)的比重和人均耕地面積對被解釋變量農業(yè)保險投保率的影響是不顯著的。而且人均耕地面積變量的系數(shù)符號與實際情況不符合。這可能是由于解釋變量之間存在多重共線性造成的，因此需要利用spss軟件對X1、X2和X3進行共線性診斷。發(fā)現(xiàn)，X1特征根為0.114，X2的特征根為0.041，X3的特征根為0，三個維度特征根均接近零為0。綜上所述，X1、X2和X3存在著多重共線性。

（三）模型的修正與檢驗

由上面可得知，主要農作物播種面積占比、種植大戶占總人數(shù)的比重和人均耕地面積存在著多重共線性。這里運用主成分分析法來解決這個問題。

主成分個數(shù)提取原則為主成分對應的特征值大于1的前n個主成分。通過運用spss軟件可知，成分1的特征值為1.558，成份2的特征值為1.042，且前兩個成分的累計方差為86.66%，因此，提取前兩個成分為主成分，即n=2，從圖表8可知人均耕地面積和種植大戶所占比在第一主成分上有較高載荷，說明第一主成分基本反映了這些指標的信息。同時主要農作物播種面積占比重在第二主成分有較高的荷載，說明第二主成分基本反映了這些指標的信息。所以提取兩個主成分是可以基本反映三個指標的信息，所以決定用兩個新變量Z1和Z2來代替原來的三個變量。

y=6.292+0.584Z1 +0.525Z2

（6.143）（5.616）（3.282）

觀察表可得知，模型的R-squared為0.919，調整后R-squared為0.892.模型擬合度良好。

然后利用Z投保率、Z1和Z2，和eviews軟件建立回歸并進行自相關檢驗。通過觀察，回歸模型的DW值為1.823，接近于2，說明模型不存在自相關。

最后進行White Heteroskedasticity Tes，觀察結論得知，由檢驗的伴隨概率Prob=0.6552>0.05可以判斷，在α=0.05的情況下，拒絕“模型存在異方差性”的原假設，認為回歸模型不存在異方差性。

根據(jù)模型建立的線性回歸方程為：y=4.890+0.584Z1 +0.525Z2

（6.142）（5.616）（3.282）

R-squared為0.919，Adjusted R-squared為0.892，DW為1.823。方程中的常數(shù)項為4.890，經(jīng)T檢驗，Z1和Z2的概率p值分別為0.0014和0.0168，Z1和Z2均有顯著性意。

為研究“農業(yè)保險投保率影響因素”的問題，根據(jù)山東省濟寧市汶上縣統(tǒng)計局和中國人民保險公司汶上支公司的數(shù)據(jù)整理，回歸分析，并進行檢驗以及修正。

最后修正的回歸結果為：y=4.890+0.584Z1 +0.525Z2

（4.467）（5.616）（3.282）Z1=0.38X1+0.58X2+0.72X3 Z2=0.63X1-0.43X2+0.02X3計算的方程：

y=6.292+0.55297X1+0.11297X2+0.43098X3

將得出的標準化方程進行還原，得到最終方程：

y=6.292+0.956X1+0.001X2+0.106X3

這說明在其他因素不變的情況下，X1每增加1個單位，農業(yè)保險投保率相應增加0.956個單位；X2每增加1個單位，農業(yè)保險的投保率增加0.01個單位；X3每增加1個單位，農業(yè)保險投保率增加0.106個單位。

