郭俊君

【摘 要】近年來(lái)，隨著手機(jī)的普及和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，移動(dòng)支付逐漸成為人們?nèi)粘Ｉ钪Ц兜闹饕侄危绕涫窃诖髮W(xué)生等年輕人群體當(dāng)中，移動(dòng)支付已經(jīng)成為生活中必不可少的一部分。于當(dāng)代年輕人而言，移動(dòng)支付能夠有效地提高人們的生活、工作、娛樂(lè)等各方面的質(zhì)量。但是移動(dòng)支付在飛速發(fā)展的過(guò)程中，也出現(xiàn)了很多不容忽視的問(wèn)題。本文從移動(dòng)支付所面臨風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)，提出了相應(yīng)的解決措施。

【關(guān)鍵詞】移動(dòng)支付；風(fēng)險(xiǎn)類型；應(yīng)對(duì)策略

在數(shù)字化的時(shí)代背景下，基于數(shù)字技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展而來(lái)的移動(dòng)支付在應(yīng)用過(guò)程中不可避免的遇到了一些安全問(wèn)題，如果移動(dòng)終端出現(xiàn)安全威脅，就會(huì)影響終端用戶對(duì)移動(dòng)支付終端使用的信心，繼而影響移動(dòng)支付的發(fā)展。因此，當(dāng)前移動(dòng)支付研究重點(diǎn)內(nèi)容在于提高和改進(jìn)移動(dòng)支付系統(tǒng)安全性，完善移動(dòng)支付系統(tǒng)，打造出可靠性高、安全性高的移動(dòng)支付平臺(tái)。

一、移動(dòng)支付存在的風(fēng)險(xiǎn)

隨著我國(guó)電子商務(wù)以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等相關(guān)技術(shù)的快速發(fā)展，第三方移動(dòng)支付以其方便、快捷、費(fèi)用低等特點(diǎn)，受到越來(lái)越多個(gè)體的使用。但是作為一種新興的支付方式，在快速發(fā)展的同時(shí)，其存在的風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。具體來(lái)說(shuō)我國(guó)第三方移動(dòng)支付存在的風(fēng)險(xiǎn)主要有：

（一）政策和法律風(fēng)險(xiǎn)

就目前而言，移動(dòng)支付還處于發(fā)展的初級(jí)階段，所以移動(dòng)支付在市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻及相關(guān)政策上還存在很多的漏洞。由于沒有建立有效的法律監(jiān)管體系，所以移動(dòng)支付在資金交易的過(guò)程中，缺乏有效的監(jiān)管，存在著比較大的風(fēng)險(xiǎn)和威脅。一方面，在移動(dòng)支付的過(guò)程中，交易雙方通過(guò)在線交易的方式進(jìn)行，所以在整個(gè)交易的過(guò)程中雙方的聯(lián)系是不緊密的，這樣一來(lái)，處于劣勢(shì)的消費(fèi)者無(wú)法對(duì)銷售方提供的信息進(jìn)行準(zhǔn)確的判斷，一旦出現(xiàn)糾紛消費(fèi)者的合法權(quán)益就很難得到維護(hù)；另一方面，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展，加上專業(yè)深度不斷增加，面對(duì)各種抽象的數(shù)據(jù)和信息，消費(fèi)者很難從中找到有力的維權(quán)證據(jù)，在出現(xiàn)糾紛時(shí)消費(fèi)者的合法權(quán)益得不到應(yīng)有的維護(hù)；

（二）平臺(tái)管理存在風(fēng)險(xiǎn)

消費(fèi)者在使用移動(dòng)支付之前，需要在相關(guān)的移動(dòng)支付平臺(tái)注冊(cè)賬號(hào)，在注冊(cè)賬號(hào)的過(guò)程中需要提供個(gè)人的姓名、身份證號(hào)、手機(jī)號(hào)等個(gè)人信息。除此之外，在使用移動(dòng)支付的過(guò)程中，移動(dòng)支付平臺(tái)還會(huì)對(duì)其他的個(gè)人信息進(jìn)行采集，例如地址、用戶指紋等，時(shí)間長(zhǎng)了，移動(dòng)支付平臺(tái)就會(huì)積累大量的用戶個(gè)人信息。在這個(gè)大數(shù)據(jù)時(shí)代，大量的個(gè)人信息是具有很高經(jīng)濟(jì)價(jià)值的。有一部分管理用戶信息的員工由于缺乏職業(yè)素養(yǎng)，所以可能會(huì)出現(xiàn)員工盜賣用戶信息的情況。用戶個(gè)人信息的泄露會(huì)給當(dāng)事人帶來(lái)巨大的損失，同時(shí)也不利于第三方平臺(tái)的長(zhǎng)穩(wěn)發(fā)展。

