普布次仁

民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度與區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會(huì)整體水平緊密相關(guān)。西藏民營(yíng)經(jīng)濟(jì)近年來(lái)雖發(fā)展較快，但整體水平仍相對(duì)滯后。金融是經(jīng)濟(jì)的血脈，堅(jiān)決貫徹落實(shí)中央關(guān)于支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各項(xiàng)決策部署，大力發(fā)揮金融對(duì)西藏民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的支持作用，促進(jìn)金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)，在當(dāng)前具有積極的現(xiàn)實(shí)意義。

一、 研究文獻(xiàn)綜述

隨著民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展壯大，從20世紀(jì)90年代開(kāi)始，國(guó)內(nèi)外學(xué)者針對(duì)金融發(fā)展與民營(yíng)企業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系有許多理論分析和實(shí)證研究。Levine等人的研究成果表明金融發(fā)展可以通過(guò)優(yōu)化市場(chǎng)資源配置、激勵(lì)技術(shù)創(chuàng)新等方式來(lái)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展[1]。談儒勇等人采用 OLS 分析得出我國(guó)金融中介與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間存在顯著的正相關(guān)關(guān)系[2]。李琳通過(guò)VAR 模型、格蘭杰因果檢驗(yàn)和脈沖響應(yīng)等實(shí)證方法來(lái)驗(yàn)證金融中介與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間的關(guān)系，得出的結(jié)論與談儒勇相對(duì)一致[3]。針對(duì)如何解決民營(yíng)企業(yè)融資難的問(wèn)題，從民營(yíng)企業(yè)自身存在的一些缺陷出發(fā)，王蕊提出通過(guò)引導(dǎo)上規(guī)模的民營(yíng)企業(yè)通過(guò)相互參股、技術(shù)入股、高管人員持股等形式進(jìn)行股份制改造，優(yōu)化民營(yíng)企業(yè)的產(chǎn)權(quán)[4]。從信用擔(dān)保角度出發(fā)，袁圓和韓春明分別提出可以通過(guò)發(fā)展小額貸款保證保險(xiǎn)、加強(qiáng)信用擔(dān)保市場(chǎng)監(jiān)管等方式來(lái)降低金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)幫助民營(yíng)企業(yè)獲得更多貸款[5，6]。從民間金融角度出發(fā)，張樂(lè)提出大力發(fā)展民間金融，積極開(kāi)展民間金融和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)全方位合作[7]。

二、 西藏金融支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)踐

改革開(kāi)放40年來(lái)，西藏轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真貫徹黨中央、國(guó)務(wù)院、自治區(qū)黨委和政府有關(guān)支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的政策措施，嚴(yán)格執(zhí)行中央賦予西藏特殊優(yōu)惠金融政策，不斷加大對(duì)民營(yíng)企業(yè)的信貸支持力度、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、提升對(duì)民營(yíng)企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量，助力民營(yíng)企業(yè)持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展。在相關(guān)政策的扶持下，西藏民營(yíng)企業(yè)獲得了長(zhǎng)足發(fā)展，西藏民營(yíng)經(jīng)濟(jì)已成為西藏經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要引擎。據(jù)西藏工商聯(lián)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前，西藏非公有制經(jīng)濟(jì)主體26萬(wàn)多戶，約占全區(qū)市場(chǎng)主體總量的96%，這些企業(yè)吸納了大量的城鎮(zhèn)勞動(dòng)力就業(yè)，為西藏的地區(qū)生產(chǎn)總值和稅收的增長(zhǎng)作出了重要的貢獻(xiàn)，為西藏經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供了活力和創(chuàng)造力。

根據(jù)麥金農(nóng)和肖提出的金融深化理論，金融領(lǐng)域的發(fā)展與經(jīng)濟(jì)鄰域的發(fā)展二者之間具有密不可分的關(guān)系，金融深化可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融抑制導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)落后。可以通過(guò)金融資產(chǎn)的一些流量和存量指標(biāo)、金融支持體系的結(jié)構(gòu)和規(guī)模等指標(biāo)來(lái)判斷一個(gè)國(guó)家或地區(qū)的金融業(yè)發(fā)展?fàn)顟B(tài)是處于金融深化狀態(tài)還是金融抑制狀態(tài)。以下通過(guò)描述西藏金融業(yè)支持西藏民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀，來(lái)說(shuō)明金融在支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中“助推器”的作用。

