中緬邊境“地攤銀行”研究

吳桂林　晏念輝

摘要：本文對中緬邊境“地攤銀行”的現(xiàn)狀、經(jīng)營模式和類型開展研究，并深入分析了“地攤銀行”產(chǎn)生的背景和原因，梳理了“地攤銀行”的利弊，從而有根據(jù)地對“地攤銀行”規(guī)范提出建設性意見。通過研究，本文認為對“地攤銀行”不能強行取締，也不能任其發(fā)展，而是要進行綜合治理，疏堵并舉，從而營造良好的邊境金融生態(tài)和外匯市場環(huán)境，服務國家“一帶一路”戰(zhàn)略的實施。

關(guān)鍵詞：地攤銀行 中緬貿(mào)易 結(jié)算 匯兌

緬甸作為我國的重要西南鄰邦，與云南省的7個州市接壤，中緬邊境線長2169公里，有沿邊口岸11個，獨特的區(qū)位優(yōu)勢和地理環(huán)境，為中緬邊境貿(mào)易和經(jīng)濟技術(shù)合作提供了得天獨厚的條件。但緬甸連年的內(nèi)戰(zhàn)和相關(guān)政策限制了經(jīng)濟發(fā)展，而“一帶一路”戰(zhàn)略布局無疑將緬甸納入了全面發(fā)展提升的階段，隨著“一帶一路”各項目的合作進展，作為“絲綢之路”中心節(jié)點的緬甸必將與中國加強經(jīng)貿(mào)合作，一起實現(xiàn)雙邊互贏。但目前中緬兩國中央銀行未簽訂雙邊結(jié)算與合作協(xié)議，中緬雙方不能直接進行跨境資金清算，“地攤銀行”仍活躍在邊境一線，這將直接影響中緬經(jīng)貿(mào)發(fā)展和“一帶一路”戰(zhàn)略的實施。

一、中緬貿(mào)易及銀行結(jié)算

（一）中緬貿(mào)易

中緬雙方睦鄰友好，1988年9月以來中緬貿(mào)易，尤其是云南與緬甸的邊境貿(mào)易發(fā)展很快。1997年以后，受東南亞經(jīng)濟危機的影響，中緬貿(mào)易額一度下滑。自2000年以來，中緬兩國貿(mào)易恢復增長，隨著“大湄公河次區(qū)域（GMS）經(jīng)濟合作”建設的深化，以及中國—東盟自由貿(mào)易區(qū)的形成，中緬貿(mào)易迅速增長，規(guī)?？焖贁U大。中緬雙方于2017年5月簽署了“一帶一路”合作諒解備忘錄。當前，中緬雙方正在共建經(jīng)濟走廊。據(jù)中國海關(guān)和云南省商務廳統(tǒng)計，2005年中緬貿(mào)易額只有12.09億美元，2010年中國成為緬甸第一貿(mào)易國，貿(mào)易額44.44億美元，2017年中緬貿(mào)易額達到135.36億美元，同比增長10.19%，2018年1-9月，中緬貿(mào)易額達到115.04億美元，同比增長20%（中緬1995-2018年貿(mào)易情況見下圖）。

（二）銀行結(jié)算

中緬兩國央行未簽訂結(jié)算與合作協(xié)定，中緬雙方不能直接進行跨境資金清算，經(jīng)過多年的實踐，中緬間形成三種結(jié)算方式：一是境內(nèi)人民幣代理結(jié)算。2009年9月以來，工行、農(nóng)行、建行三家國有商業(yè)銀行先后與緬甸經(jīng)濟銀行簽訂人民幣代理結(jié)算協(xié)議，并為其開立中緬邊貿(mào)結(jié)算人民幣往來賬戶，實現(xiàn)中緬銀行間貨物貿(mào)易人民幣劃轉(zhuǎn)結(jié)算。二是非居民NRA賬戶境內(nèi)結(jié)算。緬甸非居民在中國境內(nèi)銀行開立人民幣NRA賬戶，用于與境內(nèi)居民貿(mào)易結(jié)算。三是現(xiàn)鈔結(jié)算。邊境口岸直接用現(xiàn)鈔進行結(jié)算，結(jié)算貨幣以人民幣為主，主要在境內(nèi)完成。

二、邊境“地攤銀行”主要類型及模式

隨著中緬貿(mào)易不斷發(fā)展，產(chǎn)生了對貿(mào)易支付結(jié)算手段的內(nèi)在需求，然而由于中緬雙邊結(jié)算渠道不暢，一些“民間貨幣兌換點”活躍在中緬邊境，因其常以擺地攤的形式經(jīng)營業(yè)務，也被稱為“地攤銀行”或“板凳銀行”。根據(jù)規(guī)模和運作方式劃分，主要有以下三種：

