任翔宇 喬慧淼

摘?要：安全生產(chǎn)責(zé)任保險是企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營中重要的組成部分，它在保障企業(yè)生產(chǎn)安全、維護社會和諧穩(wěn)定方面發(fā)揮著巨大作用。但是因為種種原因，安全生產(chǎn)責(zé)任保險在普及過程中受到限制，同時由于高危行業(yè)對該保險的強烈需求，社會各方都希望能有更好的辦法解決這個問題。在這個工作過程中，政府應(yīng)側(cè)重“保障生產(chǎn)”，同時兼顧商業(yè)性與強制性。不斷地完善相關(guān)法律，協(xié)調(diào)相關(guān)部門的工作，并且強化監(jiān)管，才能使試點工作成功完成。

關(guān)鍵詞：安全生產(chǎn)責(zé)任保險;高危行業(yè);保障生產(chǎn)

中圖分類號：F23?文獻(xiàn)標(biāo)識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.03.054

自2006年國家建立安全生產(chǎn)責(zé)任保險試點開始，經(jīng)過多年的探索，國內(nèi)安全生產(chǎn)責(zé)任保險的發(fā)展水平得到穩(wěn)步提升。安全生產(chǎn)責(zé)任保險有多種不同的解釋，一般情況下，可以認(rèn)為它是商業(yè)保險與生產(chǎn)管理的結(jié)合，是政府履行其社會管理職能的手段之一。投保安全生產(chǎn)責(zé)任保險的生產(chǎn)企業(yè)，一旦發(fā)生重大的安全事故，并因此出現(xiàn)人員傷亡與財產(chǎn)損失，就可以由保險公司對受害人以及企業(yè)進(jìn)行保險賠償，彌補企業(yè)在應(yīng)對重大風(fēng)險時的資金不足，企業(yè)在投保安全生產(chǎn)責(zé)任保險的同時，保險公司要為生產(chǎn)企業(yè)提供生產(chǎn)風(fēng)險與事故的預(yù)防服務(wù)，這可以最大化地降低社會損失。

1?開展安全生產(chǎn)責(zé)任保險的意義

在經(jīng)濟快速發(fā)展的過程中，不可避免的會遇到企業(yè)追求利潤最大化和保護勞動者安全健康的矛盾。尤其是在高危行業(yè)，減少勞動者的職業(yè)傷害，維護他們的合法權(quán)益，不僅是用人單位亟待解決的問題，更是政府必須優(yōu)先考慮并解決的問題。根據(jù)國家安全生產(chǎn)監(jiān)督管理局的數(shù)據(jù)顯示，2017年1季度，全國共發(fā)生10131起、死亡7196人生產(chǎn)安全事故，同比分別減少了715起、317人，分別下降26.3%和16.6%，所以我國開展安全生產(chǎn)保險恢復(fù)受害家庭的生活信心，對維護社會的和諧與穩(wěn)定有非常重要的意義。

（1）開展安全生產(chǎn)責(zé)任保險，對于高危行業(yè)或用人單位及勞動者能夠增強安全生產(chǎn)意識，提高職業(yè)傷害風(fēng)險的防范意識，從而達(dá)到減少職業(yè)傷害風(fēng)險事故發(fā)生的目的。

（2）能夠提高行業(yè)、用人單位和政府在公眾心目中的地位。因為安全事故的發(fā)生，特別是高危行業(yè)，會是對企業(yè)勞動者或者其他的公眾的生命產(chǎn)生威脅，更為嚴(yán)重的會波及周圍環(huán)境產(chǎn)生污染和危害，在進(jìn)一步造成間接經(jīng)濟損失的同時，會對整個行業(yè)或者是企業(yè)的社會形象造成不堪設(shè)想的損害。安全生產(chǎn)責(zé)任保險不僅能為因工作期間導(dǎo)致負(fù)傷、殘疾的勞動者提供必要的生活、醫(yī)療補助以外，還能預(yù)防事故發(fā)生，減少職業(yè)危害、及時搶救治療以及職業(yè)康復(fù)等工作，大大提高了行業(yè)在經(jīng)濟市場上的形象，同時用人單位和政府的在公眾心目中能夠樹立良好的信譽和品質(zhì)。