(一) 銀行業(yè)信貸支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)力度不斷加大

近年來(lái)，西藏銀行業(yè)支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的信貸規(guī)模不斷增大，金融產(chǎn)品不斷豐富。據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，2018年末，西藏非公有制經(jīng)濟(jì)貸款余額(包括私人企業(yè)貸款、港澳臺(tái)企業(yè)貸款、外資企業(yè)貸款及個(gè)體工商戶經(jīng)營(yíng)性貸款)500多億元，約占西藏金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)貸款余額12%以上，占比較2017年上升了約4個(gè)百分點(diǎn)；其中，民營(yíng)企業(yè)貸款余額近500億元①，占非公有制經(jīng)濟(jì)貸款的80 %以上，占比較2017年上升了8個(gè)多百分點(diǎn)。

(二) 不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展

在藏銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)還不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和提升金融服務(wù)來(lái)支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。如西藏銀行針對(duì)小微企業(yè)設(shè)計(jì)了“藏易貸”，針對(duì)扶貧企業(yè)開(kāi)發(fā)了“藏富貸”和“藏惠貸”兩個(gè)產(chǎn)品，精準(zhǔn)對(duì)接企業(yè)融資需求；西藏堆龍民泰村鎮(zhèn)銀行結(jié)合當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)實(shí)際推出了“商惠通”、“稅貸通”、“創(chuàng)匯通”、“民俗貸”、“電商貸”等信貸產(chǎn)品來(lái)方便快捷的為民營(yíng)小微企業(yè)提供融資需求；中國(guó)銀行西藏分行對(duì)于暫時(shí)遇到經(jīng)營(yíng)困難，但產(chǎn)品有市場(chǎng)、項(xiàng)目有發(fā)展前景、技術(shù)有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的民營(yíng)企業(yè)，承諾做到不盲目停貸、壓貸、抽貸、斷貸以此來(lái)幫助企業(yè)度過(guò)難關(guān)；為解決小微企業(yè)“短、頻、快”的融資需求，建設(shè)銀行西藏分行推出“小微快貸”線上信貸產(chǎn)品，縮短了小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的審批流程和辦理周期，實(shí)現(xiàn)了小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)高效、便捷的信貸服務(wù)模式。農(nóng)業(yè)銀行西藏分行成立了10家“普惠金融專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)”直接為非涉農(nóng)小微企業(yè)提供金融服務(wù)；郵儲(chǔ)銀行西藏分行設(shè)計(jì)了“傳統(tǒng)金融、政務(wù)金融、民生金融和雙創(chuàng)金融”在內(nèi)的多種有針對(duì)性的金融產(chǎn)品，不斷創(chuàng)新融資方式，優(yōu)化民營(yíng)企業(yè)融資結(jié)構(gòu)，推動(dòng)民營(yíng)企業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)。

(三)西藏資本市場(chǎng)主體不斷壯大，民營(yíng)企業(yè)融資方式不斷豐富

近年來(lái)，西藏資本市場(chǎng)主體不斷豐富，為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大創(chuàng)造了條件。據(jù)Wind統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2018年末，在西藏17家上市企業(yè)中，民營(yíng)企業(yè)占到了13家，總市值約為963.76億元 ，這些企業(yè)通過(guò)直接融資籌集了大量的資金來(lái)支持自身發(fā)展。西藏民營(yíng)企業(yè)融資方式進(jìn)一步豐富，利用債券來(lái)融資的民營(yíng)企業(yè)數(shù)量不斷增加，債券發(fā)行規(guī)模不斷加大，2018年末，有7家西藏民營(yíng)企業(yè)在債券市場(chǎng)上發(fā)行債券，發(fā)行債券余額近76億元，其中非金融企業(yè)發(fā)行債券余額約64億元②。

