郭為民

當前，全球正迎來新一輪科技革命，數(shù)字化浪潮蓬勃興起，消費者行為模式持續(xù)變化、市場競爭格局悄然生變，驅(qū)動著包括金融業(yè)在內(nèi)的經(jīng)濟社會各領域加速向數(shù)字化階段發(fā)展，全球金融機構(gòu)也先后開啟數(shù)字化轉(zhuǎn)型征程。

從轉(zhuǎn)型路徑來看，由于金融行業(yè)市場化程度高、產(chǎn)業(yè)根基深厚、監(jiān)管體系成熟，金融機構(gòu)內(nèi)部體制機制與企業(yè)文化相對固化等原因，金融機構(gòu)的經(jīng)營存在單一方向“慣性”，難以開展顛覆式變革，多采用漸進式數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑。

從國內(nèi)實踐來看，一是成立金融科技公司，工行、建行等8家商業(yè)銀行已成立金融科技子公司；二是創(chuàng)設直銷銀行，百信銀行等114家銀行通過獨立法人的直銷銀行對外提供銀行服務，香港金管局已發(fā)放8張?zhí)摂M銀行牌照；三是與金融科技公司合作，四大行紛紛與大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。

從國外實踐來看，多通過投資并購等方式開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型。例如美國Kensho公司利用數(shù)據(jù)分析和機器學習技術，在數(shù)分鐘內(nèi)自動化完成事件對資產(chǎn)價格影響的預測，六家大行參與B輪融資。法國巴黎銀行等七大機構(gòu)聯(lián)合創(chuàng)建LiquidShare，借助區(qū)塊鏈技術降低中小企業(yè)的資本市場交易成本。花旗、摩根大通、高盛、美國銀行等都在大量金融科技公司之中尋找明日之星。

從應用領域來看，新興技術在產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶服務和風險管控等領域取得一定突破。在四大行最新發(fā)布的年報中，科技賦能金融著墨頗多，四大行均對金融科技領域所取得的成就進行了詳細描述，如：利用大數(shù)據(jù)開展智能風控、利用深度學習開展精準營銷、利用人工智能開展智能客服、利用生物識別技術開展智能認證、利用區(qū)塊鏈技術開展供應鏈金融等。

從監(jiān)管角度來看，各國將金融科技納入金融監(jiān)管體系。人民銀行成立金融科技委員會，加強對金融科技工作的研究規(guī)劃和統(tǒng)籌協(xié)調(diào)；銀保監(jiān)會開展金融亂象整治行動，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)野蠻生長問題得到一定程度的遏制。國外的典型模式是，英國、新加坡、馬來西亞等推出“監(jiān)管沙箱”。

直面五大挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，面臨著基礎設施、行業(yè)立法、金融監(jiān)管等外在約束，以及體制機制、思維模式等內(nèi)在挑戰(zhàn)。

一是數(shù)字基礎設施有待完善。數(shù)字化金融產(chǎn)品在為用戶帶來更便捷體驗的同時，身份盜用、數(shù)據(jù)泄露等問題也隨之產(chǎn)生并日趨明顯。

目前我國尚未建立統(tǒng)一的數(shù)字身份識別系統(tǒng)，銀行的客戶身份識別仍然依賴身份證件等介質(zhì)信息，客戶身份認證失效導致銀行無法為客戶提供可持續(xù)的金融服務，也造成電信詐騙、網(wǎng)絡釣魚、惡意推廣等欺詐事件頻發(fā)。

據(jù)統(tǒng)計，互聯(lián)網(wǎng)每日新增的病毒變種近2750個，影響數(shù)百萬用戶，在黑市上泄露的個人信息高達65億條次，個人信息泄露問題嚴重。

二是行業(yè)立法相對滯后。在數(shù)據(jù)驅(qū)動金融業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的過程中，數(shù)據(jù)隱私保護也越發(fā)重要。《中華人民共和國網(wǎng)絡安全法》《銀行業(yè)金融機構(gòu)數(shù)據(jù)治理指引》等相關法律法規(guī)雖已頒布，但沒有針對具體應用場景和使用方式提出的明確要求，如數(shù)據(jù)挖掘、營銷廣告推送等對數(shù)據(jù)信息的操作是否合規(guī)等。數(shù)據(jù)的共享和使用仍處于灰色地帶，金融消費者權益無法得到充分保護。

三是監(jiān)管措施仍需加強。受頻繁技術更迭、金融應用快速創(chuàng)新以及市場激勵等因素影響，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在一段時間內(nèi)野蠻生長，P2P平臺爆雷、違規(guī)現(xiàn)金貸等金融亂象叢生，嚴重擾亂了經(jīng)濟金融秩序。行業(yè)面臨著監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)督難、經(jīng)營者誠信缺失、消費者自我保護意識淡薄等一系列問題。

四是體制機制亟待重塑。傳統(tǒng)銀行的“部門銀行”色彩厚重，產(chǎn)品權限分散在各部門，跨部門協(xié)同效率低，造成客戶服務流程割裂，難以實現(xiàn)服務協(xié)同整合。

