當代大學生校園網(wǎng)貸消費研究

姚媛媛 黃詩瑋

摘 要：闡述了當代大學生網(wǎng)絡(luò)貸款消費現(xiàn)狀及問題，從消費對象、消費行為方式、消費過程、消費趨勢等方面對大學生消費水平現(xiàn)狀與消費觀念變化的原因進行了探討，分析了網(wǎng)貸平臺泛濫與大學生網(wǎng)貸消費的相關(guān)性，并從政府、社會、學校、家庭及大學生個人等層面提出對策和建議，以期為促進校園網(wǎng)貸消費的理性回歸提供理論指導。

關(guān)鍵詞：大學生;網(wǎng)絡(luò)貸款;消費觀念;網(wǎng)貸平臺

文章編號：1004-7026（2019）02-0036-02? ? ? ? ?中國圖書分類號：G645.5;F832.4? ? ? ? 文獻標志碼：A

1? 當代大學生網(wǎng)絡(luò)貸款消費現(xiàn)狀及問題

當代大學生的消費水平不斷攀升，消費觀念也在不斷變化，由于價值觀的偏離，導致學生中出現(xiàn)高消費、攀比心態(tài)，大學生的提前消費習慣也愈發(fā)普遍。隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺進入各大高校，造成高校網(wǎng)貸亂象百出。高校大學生是網(wǎng)絡(luò)貸款中較龐大的群體，一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺頻頻鼓動大學生超前消費，使之忽視自身經(jīng)濟情況，給自身、家庭、學校、社會造成不良影響。由于網(wǎng)貸平臺的快速興起，管理尚不到位，導致學生被騙現(xiàn)象屢見不鮮，甚至出現(xiàn)了一些極端案例，引起政府、社會、高校等高度關(guān)注[1]。

1.1? 大學生消費觀及價值觀產(chǎn)生偏差

當今，提前消費已經(jīng)成為大學生的主流消費觀念之一。面對日益增加的誘惑，在網(wǎng)絡(luò)貸款平臺井噴式發(fā)展的現(xiàn)實因素下，部分大學生由于缺乏對大學生活的規(guī)劃，缺乏對人生理想的追求精神，更容易受到網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的影響。由于價值觀念的偏差，超前消費的額度遠遠超過償還能力，更有甚者在無力償還的情況下，傷害自己或偷用同學的身份信息申請網(wǎng)絡(luò)貸款，易導致嚴重后果。

1.2? 易造成大學生個人信息泄露

大學生網(wǎng)絡(luò)貸款雖手續(xù)方便、到賬快捷，且相對于銀行貸款來說門檻較低、申請便利，但大學生在進行網(wǎng)絡(luò)貸款時仍需提供身份證、學生證、學信網(wǎng)賬號與密碼及家屬和輔導員的身份信息和聯(lián)系方式。由于網(wǎng)絡(luò)貸款在我國新興不久，市場監(jiān)管還不到位，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺機制不夠健全，平臺準入條件較低，對個人信息審核不嚴格，信息保密制度不完善，容易造成大學生個人信息泄露，給學生造成不利影響。同時，一些投機取巧之人利用漏洞，躲過市場監(jiān)管，建立短期虛假網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，不僅致使更多大學生上當受騙，網(wǎng)絡(luò)貸款市場秩序也更加混亂，不利于政府部門對其進行監(jiān)管[2-4]。

1.3? 給大學生人身安全埋下隱患

與正規(guī)銀行貸款相比，一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的催款方式更讓人擔憂。若按一般正常的法律制度，對于到期不能按時還貸的借款者，只能通過法律渠道，一切手續(xù)光明正大、公開透明。但是，一些網(wǎng)絡(luò)貸款公司由于管理工作不到位，負責催款的員工采取一些非常規(guī)手段干擾大學生的學習和生活，甚至是人身安全，造成惡劣的影響。

