尹詠

（成都信息工程大學(xué)銀杏酒店管理學(xué)院，四川 成都 611743）

一、研究背景

黨的十九大提出實(shí)施“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”,大力發(fā)展“三農(nóng)”。中國(guó)社科院發(fā)布的《“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍(lán)皮書(shū)》數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)“三農(nóng)”金融的缺口達(dá)3.05萬(wàn)億元。農(nóng)村金融發(fā)展無(wú)論是在覆蓋面還是深度上，都還有很大提升空間。成都市金融業(yè)發(fā)展十三五規(guī)劃也提出，深入推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)綜合改革試點(diǎn)，大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融。

目前，對(duì)農(nóng)村金融的理論研究?jī)?nèi)容豐富，但針對(duì)成都周邊農(nóng)村地區(qū)的實(shí)地調(diào)研還不多。由于成都近郊地區(qū)城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程較快，農(nóng)村居民人口結(jié)構(gòu)、收入狀況、消費(fèi)水平以及金融需求呈現(xiàn)多元化多層次的狀況，和西部地區(qū)農(nóng)村居民金融需求現(xiàn)狀差異較大。本文研究的農(nóng)村居民金融服務(wù)需求是指狹義的農(nóng)村居民對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的貸款服務(wù)需求。

調(diào)研組針對(duì)成都周邊農(nóng)村地區(qū)金融需求現(xiàn)狀，以成都近郊郫都區(qū)為例，通過(guò)400份有效調(diào)查問(wèn)卷①本調(diào)研報(bào)告所有金融需求分析數(shù)據(jù)均來(lái)源于本問(wèn)卷調(diào)查了解農(nóng)村居民金融需求。同時(shí)，向四川省廣安市、眉山市、邛崍市臨邛鎮(zhèn)及重慶石柱縣（以下簡(jiǎn)稱(chēng)：其他農(nóng)村地區(qū)）農(nóng)村地區(qū)隨機(jī)投放400份調(diào)查問(wèn)卷，共收回336份有效調(diào)查問(wèn)卷，將其與郫都區(qū)居民進(jìn)行對(duì)比以說(shuō)明后者需求的特殊性。

二、理論基礎(chǔ)

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和金融運(yùn)行的逐步融合，農(nóng)村金融服務(wù)漸漸觸及到農(nóng)村居民的每個(gè)經(jīng)濟(jì)環(huán)節(jié)之中，農(nóng)村居民金融服務(wù)需求已成為農(nóng)民經(jīng)濟(jì)行為最主要、最集中的表現(xiàn)形態(tài)。

從農(nóng)村金融需求角度來(lái)看，謝淑娟(2012)基于消費(fèi)視角結(jié)合廣東省實(shí)證分析，提出農(nóng)村金融供給匱乏，農(nóng)村消費(fèi)信貸不受重視，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村消費(fèi)信貸支持不足。邵川（2019）通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)中國(guó)農(nóng)村融資需求規(guī)模大，既有短期需求，又有中長(zhǎng)期需求，但現(xiàn)有金融產(chǎn)品滿(mǎn)足度較低。

從農(nóng)村金融供給角度分析，任丹妮、李良元（2019）基于對(duì)貴州省的實(shí)證分析，認(rèn)為“三農(nóng)”金融服務(wù)應(yīng)側(cè)重于考慮農(nóng)村不同地理位置和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，更有利于提高農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的滿(mǎn)意度，推動(dòng)鄉(xiāng)村振興。

三、郫都區(qū)金融供求現(xiàn)狀分析

（一）郫都區(qū)簡(jiǎn)介

郫都區(qū)位于成都市西北部，總面積達(dá)438平方公里，轄14個(gè)街道（鎮(zhèn)），其中城市建成區(qū)面基41.95平方公里，耕地面積20562.8公頃；年末有常住人口84.78萬(wàn)人，戶(hù)籍戶(hù)數(shù)23.08萬(wàn)戶(hù)（其中農(nóng)業(yè)戶(hù)數(shù)10.74萬(wàn)戶(hù)），人口密度1938人/平方公里②成都年鑒（2018），成都市地方志編纂委員會(huì)辦公室，成都年鑒社，ISSN1004-9959。據(jù)2018年郫都年鑒，郫都區(qū)實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值525億元，其中第一產(chǎn)業(yè)總值23.5億元，第二產(chǎn)業(yè)總值305.6億元，第三產(chǎn)業(yè)總值195.9億元，可以看出該地區(qū)主要支柱產(chǎn)業(yè)為第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)。

