周彧

摘 要：大數(shù)據(jù)技術(shù)由于具備數(shù)據(jù)獲取的廣泛性和數(shù)據(jù)處理的高效性，在商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中能夠發(fā)揮重要作用?；趯?duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀的了解和研究，本文指出了當(dāng)前信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的不足，并在此基礎(chǔ)上提出商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的完善措施，以提升商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的質(zhì)量和效果。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);商業(yè)銀行;信貸風(fēng)險(xiǎn)管理

一、引言

信貸風(fēng)險(xiǎn)存在和發(fā)生時(shí)，會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的運(yùn)行效率和運(yùn)行質(zhì)量造成嚴(yán)重負(fù)面影響，甚至?xí)?dǎo)致區(qū)域以及全國(guó)性的經(jīng)濟(jì)體系崩塌，所以在業(yè)務(wù)開(kāi)展中，需要對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面管理。在傳統(tǒng)的工作過(guò)程中，由于存在較高的信息不對(duì)稱性，導(dǎo)致銀行方面很難對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面深度管理，會(huì)對(duì)銀行最終的發(fā)展造成較為嚴(yán)重的損失，所以在銀行今后的運(yùn)行中，需要借助大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效管理。

二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中的常見(jiàn)問(wèn)題

在商業(yè)銀行的運(yùn)行和發(fā)展過(guò)程中，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中的常見(jiàn)問(wèn)題如下：

（一）信息不對(duì)稱性較高

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中最核心也是最基本的工作為對(duì)個(gè)人以及企業(yè)的各類信息進(jìn)行全面收集和處理，通過(guò)該項(xiàng)工作確定總體信息滿足銀行制定的相關(guān)要求后才可進(jìn)行信貸。但是在當(dāng)前的很多個(gè)人以及企業(yè)獲取信貸過(guò)程中，提供的相關(guān)資料中未能全面提供相關(guān)信息，這導(dǎo)致商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人以及企業(yè)的信息了解程度不足，或者無(wú)法對(duì)發(fā)生粉飾現(xiàn)象的信息進(jìn)行規(guī)避，形成了信貸風(fēng)險(xiǎn)隱患。另外這種信息不對(duì)稱性還體現(xiàn)在企業(yè)運(yùn)行中的其余財(cái)務(wù)信息，包括資本負(fù)債率、負(fù)債結(jié)構(gòu)、股權(quán)分配等多個(gè)方面，這些因素都能夠?qū)ζ髽I(yè)的后續(xù)發(fā)展造成極其深遠(yuǎn)的影響，當(dāng)企業(yè)無(wú)法良好運(yùn)行時(shí)，也會(huì)導(dǎo)致企業(yè)無(wú)法按時(shí)償還貸款，這對(duì)于商業(yè)銀行的發(fā)展顯然不利，甚至?xí)l(fā)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)體系運(yùn)行中的災(zāi)難性后果。

（二）信息分析力度不足

在商業(yè)銀行的運(yùn)行過(guò)程中，對(duì)信息的分析質(zhì)量和分析力度將從根本上影響商業(yè)銀行的決策，為了能夠保證銀行決策的科學(xué)性與合理性，自然需要對(duì)獲取的各類信息進(jìn)行全面深度分析[1]。在信息分析的過(guò)程中，不但需要銀行財(cái)務(wù)部門的全面參與，還需要能夠應(yīng)用企業(yè)管理的相關(guān)知識(shí)對(duì)企業(yè)今后的運(yùn)行情況進(jìn)行一定程度上的預(yù)測(cè)，保證相關(guān)工作開(kāi)展上的科學(xué)性。但是在當(dāng)前的一些商業(yè)銀行運(yùn)行過(guò)程中，該項(xiàng)工作的開(kāi)展過(guò)程缺乏前瞻性，即只對(duì)企業(yè)或個(gè)人提供的信息本身進(jìn)行探討和分析，將企業(yè)或個(gè)人提交的信息與銀行中的相關(guān)規(guī)章制度進(jìn)行比較，當(dāng)滿足相關(guān)要求時(shí)則認(rèn)為個(gè)人或企業(yè)滿足貸款發(fā)放條件。本文認(rèn)為這種方式無(wú)法對(duì)個(gè)人和企業(yè)今后的發(fā)展情況進(jìn)行深度探討和分析，由于前瞻性較低，商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制效果會(huì)大幅下降，對(duì)于銀行的業(yè)務(wù)開(kāi)展和風(fēng)險(xiǎn)防控顯然不利。