一是“散戶”。指小而散的貨幣兌換商，外界多稱“背包客”或“私人流動兌換點”。主要是在路邊設置經(jīng)營攤位，設施簡單，一張小桌子、幾把小凳子、一臺點鈔機即可進行貨幣兌換。主要辦理個人旅游、邊民互市等小額資金兌換，一般通過電話了解匯率，可在短時間內(nèi)獲取準確信息，兌換的幣種主要為緬幣，基本以現(xiàn)金當場交割。

二是“固定戶”。經(jīng)營地點主要是在自己家里或者一些私人場所，部分甚至在緬甸也設有相應的兌換場所。這些“專門民間兌換機構(gòu)”主要通過電話了解匯率，特點是兌換金額大，隱蔽性強，不便于調(diào)查，兌換幣種以緬幣為主。兌換方式主要有“境內(nèi)完成”和“境內(nèi)外聯(lián)動”兩種，一般以現(xiàn)鈔或銀行轉(zhuǎn)賬的方式完成交割。“境內(nèi)完成”，即個人或中方企業(yè)在境內(nèi)以人民幣現(xiàn)金或轉(zhuǎn)賬形式支付給兌換商，兌換商直接將緬幣現(xiàn)鈔兌付給個人或中方企業(yè)，反之亦然;“境內(nèi)外聯(lián)動”，即中方在境內(nèi)以人民幣現(xiàn)金或轉(zhuǎn)賬形式支付給兌換商，兌換商告訴中方企業(yè)到緬甸指定地點、找指定的人提取緬幣現(xiàn)鈔，交易幣種不跨境，反之亦然。這種兌換方式避免了現(xiàn)鈔攜帶出境的不便和風險問題，長期、穩(wěn)定、大額的交易一般都采用這種方式，這種交易方式的隱蔽性更強。

三是“貿(mào)易公司”。貿(mào)易公司自營或代理其他企業(yè)開展進出口貿(mào)易，中方企業(yè)主要從緬方進口木制品、礦物燃料、珠寶玉石、橡膠、農(nóng)產(chǎn)品等商品，緬方主要向中方企業(yè)進口車輛及零件、機械、鋼鐵、電子、服裝及面料等商品。在雙方有真實貿(mào)易背景情況下，由于中緬銀行間匯路不通，貿(mào)易公司雙方進口和出口業(yè)務之間結(jié)算金額相互軋差。軋差方式主要有兩種，一種是在境內(nèi)軋差，另一種是在境外軋差。這種方式已經(jīng)隨著人民幣跨境結(jié)算及出口退稅政策的推進逐漸削弱，目前已基本退出市場。

三、中緬邊境“地攤銀行”產(chǎn)生的原因

中緬貿(mào)易的發(fā)展，產(chǎn)生了貿(mào)易支付手段的內(nèi)在需求，在中緬雙邊結(jié)算機制不完善和金融服務缺失的情況下，“地攤銀行”應運而生?！暗財傘y行”的產(chǎn)生和存在主要有以下幾方面原因：

（一）貿(mào)易投資等需求誘致“地攤銀行”自發(fā)產(chǎn)生

邊境經(jīng)濟交流的不斷擴大，帶來對貨幣兌換、結(jié)算和融資等金融業(yè)務的巨大需求。一是中緬貿(mào)易的發(fā)展，特別是近年來，隨著云南橋頭堡建設的推進，以及國家“一帶一路”戰(zhàn)略的實施，中緬邊貿(mào)量快速增長，產(chǎn)生了對邊境貿(mào)易支付結(jié)算手段的內(nèi)在需求;二是為實施國家“走出去”和“毒品替代”種植戰(zhàn)略，與緬甸、老撾等國家合作開展罌粟替代種植發(fā)展工作，近200家替代種植企業(yè)境外投資產(chǎn)生了大量的匯兌和跨境支付需求;三是近些年來，中方企業(yè)不斷加強與緬甸的經(jīng)濟技術(shù)合作和投資力度，中緬雙方在石油管道、電站、工程承包和勞務合作等重點領(lǐng)域和重大項目上取得突破，中方企業(yè)“走出去”戰(zhàn)略產(chǎn)生了大量的融資和支付需要。由于受歷史、政治和經(jīng)濟發(fā)展水平等多重因素制約，中緬兩國銀行在邊境經(jīng)濟交流中無法提供金融服務，客觀需求誘致了“地攤銀行”這種民間金融組織以其特有的靈活性自發(fā)產(chǎn)生和存在。

