被“貸”走的青春

摘 要：隨著科技的發(fā)展，作為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代催生下的產(chǎn)物，P2P網(wǎng)貸行業(yè)也得到了迅猛發(fā)展，以“愛(ài)分期”、“分期樂(lè)”等一些新型校園網(wǎng)貸平臺(tái)，也如雨后春筍般萌生。作為“校園網(wǎng)貸”平臺(tái)的主力軍——當(dāng)代大學(xué)生，因其不正確的虛榮心、消費(fèi)觀(guān)而深陷其中，加重了學(xué)生及家庭的負(fù)擔(dān)，同時(shí)也為學(xué)校的日常管理帶來(lái)了很大的隱患。通過(guò)對(duì)校園網(wǎng)貸現(xiàn)狀、校園網(wǎng)貸特征分析，發(fā)現(xiàn)校園網(wǎng)貸存在的問(wèn)題，學(xué)校應(yīng)該如何提高監(jiān)管力度，合理的引導(dǎo)學(xué)生增強(qiáng)財(cái)經(jīng)意識(shí)，最終幫助其樹(shù)立正確的價(jià)值觀(guān)、消費(fèi)觀(guān)。

關(guān)鍵詞：校園網(wǎng)貸 消費(fèi)觀(guān) 監(jiān)管

自銀監(jiān)會(huì)2009年叫停大學(xué)生辦理信用卡業(yè)務(wù)之后，許多網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)和民間小額貸款機(jī)構(gòu)盯準(zhǔn)大學(xué)生自控力差、消費(fèi)欲望強(qiáng)兩大特點(diǎn)，紛紛推出以“零首付，無(wú)抵押，快速到賬”為口號(hào)的貸款產(chǎn)品，解決了大學(xué)生資金短缺與消費(fèi)欲望強(qiáng)烈之間的不平衡，但同時(shí)也因?yàn)楦呃实葐?wèn)題，產(chǎn)生更多問(wèn)題。

一、校園網(wǎng)貸現(xiàn)狀分析

校園網(wǎng)貸是指以在校大學(xué)生為主體的貸款方通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)向其他個(gè)人、機(jī)構(gòu)發(fā)出借款邀約，借款方多為有投資意向的個(gè)人、機(jī)構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)向特定的民事主體發(fā)出出借的邀約，雙方主要通過(guò)第三方平臺(tái)進(jìn)行信息交流、價(jià)值認(rèn)定、最終達(dá)成合作意向，簽訂貸款協(xié)議，完成貸款行為。

（一）校園網(wǎng)貸平臺(tái)分類(lèi)

現(xiàn)金借貸平臺(tái)：以比較正規(guī)的電商平臺(tái)為背景，例如：淘寶螞蟻花唄、借唄，京東校園白條等；以消費(fèi)金融公司為背景，例如：借貸寶、愛(ài)分期、任分期、人人貸、嗨錢(qián)、我來(lái)貸等；以P2P貸款平臺(tái)為背景，用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)的，例如：名校貸、貝才網(wǎng)、愛(ài)學(xué)貸等；以民間小額貸款機(jī)構(gòu)為背景，例如：高利貸；以銀行機(jī)構(gòu)為背景的，例如：中國(guó)建設(shè)銀行的金蜜蜂校園貸等。實(shí)物借貸平臺(tái)：以分期購(gòu)物網(wǎng)站為主，通過(guò)購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品，再進(jìn)行抵押套取現(xiàn)金，例如：趣分期。

（二）校園網(wǎng)貸用途分析

通過(guò)與參與過(guò)校園貸款學(xué)生談話(huà)了解到，校園網(wǎng)貸的主要用途分為以下幾類(lèi)：1、購(gòu)買(mǎi)高檔物品：手機(jī)、電腦、化妝品，占所有網(wǎng)貸用途的47%；2、娛樂(lè)游戲：購(gòu)買(mǎi)網(wǎng)絡(luò)游戲裝備、滿(mǎn)足高額娛樂(lè)開(kāi)銷(xiāo)等，占所有網(wǎng)貸用途的34%；3、網(wǎng)絡(luò)賭博：賭球、福彩、微信紅包賭博等，占所有網(wǎng)貸用途的13%；4、被他人冒用身份信息：部分學(xué)生被他人冒用身份信息，在不知情的情況下，產(chǎn)生大額借貸金額，占所有網(wǎng)貸用途的5%；5、其他：確實(shí)因?yàn)檎?dāng)事由但又臨時(shí)資金短缺，急需現(xiàn)金周轉(zhuǎn)等，占所有網(wǎng)貸用途的1%；