（三）區(qū)域性管理體系存在漏洞

在銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中，除了要對(duì)個(gè)人和企業(yè)本身的信息進(jìn)行分析和收集，還需要對(duì)區(qū)域性的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況進(jìn)行分析，當(dāng)發(fā)現(xiàn)提供的信息能夠契合區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展路線的情況下才可確定個(gè)人以及企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較低，所以對(duì)這類個(gè)人或者企業(yè)發(fā)放貸款，能夠更好地規(guī)避和管控信貸風(fēng)險(xiǎn)。但是在當(dāng)前的很多區(qū)域中并未建成統(tǒng)一性的信息收集和管理體系，只能依靠商業(yè)銀行自身開(kāi)展信息收集工作，很容易導(dǎo)致銀行的工作開(kāi)展中出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)漏洞[2]。另外當(dāng)建成區(qū)域性的管理體系時(shí)，也能夠在很大程度上防止個(gè)人以及企業(yè)向銀行提供經(jīng)過(guò)處理的貸款申請(qǐng)信息，從銀行的運(yùn)行角度分析，該體系在建成后能夠更好地對(duì)能夠產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題進(jìn)行填堵和防范，最終全面提高對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理質(zhì)量，在整個(gè)體系的運(yùn)行過(guò)程中，能夠保證銀行工作開(kāi)展的合理性和科學(xué)性，目前的體系建設(shè)中，顯然無(wú)法滿足這一要求。

三、大數(shù)據(jù)背景下的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理完善措施

銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生原因不但包括客戶端存在的問(wèn)題，銀行本身在運(yùn)行和發(fā)展中的一些工作也會(huì)在一定程度上提升風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生幾率，這對(duì)于銀行的后續(xù)發(fā)展顯然不利，所以在本文的研究中，將從銀行自身管理和業(yè)務(wù)開(kāi)閘兩個(gè)方面開(kāi)展各項(xiàng)工作，具體的風(fēng)險(xiǎn)管理措施如下：

（一）銀行管理方面

大數(shù)據(jù)技術(shù)在運(yùn)行過(guò)程中能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)各類信息的全面收集和整理，所以在銀行自身的管理過(guò)程中，可以應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)開(kāi)展該項(xiàng)工作，提高對(duì)各類信息的處理質(zhì)量，大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)揮的作用如下：

1.提升從業(yè)人員素質(zhì)

在銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)防控過(guò)程中，從業(yè)人員的素質(zhì)將從根本上決定對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防控效果，所以在商業(yè)銀行今后的運(yùn)行和發(fā)展過(guò)程中，對(duì)從業(yè)人員的素質(zhì)必將提出更高要求。在該過(guò)程中，銀行方面會(huì)通過(guò)培訓(xùn)、監(jiān)管等方式對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行管理，所以在系統(tǒng)的運(yùn)行過(guò)程中，需要對(duì)相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行全面建設(shè)，本文提出的方案為，銀行方面應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)建成針對(duì)各類從業(yè)人員的學(xué)習(xí)平臺(tái)，在該平臺(tái)建成的初始時(shí)間內(nèi)，要求工作人員能夠深度進(jìn)行學(xué)習(xí)，在工作人員完成學(xué)習(xí)后，需要完成教學(xué)資料中的評(píng)測(cè)題目，在工作人員對(duì)這些評(píng)測(cè)題目進(jìn)行提交后，整個(gè)系統(tǒng)會(huì)對(duì)工作人員的答題效果進(jìn)行分析和驗(yàn)證，并由大數(shù)據(jù)技術(shù)中的云計(jì)算技術(shù)對(duì)所有從業(yè)人員的學(xué)習(xí)效果進(jìn)行分析，讓銀行中的管理層能夠?qū)臉I(yè)人員的整體素質(zhì)進(jìn)行了解，當(dāng)發(fā)現(xiàn)銀行對(duì)信息收集和信息處理的整體質(zhì)量較低時(shí)，則需要對(duì)培訓(xùn)工作進(jìn)行進(jìn)一步完善和優(yōu)化，通過(guò)提升從業(yè)人員素質(zhì)的方式對(duì)提高信貸風(fēng)險(xiǎn)防控質(zhì)量。