五是IT架構(gòu)迭代緩慢。當前商業(yè)銀行IT支撐系統(tǒng)主要考慮交易安全性、業(yè)務連續(xù)性等因素，基礎設施大多為主機、集中式存儲等，較少考慮敏捷迭代、資源效用等問題?？萍及l(fā)展和市場變化要求銀行快速響應市場需求，而現(xiàn)有架構(gòu)難以滿足互聯(lián)網(wǎng)模式的海量并發(fā)及高效處理要求，產(chǎn)品開發(fā)機制也難以滿足快速迭代、快速交付的敏捷業(yè)務需求。

建設“六大能力”

商業(yè)銀行要創(chuàng)新體制機制，突破傳統(tǒng)銀行痛點，全面建設以客戶為中心的六大數(shù)字化能力。

首先是產(chǎn)品孵化能力。面對客戶需求的不斷升級，產(chǎn)品定制能力將成為未來銀行的核心競爭力之一。參考全球制造業(yè)成功轉(zhuǎn)型的經(jīng)驗，銀行可以采取產(chǎn)品工廠模式，理順產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、參數(shù)體系、服務流程等，將產(chǎn)品“解構(gòu)”為標準化“零部件”，通過建模拼裝或平臺自組織方式，結(jié)合客戶分層、生命周期、渠道分銷、定價機制等快速孵化形成新的產(chǎn)品服務，使原來復雜冗長的創(chuàng)新過程變得靈活、快捷、高效，形成快速響應市場的產(chǎn)品創(chuàng)新能力。

其二是場景融合能力。當前場景生態(tài)趨勢已經(jīng)明朗，如移動支付產(chǎn)品與電子商務無縫銜接，網(wǎng)絡貸款產(chǎn)品與在線消費場景等逐漸融合。商業(yè)銀行應搭建業(yè)務開放平臺，不斷豐富標準化應用接口（API），將專業(yè)的金融服務封裝為標準化產(chǎn)品，并無縫嵌入到客戶生態(tài)場景中，強化觸點延伸、場景融合能力，打造金融及泛金融服務新模式。同時，探索金融直播等跨界創(chuàng)新服務模式，搭建銀行與客戶之間互動的橋梁，精準匹配銀行服務與客戶個性化需求，提升客戶黏性。

其三是數(shù)據(jù)驅(qū)動能力。商業(yè)銀行在長期經(jīng)營過程中，積累了大量有價值的數(shù)據(jù)信息，但由于數(shù)據(jù)分散、數(shù)據(jù)標準不統(tǒng)一等原因，金融大數(shù)據(jù)應用并不活躍。銀行應認識到數(shù)據(jù)資產(chǎn)的重要性，樹立有效經(jīng)營數(shù)據(jù)資產(chǎn)的經(jīng)營理念，打通數(shù)據(jù)邊界，釋放數(shù)據(jù)效能，形成數(shù)據(jù)挖掘、分析、應用、成效反饋的經(jīng)營閉環(huán)，不斷完善數(shù)據(jù)治理、整合能力，提高數(shù)據(jù)質(zhì)量及數(shù)據(jù)分析處理能力。

其四是智能服務能力。商業(yè)銀行應強化科技賦能，利用新型技術布局智能投顧、智能客服、精準營銷、智能風控、智能認證等業(yè)務領域，與現(xiàn)有業(yè)務模式“雙線并行”，利用新技術和數(shù)據(jù)訓練模型，并不斷進行深度學習迭代，待模型成熟后全面推廣，厚積薄發(fā)，形成面向未來的智能服務能力。

第五是云服務能力。隨著互聯(lián)網(wǎng)用戶量和數(shù)據(jù)量攀升，銀行需要通過構(gòu)建云服務能力，處理高并發(fā)交易、實現(xiàn)彈性擴容、降低運營成本、提升服務效率等。初期可搭建部署云服務基礎設施，提供IAAS服務，實現(xiàn)按需資源調(diào)度；再逐步擴展PAAS服務，對銀行內(nèi)外開放開發(fā)測試平臺環(huán)境，融合眾包智慧；重點加強基于SAAS的企業(yè)應用服務建設，全方位提供泛金融服務。

第六是風險防控能力。因互聯(lián)網(wǎng)傳播面廣、虛擬性強、復雜性高等特點，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中遇到的風險可能引發(fā)連鎖反應，進而產(chǎn)生系統(tǒng)性金融風險。目前的風控模式以事前防控和事后處理為主，滯后性明顯，實時性較弱。銀行應借助新技術，加強數(shù)據(jù)整合與分析、風險監(jiān)測與預警、風險響應與處置、智能認證體系、客戶風險畫像以及風控運營等能力建設，實現(xiàn)高風險交易的實時監(jiān)控和精準攔截，構(gòu)建涵蓋事前防控、事中控制和事后分析與處置為一體的全流程網(wǎng)絡金融數(shù)字化風險管理體系。

新技術驅(qū)動傳統(tǒng)業(yè)務轉(zhuǎn)型升級，催生出新的金融業(yè)態(tài)與業(yè)務模式，這是商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必由之路。商業(yè)銀行應以客戶為中心、以市場為導向、以場景為依托、以產(chǎn)品為紐帶，優(yōu)化創(chuàng)新機制和服務模式，豐富產(chǎn)品與服務體系，全面推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

（作者為中國銀行網(wǎng)絡金融部總經(jīng)理；編輯：謝麗容）