（二）郫都區(qū)農(nóng)村居民金融需求分析

調(diào)研組在郫都區(qū)紅光鎮(zhèn)、犀浦鎮(zhèn)、安靖鎮(zhèn)等多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)隨機(jī)分發(fā)問(wèn)卷調(diào)查，從受訪者收入結(jié)構(gòu)來(lái)看，本區(qū)域農(nóng)村居民收入來(lái)源包含工資收入、農(nóng)產(chǎn)品種植、自由企業(yè)等，渠道呈現(xiàn)多元化趨勢(shì)，且與傳統(tǒng)農(nóng)村地區(qū)以農(nóng)作物種植為主不同的是，本區(qū)域受訪者主要收入來(lái)源為工資收入，占比47%。

存款方面，所有受訪者均表示有日常儲(chǔ)蓄存取款需求。貸款方面，有貸款需求的受訪者占比75.25%。主要貸款用途分別為住房貸款需求和個(gè)人消費(fèi)需求，占比情況分別為住房貸款38%、個(gè)人消費(fèi)21%。此外，僅有66%的受訪者通過(guò)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)渠道（如銀行等）獲取貸款覆蓋需求，銀行貸款門(mén)檻高、無(wú)法匹配自身需求、貸款金額限制成為農(nóng)村居民選擇其他貸款渠道的主要原因。

（三）郫都區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)需求與其他農(nóng)村地區(qū)差異分析

調(diào)研組向廣安市、眉山市、邛崍市及重慶石柱縣等五個(gè)地區(qū)的農(nóng)村居民隨機(jī)分發(fā)同樣內(nèi)容的問(wèn)卷調(diào)查，共回收336份有效問(wèn)卷。對(duì)比郫都區(qū)與其他農(nóng)村地區(qū)調(diào)查問(wèn)卷結(jié)果，二者的差異性主要表現(xiàn)在貸款用途上。

圖1中黑色柱狀為郫都區(qū)農(nóng)村居民貸款需求，灰色柱狀為其他農(nóng)村地區(qū)居民貸款需求匯總，圖中可以看出二者區(qū)別較大。其他農(nóng)村地區(qū)居民貸款需求用途按占比排序，最大需求為住房貸款需求，占45.54%，其余依次為子女入學(xué)、個(gè)人消費(fèi)、其他、公司經(jīng)營(yíng)所需流動(dòng)資金，占比分別為34.23%、14.45%、3.41%和2.37%。從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可知，受訪者的主要貸款用途為住房貸款和子女入學(xué)，二者總量達(dá)到受訪者總?cè)藬?shù)的79.77%，反映出受訪者貸款需求的單一性。而郫都區(qū)農(nóng)村居民貸款需求按占比排序，最大占比為住房貸款需求，占38%，其余依次為個(gè)人消費(fèi)、其他、子女入學(xué)、公司經(jīng)營(yíng)所需流動(dòng)資金，占比分別為21%、17%、16%和8%。

圖1 貸款用途對(duì)比

（四）郫都區(qū)農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品供給現(xiàn)狀分析

1、郫都區(qū)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)分布情況

通過(guò)對(duì)郫都區(qū)下轄13個(gè)鎮(zhèn)進(jìn)行走訪，調(diào)研組最終對(duì)郫都區(qū)農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)數(shù)量及分布情況統(tǒng)計(jì)如圖2所示。

經(jīng)統(tǒng)計(jì)，郫都區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)共有32個(gè)金融機(jī)構(gòu)（未包含ATM數(shù)量）。網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)排名前三的金融機(jī)構(gòu)分別為成都農(nóng)商銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行。成都農(nóng)商銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量為13個(gè)，占比40.63%，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量為7個(gè)，占比21.88%，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量為5個(gè)，占比15.63%。在本次統(tǒng)計(jì)中，調(diào)研組還發(fā)現(xiàn)郫都區(qū)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)中金融機(jī)構(gòu)數(shù)量最多的犀浦鎮(zhèn)為6個(gè)，有4個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量?jī)H為2個(gè)，金融機(jī)構(gòu)數(shù)量最低的古城鎮(zhèn)僅有1個(gè)。根據(jù)成都市統(tǒng)計(jì)年鑒可知，郫都區(qū)常住人口數(shù)量為84萬(wàn)人，成都市中心城區(qū)的錦江區(qū)常住人口數(shù)量為70萬(wàn)人，在常住人口數(shù)量上郫都區(qū)大于錦江區(qū)，但金融機(jī)構(gòu)數(shù)量上郫都區(qū)少于錦江區(qū)。以紅光鎮(zhèn)為例，紅光鎮(zhèn)現(xiàn)有常住人口數(shù)量為10.32萬(wàn)人，人口密度大，但對(duì)應(yīng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量為5家，并不能有效覆蓋當(dāng)?shù)鼐用窠鹑谛枨蟆?/p>