(四)小額貸款公司不斷豐富，有效支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展

據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，目前西藏處于正常經(jīng)營(yíng)狀態(tài)的小額貸款公司40家，這些小額貸款公司的存在豐富了西藏金融服務(wù)體系，在一定程度上緩解了西藏民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的融資難問(wèn)題，有效支持了西藏民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，2018年末，西藏小額貸款公司的貸款規(guī)模超20億元，貸款主要投向了西藏的礦業(yè)、高原天然飲用水產(chǎn)業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)等行業(yè)的民營(yíng)企業(yè)，小額貸款公司已成為正規(guī)金融的重要補(bǔ)充，為西藏民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到積極的作用。

三、 金融支持西藏民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的問(wèn)題

在中央和當(dāng)?shù)卣幌盗姓叩姆龀窒拢鞑氐拿駹I(yíng)經(jīng)濟(jì)獲得了長(zhǎng)足的發(fā)展，但是受限于經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境、地理位置等因素的影響，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿€有待于進(jìn)一步發(fā)掘，金融服務(wù)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)水平有待提升。主要表現(xiàn)如下：

(一)民營(yíng)企業(yè)整體實(shí)力較小

在全國(guó)工商聯(lián)發(fā)布的2018年中國(guó)民營(yíng)企業(yè)500強(qiáng)名單中，新疆自治區(qū)有3家民營(yíng)企業(yè)上榜、內(nèi)蒙古自治區(qū)有7家民營(yíng)企業(yè)上榜、寧夏自治區(qū)有3家民營(yíng)企業(yè)上榜、廣西自治區(qū)有2家民營(yíng)企業(yè)上榜，西藏地區(qū)無(wú)一家民營(yíng)企業(yè)上榜[8]，可見(jiàn)西藏民營(yíng)企業(yè)發(fā)展實(shí)力仍較薄弱，很多民營(yíng)企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模較小，生產(chǎn)的產(chǎn)品知名度較低，擁有中國(guó)馳名商標(biāo)的民營(yíng)企業(yè)數(shù)量較少，“走出去”是西藏民營(yíng)企業(yè)面臨的最大課題。

(二)民營(yíng)企業(yè)管理水平較低，公司治理結(jié)構(gòu)不規(guī)范

西藏企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理高級(jí)人才較為欠缺，大部分民營(yíng)企業(yè)缺乏科學(xué)的內(nèi)部管理、完善的公司治理結(jié)構(gòu)、健全的財(cái)務(wù)制度，難以足額提供有效資產(chǎn)抵押和擔(dān)保品。這直接導(dǎo)致了許多民營(yíng)企業(yè)在銀行信用評(píng)級(jí)中資信差、信用等級(jí)低，不能滿足最基本的貸款條件，致使民營(yíng)企業(yè)融資難度加大。

(三)銀行審貸流程較為繁瑣，與民營(yíng)企業(yè)資金需求特點(diǎn)不相符

民營(yíng)企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)提交貸款申請(qǐng)后，通常需要復(fù)雜的審貸手續(xù)，金融機(jī)構(gòu)還要經(jīng)過(guò)層層審批、逐級(jí)審核，審貸流程較為繁瑣、周期過(guò)長(zhǎng)，據(jù)個(gè)別民營(yíng)企業(yè)反映，從接收貸款申請(qǐng)到最終發(fā)放貸款，短則需要1個(gè)月的時(shí)間，長(zhǎng)則需要3-4月的時(shí)間才能最終收到銀行發(fā)放的貸款，不能有效滿足民營(yíng)企業(yè)“短、頻、快”的資金需求特點(diǎn)。