（二）銀行結(jié)算渠道不暢，導致對“地攤銀行”產(chǎn)生依賴

中緬雙方中央銀行未簽訂雙邊結(jié)算協(xié)議，給雙邊合作帶來一定的障礙。當前中緬銀行間合作僅限于緬方銀行在我方商業(yè)銀行開立單邊跨境人民幣結(jié)算賬戶，而我方銀行尚不能到緬方銀行開立緬幣賬戶。由于緬甸政局不穩(wěn)、緬幣幣值不穩(wěn)定、匯率波動大，且中緬兩國進出口業(yè)務發(fā)展不均，使得商業(yè)銀行無緬幣平盤渠道，中緬雙方銀行合作僅限于點對點的單一合作，雙邊結(jié)算機制尚未健全。同時，緬方金融服務落后，銀行現(xiàn)代化程度低，銀行清算體系不健全，緬甸無國家支付系統(tǒng)，銀行間的清算主要依托電話平臺或現(xiàn)金清算。中緬間資金如通過第三方（香港或新加坡）結(jié)算，資金速度慢、成本高，以致在大部分貿(mào)易中人民幣與緬幣的兌換都通過“地攤銀行”進行。

（三）“地攤銀行”具備較強的靈活性和彈性，擴大了其生存空間

“地攤銀行”相對于正規(guī)金融機構(gòu)來說，具有手續(xù)簡單、完成所需時間短、費率低等優(yōu)點，以及可按照外部環(huán)境和客戶需求的變化，滿足個性化需求，因而對個人和企業(yè)有較強吸引力。中緬邊境貿(mào)易具有貨品雜、金額小和筆數(shù)多等特點，加上邊民長期習慣使用現(xiàn)鈔進行結(jié)算，因此“地攤銀行”能較好地滿足邊貿(mào)需求。相比之下，銀行邊貿(mào)結(jié)算因為各銀行票據(jù)和管理制度不統(tǒng)一，緬甸金融現(xiàn)代化程度低，跨國單據(jù)憑證要通過手工傳遞，導致結(jié)算速度慢、手續(xù)繁雜、費用高，拉長了資金在途時間，增加了交易成本，使得人們青睞“地攤銀行”。

（四）正規(guī)金融取代“地攤銀行”短時間內(nèi)仍不現(xiàn)實

目前商業(yè)銀行非居民結(jié)算業(yè)務存在結(jié)算方式單一、渠道不暢通、結(jié)算網(wǎng)點少、效率低下、周期較長，網(wǎng)上銀行、手機銀行等現(xiàn)代化支付結(jié)算工具缺乏，金融電子化水平低、電子支付方式滯后等問題，短期仍然無法取代“地攤銀行”。同時，特許兌換機構(gòu)作為金融新生服務力量，雖可經(jīng)辦緬幣兌換業(yè)務，但仍受政策、匯率、手續(xù)等諸多限制，尚未能成為雙邊兌換、結(jié)算的主力軍。

四、中緬邊境“地攤銀行”利弊分析

“地攤銀行”是伴隨邊境地區(qū)經(jīng)貿(mào)發(fā)展出現(xiàn)的，邊境地區(qū)“地攤銀行”存在彌補了銀行相關(guān)業(yè)務的缺失，對中緬兩國貿(mào)易往來、經(jīng)濟技術(shù)合作等起到了積極作用，但它是純貨幣交易，不需要貿(mào)易背景，政府及有關(guān)管理部門很難實施監(jiān)管。因此，在看到“地攤銀行”積極作用的同時，不能忽視其危害性。

“地攤銀行”為貨幣兌換和資金流動提供了非正規(guī)渠道，存在多方面的危害性。一是“地攤銀行”粗放的、缺乏保障的家族式管理及純民間信用經(jīng)營模式，存在著極大的不規(guī)范性和隨意性，發(fā)生卷款出逃、支付危機等風險的概率遠遠高于正規(guī)銀行。二是“地攤銀行”屬非正規(guī)金融活動，通過其往來的資金不受法律保護，“地攤銀行”出現(xiàn)經(jīng)營風險，個人和企業(yè)往往是最終受害者。三是“地攤銀行”為黃、賭、毒、洗錢和走私等非法資金提供流動渠道，影響外匯管理政策的實施，為違法犯罪活動提供可能和條件。隨著“一帶一路”戰(zhàn)略的實施，中緬間經(jīng)濟合作廣度和深度將不斷拓展，中緬“地攤銀行”亟待規(guī)范。