1.4? 還款壓力大，易造成信用風險

有借終有還，網(wǎng)絡(luò)貸款雖能解決一時之需、解燃眉之急，但仍需面對還款問題。網(wǎng)絡(luò)貸款平臺除收取約定利息外還會收取服務(wù)費、違約金、滯納金等高昂費用，而大學生大部分經(jīng)濟來源于父母每月固定的生活費。部分學生選擇省吃儉用，這對于處于成長期的青年來說極易影響其身心發(fā)育;另一些學生選擇兼職來還貸，但兼職占用了其大量時間與精力，易使學生成績下降，同時每月還款的巨大心理壓力也不利于其身心健康;還有一部分學生選擇拆東墻補西墻，其后果就是負債累累，身陷泥潭。另外，雖然目前P2P平臺還沒有納入我國央行的征信系統(tǒng)，但隨著我國征信體制不斷健全與完善，P2P平臺終將被納入征信系統(tǒng)。

2? 促進當代大學生網(wǎng)貸消費理性回歸的對策

2.1? 政府層面

2.1.1? 建立健全市場準入條件，明確監(jiān)管主體

21世紀“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，未來金融市場的發(fā)展往往集理財、眾籌、借貸為一體的多元式為主。因此，在市場中對網(wǎng)絡(luò)貸款的準入及退出應設(shè)立更加嚴格明確的準則，提高行業(yè)準入門檻。同時，對網(wǎng)絡(luò)貸款平臺應確立以銀監(jiān)會為監(jiān)管主體，其他機構(gòu)協(xié)同的監(jiān)管體系。

2.1.2? 完善法律法規(guī)，重視信用體系建設(shè)

政府應根據(jù)網(wǎng)絡(luò)貸款亂象橫生的現(xiàn)狀，針對網(wǎng)絡(luò)貸款平臺出臺一系列法律法規(guī)，遵循鼓勵創(chuàng)新與適度引導于一體的法律制度。要一切從實際出發(fā)，實事求是，了解國情，立足國情，加快推動對民間借貸及網(wǎng)絡(luò)借貸的立法規(guī)范，嚴格執(zhí)行法律法規(guī)，消除借貸亂象，減少大學生網(wǎng)絡(luò)貸款的法律風險，規(guī)范市場秩序。政府更應與時俱進，盡早將網(wǎng)絡(luò)貸款平臺納入我國征信體制，使網(wǎng)絡(luò)貸款實現(xiàn)信用信息共享。

2.1.3? 提高監(jiān)管力度，整頓現(xiàn)有不良網(wǎng)貸平臺

在網(wǎng)絡(luò)貸款平臺中存在罔顧法律的無良商家，突破道德約束與法律底線，不僅收取高額貸款利息，更以催款之名對學生實施脅迫甚至人身拘禁，嚴重破壞社會風氣。對此，法律與監(jiān)管部門應對其實施嚴厲處罰，杜絕社會不良風氣[5-6]。

2.1.4? 樹立正確的輿論導向，引導大學生理性消費

大學生的消費價值觀尚未完全形成，需要社會輿論正確引導，促使大學生在健康的價值觀念氛圍下形成良好消費觀念。正確的媒體輿論導向，積極的社會風氣渲染，為大學生的理性消費奠定外部基礎(chǔ)。

2.2? 網(wǎng)貸平臺層面

2.2.1? 加強條件審核，推進行業(yè)自律管理

作為網(wǎng)絡(luò)貸款公司，自身應該加強自我社會責任感，不斷完善行業(yè)自律標準。建立嚴格的貸款制度，提高貸款門檻。提高自身素質(zhì)，嚴格審查借款人及貸款項目，對貸款人信息的真實性及貸款條件進行全面審核。采取上門認證的方法核實目標群體信息的準確性，從而加大對大學生身份的時效性和真實性的驗證。應主動告知借款的真實風險，尤其是附加的各種費用項目及真實利率。充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用，打擊非法金融業(yè)務(wù)活動。開展營銷活動時要遵循行業(yè)規(guī)則，不得逾越監(jiān)管紅線，網(wǎng)貸機構(gòu)更不應該采取非法手段進行虛假、片面宣傳，誤導出借人或借款人[7]。