(四)融資擔(dān)保體系不完善，信貸保證方式較單一

融資擔(dān)保能有效緩解民營(yíng)企業(yè)融資難的問(wèn)題，目前，西藏?fù)?dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量少、分布集中、業(yè)務(wù)品種單一，且沒(méi)有再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的在保余額約為 13億元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足民營(yíng)企業(yè)的融資擔(dān)保需求。融資擔(dān)保扶持政策缺少一個(gè)核心抓手，難以形成一個(gè)整體性的融資擔(dān)保體系。在西藏民營(yíng)企業(yè)融資過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)多采用傳統(tǒng)的抵質(zhì)押擔(dān)保，缺乏以存貨、倉(cāng)單、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、廠房租賃合同等作為擔(dān)保產(chǎn)品進(jìn)行擔(dān)保融資的靈活多樣的擔(dān)保方式，降低了民營(yíng)企業(yè)貸款的可獲得性。

(五)民營(yíng)企業(yè)融資結(jié)構(gòu)有待優(yōu)化，融資渠道較為單一

由于西藏長(zhǎng)期實(shí)行優(yōu)惠貸款利率政策，能有效降低企業(yè)融資成本，對(duì)民營(yíng)企業(yè)有較高的吸引力，致使民營(yíng)企業(yè)高度依賴(lài)間接融資，融資渠道較為單一。據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，2018年末，西藏民營(yíng)企業(yè)銀行貸款余額400多億元，而民營(yíng)企業(yè)通過(guò)發(fā)行債券來(lái)進(jìn)行直接債務(wù)融資的債券余額僅為76億元，在企業(yè)融資結(jié)構(gòu)中占比較小，這從側(cè)面反映出，目前西藏民營(yíng)企業(yè)的直接融資渠道較為缺乏。

(六)信用體系建設(shè)不完善，銀企信息共享機(jī)制不暢

銀企信息不對(duì)稱(chēng)，直接影響民營(yíng)企業(yè)融資水平。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要想獲取企業(yè)信息，只能通過(guò)到企業(yè)實(shí)地考察、人民銀行征信系統(tǒng)、金融服務(wù)平臺(tái)查詢。但人民銀行征信系統(tǒng)只包含了企業(yè)在銀行領(lǐng)域的信息，缺乏其他相關(guān)信息和數(shù)據(jù)，這使得銀行不能準(zhǔn)確的掌握企業(yè)信用信息，西藏銀企之間信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題在一定程度上仍然客觀存在。

四、 金融支持西藏民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的建議

(一) 積極落實(shí)中央減費(fèi)降稅政策，進(jìn)一步降低要素成本

按照中央有關(guān)減費(fèi)降稅的政策要求，結(jié)合西藏當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，進(jìn)一步清理、精簡(jiǎn)涉及民間投資管理的行政審批事項(xiàng)和涉企經(jīng)營(yíng)服務(wù)性收費(fèi)，進(jìn)一步降低物流成本，降低用能成本，降低企業(yè)用工成本。對(duì)地區(qū)內(nèi)的就業(yè)大戶、新興產(chǎn)業(yè)和特色文化產(chǎn)業(yè)實(shí)施更大程度減稅優(yōu)惠，扶持其發(fā)展。完善服務(wù)體系，建設(shè)省級(jí)民營(yíng)企業(yè)公共服務(wù)平臺(tái)，設(shè)立民營(yíng)企業(yè)公共服務(wù)機(jī)構(gòu)，搭建跨部門(mén)政策信息發(fā)布平臺(tái)，不斷提升營(yíng)商環(huán)境，吸引發(fā)達(dá)地區(qū)知名企業(yè)來(lái)經(jīng)營(yíng)建廠，提升轄內(nèi)民營(yíng)企業(yè)整體實(shí)力，促進(jìn)轄內(nèi)民營(yíng)企業(yè)做大做強(qiáng)。

(二) 引導(dǎo)民營(yíng)企業(yè)完善公司治理結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)民營(yíng)企業(yè)融資能力

建議相關(guān)職能部門(mén)指導(dǎo)民營(yíng)企業(yè)完善公司治理結(jié)構(gòu)，幫助培養(yǎng)民營(yíng)企業(yè)家，做大做強(qiáng)一批、扶持一批、培育一批具有區(qū)域特色的民營(yíng)企業(yè)，建立大企帶民企的機(jī)制，幫助和指導(dǎo)民營(yíng)企業(yè)打好發(fā)展和管理基礎(chǔ)，完善民營(yíng)企業(yè)的管理制度，規(guī)范財(cái)務(wù)管理制度，健全現(xiàn)代企業(yè)制度，強(qiáng)化信用觀念，滿足銀行審貸要求，增強(qiáng)其融資能力[9]。

