唐曉晶

近年來，監(jiān)管部門一再強(qiáng)調(diào)“保險業(yè)姓保”，保險產(chǎn)品要回歸保障本源。而作為消費(fèi)者，當(dāng)你在購買保險時，是否牢記自己的初衷，根據(jù)實(shí)際需求買對保險呢？

說個小故事，前幾天，剛做媽媽不久的友人姜女士向我咨詢，說：“我家寶寶快2個月了，想給他上份保險，你快幫我看看買哪個合適？”她將資料發(fā)給我，還特意叮囑：“重點(diǎn)看看第二款。聽人家說，得了病可以賠，沒得病，錢還加量退給你，保險相當(dāng)于白送。我覺得這個蠻不錯的?！?/p>

“有事保事，沒事返錢”，這樣的保險產(chǎn)品，是不是你也覺得兩全其美？但我建議，別那么快下決定。下面我就給大家分析分析。

哪個更劃算？

如果有兩款重疾險擺在你面前，一份幾百塊，另一份幾千塊，你會怎么選擇？很多消費(fèi)者恐怕是一頭霧水。同一險種，甚至是同一公司的產(chǎn)品，為什么有時價格差別很大？

如果你買過保險產(chǎn)品，就會發(fā)現(xiàn)，除了保障范圍、保障時間有所不同之外，對保障責(zé)任也有不同的描述——

選擇1：不僅有保障，還有分紅，比如10年之后，每年可以領(lǐng)取一定的投資紅利;

選擇2：不僅有保障，不出險的話未來還會返還保費(fèi);

選擇3：純保障，如果沒發(fā)生風(fēng)險，也不退錢。

乍一看，好像買最后一個，最“虧”得慌。但請你記住一個重要的前提：保險公司是商業(yè)盈利性機(jī)構(gòu)，而且他們有非常專業(yè)的精算師去設(shè)計(jì)保費(fèi)。

其實(shí)，所謂的分紅、返還，本質(zhì)上都是在“保障”的基礎(chǔ)上，疊加這些功能。相應(yīng)的，功能越多，保費(fèi)往往也會越貴。

打個比方。冬天天氣轉(zhuǎn)冷，你決定去商場買一件厚大衣。選好大衣之后，服務(wù)員繼續(xù)向你推銷：“這大衣真合身，太適合您吶！要不要再試下這雙鞋，和衣服更搭;再搭配這個圍巾更有氣質(zhì)……”

最后，除了大衣，你還買了鞋子、圍巾等一大堆。出了商場冷風(fēng)一吹，你才想起，你的初衷其實(shí)是為了保暖來買大衣的。

挑選保險產(chǎn)品，也千萬別忘了自己的初衷：為什么來買這個產(chǎn)品？到底需要什么樣的產(chǎn)品？

如果你想“少花錢，重保障”，那么不退錢的消費(fèi)型產(chǎn)品，保障更純粹，更適合你;如果你要關(guān)注返本/分紅功能，那就需要用投資理財(cái)?shù)乃悸纷鲞M(jìn)一步分析。

如何挑選更科學(xué)？

具體怎么判斷分析呢？其實(shí)返還型產(chǎn)品，本質(zhì)上就是“保障+返本”這樣一個組合。拆開來看，第一部分為純消費(fèi)的保費(fèi)，可以與同類純保障的消費(fèi)型產(chǎn)品去比較;第二部分為額外增加的費(fèi)用，即總保費(fèi)-純消費(fèi)部分保費(fèi)，這部分的錢如果拿去投資理財(cái)，會不會超過返還金額？

拿姜女士挑的兩款產(chǎn)品做一個分析。這兩款產(chǎn)品，一種是消費(fèi)型少兒重疾險，一種是返還型少兒重疾險，保額都是20萬，保障期限20年，繳費(fèi)期限10年。前者每年保費(fèi)304元，沒有保費(fèi)返還;后者每年保費(fèi)1020元，到期返還保費(fèi)11016元（所交保費(fèi)的108%）。

很明顯，同樣的保障條件下，返還型產(chǎn)品比消費(fèi)型產(chǎn)品，每年多交保費(fèi)716元。

接下來，就要算筆賬了：姜女士如果把每年多交的保費(fèi)，即第二部分額外增加的保費(fèi)，進(jìn)行投資，比如存余額寶里，按3%的收益計(jì)算，20年后能積累多少錢呢？答案是11362元，比返還型產(chǎn)品到期返還保費(fèi)，賺得還更多一點(diǎn)。

也就是說，如果姜女士買了第一款保險，然后把每年節(jié)約的保費(fèi)拿去買余額寶，到20年保障結(jié)束時，節(jié)省的保費(fèi)已經(jīng)變成了11362元，超過了第二款所返回的保費(fèi)。

當(dāng)然，這里只是給大家介紹這種思路，不同產(chǎn)品差異可能會比較大，你也可以利用這個方法試一試。其實(shí)，除了比對返還型和消費(fèi)型產(chǎn)品，像分紅、年金等等帶有理財(cái)收益特點(diǎn)的保險產(chǎn)品，都適合用這個方法去分析。

把保障和理財(cái)分開分析，才是明智的思路。當(dāng)然，從保費(fèi)角度，只是分析保險產(chǎn)品的一個方面。買保險是一個綜合的選擇，不能僅僅從“價格”一個角度進(jìn)行分析。

買保險是為了啥？

買保險的初衷是什么？我想絕大部分人看中的是保險的保障功能，希望“用合理的保費(fèi)，去轉(zhuǎn)移極端情況下，重大的經(jīng)濟(jì)損失”。

其一，何謂“合理的保費(fèi)”？“凡事預(yù)則立，不預(yù)則廢”，事先做好計(jì)劃，以預(yù)算為基礎(chǔ)，就不容易買錯產(chǎn)品了。

一般來說，建議預(yù)留家庭年收入的5～8%，最多不超過10%的資金，作為每年的保障投入。之所以設(shè)上限，就是別讓保費(fèi)支出占用太多的經(jīng)濟(jì)資源。

我曾遇到一位朋友，她給一家三口買了包括返還、分紅等多種保險，每年保費(fèi)要交近6萬元。但她家庭年收入?yún)s不到20萬，保費(fèi)支出占了收入的30%以上。不用詳細(xì)看產(chǎn)品，大家也能感覺到，這樣的配置方案對她來說，每年支出壓力太大了，沒有給日常生活留下太多空間。這很有可能就是買到了不適合自身的產(chǎn)品。

其二，是要用保險“去轉(zhuǎn)移極端情況下，重大的經(jīng)濟(jì)損失?！北热缟砉?、殘疾或是重大疾病等等，這類風(fēng)險雖然發(fā)生概率低，可一旦發(fā)生，普通的家庭往往很難負(fù)擔(dān)，更需要保險來做轉(zhuǎn)移。而所謂的保費(fèi)返還、保單分紅等等，關(guān)注的已經(jīng)不再是我們基礎(chǔ)的保險保障，而更多是一款理財(cái)產(chǎn)品。對于這類保險產(chǎn)品，應(yīng)該和其他理財(cái)產(chǎn)品做收益和風(fēng)險對比。