劉烈奎

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈 ?大數(shù)據(jù) ?金融業(yè) ?應(yīng)用

一、緒論

（一）研究背景

區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)出現(xiàn)的時(shí)間并不長。2008年11月，比特幣之父中本聰在論文《比特幣：一種點(diǎn)對點(diǎn)的電子支付系統(tǒng)》中首次提出比特幣的概念，隨后比特幣的底層概念，即區(qū)塊鏈技術(shù)被提出。去中心化的技術(shù)使得區(qū)塊鏈不再需要傳統(tǒng)意義上的信任，以此來維持一個(gè)數(shù)據(jù)庫也是可靠的。這也說明區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)的緊密關(guān)系。在區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展幾年后，大數(shù)據(jù)被越來越多地應(yīng)用于金融業(yè)，包括證券、保險(xiǎn)、基金等細(xì)分領(lǐng)域，以及公共服務(wù)、審計(jì)等相關(guān)領(lǐng)域。

2015年，美國證券交易所首次同意在區(qū)塊鏈技術(shù)上進(jìn)行公司股票交易。有美國研究機(jī)構(gòu)認(rèn)為，蒸汽機(jī)、電力和互聯(lián)網(wǎng)都是曾經(jīng)改變時(shí)代的工具，而在未來一段時(shí)間內(nèi)，區(qū)塊鏈將改變這一時(shí)代，也非常具有潛力。

在這樣的背景下，本文希望能詳細(xì)探討區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)的解決方案，并舉出實(shí)際應(yīng)用場景，希望能詳細(xì)探討區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)新技術(shù)如何解決目前存在的金融問題。

（二）研究意義

當(dāng)前對區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域內(nèi)的研究大多停留在理論方面，且比較割裂。本文通過研究區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)的解決方案，指出區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)的優(yōu)點(diǎn)和用處，有助于實(shí)現(xiàn)從技術(shù)可行性到應(yīng)用場景的落地研究。

二、區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)概述

（一）區(qū)塊鏈技術(shù)與特點(diǎn)

1、區(qū)塊鏈技術(shù)原理

區(qū)塊鏈?zhǔn)且粋€(gè)數(shù)據(jù)庫，這個(gè)數(shù)據(jù)庫并沒有中心機(jī)構(gòu)，而是利用密碼學(xué)原理產(chǎn)生的相關(guān)聯(lián)的各類數(shù)據(jù)的集合。在比特幣系統(tǒng)中，每一個(gè)數(shù)據(jù)庫即節(jié)點(diǎn)上都保存了比特幣交易的信息，這些信息可以用來驗(yàn)證交易的有效性，并生成下一個(gè)區(qū)塊。英國政府對區(qū)塊鏈進(jìn)行了官方定義：區(qū)塊鏈?zhǔn)菙?shù)據(jù)庫的一種，內(nèi)部記錄著大量的數(shù)據(jù)。加密簽名存在于每個(gè)區(qū)塊上，各個(gè)節(jié)點(diǎn)通過這種算法連接在一起。使用時(shí)，這些節(jié)點(diǎn)類似于賬本，可以被參與者查閱，信息也可以被共享。

2、區(qū)塊鏈技術(shù)特點(diǎn)

共識機(jī)制。共識機(jī)制可以讓全網(wǎng)所有區(qū)塊上存儲的數(shù)據(jù)信息達(dá)成一致，也可以保證最新數(shù)據(jù)產(chǎn)生時(shí)，其他區(qū)塊上的信息都能同步更新。一致性在各個(gè)節(jié)點(diǎn)體現(xiàn)出來，一起抵御各種惡意攻擊。

去中心化。指的是區(qū)塊鏈的信息傳遞不再需要中間機(jī)構(gòu)，而是依賴于多個(gè)節(jié)點(diǎn)，每個(gè)節(jié)點(diǎn)都是高度自治，任何一個(gè)節(jié)點(diǎn)雖然可能成為中心，但是這種中心只是階段性的，不是全局性的，沒有強(qiáng)制性的控制功能。也由于去中心化，如果區(qū)塊鏈某個(gè)節(jié)點(diǎn)受到攻擊，其他的節(jié)點(diǎn)并不會受到影響，整個(gè)系統(tǒng)不會被破壞，是一種可靠的抵御系統(tǒng)攻擊的方法。

非對稱加密算法。非對稱加密算法指的是數(shù)據(jù)在加密時(shí)刻解密時(shí)并沒有用同一種算法。其中一種密鑰是專門用來解密的，另一個(gè)則被個(gè)人所有。公鑰和私鑰均存在于系統(tǒng)中，一個(gè)秘鑰的加密或者解密與另一個(gè)秘鑰是緊密相關(guān)的，如果沒有另一個(gè)秘鑰，則信息無法被讀取，提高了信息的安全性。