(三)簡(jiǎn)化金融機(jī)構(gòu)審貸流程，提高審貸效率

探索建立適合西藏民營(yíng)企業(yè)資金需求特點(diǎn)的信用評(píng)價(jià)機(jī)制，清理不必要的“通道”、“過(guò)橋”環(huán)節(jié)，充分利用“預(yù)授信”、“平行作業(yè)”、優(yōu)先辦結(jié)等方式，確保審批時(shí)效。建立重點(diǎn)民營(yíng)企業(yè)審查審批“綠色通道”，按照“精簡(jiǎn)、規(guī)范、效能”的原則，持續(xù)推進(jìn)流程再造，整合業(yè)務(wù)辦理環(huán)節(jié)，試行審批人制度，推進(jìn)“一次調(diào)查、一次審查、一次審批”，以提升信貸審查審批效率，保障民營(yíng)企業(yè)信貸供給，切實(shí)滿足民營(yíng)企業(yè)融資需求。

(四)完善融資擔(dān)保體系，健全補(bǔ)償機(jī)制

針對(duì)目前西藏融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量少、規(guī)模小、運(yùn)作不靈活的現(xiàn)狀，建議構(gòu)建政府主導(dǎo)、市場(chǎng)化運(yùn)作、多方參與、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、機(jī)構(gòu)完備的融資擔(dān)保體系。設(shè)立融資擔(dān)?；?，對(duì)滿足條件的機(jī)構(gòu)予以風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。不斷完善擔(dān)保融資制度，支持以機(jī)械設(shè)備、農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)、草場(chǎng)承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等為擔(dān)保品的擔(dān)保融資。支持以行業(yè)協(xié)會(huì)、商圈骨干企業(yè)為紐帶的商圈融資模式，對(duì)商圈企業(yè)整體授信、分類(lèi)用信，扶持商圈企業(yè)發(fā)展，豐富融資擔(dān)保方式。探索設(shè)立民營(yíng)企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，建立信貸風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)模式。探索設(shè)立民營(yíng)企業(yè)紓困基金，幫助短期流動(dòng)性出現(xiàn)困難的民營(yíng)企業(yè)度過(guò)階段性困難時(shí)期，支持轄內(nèi)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)健康、穩(wěn)定發(fā)展。

(五)用好民企債券融資支持工具，鼓勵(lì)民營(yíng)企業(yè)進(jìn)行債券融資

吸收借鑒全國(guó)民營(yíng)企業(yè)債權(quán)融資支持工具試點(diǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合西藏的實(shí)際特點(diǎn)，在對(duì)民營(yíng)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)有效識(shí)別和控制的基礎(chǔ)上，積極與債券信用增進(jìn)公司、銀行間市場(chǎng)交易商協(xié)會(huì)展開(kāi)合作，為符合條件的民營(yíng)企業(yè)提供增信支持，支持符合條件的民營(yíng)企業(yè)在銀行間債券市場(chǎng)進(jìn)行債券融資。對(duì)重點(diǎn)民營(yíng)企業(yè)發(fā)債給予一定的貼息，鼓勵(lì)重點(diǎn)民營(yíng)企業(yè)進(jìn)行債券融資[10]。通過(guò)與信用增信機(jī)構(gòu)聯(lián)合創(chuàng)設(shè)或單獨(dú)創(chuàng)設(shè)信用風(fēng)險(xiǎn)緩釋?xiě){證的方式，為民營(yíng)企業(yè)債券融資提供信用風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)，有效穩(wěn)定債券市場(chǎng)預(yù)期，優(yōu)化民營(yíng)企業(yè)債券融資環(huán)境。

