云中梓

近日，一則突擊投保上億意外險的案例引發(fā)保險公司風(fēng)險預(yù)警。

李明（化名）自2018年12月底起，短短2個月來已在多家保險公司連續(xù)投保20多份保險，除了少數(shù)幾份定期壽險，其余多為高額意外險、駕乘險。據(jù)悉，目前李明夫妻合計意外險保額約1億元。投保人短期在多家保險公司突擊投保如此高額意外險相當(dāng)罕見，該行為已經(jīng)引起保險公司高度重視，多家公司正在展開風(fēng)險排查。

愛保險？

高額短期意外保險是保險道德風(fēng)險的高發(fā)區(qū)域，也是保險核保最關(guān)注的區(qū)域。一位資深保險理賠人士告訴證券時報記者，近年來，保險行業(yè)發(fā)生過高額意外險出險案例，其中就有投保人買完保險不久，被保險人就發(fā)生傷殘死亡。

意外險逆選擇風(fēng)險之所以頻發(fā)，主要有兩大原因：一是互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)提速，各類短期意外險可以通過網(wǎng)絡(luò)很方便購買到；二是有個別投保人自以為從商業(yè)保險中看到了不勞而獲、一夜暴富的所謂“機(jī)會”。

目前，不少保險行業(yè)人士非常擔(dān)心的是，個別懷有特別目的的突擊高額投保人由于對保險規(guī)則的一知半解，進(jìn)而以身犯險，導(dǎo)致無法挽回的悲劇。

但是，目前保險承保環(huán)節(jié)還有一個難點是：在百萬保額保單頻出的大背景下，如何在承保環(huán)節(jié)就成功判斷，投保人是真愛保險還是打算以生命為代價進(jìn)行一場豪賭？

實際上，隨著生活水平提高，高保額保單很常見。證券時報記者發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)上投保的人身險已經(jīng)從過去的保額10萬、20萬，到現(xiàn)在已經(jīng)可以隨處看到超百萬的人身險產(chǎn)品。一個人只需要十幾份壽險和意外險保單，很容易“身價”過千萬。在節(jié)假期間，短期意外險也很有市場。

有保險業(yè)人士認(rèn)為，具體情況還是需要具體分析，例如消費行為習(xí)慣變化。例如李明的投保案例有幾大特點，一是突擊投保超高保額，二是超廣覆蓋（保險公司），三是短期投保頻度高。

多位保險行業(yè)人士告訴記者，在承保環(huán)節(jié)確認(rèn)投保人的真實意愿方面確實有不少難點。此次案例中的李明突擊投保上億元保額保險，存在高度的逆選擇風(fēng)險嫌疑，保險公司需要引起高度關(guān)注，但目前尚不適合定性為“騙?！?。

有人士認(rèn)為，生命無價，高保額本身伴隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民生活水平提高發(fā)展來的，有一定市場需求。但如何在銷售高額保單的同時做好風(fēng)險防控，是當(dāng)前保險業(yè)需要解決的一個現(xiàn)實問題。

例如去年曾有投保人在短短兩個月投保了4000萬元保額的意外險，保險期間三個月，保險行業(yè)當(dāng)時也是非常緊張，好在后來的確沒有出險。

但也不乏真正的生命賭博式行為。安徽三加科技有限公司總經(jīng)理、三甲理賠聯(lián)盟創(chuàng)始人周海有10多年的保險理賠經(jīng)驗，他說，2015年安徽就發(fā)生了兩起“客戶”在短時間內(nèi)集中投保數(shù)家保險公司的事件，意外風(fēng)險保額累計超過2300萬，當(dāng)時公司相關(guān)運營人員及時趕到客戶家中，最終成功勸導(dǎo)客戶退保，將“意外風(fēng)險”制止在萌芽，也成功挽救了兩個家庭。

事前風(fēng)險處置存真空

高額保單帶來的道德風(fēng)險一直是保險公司防范的重點。除了承保環(huán)節(jié)的風(fēng)控措施，保險公司在理賠環(huán)節(jié)實現(xiàn)了一定程度的信息共享。尤其是針對具有重大道德風(fēng)險的保單，保險公司會針對單個案件的出險情況展開專門調(diào)查。

多位保險行業(yè)人士告訴記者，很多騙保在承保環(huán)節(jié)雖然查不出來，但是出險時會有專門理賠核查環(huán)節(jié)，一旦發(fā)現(xiàn)是騙保，就賠不了了。

也就是說，騙?；蚱墼p成功率很低。但問題在于，理賠環(huán)節(jié)的嚴(yán)格審核在事后，并不能解決前期承保中風(fēng)險累積問題，難以解決消費者以身犯險的沖動問題。

有理賠人士表示，如何針對疑似逆選擇風(fēng)險的保單進(jìn)行事前干預(yù)，避免投保人進(jìn)行一場沒有結(jié)果的生命豪賭，還需要進(jìn)一步研究。

A6工作室創(chuàng)始人魏然有多年保險理賠經(jīng)驗，他提出了三點建議：一是構(gòu)建行業(yè)信息共享機(jī)制。搭建行業(yè)性的承保信息預(yù)警平臺，設(shè)置承保預(yù)警線，提升行業(yè)整體核保工作效率；二是針對極端風(fēng)險案件，保險公司內(nèi)部需要建立專門處置團(tuán)隊。不僅被動理賠，更需要主動從風(fēng)險管理的角度與被保險人進(jìn)行溝通，加強(qiáng)對高風(fēng)險人員的保護(hù)；三是加強(qiáng)對老百姓保險知識的普及。讓更多民眾明白保險是一種風(fēng)險管理工具，不能誤作他用。

鏈接 3000萬死亡保險金引發(fā)的血案

2018年6月20日至2018年10月9日期間，張某曾集中在11家保險公司購買了大額保單，投保金額約27.46萬，保額總計2676萬元，被保險人均為其妻小潔，而受益人均指向張某自己。

令人震驚的是，距離最后一次投保不過20天，張某與小潔共赴泰國普吉島旅游，小潔的尸體在普吉島一家度假酒店房內(nèi)泳池里被發(fā)現(xiàn)。

案發(fā)后，張某被泰國普吉島卡馬拉警局控制，并向警方承認(rèn)了在酒店泳池內(nèi)將妻子殺害的事實。而張某此前投保的保單也被小潔家屬在兩人家中發(fā)現(xiàn)，總保額近3000萬元。隨后泰國警方以蓄意謀殺、殘忍傷害他人致死罪狀正式控告張某。1月24日，泰國檢方已正式向普吉法院起訴。天津警方也于2018年12月11日對張某涉嫌保險詐騙立案偵查。該案首次開庭時間為3月25日。