商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理研究

李志國 袁玉英

摘 要：以JT銀行HB分行為例，通過分析該分行信貸風(fēng)險管理存在的問題，有針對性地提出了改進(jìn)舉措，以期給其他商業(yè)銀行提供參考。

關(guān)鍵詞：信貸風(fēng)險;風(fēng)險管理;商業(yè)銀行

文章編號：1004-7026（2019）04-0147-01 ? ? ? ? 中國圖書分類號：F832.33 ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

1? JT銀行HB分行信貸風(fēng)險管理存在的問題

1.1? 信貸風(fēng)險管理存在非獨立性

JT銀行HB分行在開展信貸評級和風(fēng)險評估時，涉及到公司業(yè)務(wù)部門、信用調(diào)查部門、評估部門、風(fēng)險管理部門、信貸審批部門等多個部門，其中較多的部門由行政行長直接負(fù)責(zé)。行政行長在信貸評估過程當(dāng)中具有較強(qiáng)的話語權(quán)和決策權(quán)，可能會影響決策部門的公平性和信貸評估的科學(xué)性，導(dǎo)致該銀行在信貸評估和風(fēng)險評估方面存在一定缺陷，極易產(chǎn)生風(fēng)險。JT銀行HB分行沒有建立信用審批制度和責(zé)任追究制度，沒有嚴(yán)格界定不良貸款的第一責(zé)任人，很難保證風(fēng)險管理的獨立性[1]。

1.2? 信貸行業(yè)集中度較高

商業(yè)銀行，尤其是地方性商業(yè)銀行受地方政策的限制，其投資區(qū)域比較集中。據(jù)統(tǒng)計，2018年JT銀行HB分行現(xiàn)有信貸規(guī)模中，80%左右貸款投向房地產(chǎn)和電子商務(wù)行業(yè)。

1.3? 信貸管理執(zhí)行力較弱

JT銀行HB分行部分信貸人員文化素質(zhì)不高，導(dǎo)致制度執(zhí)行力不強(qiáng)，貸款流于形式。在放貸時往往根據(jù)個人經(jīng)驗，而不是借款人和擔(dān)保人的實際情況進(jìn)行研究;貸款審查不嚴(yán)格，有時僅憑申請人提供的書面材料而放貸;貸前調(diào)查的內(nèi)容不完整，對貸款的使用、還款來源的擔(dān)保、抵押以及流動性情況缺乏調(diào)查;部分銀行放寬貸款條件，導(dǎo)致?lián)＝痤~超過其承載力[2];貸后信貸人員管理工作不到位，不能及時發(fā)現(xiàn)問題和風(fēng)險預(yù)警。

1.4? 內(nèi)控制度不完善

據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前JT銀行HB分行在信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部控制方面的相關(guān)措施不完善，對貸款管理內(nèi)部控制制度的認(rèn)識不到位。

2? JT銀行HB分行信貸風(fēng)險管理優(yōu)化措施

2.1? 完善風(fēng)險管理體系

JT銀行HB分行風(fēng)險管理部門主要是由董事會和風(fēng)險管理委員會主導(dǎo)。在運行過程中，董事會對風(fēng)險管理委員會具有指導(dǎo)權(quán)，風(fēng)險管理委員會在風(fēng)險運營過程中具有最高決策權(quán)，其成員主要由銀行的風(fēng)險評估部門、信貸部門以及日常運營部門等組成[3]。

2.2? 加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理體制建設(shè)

（1）加強(qiáng)信貸制度落實。從JT銀行HB分行現(xiàn)有的信貸制度來看，其制度在逐漸健全，且各項規(guī)章制度具有可操作性。當(dāng)前，JT銀行HB分行在信貸制度方面存在的主要問題是落實不到位。

（2）加強(qiáng)客戶關(guān)系管理。客戶關(guān)系管理是維護(hù)信貸客戶資源、有效提升客戶忠誠度以及提高信貸規(guī)模的基礎(chǔ)。

因此，JT銀行HB分行應(yīng)充分發(fā)揮信用體系、信用評級體系、銀行自有客戶關(guān)系管理系統(tǒng)等數(shù)據(jù)資源，充分運用大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)手段，實時對客戶資源進(jìn)行維護(hù)和監(jiān)控，并對客戶資源進(jìn)行細(xì)分[4]。

2.3? 完善風(fēng)險防控體系

（1）完善風(fēng)險監(jiān)控指標(biāo)體系。逐步建立風(fēng)險監(jiān)控指標(biāo)體系，包括存貸比、資本充足率、撥備覆蓋率、單客戶信貸率和五級分類率等指標(biāo)。JT銀行HB分行應(yīng)密切關(guān)注指標(biāo)的變化以及指標(biāo)異常變化所帶來的風(fēng)險，及時采取有效措施，消除潛在風(fēng)險。此外，還應(yīng)調(diào)整信貸行業(yè)分布、金額和信貸資產(chǎn)組合結(jié)構(gòu)，有效化解信貸集中風(fēng)險。

（2）完善信貸風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)。JT銀行HB分行要正確認(rèn)識國家產(chǎn)業(yè)和信貸政策調(diào)整對行業(yè)風(fēng)險的影響，關(guān)注應(yīng)收賬款指標(biāo)增加等不良變化，并采取有效措施。

參考文獻(xiàn)：

[1]吳丹.地方商業(yè)銀行信貸風(fēng)險內(nèi)控制度的評價研究[D].西南財經(jīng)大學(xué)，2016.

[2]楊華.農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險成因及對策研究[J].金融經(jīng)濟(jì)，2016（4）：171-173.

[3]溫泉.農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險防控研究——以A市信貸管理為例[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2016（4）：74-77.

[4]張春香.農(nóng)商銀行信貸風(fēng)險的有效控制及其應(yīng)對策略分析[J].時代金融，2015（35）：72-73.