加快完善政策性商業(yè)保險推動蘇仙區(qū)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展

李美玲

[摘要]政策性商業(yè)保險對于推動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展具有重要的意義。蘇仙區(qū)的政策性商業(yè)保險近幾年來取得了不少成績。但是，仍存在著農(nóng)民知曉度不高、有效需求難以滿足、參保積極性不高、潛在風(fēng)險高等問題，針對這些問題，蘇仙區(qū)要著力加大宣傳力度，科學(xué)設(shè)計保險產(chǎn)品，強(qiáng)化組織保證，提供制度保障，構(gòu)建完善的政策性商業(yè)保險體系，推進(jìn)政策性商業(yè)保險健康發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]政策性商業(yè)保險;農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化;參保需求;保險產(chǎn)品

[中圖分類號]F842 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A

隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的不斷發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系、生產(chǎn)體系、經(jīng)營體系逐步構(gòu)建，農(nóng)業(yè)風(fēng)險的不確定性和復(fù)雜性也在增強(qiáng)，作為防范風(fēng)險的重要手段，政策性商業(yè)保險為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)各環(huán)節(jié)的風(fēng)險提供保障選擇，從而保護(hù)生產(chǎn)者利益，為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展保駕護(hù)航。政策性商業(yè)保險，是由政府發(fā)起，幫助農(nóng)民購買商業(yè)保險，以防范農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險和生活風(fēng)險，保障農(nóng)民生產(chǎn)生活。而實際上，當(dāng)前政策性商業(yè)保險的政策帶動力和影響力、農(nóng)民的滿意度和知曉度都沒有達(dá)到預(yù)期的效果。因此，本文就以蘇仙區(qū)為例，深入了解當(dāng)前蘇仙區(qū)政策性商業(yè)保險實施過程中所存在的問題，提出有針對性的建議，以更好地發(fā)揮政策性商業(yè)保險的帶動作用，加快實現(xiàn)蘇仙區(qū)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。

1? ? 蘇仙區(qū)政策性商業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀

1.1? ? 政策性商業(yè)保險種類

從2008年開始，蘇仙區(qū)政府就開始投入大量資金，用于資助農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)商業(yè)保險，在實際應(yīng)用中取得了一定的成果，農(nóng)業(yè)商業(yè)保險體系日漸成熟。目前，蘇仙區(qū)出資幫助農(nóng)民購買的政策性商業(yè)保險總共有6大類，即種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險、森林保險、特色保險、意外險和醫(yī)療保險，其中，前4類屬于農(nóng)業(yè)商業(yè)保險，投保對象主要以農(nóng)產(chǎn)品和農(nóng)民住房為主，目的是為農(nóng)民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和生活提供一份基本保障，降低意外因素導(dǎo)致的損失，提高農(nóng)民的生產(chǎn)積極性。意外險和扶貧特惠保則由政府出資，為特定群體所購買的商業(yè)保險，充分體現(xiàn)了為民解憂的服務(wù)意識。

1.2? ? 保費繳納情況

政策性商業(yè)保險中的農(nóng)業(yè)保險主要是由政府和農(nóng)戶按一定的比例共同出資購買，在現(xiàn)行的各類惠農(nóng)商業(yè)保險下，針對不同的險種，政府補貼金額也不同，有的是按比例出資，有的是全額出資幫助農(nóng)民購買。保費的收集由鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險專干和村級協(xié)保員統(tǒng)一收集好上交保險公司。其中，財政補貼資金由中央、省、市、區(qū)四級財政共同承擔(dān)，其中蘇仙區(qū)本級投入農(nóng)業(yè)保險約236.5萬元。意外險和扶貧特惠保是全部由政府財政全額出資購買，2017年，團(tuán)體意外險投保金額為26.6萬元，扶貧特惠保總投保金額約為100.7萬。

1.3? ? 政策性商業(yè)保險取得的成效

近年來，蘇仙區(qū)的政策性商業(yè)保險在防范農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險、保障農(nóng)民收入、促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展等方面發(fā)揮著積極作用。

一方面，政策性商業(yè)保險發(fā)揮了重要的保障效用。以農(nóng)業(yè)保險為例，農(nóng)業(yè)保險為農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖戶分擔(dān)風(fēng)險，及時止損，也提供了重要的資金補充。由于每年農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的各種不確定性因素所致，各項農(nóng)業(yè)保險每年的賠付率都是變動的，其給農(nóng)民帶來的實惠也就不盡相同。其中，農(nóng)業(yè)保險中的水稻、油菜、能繁母豬、玉米、煙葉保險的平均理賠率均超過了50%，分別是52.8%、50.4%、70.8%、51.3%、67.2%。2012年以來，全區(qū)的各類農(nóng)業(yè)保險隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展發(fā)揮了重要的作用，真正起到了防范風(fēng)險，穩(wěn)定生產(chǎn)者收益，促進(jìn)生產(chǎn)者的生產(chǎn)積極性的惠民作用。