2.提升信息披露質(zhì)量

在信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展過(guò)程中，涉及多個(gè)部門的共同協(xié)作，例如財(cái)務(wù)部門、數(shù)據(jù)分析部門等，這些部門對(duì)相關(guān)信息的處理和披露質(zhì)量將對(duì)最終的決策造成很大影響，所以為了能夠全面規(guī)避由于信息處理問(wèn)題引發(fā)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，本文認(rèn)為一項(xiàng)重要工作為提高信息的披露質(zhì)量。在大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用中，一方面為對(duì)市場(chǎng)信息進(jìn)行收集，讓相關(guān)部門能夠進(jìn)行信息分析和比較，另一方面為對(duì)信息的披露結(jié)果進(jìn)行探究，談及內(nèi)容包括信息的披露時(shí)間、信息披露過(guò)程中的銜接性，在該過(guò)程中能夠全面規(guī)避信息披露過(guò)程中產(chǎn)生的信息粉飾現(xiàn)象，最終讓整個(gè)系統(tǒng)能夠獲得更好發(fā)展[3]。例如在數(shù)據(jù)分析部門的運(yùn)行過(guò)程中，應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)相關(guān)企業(yè)對(duì)應(yīng)市場(chǎng)的發(fā)展情況進(jìn)行分析，應(yīng)用云計(jì)算技術(shù)對(duì)發(fā)展情況進(jìn)行建模處理，完成建模后代入企業(yè)提交的信息數(shù)據(jù)，當(dāng)發(fā)現(xiàn)不符合市場(chǎng)發(fā)展情況時(shí)，需要對(duì)企業(yè)的運(yùn)行科學(xué)性進(jìn)行進(jìn)一步分析。在完成分析過(guò)程后，由大數(shù)據(jù)技術(shù)中的通信系統(tǒng)將最終結(jié)果自動(dòng)提交到下一步驟的工作部門中，這種方式能夠降低相關(guān)信息在各部門中的保存時(shí)間，能夠在很大程度上消除信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展中的舞弊問(wèn)題。

3.建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)防控標(biāo)準(zhǔn)

風(fēng)險(xiǎn)防控標(biāo)準(zhǔn)能夠通過(guò)對(duì)銀行中從業(yè)人員的管理、銀行運(yùn)行流程優(yōu)化、信息處理質(zhì)量體系的完善達(dá)成目的，但是在這些工作的推行過(guò)程中，需要建立在很高科學(xué)性的基礎(chǔ)上才能夠保證最終的工作質(zhì)量能夠滿足相關(guān)要求，本文認(rèn)為在該過(guò)程中可以應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)完成對(duì)整個(gè)標(biāo)準(zhǔn)體系的制定和優(yōu)化過(guò)程。例如在整個(gè)體系的完善過(guò)程中，應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)整個(gè)銀行的運(yùn)行數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和了解，分析的內(nèi)容包括信息收集過(guò)程、數(shù)據(jù)分析過(guò)程以及信息應(yīng)用過(guò)程，同時(shí)應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)各類市場(chǎng)的信息進(jìn)行有效分析，在市場(chǎng)的不同變化時(shí)期內(nèi)建設(shè)滿足該時(shí)期運(yùn)行狀態(tài)的市場(chǎng)發(fā)展模型，為整個(gè)信貸業(yè)務(wù)的后續(xù)發(fā)展情況進(jìn)行指導(dǎo)。另外在具體的業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，也要對(duì)銀行中的運(yùn)行信息進(jìn)行全面收集和分析，并應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行歸納總結(jié)，最終將這些數(shù)據(jù)帶入到建成的數(shù)學(xué)模型中，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素的高效規(guī)避，以達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)防控的目的。