四、推動濟寧市農業(yè)保險發(fā)展的建議

農業(yè)保險發(fā)展迅速，農業(yè)保險的投保率受許多因素的影響，通過本文的探究，對提高農業(yè)保險的投保率提出以下幾點建議：

（一）落實農業(yè)保險政策

加大宣傳力度，實現(xiàn)政策宣傳覆蓋到村、到戶、到人。通過收據(jù)的收集，發(fā)現(xiàn)各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)主要農作物的播種面積占比重皆在百分之九十以上，說明，當前農作物種植中，小麥和玉米是主要的農作物。模型結果也清晰表明，主要農作物播種面積占比重與農業(yè)保險投保率成正相關關系，主要農作物播種面積占比重每增加1個單位，農業(yè)保險投保率相應增加0.956個單位。得出結論，較高的主要農作播種面積占比反映出來人民對于農業(yè)保險的投保需求更高。相對于種植其他作物的農民，對于種植小麥和玉米的農民來說，這些農民比種植其他的作物的農民更喜歡投保農業(yè)保險。從這個角度看農業(yè)保險的投保率，主要農作物播種面積占比重高也是影響農業(yè)保險投保率最為直接的因素。但是主要農作物播種面積占比皆在百分之九十以上，因而，濟寧市政府以及各保險公司應該積極宣傳，加大宣傳力度，讓廣大農民、種糧大戶等新型農業(yè)經(jīng)營主體熟悉了解政策性保險的基本內容。濟寧市的各承保公司應該積極主動地與各鄉(xiāng)鎮(zhèn)搞好銜接配合，加強內部管理，提高簽約、勘查定損及理賠工作效率，共同推動農業(yè)保險工作的順利開展。

（二）大力發(fā)展新型農業(yè)經(jīng)營體系

構建新型農業(yè)經(jīng)營體系，大力培育種植大戶和專業(yè)合作社等新型農業(yè)經(jīng)營主體，發(fā)展多種形式的農業(yè)規(guī)模經(jīng)營和社會化服務，有利于農業(yè)保險投保率的提高。根據(jù)前邊分析的原因，種植大戶的數(shù)量占總人數(shù)的比重對農業(yè)保險的投保率具有一定影響。最初的回歸模型中，種植大戶的數(shù)量占總人數(shù)的比重影響較小。通過修正，發(fā)現(xiàn)種植大戶的數(shù)量占總人數(shù)的比重與投保率成正相關關系，各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)農業(yè)保險的投保率和種植大戶占人口總數(shù)的比重有一定關系，從圖表可以看出，種植大戶的數(shù)量每變動1單位，農業(yè)保險投保率變動0.001。另一個方面，種植大戶的主要收入受農作物收成的影響較大，種植大戶數(shù)占人口總數(shù)比重越高，農業(yè)保險投保率越高。因此，濟寧市政府以及各縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)應該鼓勵并采取一定激勵方式，比如對新型農業(yè)經(jīng)營主體提高保費補貼比例，通過提高種糧大戶等新型農業(yè)經(jīng)營主體在各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的比例，進而提高農業(yè)保險的投保率。各保險公司也應該針對不同群體，設定不同的保險產(chǎn)品，細化保險產(chǎn)品，關注客戶保險需求。

（三）限制農業(yè)用地變更

加強土地利用規(guī)劃工作，改善農地生產(chǎn)條件。人均耕地面積和農戶的收入息息相關，影響著農民對于農業(yè)保險投保的積極性。從回歸結果中可以看出，經(jīng)過修正，農業(yè)保險投保率受到人均耕地面積的影響是顯著的，人均耕地面積每變動1個單位，農業(yè)保險的投保率變動0.106個單位，反映出人均耕地面積對投保率的影響。就農業(yè)保險的投保率的探究來講，人均耕地面積和農民收入息息相關，人均個耕地面積間接的影響農業(yè)保險投保率。人均耕地體現(xiàn)了一個地區(qū)的耕地水平，影響著農作物的種植面積情況，這對于農業(yè)保險投保率起到一定影響作用。為提高人均耕地面積，濟寧市建設局應當加強土地利用規(guī)劃工作，通過制定相關政策，限制農地用途的變更，控制基本農田保護區(qū)內的耕地轉為其他農用地，防止耕地轉為園地和魚塘等農用地。然后還要改善農地生產(chǎn)水平，對農田進行水利基本建設，增強農業(yè)抵抗自然災害的能力，提高我國農田基本生產(chǎn)力，進一步提高農民收入，對提高農業(yè)保險投保率起到一定作用。各保險公司也應該在投保人進行投保時，認真謹慎如實的核實投保用地的性質，防止耕地轉化為其他用地。

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（作者單位：首都經(jīng)濟貿易大學金融學院）