(六)拓寬多元化融資渠道，增強(qiáng)民營(yíng)企業(yè)融資能力

鼓勵(lì)西藏民營(yíng)企業(yè)利用銀行信貸促進(jìn)自身發(fā)展的同時(shí)，積極探索民營(yíng)企業(yè)的多元化直接融資渠道。支持民營(yíng)企業(yè)進(jìn)行規(guī)范化公司制改造，鼓勵(lì)利用多層次資本市場(chǎng)進(jìn)行改制、掛牌、定向轉(zhuǎn)讓股份和融資。支持民營(yíng)企業(yè)市場(chǎng)化法制化債轉(zhuǎn)股。積極制定有關(guān)優(yōu)惠政策，支持轄內(nèi)優(yōu)質(zhì)民營(yíng)企業(yè)在資本市場(chǎng)上市融資、新三板掛牌以及上市公司再融資、發(fā)行公司債券融資。規(guī)范發(fā)展區(qū)域性股權(quán)市場(chǎng)，充分發(fā)揮產(chǎn)業(yè)創(chuàng)投、股權(quán)投資等基金的社會(huì)帶動(dòng)和放大效應(yīng)，為民營(yíng)企業(yè)發(fā)展提供直接融資支持。

(七)加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，滿足民營(yíng)企業(yè)多元化融資需求

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要不斷加大金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)+、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息技術(shù)的運(yùn)用，優(yōu)化傳統(tǒng)的信貸審評(píng)流程和企業(yè)信用評(píng)價(jià)模型，縮短貸款發(fā)放時(shí)間，提高金融服務(wù)便利度。充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，依托對(duì)客戶“財(cái)務(wù)+行為+交易”數(shù)據(jù)的分析，結(jié)合征信、稅務(wù)、海關(guān)、工商及第三方信息，主動(dòng)為符合準(zhǔn)入條件的民營(yíng)企業(yè)授信并自動(dòng)審批其提交的貸款申請(qǐng)，提升民營(yíng)企業(yè)金融可獲得性。針對(duì)部分民營(yíng)企業(yè)對(duì)流動(dòng)資金“短、頻、快”的需求，推出有針對(duì)性的金融產(chǎn)品，以滿足其融資需求[11]。持續(xù)推進(jìn)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，增加民營(yíng)企業(yè)信貸管理彈性，對(duì)符合條件的西藏民營(yíng)企業(yè)做好轉(zhuǎn)貸、續(xù)貸工作，緩解其融資壓力。

(八)完善民營(yíng)企業(yè)信用體系建設(shè)

在充分發(fā)揮人民銀行征信系統(tǒng)作用的基礎(chǔ)上，建立和完善涵蓋金融、發(fā)改委、法院、工商、稅務(wù)、環(huán)保、質(zhì)監(jiān)、農(nóng)牧等多個(gè)領(lǐng)域的綜合性信用平臺(tái)，較好地解決金融機(jī)構(gòu)與民營(yíng)企業(yè)信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。持續(xù)推進(jìn)民營(yíng)企業(yè)信用體系建設(shè)，加強(qiáng)民營(yíng)企業(yè)信用信息采集和服務(wù)，探索搭建民營(yíng)企業(yè)金融服務(wù)平臺(tái)，強(qiáng)化對(duì)公共信用信息的歸集、共享、公開(kāi)和利用，鼓勵(lì)銀行等金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)適合不同民營(yíng)企業(yè)的信用差異化融資產(chǎn)品。加快建立企業(yè)誠(chéng)信評(píng)價(jià)機(jī)制和獎(jiǎng)懲制度，定期評(píng)選表彰誠(chéng)信企業(yè)和企業(yè)家，發(fā)布企業(yè)誠(chéng)信“紅黑榜”，引導(dǎo)民營(yíng)企業(yè)強(qiáng)化信用意識(shí)，培育誠(chéng)信文化。

注釋?zhuān)?/p>

① 本文所提及的民營(yíng)企業(yè)采用的是狹義民營(yíng)企業(yè)的定義，即包括私人企業(yè)貸款和個(gè)體工商戶經(jīng)營(yíng)性貸款。

② 數(shù)據(jù)來(lái)源：Wind。