（三）用戶風(fēng)險(xiǎn)

用戶在使用移動(dòng)支付的過(guò)程中，由于自身的大意也容易帶來(lái)一些風(fēng)險(xiǎn)。第一，很多用戶在設(shè)置支付密碼時(shí)比較隨意，把親戚朋友的生日設(shè)成支付密碼的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，這樣的密碼是沒有什么安全性可言的，除此之外，還有很多人在輸入支付密碼的時(shí)候不注意周邊的環(huán)境，沒有要保護(hù)密碼的意識(shí)；第二，很多用戶在外連接的公共Wifi是不安全的，在這樣的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信息很容易遭到泄露，但是仍然有很多人不注意著一點(diǎn)，抱著僥幸心理進(jìn)行移動(dòng)支付；第三，當(dāng)用戶第三方賬號(hào)出現(xiàn)盜號(hào)的情況時(shí)，很多用戶沒有養(yǎng)成及時(shí)掛失的習(xí)慣，這樣用戶的信息容易遭到泄露，極有可能給用戶帶來(lái)巨大的損失。

二、移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略

受到多種因素的影響，移動(dòng)支付在人們的生活帶來(lái)便捷的同時(shí)也帶來(lái)了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)和危機(jī)，本文根據(jù)移動(dòng)支付存在的風(fēng)險(xiǎn)類型，從監(jiān)管層面、移動(dòng)支付平臺(tái)和用戶自身三個(gè)方面出發(fā)，對(duì)移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)防范提出了具體的應(yīng)對(duì)策略：

（一）監(jiān)管層面

提高移動(dòng)支付平臺(tái)進(jìn)入市場(chǎng)的準(zhǔn)入門檻，合理控制移動(dòng)支付平臺(tái)數(shù)量，加強(qiáng)對(duì)移動(dòng)支付平臺(tái)的監(jiān)管力度，為移動(dòng)支付平臺(tái)的發(fā)展?fàn)I造一個(gè)良好的市場(chǎng)環(huán)境。對(duì)于申請(qǐng)第三方移動(dòng)支付的平臺(tái)機(jī)構(gòu)，必須符合相應(yīng)的條件，首先要保證網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)的支付技術(shù)成熟，信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)平臺(tái)完善；其次，第三方支付平臺(tái)的工作人員經(jīng)過(guò)專業(yè)的培訓(xùn)，具有過(guò)硬的專業(yè)水平和職業(yè)素養(yǎng)。最后，針對(duì)新入駐的第三方平臺(tái)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該進(jìn)一步加強(qiáng)管理，規(guī)范移動(dòng)支付平臺(tái)的相關(guān)操作，規(guī)范市場(chǎng)。

盡快完善第三方移動(dòng)支付平臺(tái)行業(yè)的法律法規(guī)，規(guī)范第三方移動(dòng)支付平臺(tái)的市場(chǎng)。就目前而言，我國(guó)關(guān)于第三方移動(dòng)支付平臺(tái)的法律法規(guī)相對(duì)比較少，且這些法律法規(guī)的效力層級(jí)相對(duì)比較低，一旦出現(xiàn)法律糾紛，這些法律法規(guī)并沒有什么太大的意義。所以，在接下來(lái)制定第三方移動(dòng)支付法律的過(guò)程中，需要充分結(jié)合其他相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行考慮，出臺(tái)配套的法律法規(guī)，并且涉及的范圍要全面，提高相應(yīng)的法律法規(guī)的效率層級(jí)，只有這樣，才能形成一套系統(tǒng)全面的法律體系。對(duì)于通過(guò)移動(dòng)支付平臺(tái)進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)的相關(guān)人員，要嚴(yán)格按照相關(guān)的法律法規(guī)對(duì)其進(jìn)行處理。

（二）支付平臺(tái)

提高移動(dòng)支付平臺(tái)的支付安全保障，移動(dòng)支付平臺(tái)必須符合國(guó)家安全水平的標(biāo)準(zhǔn)，相關(guān)的工作人員及時(shí)對(duì)平臺(tái)的系統(tǒng)進(jìn)行檢查，通過(guò)定期殺毒和檢測(cè)修復(fù)系統(tǒng)等方式維護(hù)移動(dòng)平臺(tái)的安全性。結(jié)合移動(dòng)平臺(tái)的實(shí)際狀況，制定相應(yīng)的技術(shù)安全應(yīng)急預(yù)案，以備不時(shí)之需，當(dāng)移動(dòng)平臺(tái)出現(xiàn)系統(tǒng)崩潰等突發(fā)狀況時(shí)，及時(shí)采取補(bǔ)救措施，將可能帶來(lái)的損失降到最低。