（三）校園網(wǎng)貸催收方式

對(duì)于逾期情況發(fā)生后，為減少壞賬產(chǎn)生，校園貸平臺(tái)通常采用“十步曲”的催款形式：1、發(fā)逾期短信告知本人；2、電話(huà)聯(lián)系本人；3、聯(lián)系貸款者聯(lián)系人；4、聯(lián)系父母；5、再次發(fā)短信警告本人；6、聯(lián)系貸款學(xué)生學(xué)校；7、通過(guò)貼吧、微博等新媒體公示學(xué)生信息；8、威脅學(xué)生及家長(zhǎng)；9、暴力催收；10、發(fā)送律師函。

二、校園網(wǎng)貸特征

（一）借款對(duì)象特定性。校園網(wǎng)貸的借款人多為在校大學(xué)生，在對(duì)于新鮮事物的接受程度上表示出極高的興趣。但是對(duì)于這一特定群體而言，一方面渴望追求高消費(fèi)高品質(zhì)的生活，另一方面經(jīng)濟(jì)來(lái)源主要依托父母，絕大部分都很難解決自身經(jīng)濟(jì)來(lái)源問(wèn)題。加之受外部環(huán)境影響，大多數(shù)在校大學(xué)生社會(huì)認(rèn)知水平不夠，理財(cái)經(jīng)驗(yàn)薄弱，同時(shí)在不恰當(dāng)?shù)奶摌s心驅(qū)使下羨慕高消費(fèi)的物質(zhì)生活，因此大多數(shù)在校大學(xué)生都有過(guò)沖動(dòng)消費(fèi)的經(jīng)歷。

（二）貸款門(mén)檻低，操作流程簡(jiǎn)單。正規(guī)的銀行貸款門(mén)檻較高，需要抵押物、查詢(xún)征信報(bào)告、提供收入證明、銀行流水等手續(xù)，在審查程度上面也需要嚴(yán)格的審查流程和審查周期，在貸款用途方面也必須闡明用途，并非任何情況均可借貸。相較于銀行貸款而言，校園貸款的門(mén)檻就低得多，很多貸款平臺(tái)為了招攬客戶(hù)無(wú)需出示任何抵押物，征信報(bào)告等只需要提供身份證、學(xué)生證和聯(lián)系電話(huà)，所有程序均可在互聯(lián)網(wǎng)上通過(guò)第三方平臺(tái)完成，且審查力度松散，放款速度極快，最快的在填完資料后，30分鐘內(nèi)便可拿到貸款金額。在貸款用途方面也是無(wú)論任何理由都能通過(guò)審查。

（三）貸款利率模糊，真實(shí)收費(fèi)高昂。相對(duì)于正規(guī)銀行而言，利率受?chē)?guó)家監(jiān)管，不隨意出現(xiàn)波動(dòng)，但對(duì)于網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)而言，往往會(huì)模糊概念，產(chǎn)生誤導(dǎo)。據(jù)《經(jīng)濟(jì)》雜志披露，“速溶360”最高可以為在校大學(xué)生提供15000元貸款，分期12期，借款月利率為1.3%；“趣分期”最高可以為在校大學(xué)生提供20000元貸款，分期12期，借款利率按日利率1%。更有某些貸款平臺(tái)打出月利率“0.99%”的廣告，招攬客戶(hù)，但實(shí)際利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行同期利于6-10倍。除模糊利率概念外，絕大多數(shù)平臺(tái)會(huì)通過(guò)收取咨詢(xún)費(fèi)，押金等高額的費(fèi)用。在計(jì)算利息時(shí)，通常采用利滾利的形式，一旦存在違約現(xiàn)象，將會(huì)支付更多的還款金額。