五、規(guī)范“地攤銀行”政策建議

“地攤銀行”是隨著邊境貿(mào)易的發(fā)展，應市場的需求而產(chǎn)生的，在缺乏完全替代結(jié)算和兌換機制的情況下，“地攤銀行”的治理需要循序漸進，若單純打擊、取締，不僅會影響邊貿(mào)的發(fā)展，還會使得“地攤銀行”的取締流于形式，且使其從現(xiàn)在的半公開轉(zhuǎn)入完全的地下或境外運作，不僅對邊貿(mào)結(jié)算不利，也令治理更加困難，進而帶來更多負面影響。“地攤銀行”問題的解決，需轉(zhuǎn)變觀念，在治理方式、方法上創(chuàng)新發(fā)展，既要解決邊境地區(qū)經(jīng)貿(mào)往來中支付結(jié)算、貨幣兌換等實際問題，逐步以規(guī)范、合法渠道取代“地攤銀行”，也要采取行之有效的措施對市場進行綜合引導和管理，要疏堵并舉，實現(xiàn)正規(guī)金融與民間金融合作，營造良好的邊境金融生態(tài)和外匯市場環(huán)境，從根本上治理“地攤銀行”。

（一）加強中緬雙邊政府合作

一是雙方應本著平等、互利、謀求長遠的宗旨，進一步開展深入合作，共同規(guī)范和改善邊境地區(qū)經(jīng)濟環(huán)境。不斷加強雙邊政府在經(jīng)濟、金融等領(lǐng)域的交往合作，暢通銀行結(jié)算渠道，完善結(jié)算服務、貨幣兌換、跨境人民幣流通以及反洗錢等相關(guān)服務功能，盡快與邊境國家簽訂雙邊銀行結(jié)算協(xié)議，引導貨幣市場需求合理回歸銀行服務體系，不斷從管理源頭上整治“地攤銀行”。二是從國家層面建立和完善邊境地區(qū)與周邊國家聯(lián)合打擊或綜合治理的合作機制，雙方統(tǒng)一思想，密切溝通，對雙方存在的惡性“地攤銀行”和“地下錢莊”應依法實施聯(lián)合打擊，依法嚴懲。

（二）創(chuàng)新貿(mào)易結(jié)算服務方式和渠道

以創(chuàng)新和發(fā)展的觀點，開創(chuàng)多種結(jié)算渠道，滿足貿(mào)易投資金融服務需求，以“正規(guī)金融”抑制“地攤銀行”。以人民幣國際化為契機，采取積極措施、多種形式，與周邊國家的銀行開展金融合作。我國商業(yè)銀行應本著共同發(fā)展，互惠互利原則，積極創(chuàng)造條件，增加業(yè)務品種和業(yè)務辦理機構(gòu)，積極開展與周邊國家的貨幣兌換和結(jié)算服務，推出手續(xù)簡化、操作便捷的結(jié)算工具，積極嘗試人民幣與周邊國家貨幣兌換業(yè)務開展。

（三）加強對境外銀行基礎設施建設的援助，加速其金融發(fā)展

邊境地區(qū)“地攤銀行”產(chǎn)生和賴以生存的條件之一，是由于周邊國家金融發(fā)展水平低下，特別是境外銀行在結(jié)算方式、管理和服務等方面較落后，雙邊銀行系統(tǒng)無法對接，造成雙邊清算結(jié)算渠道不暢。建議從國家層面加大對周邊國家銀行基礎設施建設的援助，幫助其提高現(xiàn)代化程度和銀行電子化水平，建立健全國家支付體系，加速其金融業(yè)發(fā)展。

（四）進一步完善非居民賬戶管理政策，擴大銀行結(jié)算渠道

在規(guī)范和方便非居民開立個人銀行結(jié)算賬戶基礎上，不斷推進銀行卡在邊貿(mào)結(jié)算中的使用，允許非居民用銀行卡轉(zhuǎn)賬等方式開展貿(mào)易，降低大量現(xiàn)金在邊境地區(qū)頻繁流動而引發(fā)的不安全隱患。同時，擴大NRA賬戶的開立和使用范圍，進一步擴展個人邊貿(mào)銀行結(jié)算結(jié)算賬戶的使用渠道，為境外機構(gòu)開通NRA賬戶網(wǎng)上銀行、手機銀行等現(xiàn)代化支付結(jié)算工具。

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