另一方面，惠民商業(yè)保險產(chǎn)生了巨大的民生效應(yīng)。例如，自2016年蘇仙區(qū)為建檔立卡戶購買扶貧特惠保以來，充分發(fā)揮了商業(yè)保險在健全民生保障體系中的作用，產(chǎn)生了較大的扶貧社會效應(yīng)，降低了貧困戶因病返貧的風(fēng)險，為蘇仙區(qū)的脫貧攻堅工作提供了強(qiáng)有力的支撐。

2? ? 蘇仙區(qū)政策性商業(yè)保險實施過程中存在的問題

及成因分析

筆者通過問卷調(diào)查、開座談會和實地考查等方式，發(fā)現(xiàn)當(dāng)前蘇仙區(qū)政策性商業(yè)保險在實際實施過程中仍存在著不少問題，嚴(yán)重影響了政策性商業(yè)保險的民生保障效果。

2.1? ? 宣傳力度不大，保險政策知曉率偏低

通過調(diào)查，對政策性商業(yè)保險的了解程度，有32.8%的完全不了解，了解一點的約35.9%。可見，農(nóng)民對政策的知曉度不高，主要原因就是宣傳不力。在宣傳過程中，缺乏宣傳長效機(jī)制，宣傳方式過于單一，運作模式不夠暢通，保險服務(wù)機(jī)構(gòu)不足，工作人員參與較少，宣傳效果不言而喻。農(nóng)民文化水平偏低，素質(zhì)普遍不高，對政策的理解能力有限，這種單一的宣傳方式無法讓農(nóng)民真正地了解到國家的惠民政策。

2.2? ? 險種設(shè)計滯后，無法滿足實際性需求

調(diào)查過程中，很多農(nóng)民反映自身有購買商業(yè)保險的需求，但是由于當(dāng)前政策性商業(yè)保險設(shè)計滯后，農(nóng)民的有效需求難以得到滿足，導(dǎo)致購買積極性不高。一方面，保險種類少，難以適應(yīng)農(nóng)民日漸增長的多樣性需求。例如，當(dāng)前農(nóng)民對養(yǎng)老類商業(yè)保險需求達(dá)到了68.8%，但政策上仍是空白。另一方面，缺乏有效的競爭機(jī)制，導(dǎo)致保險公司創(chuàng)新的主動性不強(qiáng)，現(xiàn)有的保險投保條件要求嚴(yán)苛，無法滿足普通農(nóng)民的基本需求，從而進(jìn)一步限制了農(nóng)戶的參保積極性。

2.3? ? 賠付標(biāo)準(zhǔn)過低，農(nóng)民參保積極性不高

當(dāng)前，蘇仙區(qū)農(nóng)民對政策性商業(yè)保險的滿意度偏低，參保積極性不高，主要因為賠付標(biāo)準(zhǔn)偏低，減損力度不大，另外，理賠條件過高，農(nóng)民定損是要達(dá)到30%才能向保險公司報案，保險公司定損條件又過于嚴(yán)苛，導(dǎo)致許多人因為理賠成本大于理賠收益而選擇放棄理賠，村民真正從中獲得的利益不大。

2.4? ? 管理制度缺位，難以實現(xiàn)健康性發(fā)展

蘇仙區(qū)政策性商業(yè)保險的種類很多，因此涉及的部門很多，缺乏統(tǒng)一的管理機(jī)構(gòu)和制度，鎮(zhèn)村管理不順暢，缺乏保障，無法有效監(jiān)督和管理;保險任務(wù)不合理，存在強(qiáng)制性參保現(xiàn)象，違背了參保的自愿性原則，弱化了其政策性保障作用;缺乏專門的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，信息不暢通，增加了操作流程中的風(fēng)險。

3? ? 蘇仙區(qū)政策性商業(yè)保險健康發(fā)展的建議

3.1? ? 強(qiáng)化意識，創(chuàng)新宣傳手段

第一，普及保險知識。在農(nóng)村，農(nóng)民的風(fēng)險意識普遍不高，對商業(yè)保險的了解程度也不高，調(diào)查中發(fā)現(xiàn)約32.8%的農(nóng)戶完全不知道商業(yè)保險知識，35.9%的農(nóng)戶只了解一點，這就導(dǎo)致過半數(shù)農(nóng)戶只愿購買500元以下的商業(yè)保險，普及保險知識是前提。因此，在政策性商業(yè)保險的宣傳過程中，一定要找準(zhǔn)突破點，切中農(nóng)民最關(guān)心最急迫的問題，理論與實踐相結(jié)合，增加農(nóng)民的參與度，提高宣傳效率。第二，豐富宣傳方式。根據(jù)農(nóng)村人口居住存在多而散的特點，不斷豐富政策性商業(yè)保險的宣傳手段，可以通過會議宣傳，以點帶面，擴(kuò)大宣傳范圍;也可以使用短信、微信、村廣播、橫幅、宣傳欄等方式進(jìn)行宣傳，豐富宣傳手段;還可以通過舉辦村集體活動的方式，寓教于樂，增強(qiáng)宣傳效果。第三，建立宣傳機(jī)制。嘗試構(gòu)建保險公司主導(dǎo)，政府引導(dǎo)，農(nóng)戶參與的農(nóng)村商業(yè)保險模式。