無需信任機(jī)制。區(qū)塊鏈通過加密算法進(jìn)行驗(yàn)證和記錄信息，在交易時(shí)，需要獲取密碼，則具有數(shù)據(jù)交易權(quán)利，而欺詐行為也是系統(tǒng)所不允許的。這就有效解決了信任問題，在金融行業(yè)尤其具有意義。

3、區(qū)塊鏈類型

區(qū)塊鏈主要包括三種：公有鏈、聯(lián)盟鏈和私有鏈。這三種鏈的特點(diǎn)是公開透明、不可篡改、可追溯、時(shí)間序列等。

公有鏈：沒有官方發(fā)行機(jī)構(gòu)，任何人都可以進(jìn)入，也可以加入節(jié)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)，采用基于工作量證明的共識機(jī)制，參與者為所有節(jié)點(diǎn)。全世界任何人都可讀取、發(fā)送交易且交易能獲得有效確認(rèn)的、也可以參與其中共識過程。

聯(lián)盟鏈：加入時(shí)要驗(yàn)證身份。聯(lián)盟可以控制區(qū)塊鏈系統(tǒng)中的某些節(jié)點(diǎn)，這是因?yàn)榫哂泄沧R機(jī)制。比如一個(gè)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)盟可以合力搭建一個(gè)聯(lián)盟鏈，加強(qiáng)信息共享。

私有鏈：又稱專有鏈，某個(gè)機(jī)構(gòu)內(nèi)部設(shè)立的自己專屬的區(qū)塊鏈。只有一個(gè)組織才擁有這個(gè)區(qū)塊鏈系統(tǒng)的寫入權(quán)限，其讀取權(quán)限也是有限制地對外開放。

（二）大數(shù)據(jù)特點(diǎn)

在一定是時(shí)間內(nèi)，普通工具無法捕捉大量的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)即為大數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)是指按照IBM的說法，大數(shù)據(jù)的特點(diǎn)是“5V”，即：

Volume：大數(shù)據(jù)是海量的，收集，存儲、讀取的數(shù)據(jù)量都很大，單位以P（1000個(gè)T）起記。

Variety：大數(shù)據(jù)有比較多的來源，也包括各種信息，如數(shù)字、文字這類結(jié)構(gòu)化書，以及語音、地圖信息這類非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。其表現(xiàn)形式多種多樣，如何處理各種類別的數(shù)據(jù)，這對數(shù)據(jù)處理能力提出額更高要求。

Value：數(shù)據(jù)價(jià)值密度相對較低，如何根據(jù)業(yè)務(wù)的實(shí)際需求，利用機(jī)器學(xué)習(xí)、人工智能并輔助以人工計(jì)算，對這些數(shù)據(jù)價(jià)值進(jìn)行挖掘，是當(dāng)前迫切需要解決的事。

Velocity：每天的數(shù)據(jù)量飛速增長，這對處理數(shù)據(jù)的速度提出了要求。

Veracity：數(shù)據(jù)的質(zhì)量指的是數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和可信賴度。

三、區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)的解決方案及應(yīng)用場景

（一）區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)的解決方案

大數(shù)據(jù)通過區(qū)塊鏈可以極大地降低信用成本，信用資源會很大程度上來自于大數(shù)據(jù)。傳統(tǒng)的商業(yè)模式下，每個(gè)機(jī)構(gòu)都獨(dú)立運(yùn)作，相互數(shù)據(jù)和信息都掌握在自己的手里，而業(yè)務(wù)交易主要依賴點(diǎn)對點(diǎn)的信任關(guān)系。如果某個(gè)機(jī)構(gòu)的信任發(fā)生了問題，那么整個(gè)業(yè)務(wù)過程就存在著風(fēng)險(xiǎn)。區(qū)塊鏈技術(shù)則可以改變這種業(yè)務(wù)模式，從依靠基于業(yè)務(wù)流的低效協(xié)同模式，升級為不依賴人工干預(yù)而自行運(yùn)行的IT系統(tǒng)，從而保證業(yè)務(wù)流程的高效率和低成本。