（四）貸款噱頭多樣化。通過(guò)后期發(fā)展，除了傳統(tǒng)的校園貸以外，現(xiàn)在新增了以下幾種噱頭的貸款：1、“培訓(xùn)貸”，利用高新誘惑求職大學(xué)生，在簽訂實(shí)習(xí)就業(yè)協(xié)議后，告知學(xué)生還需要交納一筆培訓(xùn)費(fèi)，待培訓(xùn)通過(guò)后如數(shù)退回。如果學(xué)生表示無(wú)力支付時(shí)，工作人員會(huì)表示可先在公司或者第三方平臺(tái)貸款，但多數(shù)學(xué)生不僅高薪?jīng)]拿到手，反而會(huì)因?yàn)檗k理貸款業(yè)務(wù)而欠下上萬(wàn)元債務(wù)；2、“回租貸”，多數(shù)以抵押物品套取現(xiàn)金的形式進(jìn)行，讀取學(xué)生的隱私信息，在出現(xiàn)逾期后，不斷的鼓勵(lì)學(xué)生通多其他貸款平臺(tái)拆東墻補(bǔ)西墻，最后將“貸款雪球”越滾越大；3、“裸條貸”，借款學(xué)生多為在校女大學(xué)生，以手持身份證的裸體照為擔(dān)保，通過(guò)貸款平臺(tái)借款，如果一旦出現(xiàn)違約，便以公開(kāi)裸照為要挾，逼迫還貸；4、“美容貸”，部分醫(yī)療美容機(jī)構(gòu)，認(rèn)準(zhǔn)愛(ài)美但是缺乏經(jīng)濟(jì)來(lái)源的學(xué)生群體，告知學(xué)生以“不收取任何手續(xù)費(fèi)、零利息、最高可分24期”來(lái)慫恿學(xué)生通過(guò)合作金融平臺(tái)進(jìn)行貸款；5、“刷單貸”，利用刷單傭金作為報(bào)酬，誘導(dǎo)學(xué)生用自己的身份信息申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)貸款，再將貸款轉(zhuǎn)至指定賬號(hào)，前幾期如期償還后騙取學(xué)生信任，誘導(dǎo)學(xué)生繼續(xù)通過(guò)貸款形式刷單，最后拿錢(qián)跑路，給學(xué)生留下巨額借款。

三、校園網(wǎng)貸產(chǎn)生的問(wèn)題

（一）滋生學(xué)生惡習(xí)，影響校風(fēng)建設(shè)。多數(shù)大學(xué)生涉世未深，抵擋不住誘惑，產(chǎn)生錯(cuò)誤的消費(fèi)觀(guān)，當(dāng)經(jīng)濟(jì)來(lái)源滿(mǎn)足不了消費(fèi)水平時(shí)，往往會(huì)借助“方便快捷，來(lái)錢(qián)迅速”的貸款平臺(tái)，以滿(mǎn)足高額的消費(fèi)需求。既讓學(xué)生產(chǎn)生了不良的消費(fèi)觀(guān)的，同時(shí)更加助長(zhǎng)了這些大學(xué)生養(yǎng)成其他的不良習(xí)慣，嚴(yán)重的更會(huì)導(dǎo)致學(xué)生因?yàn)閮斶€壓力過(guò)大而產(chǎn)生厭學(xué)情緒，甚至自殺。

（二）暴力催收，加重家庭負(fù)擔(dān)。一些貸款平臺(tái)，會(huì)在放款前向出借人提出各種要求，要求掌握借款人所有信息，包括家庭住址、父母聯(lián)系方式、父母單位地址等，“裸條貸”還會(huì)要求學(xué)生提供拍攝裸照以進(jìn)行抵押。更有貸款平臺(tái)會(huì)故意給學(xué)生制造困難，造成預(yù)期違約情況。一旦出現(xiàn)違約情況，不能按時(shí)還款，放款者就會(huì)采用一些暴力的手段催收借款。例如：打騷擾電話(huà)，上門(mén)催收，恐嚇，毆打。加重借款者的精神負(fù)擔(dān)，加重家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

四、校園網(wǎng)貸對(duì)策

（一）建立“三位一體”的監(jiān)管體系。網(wǎng)絡(luò)貸款目前的主要傳播方式為網(wǎng)站宣傳、張貼海報(bào)、尋找校園代理、以人帶人等。針對(duì)這些傳播形式，學(xué)校相關(guān)部門(mén)應(yīng)形成聯(lián)動(dòng)機(jī)制，共同做好監(jiān)測(cè)工作。宣傳部門(mén)，應(yīng)該加大宣傳設(shè)施的監(jiān)管和使用情況，發(fā)現(xiàn)出現(xiàn)此類(lèi)現(xiàn)象立馬禁止，并上報(bào)學(xué)院相關(guān)部門(mén)進(jìn)行備案，對(duì)于亂張貼的小廣告，應(yīng)聯(lián)合后勤部門(mén)及時(shí)清除。同時(shí)利用學(xué)校網(wǎng)站、宣傳欄、宿舍樓、微博等宣傳平臺(tái)為重點(diǎn)，及時(shí)發(fā)布相關(guān)信息，引導(dǎo)學(xué)生及時(shí)了解相關(guān)信息。