圖2 郫都區(qū)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量

2、郫都區(qū)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品現(xiàn)狀

根據(jù)郫都區(qū)現(xiàn)有32個(gè)金融機(jī)構(gòu)占比排名并結(jié)合農(nóng)村居民金融產(chǎn)品需求，調(diào)研組對(duì)占比前三家金融機(jī)構(gòu)（分別為成都農(nóng)商銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行）的涉農(nóng)貸款產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)查并匯總?cè)缦隆?/p>

成都農(nóng)商銀行共發(fā)布15種助農(nóng)貸款產(chǎn)品，分為“農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資”“新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體”“生產(chǎn)發(fā)展”“改善生活安居就業(yè)”四大類(lèi)。結(jié)合郫都區(qū)農(nóng)村居民主要貸款需求即住房貸款和個(gè)人消費(fèi)兩大類(lèi)，與之對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品僅有農(nóng)戶(hù)小額信用貸款符合要求。農(nóng)戶(hù)小額貸款是指對(duì)農(nóng)商行服務(wù)區(qū)域內(nèi)農(nóng)戶(hù)發(fā)放的，用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和生活消費(fèi)的，無(wú)須抵（質(zhì)）擔(dān)保的小額貸款。通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)與成都農(nóng)商銀行客戶(hù)經(jīng)理訪談了解到，該產(chǎn)品最高貸款額為10萬(wàn)元，但申請(qǐng)人需滿(mǎn)足基本條件為企業(yè)主或個(gè)體工商戶(hù)，個(gè)人客戶(hù)無(wú)法申請(qǐng)。因此，無(wú)法滿(mǎn)足個(gè)人客戶(hù)貸款需求。

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行共發(fā)布11類(lèi)三農(nóng)產(chǎn)品，包含傳統(tǒng)農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)、再就業(yè)、家庭農(nóng)場(chǎng)、產(chǎn)業(yè)鏈等，覆蓋范圍廣，產(chǎn)品種類(lèi)豐富。通過(guò)查看所有產(chǎn)品介紹了解到，上述11類(lèi)產(chǎn)品申請(qǐng)人要求均為有實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的企業(yè)類(lèi)客戶(hù)，無(wú)面向農(nóng)村個(gè)人客戶(hù)產(chǎn)品。

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行共發(fā)布6類(lèi)三農(nóng)貸款產(chǎn)品，分為惠農(nóng)e貸、惠農(nóng)信用卡、農(nóng)戶(hù)小額貸款、地震災(zāi)區(qū)農(nóng)民建房貸款、農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款和縣域工薪人員消費(fèi)貸款。其中，僅農(nóng)戶(hù)小額貸款和地震災(zāi)區(qū)農(nóng)民建房貸款未對(duì)申請(qǐng)人資質(zhì)作嚴(yán)格要求，其他貸款產(chǎn)品均要求申請(qǐng)人為高端客戶(hù)或優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。結(jié)合郫都區(qū)農(nóng)村居民貸款需求，僅農(nóng)戶(hù)小額貸款符合要求。農(nóng)戶(hù)小額貸款是指中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行對(duì)農(nóng)戶(hù)家庭內(nèi)單個(gè)成員發(fā)放的小額自然人貸款。每戶(hù)農(nóng)戶(hù)只能由一名家庭成員申請(qǐng)農(nóng)戶(hù)小額貸款。從該行客戶(hù)經(jīng)理處了解到，該產(chǎn)品最高貸款額為5萬(wàn)元，申請(qǐng)人需滿(mǎn)足基本條件為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村戶(hù)口。產(chǎn)品申請(qǐng)流程簡(jiǎn)便，額度符合農(nóng)村居民需求。