完善實(shí)名認(rèn)證與個(gè)人信息保護(hù)制度。為了保證用戶信息的真實(shí)性，在錄入相關(guān)的個(gè)人信息時(shí)，除了需要輸入身份證、姓名等個(gè)人信息時(shí)，還可以通過(guò)采集用戶指紋等方式來(lái)增加認(rèn)證手段保障安全。完善實(shí)名認(rèn)證的同時(shí)，必須加大對(duì)用戶信息的保護(hù)力度，移動(dòng)支付平臺(tái)應(yīng)該結(jié)合當(dāng)下的運(yùn)營(yíng)狀況以及存在的一些問(wèn)題，制定相應(yīng)的個(gè)人信息保護(hù)制度，加強(qiáng)對(duì)內(nèi)部工作人員的管理力度，防止員工泄露用戶信息的情況發(fā)生。

（三）用戶層面

增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。當(dāng)下，因?yàn)橐苿?dòng)支付出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)詐騙案件屢見不鮮，用戶在使用移動(dòng)支付的過(guò)程中，一方面享受了移動(dòng)支付帶來(lái)的便捷，另一方面也應(yīng)該對(duì)移動(dòng)支付潛在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題加以防范。平時(shí)加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)詐騙案件的關(guān)注和了解，熟悉各種詐騙手段，增強(qiáng)防范意識(shí)；同時(shí)要學(xué)會(huì)辨別詐騙信息，一旦通過(guò)電話、短信等渠道接收到有關(guān)移動(dòng)支付賬戶的信息時(shí)，要及時(shí)通過(guò)官方渠道進(jìn)行求證，以免上當(dāng)受騙。用戶增強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，在移動(dòng)支付的操作過(guò)程中謹(jǐn)慎小心，多觀察，多思考，大多時(shí)候是能夠避免這些騙局的。

加強(qiáng)相關(guān)法律法規(guī)知識(shí)的學(xué)習(xí)，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，要及時(shí)使用法律的武器維護(hù)自身的合法權(quán)益。在實(shí)際的生活中一旦遇到網(wǎng)絡(luò)詐騙侵權(quán)時(shí)，要善于使用法律的武器維護(hù)自身的合法權(quán)益，切忌因?yàn)楹蠊皇呛車?yán)重就不追究，這樣只會(huì)使違法犯罪分子更加猖狂，進(jìn)而帶來(lái)更嚴(yán)重的后果。

三、結(jié)束語(yǔ)

隨著移動(dòng)支付的不斷發(fā)展和普及，給人們的日常生活帶來(lái)了翻天覆地的變化，移動(dòng)支付給現(xiàn)代人的生活帶來(lái)極大便利的同時(shí)，也潛在著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)。目前，移動(dòng)支付的安全問(wèn)題已經(jīng)成為廣大用戶普遍關(guān)注的問(wèn)題，構(gòu)建更安全的移動(dòng)支付環(huán)境，需要監(jiān)管平臺(tái)、支付平臺(tái)以及用戶本身共同的努力，只要我們正確對(duì)待這些風(fēng)險(xiǎn)，積極采取相應(yīng)的措施防范風(fēng)險(xiǎn)，就能夠在一定程度上減少移動(dòng)支付帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。筆者根據(jù)自己的觀察研究，對(duì)移動(dòng)支付在風(fēng)險(xiǎn)防范上提出了具體的應(yīng)對(duì)策略，希望能夠?qū)σ苿?dòng)支付在風(fēng)險(xiǎn)防范方面提供一些理論上的參考。

【參考文獻(xiàn)】

[1]黃辰，高雪峰.互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代背景下微信紅包法律風(fēng)險(xiǎn)及其防范[J]北京政法職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2015（4）：77-82；

[2]郝慧麗.我國(guó)移動(dòng)支付監(jiān)管的法律問(wèn)題研究[D].浙江財(cái)經(jīng)大學(xué).2015

[3]魯小蘭，王鵬程.我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展中存在的問(wèn)題及對(duì)策[J].武漢金融，2015（4）：39-42；

[4]夏寧曼.移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的法律風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管模式探討[J]法制與經(jīng)濟(jì)，2016，（6）：62-66.