2.2.2? 加強用戶信息收集，建立信息共享機制

各個網(wǎng)貸平臺之間應該建立信息共享機制，發(fā)起校園信用聯(lián)盟，呼吁用戶信息共享。杜絕同一用戶在多個網(wǎng)貸平臺重復借貸的現(xiàn)象，從而促進整個網(wǎng)貸行業(yè)朝著健康的方向發(fā)展。而作為客戶群體的大學生，更應該加強個人信用風險意識，避免身份信息被盜用造成騙貸，更不能有“害人”之心，做出違法犯紀的事[8]。

2.3? 家庭層面

2.3.1? 培養(yǎng)子女良好的理財習慣

父母的消費觀對子女有潛移默化的作用，子女往往會效仿父母平時的消費形式。因此，為了避免大學生出現(xiàn)錯誤的消費觀念與消費行為，在日常生活中，父母應以身作則，樹立健康、理性的消費觀，幫助子女養(yǎng)成良好的理財習慣。

2.3.2? 承擔子女遠離網(wǎng)貸的責任

對于離家求學的大學生，父母應該在其學習及生活上多些關(guān)心，及時準確掌握子女在校消費情況，合理提供消費金額。若發(fā)現(xiàn)子女陷入網(wǎng)絡(luò)貸款泥潭等情況，應及時與學校溝通，幫助子女積極應對、解決[9]。

2.4? 學校及個人層面

2.4.1? 學校加強普及金融知識

任何矛盾都有內(nèi)因和外因，內(nèi)因是指事物發(fā)展變化的內(nèi)在原因，即內(nèi)部根據(jù);外因是指事物發(fā)展變化的外部原因，即外部條件。之所以部分大學生沉迷網(wǎng)絡(luò)貸款，其中一個原因是缺乏正確、良好的環(huán)境，所以學校應改善其生活環(huán)境這一外部因素。教育部門與高校應普及與投資、金融、消費等有關(guān)知識，提高學生的法律能力與意識，高校應積極組織關(guān)于網(wǎng)絡(luò)貸款的知識講座，或開展與消費觀念有關(guān)的班會。

2.4.2? 大學生樹立正確的消費觀、價值觀

大學生在進行網(wǎng)絡(luò)貸款消費時要注意分寸，堅持適度原則。高校大學生作為社會的儲備人才，國家未來的希望，應樹立正確合理的消費觀、價值觀、人生觀。樹立崇高理想，志存高遠，努力學習，規(guī)劃未來藍圖，為社會作出奉獻。

3? 結(jié)束語

改革開放以來，中國經(jīng)濟高速、穩(wěn)健發(fā)展，大學生消費水平不斷攀升，消費觀念也在不斷變化，尤其是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，極大地刺激了大學生的消費能力和水平，大學生如何合理使用校園網(wǎng)貸，成為全社會需要共同關(guān)注的問題。

參考文獻：

[1]張玉華.當代大學生消費觀教育研究[D].北京：北京交通大學，2013.

[2]劉勛.大學生網(wǎng)貸須警惕法律風險[N].法制日報，2015-11-12（7）.

[3]丁雅誦.大學生網(wǎng)貸，把眼睛擦亮[N].人民日報，2016-07-14（18）.

[4]張妍妍.大學生信貸產(chǎn)品研究[D].成都：西南財經(jīng)大學，2011.

[5]王久才，田金花.大學生借貸問題及對策探討[J].中國商論，2015（16）：73-75.

[6]梁鵬.大學生網(wǎng)貸風險的法律控制[J].中國青年社會科學，2016（5）：97-100.

[7]桂媛媛，陳彥華.大學生網(wǎng)絡(luò)貸款調(diào)研分析[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2016（22）：78-79.

[8]董慧慧.大學生消費行為分析——以北京聯(lián)合大學商務(wù)學院為例[J].黑龍江科技信息，2014（4）：291-292.

[9]李雨燕，曾方.當代大學生消費觀及其價值重構(gòu)——從馬克思主義消費觀的視域來看[J].長沙理工大學學報（社會科學版），2015（1）：52-57.