綜上，三家銀行共32類(lèi)貸款產(chǎn)品，但僅農(nóng)業(yè)銀行的一款產(chǎn)品符合農(nóng)村居民個(gè)人消費(fèi)金融需求。

（五）郫都區(qū)金融產(chǎn)品供需矛盾分析

通過(guò)上述調(diào)研和分析可了解到，郫都區(qū)金融市場(chǎng)現(xiàn)存在較大供需矛盾，現(xiàn)有金融產(chǎn)品無(wú)法有效滿(mǎn)足當(dāng)?shù)鼐用窠鹑谛枨?，在一定程度上限制了區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。產(chǎn)生矛盾的主要原因有兩點(diǎn)：一是信息不對(duì)稱(chēng)；二是金融機(jī)構(gòu)提供貸款意愿不足。

第一，信息不對(duì)稱(chēng)。成都市周邊地區(qū)城鎮(zhèn)化進(jìn)程加快，導(dǎo)致農(nóng)村居民金融需求擴(kuò)大，但由于供需雙方并無(wú)有效信息傳導(dǎo)機(jī)制，造成現(xiàn)有農(nóng)村金融產(chǎn)品無(wú)法滿(mǎn)足需求。信息不對(duì)稱(chēng)主要體現(xiàn)在兩方面。

1、金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有產(chǎn)品宣傳力度及營(yíng)銷(xiāo)力度不強(qiáng)，導(dǎo)致客戶(hù)不熟悉已有產(chǎn)品，即使有貸款需求，也無(wú)法通過(guò)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)渠道得到滿(mǎn)足。以上文中涉農(nóng)貸款產(chǎn)品數(shù)量最多的成都農(nóng)商銀行為例。該行共15類(lèi)貸款產(chǎn)品，品類(lèi)豐富創(chuàng)新性足，不僅考慮到農(nóng)村地區(qū)擔(dān)保品缺失的問(wèn)題，還能有效針對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)扶持。但由于宣傳不足，調(diào)查中多數(shù)受訪者均表示并不了解甚至未聽(tīng)說(shuō)。

2、客戶(hù)需求未能有效傳達(dá)至金融機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有貸款產(chǎn)品無(wú)法完全滿(mǎn)足本區(qū)域日益增加的個(gè)人貸款需求。上述成都農(nóng)商銀行所有三農(nóng)貸款產(chǎn)品均為面向企業(yè)客戶(hù)和有生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需求的農(nóng)戶(hù)，并無(wú)面向普通農(nóng)村居民的個(gè)人貸款產(chǎn)品。同時(shí)，在產(chǎn)品覆蓋面上，目前已有創(chuàng)新三農(nóng)貸款產(chǎn)品側(cè)重考慮面為生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)類(lèi)，未有效考慮到郫都區(qū)農(nóng)村居民的最大貸款需求，即住房貸款和個(gè)人消費(fèi)需求，導(dǎo)致這部分居民金融需求在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法滿(mǎn)足，從而衍生出民間借貸等其他金融問(wèn)題。

第二，金融機(jī)構(gòu)提供貸款意愿不足。涉農(nóng)貸款產(chǎn)品與普通商業(yè)貸款產(chǎn)品相比風(fēng)險(xiǎn)較大的主要原因?yàn)樾庞蔑L(fēng)險(xiǎn)較大。其中，信用風(fēng)險(xiǎn)集中表現(xiàn)在兩個(gè)方面，第一是農(nóng)村居民個(gè)人征信信息較少甚至缺失。調(diào)研中我們發(fā)現(xiàn)，郫都區(qū)農(nóng)村居民雖以工資收入作為第一收入來(lái)源，但多數(shù)人常見(jiàn)為短期工作或臨時(shí)聘用，并無(wú)標(biāo)準(zhǔn)工時(shí)制穩(wěn)定工作，導(dǎo)致個(gè)人流水無(wú)法體現(xiàn)出有效第一還款來(lái)源。另，農(nóng)村居民消費(fèi)習(xí)慣多為現(xiàn)款現(xiàn)貨方式，較少甚至不使用信用方式消費(fèi)，若僅依靠人行個(gè)人征信報(bào)告則無(wú)法有效反映其信用狀況。第二是涉農(nóng)貸款缺少傳統(tǒng)擔(dān)保品。傳統(tǒng)擔(dān)保品常見(jiàn)為房產(chǎn)抵押、保證擔(dān)保等形式，可作為第二還款來(lái)源降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)村地區(qū)多數(shù)房產(chǎn)為集中產(chǎn)權(quán)無(wú)法辦理抵押登記，導(dǎo)致第二還款來(lái)源缺失，最終導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)無(wú)法有效約束借款人，造成信用風(fēng)險(xiǎn)。此外，在涉及農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款方面，也存在擔(dān)保品缺失問(wèn)題。該類(lèi)貸款中，多以農(nóng)產(chǎn)品為擔(dān)保，但農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)周期長(zhǎng)，抵御自然風(fēng)險(xiǎn)能力低，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)因素也會(huì)造成涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