3.2? ? 科學(xué)設(shè)計，擴(kuò)大惠農(nóng)范圍

一方面，不斷改造舊產(chǎn)品。政策性商業(yè)保險產(chǎn)品種類繁多，但是要根據(jù)地區(qū)實際情況，與時俱進(jìn)，不斷進(jìn)行改造，實現(xiàn)政策性商業(yè)保險的普惠性。比如，適當(dāng)降低投保標(biāo)準(zhǔn)，擴(kuò)大參保對象范圍，讓更多想投保的小規(guī)模農(nóng)戶也能參保，加強(qiáng)對這部分群體生產(chǎn)的保障。

另一方面，積極開發(fā)新產(chǎn)品。加大考查力度，根據(jù)農(nóng)民需求，不斷拓展保險產(chǎn)品的種類，盡量多研發(fā)一些保費低、保障高的政策性商業(yè)保險產(chǎn)品。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的提出，農(nóng)村的發(fā)展將不斷加快，農(nóng)村的一二三產(chǎn)業(yè)也會不斷發(fā)展，農(nóng)民的需求不斷增長，惠農(nóng)商業(yè)保險作為農(nóng)民生產(chǎn)生活風(fēng)險的一種保障，要適應(yīng)當(dāng)前形勢的轉(zhuǎn)變，根據(jù)各方面不斷增長的需求，開發(fā)一些具有針對性的產(chǎn)品，例如更多的特色種養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)保險、農(nóng)民養(yǎng)老保險產(chǎn)品、醫(yī)療保險補充險、留守兒童人身意外險等等。

3.3? ? 加大扶持，爭取多渠道資金

首先，利益要權(quán)衡。政府要積極發(fā)揮作用，積極嘗試構(gòu)建政府引導(dǎo)、保險公司主導(dǎo)的政策性商業(yè)保險模式，共同推進(jìn)新型保險產(chǎn)品的研發(fā)，科學(xué)確定投保金額，既能保證保險公司的正常收益，增加保險公司開發(fā)的意愿，又能適當(dāng)減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)，提高農(nóng)民的參保積極性，激發(fā)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體的生產(chǎn)活力，推動蘇仙區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。其次，政策要保障。給予充分的政策和資金保障，減輕農(nóng)民經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，最大程度地保障農(nóng)戶收益，提高農(nóng)民滿意度，加快推動蘇仙區(qū)政策性商業(yè)保險的發(fā)展，以更好地服務(wù)蘇仙區(qū)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展。第三，組織要保證。根據(jù)實際情況，探索讓有實力的集體為農(nóng)戶出資購買政策性商業(yè)保險，特別是針對高齡老人、留守兒童、重度殘疾人、在外務(wù)工人員等特殊群體。

3.4? ? 完善制度，提供制度保障

第一，完善組織領(lǐng)導(dǎo)，合理分工。針對當(dāng)前政策性商業(yè)保險管理上的不順暢問題，制定統(tǒng)一的管理制度，建立領(lǐng)導(dǎo)小組，明確分工，暢通參保渠道。另外，建立有效的培訓(xùn)制度，提高保險業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員的整體水平。第二，建立監(jiān)督機(jī)制，降低風(fēng)險。建立蘇仙區(qū)政策性商業(yè)保險監(jiān)督機(jī)制，讓政策性商業(yè)保險中的各個職能部門在各環(huán)節(jié)中的業(yè)務(wù)行為得到有效監(jiān)督，尤其是直接經(jīng)手人。同時，積極銜接，突出保險監(jiān)管部門的監(jiān)管作用，實現(xiàn)政策性商業(yè)保險的健康良序發(fā)展。第三，健全考核機(jī)制，提高效率。針對政策性商業(yè)保險經(jīng)辦人，制定有針對性的考核機(jī)制，獎罰分明。對出現(xiàn)重大失誤或造成重大經(jīng)濟(jì)損失的經(jīng)辦人員要嚴(yán)厲懲處，必要時撤銷其經(jīng)辦人資格。對那些表現(xiàn)良好，如期保質(zhì)完成任務(wù)的經(jīng)辦人員要予以一定的獎勵。同時，積極爭取資金，財政補貼一點，保險公司補貼一點，建立一筆專門的獎勵資金，確定獎勵等次，合理進(jìn)行獎勵，以提高經(jīng)辦人員的工作積極性，從而推進(jìn)政策性商業(yè)保險的快速發(fā)展。

新時代下面臨著新的社會主要矛盾，蘇仙區(qū)要順勢而為，與時俱進(jìn)，加快創(chuàng)新政策性商業(yè)保險這一惠民政策，積極發(fā)揮其風(fēng)險保障作用，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)積極性，保障農(nóng)業(yè)發(fā)展的可持續(xù)性，加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。

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