（二）大力開(kāi)展金融素養(yǎng)教育，增強(qiáng)財(cái)經(jīng)意識(shí)。在當(dāng)今社會(huì)，金融活動(dòng)滲透到生活中的方方面面。“校園貸”的萌生，同時(shí)也反映出目前大學(xué)生在財(cái)經(jīng)意識(shí)的認(rèn)知方面有所欠缺，這也就要求我們學(xué)生管理工作者，在日常的學(xué)生管理中除了運(yùn)用自身的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)及時(shí)更新學(xué)生在財(cái)經(jīng)意識(shí)方面的認(rèn)識(shí)，同時(shí)可以以學(xué)校開(kāi)始的財(cái)經(jīng)類(lèi)的課程為契機(jī)，教會(huì)學(xué)生金融產(chǎn)品的選擇知識(shí)，現(xiàn)金管理能力，金融業(yè)務(wù)處理能力，金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，金融倫理，邀請(qǐng)派出所，金融部門(mén)走進(jìn)校園，通過(guò)案例分析，實(shí)例講解等形式將金融素養(yǎng)教育融入學(xué)生日常生活中。

（三）引導(dǎo)學(xué)生合理消費(fèi)，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)?！靶@網(wǎng)貸”現(xiàn)象在校園盛行，一方面反映了學(xué)生消費(fèi)需求和消費(fèi)觀(guān)念的轉(zhuǎn)變，同時(shí)也反映出學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的缺乏，這也就需要學(xué)生工作者的正確引導(dǎo)?？梢酝ㄟ^(guò)暑期社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)、主題班會(huì)、學(xué)生干部培訓(xùn)會(huì)等形式幫助學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀(guān)，同時(shí)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)模擬訓(xùn)練，建立健全的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，積極培育大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)的憂(yōu)患意識(shí)，直面風(fēng)險(xiǎn)的存在，增強(qiáng)學(xué)生的心理承受能力，認(rèn)真反思事件發(fā)生的原因及解決對(duì)策，。

（四）加強(qiáng)學(xué)生誠(chéng)信教育。學(xué)生“網(wǎng)貸”之后的逾期現(xiàn)象反映了學(xué)生誠(chéng)信的缺失。加強(qiáng)大學(xué)生誠(chéng)信教育是建設(shè)社會(huì)主義和諧社會(huì)的必然要求。作為“中國(guó)夢(mèng)”的實(shí)現(xiàn)者和主力軍，要求大學(xué)生必須具備誠(chéng)實(shí)守信的優(yōu)良品質(zhì)。

通過(guò)以上分析，“網(wǎng)貸”、分期付款等一些超前消費(fèi)已經(jīng)成為學(xué)生解決短期資金困難的重要途徑，同時(shí)給學(xué)生管理者的工難度提出了新的挑戰(zhàn)。在日常的學(xué)生管理工作中除了加強(qiáng)學(xué)生日常生活的管理，增強(qiáng)學(xué)生的財(cái)經(jīng)意識(shí)，加強(qiáng)學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和誠(chéng)信教育，更重要的是引導(dǎo)學(xué)生樹(shù)立科學(xué)健康的消費(fèi)觀(guān)念，讓學(xué)生自覺(jué)的認(rèn)識(shí)其中的危害，從而規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)大學(xué)生的全面發(fā)展，為社會(huì)培養(yǎng)合格接班人。在社會(huì)監(jiān)管方面，也應(yīng)該及時(shí)出臺(tái)更加健全的法律法規(guī)，從國(guó)家監(jiān)管層面杜絕此類(lèi)現(xiàn)象繼續(xù)發(fā)生。

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作者簡(jiǎn)介：庹思祺（1992-），女，漢族，籍貫：四川達(dá)州，單位：西南交通大學(xué)希望學(xué)院，研究方向：教育管理