（3）有利于提高國家的國際競爭力和國際地位。職業(yè)傷害事故的發(fā)生會給整個社會生產(chǎn)力造成嚴(yán)重破壞，導(dǎo)致社會財富和資源的巨大損失和浪費，我國每年因工傷事故造成約1500億元以上直接經(jīng)濟損失，占全國GDP的1%左右，而且在處理職業(yè)傷害風(fēng)險事故所遺留下的問題時，所消耗的財富往往比直接經(jīng)濟損失要高很多，勞動者生命和身體因職業(yè)傷害風(fēng)險事故受到損害，工作能力必然會下降，從而面臨勞動者再就業(yè)能力的損害而影響整個國家的生產(chǎn)力和國際競爭力。安全生產(chǎn)責(zé)任保險能夠更好的發(fā)揮社會“減震器”的作用，降低高危行業(yè)風(fēng)險，提高社會經(jīng)濟效率，進(jìn)而促進(jìn)國家經(jīng)濟實力以及國際形象力的提高。

2?開展安全生產(chǎn)責(zé)任保險面臨的問題

目前，安全生產(chǎn)責(zé)任保險在我國得到了前所未有的發(fā)展，對維護社會經(jīng)濟秩序、民眾利益起到了至關(guān)重要的作用。但是從整體來看，我國的安全責(zé)任保險起步較晚，存在嚴(yán)重的滯后性，安全責(zé)任保險迄今為止尚未形成一個獨立的市場體系，導(dǎo)致在整個保險業(yè)中所占的比重不高。

（1）法律問題。近幾年盡管我國的立法步伐加快，但是關(guān)于責(zé)人保險發(fā)展的相關(guān)法律法規(guī)還很不健全，特別是安全生產(chǎn)責(zé)任賠償?shù)囊?guī)定缺乏力度，受害者相關(guān)合法權(quán)益往往得不到有效的保護。從最近十幾年煤礦事故在內(nèi)的各類惡性事故來看，政府部門在處理善后事故時，追究最多的是各級領(lǐng)導(dǎo)和當(dāng)事人的行政責(zé)任和刑事責(zé)任，而對于受害者所獲得經(jīng)濟補償卻非常少，自身的合法權(quán)益得不到保障。嚴(yán)重情況會造成社會動蕩，甚至?xí)l(fā)社會恐慌，這樣會使國家和政府的形象受到嚴(yán)重的損害。

（2）安全生產(chǎn)責(zé)任保險推廣困難。在西方工業(yè)化國家安全生產(chǎn)責(zé)任保險均是高度強制的普及性險種，如馬來西亞、烏拉圭、哥斯達(dá)黎加等國家對于某些高危性行業(yè)，企業(yè)必須向商業(yè)保險公司購買安全生產(chǎn)責(zé)任保險;美國絕大部分州的法律也都規(guī)定勞工賠償是強制性的，企業(yè)無論有無過失凡工作期間的員工受到傷害，企業(yè)必須賠償。在我國直到2004年1月《工傷保險條例》的頒布實施雇主責(zé)任保險才成為社會強制保險。但是從目前的工傷保險的發(fā)展情況來看，其成效并沒有達(dá)到預(yù)期的效果，而高危行業(yè)的安全生產(chǎn)責(zé)任保險也僅僅處于試點階段。

（3）勞動者風(fēng)險意識和維權(quán)意識較差，受到損害后不會索賠。我國目前高風(fēng)險的就業(yè)人員大部分是農(nóng)民工，他們的法律意識非常單薄，不懂得用這方面的法律來維護自己的合法權(quán)益，而且在維權(quán)的訴訟過程中，往往會出現(xiàn)法律主體不對等，取證困難，訴訟期久等方方面面的困難，筋疲力盡后還得不到賠償，他們遭受的職業(yè)傷害最大，但是獲得的收益卻是最低。

3?國內(nèi)外經(jīng)驗

在工業(yè)化國家安全生產(chǎn)責(zé)任保險非常發(fā)達(dá)，部分發(fā)展中國家也頗有市場，主要原因在于這些國家商品經(jīng)濟發(fā)達(dá)，私有制經(jīng)濟占主導(dǎo)地位，社會各界的保險意識強，加之人階級的斗爭。但是，由于各國的法律制度不同，其安全生產(chǎn)責(zé)任保險的具體實施方式、賠償標(biāo)準(zhǔn)等均有差別。