在大數(shù)據(jù)金融，系統(tǒng)集合了大量結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，比如交易記錄、存款情況等，對這些數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)分析，可以幫助金融機(jī)構(gòu)更立體地了解客戶，并利用機(jī)器學(xué)習(xí)，對客戶行為進(jìn)行預(yù)測，金融機(jī)構(gòu)就能更好地對不同的用戶提供個(gè)性化服務(wù)，并設(shè)置不同的風(fēng)險(xiǎn)等級。比如京東白條，會根據(jù)每個(gè)用戶的使用情況、購買習(xí)慣等，給每個(gè)人設(shè)立不同的借貸額度。這就是阿里巴巴利用了手里的用戶行為大數(shù)據(jù)，把傳統(tǒng)的信用資源成本極大降低，通過大數(shù)據(jù)評估每個(gè)用戶的信用情況。

顯而易見，大數(shù)據(jù)是建立個(gè)人信用資源的寶貴信息來源。然而，現(xiàn)有的大數(shù)據(jù)并未基于區(qū)塊鏈而存在，大型互聯(lián)網(wǎng)公司、金融機(jī)構(gòu)和各大機(jī)構(gòu)手中握有數(shù)據(jù)，各自為政，數(shù)據(jù)是私密而中心化的，導(dǎo)致了數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象。我們每天產(chǎn)生大量數(shù)據(jù)，然而這些數(shù)據(jù)并沒有被自己掌控。一旦這些大數(shù)據(jù)在區(qū)塊鏈中進(jìn)行應(yīng)用，將是比工資證明、資產(chǎn)證明更有用的資源，可以以此構(gòu)建一個(gè)全新的金融系統(tǒng)。

（二）區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)應(yīng)用場景

1、構(gòu)建基于區(qū)塊鏈與大數(shù)據(jù)的新型金融信用體系

目前，金融機(jī)構(gòu)在對個(gè)人和機(jī)構(gòu)客戶進(jìn)行貸款時(shí)，均依賴于中國人民銀行的征信中心。這些信息由各個(gè)銀行上傳提供，銀行若需要查詢征信信息，需要在客戶授權(quán)下，再到央行系統(tǒng)中下載讀取，時(shí)間長、效率低，且信息不準(zhǔn)確的情況時(shí)有發(fā)生，成本也會增加。

依靠區(qū)塊鏈技術(shù)和大數(shù)據(jù)，海量信息被自動記錄，儲存在系統(tǒng)中區(qū)塊鏈的每一個(gè)節(jié)點(diǎn)。這些節(jié)點(diǎn)分布在各處，每臺計(jì)算機(jī)都能得到信息共享。如果一個(gè)節(jié)點(diǎn)的信息需要改動，需要51%以上的節(jié)點(diǎn)都改動才有可能實(shí)現(xiàn)，因此每個(gè)節(jié)點(diǎn)上的信息不易篡改。信息以加密的形式存儲在去中心化的系統(tǒng)中，銀行在發(fā)放信貸時(shí)不用再去央行申請征信報(bào)告，只用調(diào)取區(qū)塊鏈的相應(yīng)信息數(shù)據(jù)即可完成全部征信工作。

2、構(gòu)建大數(shù)據(jù)金融新模式

現(xiàn)在人們每天產(chǎn)生大量的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)經(jīng)過處理和篩選，有一部分優(yōu)質(zhì)數(shù)據(jù)被保留，可以為商業(yè)活動、信貸等提供多種信息。在金融業(yè)，這些數(shù)據(jù)可以被用于征信、貸款、風(fēng)控、保險(xiǎn)、資產(chǎn)配置等各方面。例如，信用評級代表了一個(gè)機(jī)構(gòu)或一個(gè)人的違約風(fēng)險(xiǎn)，平級越低則違約風(fēng)險(xiǎn)越高。一般來說，銀行會由人工對一個(gè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用評級，依據(jù)是財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、公司實(shí)力等。這樣的評價(jià)相對來說還是片面而單一的，因?yàn)橐恍┐笃髽I(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表信息量巨大，與上下游的交易數(shù)據(jù)也非常多，靠人工來分析既費(fèi)時(shí)又費(fèi)力。如果利用大數(shù)據(jù)對這些信息進(jìn)行挖掘，借助人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)來對公司的經(jīng)營情況和違約風(fēng)險(xiǎn)作出準(zhǔn)確判斷，再輔助以人工實(shí)地考察。比如銀行對每個(gè)用戶進(jìn)行信用評級，根據(jù)不同的評級考察用戶的借款風(fēng)險(xiǎn)。

3、構(gòu)建點(diǎn)對點(diǎn)新模式金融交易系統(tǒng)