四、解決成都農(nóng)村居民金融供求矛盾的建議

（一）加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有產(chǎn)品宣傳力度，普及金融知識(shí)

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)現(xiàn)有金融產(chǎn)品的宣傳力度，并建立長(zhǎng)效推廣機(jī)制，將涉農(nóng)貸款產(chǎn)品向廣大客戶(hù)做全面有效地深入推廣。在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部，可結(jié)合已有客戶(hù)經(jīng)理或產(chǎn)品經(jīng)理模式，培養(yǎng)面向農(nóng)村客戶(hù)的貸款專(zhuān)員，積極拓展市場(chǎng)并做好涉農(nóng)貸款產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)工作，使產(chǎn)品能有效覆蓋需求客戶(hù)。同時(shí)，可利用銀行宣傳平臺(tái)，有針對(duì)性地向不同市場(chǎng)細(xì)分客戶(hù)批量推薦產(chǎn)品。在外部，可聯(lián)系村鎮(zhèn)舉辦公益金融知識(shí)講座，普及個(gè)人貸款金融知識(shí)的同時(shí)，宣傳已有產(chǎn)品。既可提高農(nóng)村居民金融意識(shí)，又可促進(jìn)農(nóng)村居民消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)變，側(cè)面提高產(chǎn)品知名度。

（二）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)適合成都農(nóng)村居民需求的貸款產(chǎn)品

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合成都地區(qū)農(nóng)村居民的實(shí)際情況，開(kāi)發(fā)針對(duì)不同市場(chǎng)細(xì)分的多元化個(gè)人貸款金融產(chǎn)品。特別是大力開(kāi)發(fā)調(diào)研中反饋出的農(nóng)村金融產(chǎn)品短板個(gè)人住房貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款兩大類(lèi)產(chǎn)品。根據(jù)本區(qū)域農(nóng)村居民需求，可適當(dāng)引入目前在城市地區(qū)較為成熟的個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品，如教育貸款，裝修貸款，旅游貸款等。并針對(duì)農(nóng)村居民消費(fèi)特點(diǎn)和資產(chǎn)狀況，設(shè)置具有區(qū)域特色的準(zhǔn)入條件，從而補(bǔ)足個(gè)人貸款產(chǎn)品短板，滿(mǎn)足成都農(nóng)村地區(qū)居民多層次多樣化貸款需求。

（三）建立完善個(gè)人信用制度，聯(lián)合第三方支付平臺(tái)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)互通

建立完善的個(gè)人信用制度是金融機(jī)構(gòu)控制信用風(fēng)險(xiǎn)的主要措施之一，因此，借助用戶(hù)體量大且飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)可以有效推動(dòng)農(nóng)村金融創(chuàng)新快速發(fā)展?；谵r(nóng)村居民因較少使用信用方式消費(fèi)或銀行卡消費(fèi)導(dǎo)致的信用信息缺失現(xiàn)狀，可搭建銀行與第三方支付企業(yè)間數(shù)據(jù)系統(tǒng)的互聯(lián)互通，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信息和信用資源共享，從而推動(dòng)農(nóng)村居民個(gè)人信用體系的完善。結(jié)合成都地區(qū)農(nóng)村居民實(shí)際情況，可優(yōu)先與本區(qū)域居民最常使用的微信、支付寶公司進(jìn)行平臺(tái)搭建，通過(guò)農(nóng)村居民每月第三方支付流水情況評(píng)估其還款能力和信用風(fēng)險(xiǎn)大小。