（1）美國的安全生產(chǎn)責(zé)任保險。在美國的勞工賠償法律頒布之前，其各州都是實行普通法下的責(zé)任保險，企業(yè)因過失或疏忽造成勞動者傷害應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。據(jù)統(tǒng)計，美國每年發(fā)生約有200萬起職業(yè)傷害風(fēng)險事故，每天平均產(chǎn)生勞工殘疾9000個，勞工死于工傷16個，勞工死于與工作相關(guān)的疾病137個，因職業(yè)傷害和有關(guān)疾病使企業(yè)每年的花費達(dá)到1710億美元。因此，美國除少數(shù)幾個州外，絕大部分州的法律都規(guī)定安全生產(chǎn)責(zé)任保險是強制性的，勞動者凡是在工作中受到的傷害，企業(yè)無論有無過失都必須賠償。

（2）日本的安全生產(chǎn)責(zé)任保險。日本的相關(guān)保險實際上由兩部分構(gòu)成：一是以日本《勞工標(biāo)準(zhǔn)法》、《工傷補償保險法》為依據(jù)，政府舉辦的安全責(zé)任保險，按照嚴(yán)格的責(zé)任原則進(jìn)行強制性投保和經(jīng)營;二是商業(yè)保險機構(gòu)開辦的保險，它承擔(dān)著企業(yè)依據(jù)民法或雇傭合對勞動者應(yīng)付的超過政府強制保險賠償標(biāo)準(zhǔn)的那一部分賠償責(zé)任。主要表現(xiàn)為強制與自愿相結(jié)合、基本保障與超額保障相結(jié)合等特點，政府開展的保險目的在于服務(wù)而不是盈利，帶有社會保障的性質(zhì)，而保險公司開辦的商業(yè)保險必須考慮自身的經(jīng)濟效益，并依據(jù)保險合同中的賠償下限額履行賠償義務(wù)。

（3）中國香港的安全生產(chǎn)責(zé)任保險。香港不僅制定而且多次修訂了《雇員補償條例》，且頒布和修訂完善了《職業(yè)安全及健康條例》、《雇用條例》、《肺塵埃沉著病（補償）條例》等多個與勞工權(quán)益相關(guān)的法律法規(guī)，這些法律與法規(guī)為香港地區(qū)安全生產(chǎn)責(zé)任保險制度的建立與實施提供了具體的依據(jù)。

香港地區(qū)的責(zé)任制度有別于其他國家或地區(qū)的責(zé)任保險制度，其保險的業(yè)務(wù)性質(zhì)屬于商業(yè)保險，按照等價交換、自愿成交的原則開展的商業(yè)保險業(yè)務(wù)，而且經(jīng)辦機構(gòu)是香港注冊的商業(yè)性質(zhì)財產(chǎn)與責(zé)任保險公司;企業(yè)必須依法向符合條件的保險公司投保，若有違反這種規(guī)定則會受到制裁，但對于保險公司而言卻沒有強制性，通過市場競爭來實現(xiàn)各公司對這一特定保險市場的分割。

4?開展強制安全生產(chǎn)責(zé)任保險的建議

（1）完善相關(guān)法律。在我國，對于突發(fā)事件的應(yīng)急處理和善后工作基本面上都是由政府來出面解決，政府充當(dāng)企業(yè)的角色的重要原因就是我國缺乏良好的安全事故處理的法律制度。國外的經(jīng)驗證明，隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，安全生產(chǎn)責(zé)任保險對于職業(yè)傷害風(fēng)險事故處理是一種重要方式，能夠成為政府履行社會管理職能的重要輔助手段，隨著安全責(zé)任保險相關(guān)法律的不斷完善，能夠減輕政府的財政負(fù)擔(dān)，提高政府處理責(zé)任事故風(fēng)險的行政效率。

（2）從保險公司角度，實行統(tǒng)保承保方式。統(tǒng)保承保手續(xù)簡便，投保人通過辦理一次投保手續(xù)就可以將全部的生產(chǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給保險人，因此投保人和保險人都收益;可以降低保險費率，按照保險的大數(shù)法則，承保的產(chǎn)品越多，業(yè)務(wù)數(shù)量就越大，風(fēng)險就越分散，所以保險費率才會不斷下降;被保險人可以得到全面的保障，如果允許選擇性投保就有可能出現(xiàn)逆向選擇，高危行業(yè)對易發(fā)生事故的生產(chǎn)風(fēng)險意識更加注重，承保的需求比較高，而不易發(fā)生的生產(chǎn)風(fēng)險意識較為淡薄，為保障投保能夠得到全面的保障，應(yīng)該統(tǒng)一投保安全生產(chǎn)責(zé)任保險。

隨著保險市場的不斷發(fā)展，相關(guān)法律的日益健全，我國安全生產(chǎn)責(zé)任保險具有十分廣闊的發(fā)展前景，不久的將來一定能成為整個保險市場的重要組成部分。

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