（二）業(yè)務(wù)開(kāi)展方面

本文認(rèn)為在信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展中，需要從兩個(gè)方面開(kāi)展對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防控工作，一方面為準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的探究工作，另一方面為后續(xù)監(jiān)督工作，這兩項(xiàng)工作的開(kāi)展方式如下：

1.準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)探究工作

準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)探究工作是業(yè)務(wù)開(kāi)展中的最核心工作，大數(shù)據(jù)技術(shù)在該過(guò)程中發(fā)揮的功能極其重要，在準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的探究過(guò)程中，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用方式如下：（1）市場(chǎng)信息收集方面。雖然在互聯(lián)網(wǎng)中，企業(yè)以及個(gè)人的信息并不能進(jìn)行完全披露，但是大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠?qū)ο嚓P(guān)行業(yè)的運(yùn)行數(shù)據(jù)進(jìn)行廣泛收集，通過(guò)對(duì)獲取海量數(shù)據(jù)的整合和分析，對(duì)整個(gè)行業(yè)的發(fā)展情況進(jìn)行預(yù)測(cè)和模型建設(shè)，將個(gè)人和企業(yè)數(shù)據(jù)帶入到建成的模型中，能夠預(yù)測(cè)個(gè)人和企業(yè)的后續(xù)發(fā)展情況，提高信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展的科學(xué)性。（2）個(gè)人和企業(yè)信息收集方面。在我國(guó)當(dāng)前的運(yùn)行和發(fā)展中，對(duì)個(gè)人信息的管理力度不斷提升，同時(shí)身份識(shí)別工作的開(kāi)展質(zhì)量也持續(xù)提高，例如開(kāi)展手機(jī)號(hào)碼的實(shí)名制工作，通過(guò)對(duì)這些身份等信息的收集能夠更好地對(duì)個(gè)人情況和企業(yè)發(fā)展情況進(jìn)行分析。所以在大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用中，需要對(duì)這些信息進(jìn)行收集，提高對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理質(zhì)量。

2.后續(xù)監(jiān)督工作

要能夠全面規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的各類問(wèn)題，銀行方面還需要能夠開(kāi)展貸款發(fā)放后的監(jiān)督工作，讓企業(yè)以及個(gè)人按照最佳路線進(jìn)行發(fā)展。本文認(rèn)為后續(xù)監(jiān)督工作的開(kāi)展方式如下：（1）企業(yè)資本構(gòu)成。企業(yè)資本構(gòu)成包括多方面內(nèi)容，在后續(xù)的監(jiān)督過(guò)程中，銀行方面可以通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)貸款企業(yè)的產(chǎn)品銷售情況、產(chǎn)品研發(fā)情況等信息進(jìn)行收集，當(dāng)這些信息質(zhì)量較高時(shí)，說(shuō)明企業(yè)的資本構(gòu)成科學(xué)性較高，企業(yè)能夠獲得良性發(fā)展。（2）企業(yè)融資渠道。企業(yè)的融資渠道和融資方式能夠在很大程度上表述企業(yè)的運(yùn)行情況，銀行可應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)融資信息進(jìn)行收集和分析，當(dāng)發(fā)現(xiàn)企業(yè)的融資渠道無(wú)法保證融資安全時(shí)，銀行需要做好風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)工作以規(guī)避損失。

四、結(jié)論

綜上所述，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的常見(jiàn)引發(fā)因素包括信息不對(duì)稱性較高、信息分析力度不足和區(qū)域性分析體系存在漏洞，要能夠?qū)π刨J風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面有效防控，需要從銀行本身和業(yè)務(wù)開(kāi)展兩個(gè)方面開(kāi)展防控工作，該過(guò)程中對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行合理應(yīng)用，最終達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)防控效果。

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