區(qū)塊鏈的去中心化，讓點(diǎn)對點(diǎn)交易都可以通過區(qū)塊鏈構(gòu)造。以區(qū)塊鏈為技術(shù)，新一代金融交易系統(tǒng)可以被建立，在這個(gè)系統(tǒng)中進(jìn)行交易，成本更低，點(diǎn)對點(diǎn)交易也提高了交易效率，其安全性也滿足了監(jiān)管的需求。

比如，現(xiàn)在很多金融機(jī)構(gòu)都推出了積分系統(tǒng)，這種積分系統(tǒng)和以前不太一樣。以往的積分系統(tǒng)，用戶獲得積分了只能自己留著，而基于區(qū)塊鏈的積分系統(tǒng)讓用戶可以將多余的積分以發(fā)紅包的形式轉(zhuǎn)送給好友。其他一些合作公司也會推出基于區(qū)塊鏈的產(chǎn)品，用戶可以用積分兌換，這樣一來客戶就可以真正掌握屬于自己的數(shù)據(jù)。

（三）區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)的應(yīng)用案例

水滴互助是一個(gè)互幫互助平臺，方便所有用戶一起抵御癌癥、意外、傷亡等風(fēng)險(xiǎn)。2016年，水滴互助獲得5000萬元天使投資，當(dāng)時(shí)估值將近3億元。2017年8月，水滴互助又獲得1.6億元的A輪融資。對于成立僅一年有余的公司來說，融資額度不可謂不高。

水滴互助這種模式在社保醫(yī)保和商業(yè)保險(xiǎn)之外，為人們提供了一種有效抵御疾病風(fēng)險(xiǎn)的途徑。這個(gè)平臺即利用區(qū)塊鏈技術(shù)和場景化大數(shù)據(jù)，當(dāng)人們有疾病時(shí)就可以獲得這個(gè)網(wǎng)站的幫助。水滴互助有多項(xiàng)互助計(jì)劃，以年齡等標(biāo)簽將同一類人群放到同一互助計(jì)劃，比如中青年抗癌計(jì)劃、中老年抗癌計(jì)劃，是由水滴互助運(yùn)營的一個(gè)個(gè)網(wǎng)絡(luò)社群。會員預(yù)存9元以上互助金即可加入某一互助計(jì)劃，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后可以得到一定金額的互助金，互助金由全體會員均攤。

在平臺上，每個(gè)用戶花9元成為會員，如果某個(gè)會員出現(xiàn)重大疾病，如癌癥等，則平臺可以賠付最高30萬元。這個(gè)賠付資金來自平臺的其他用戶，相當(dāng)于把資金平攤到每個(gè)人頭上，每人每次最多出3元。在當(dāng)下，很多老百姓沒醫(yī)保、生病了沒錢治，這種模式則有效解決了這一痛點(diǎn)?；趨^(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)，這種保險(xiǎn)模式被開發(fā)出來。每個(gè)用戶剛注冊時(shí)，通過增加用戶購買機(jī)會，分析用戶的行為和偏好，并對打標(biāo)簽;其次通過推送的信息，如水滴健康日報(bào)等持續(xù)收集用戶的偏好信息。另外，利用區(qū)塊鏈技術(shù)，打造平臺內(nèi)部的積分體系，用積分引導(dǎo)用戶導(dǎo)入其他靜態(tài)信息或者歷史信息。這些數(shù)據(jù)和交易也存儲在區(qū)塊鏈上，保證了數(shù)據(jù)的公開透明性，由于區(qū)塊鏈的特點(diǎn)，這些信息也難以篡改。在可預(yù)見的未來，這一模式將可能被應(yīng)用到金融行業(yè)的各個(gè)細(xì)分領(lǐng)域，甚至可能延展到其他領(lǐng)域，如公益。

四、結(jié)束語

目前，區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展還處于早期，很多討論只是處于理論階段，還未有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，需要進(jìn)一步探索。雖然有越來越多企業(yè)開始挖掘和利用大數(shù)據(jù)，但是在數(shù)據(jù)安全和保護(hù)方面還存在不足?，F(xiàn)在，經(jīng)濟(jì)全球化、數(shù)據(jù)全球化的趨勢已不可避免，大型機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)公司等如果將自己收集的數(shù)據(jù)緊緊握在自己手里，那對全球市場信用體系是不利的。個(gè)人資產(chǎn)需要在區(qū)塊鏈上加密，成為更具有個(gè)人產(chǎn)權(quán)的數(shù)據(jù)資產(chǎn)，這也是未來人們必然掌握的一種資產(chǎn)。區(qū)塊鏈加大數(shù)據(jù)將有望顛覆金融業(yè)，徹底變革我們目前所依托的技術(shù)。

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