我國小微信貸的發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)策略

曹穎

【摘要】小微企業(yè)在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長、擴(kuò)大就業(yè)、增加稅收等方面具有不可替代的作用。因此，支持小微企業(yè)發(fā)展對國民經(jīng)濟(jì)具有戰(zhàn)略性意義。融資難是目前小微企業(yè)面臨的最突出問題，本文從商業(yè)銀行的角度出發(fā)，在剖析小微企業(yè)貸款難的原因基礎(chǔ)上，針對性地提出了小微企業(yè)貸款的新模式，希望為商業(yè)銀行擴(kuò)大小微企業(yè)貸款，緩解小微企業(yè)融資難問題提供參考。

【關(guān)鍵詞】小微信貸 小微企業(yè)

一、小微信貸業(yè)務(wù)的界定及其發(fā)展趨勢

中小企業(yè)有三種類別，分別為微型，小型，中型，更加具體的標(biāo)準(zhǔn)從企業(yè)員工，利潤情況，企業(yè)資產(chǎn)總和等等標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)行業(yè)特征來劃分。十五大行業(yè)對小微企業(yè)有不同的分類標(biāo)準(zhǔn)。從總體看，小微企業(yè)和中小企業(yè)相比規(guī)模更小。調(diào)查表明小微公司數(shù)量幾乎覆蓋我國全部企業(yè)。小微公司每年有著近7000億元的資金缺口。而我國銀行業(yè)直到二零一零年第三個(gè)季度末，小公司貸款只達(dá)到貸款總數(shù)四分之一。

二、小微信貸發(fā)展現(xiàn)狀

小微企業(yè)大多是民營企業(yè)，起點(diǎn)及創(chuàng)新能力較低。我國一千多萬家的小微企業(yè)，算上3800萬的個(gè)體工商戶，職工一共有2.8億，在增加人民收入和可觀的市場的需求量方面有不可替代的作用。但因其經(jīng)營管理制度上存在不規(guī)范和道德風(fēng)險(xiǎn)，財(cái)務(wù)報(bào)表失實(shí)，有效抵押等問題，使得商業(yè)銀行減少對小微企業(yè)的扶植。小微企業(yè)面臨著集資途徑步履維艱的窘境。近年來，經(jīng)營成本增高造成贏利空間縮小，利潤降低，從而導(dǎo)致其抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力進(jìn)一步降低。

三、小微信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)

小微企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)主要變現(xiàn)在三方面，一是市場風(fēng)險(xiǎn)。國統(tǒng)局曾對全國三點(diǎn)九萬戶的工業(yè)企業(yè)進(jìn)行了抽樣調(diào)查，二零一二年的第一季度，工業(yè)企業(yè)經(jīng)營情況良好的僅有五分之一左右，與前一年相比，下降百分之一點(diǎn)七。而在小偉企業(yè)當(dāng)中，有著樂觀局面的企業(yè)，所占比重是18.3%。這表明，在經(jīng)濟(jì)有大變動(dòng)的時(shí)候小微企業(yè)易受影響。

二是信用風(fēng)險(xiǎn)。小微企業(yè)主的位置最高權(quán)力最高，財(cái)務(wù)監(jiān)管不到位，致使其財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)殘缺、不真實(shí)，審計(jì)環(huán)節(jié)的缺失使企業(yè)賬目和賬目的變動(dòng)差別大，職業(yè)道德倫理的缺失加劇了小企業(yè)信貸的困難局面。

三是抵押擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)。小微企業(yè)貸款時(shí)用抵押物做擔(dān)保。所抵押的資產(chǎn)價(jià)值在一定的條件下才可以變成現(xiàn)金。此外，企業(yè)主很少實(shí)現(xiàn)他們想實(shí)現(xiàn)的抵押，企業(yè)主與自己有關(guān)的公司、顧客進(jìn)行相互保證，一旦他們當(dāng)中的一方或同一個(gè)鏈條有了紕漏和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)果就如多米諾骨牌一般一損俱損、無法挽回。

四、商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)必要性

后危機(jī)時(shí)代，小微企業(yè)有利于保增長，保就業(yè)，調(diào)結(jié)構(gòu)。它是經(jīng)濟(jì)市場發(fā)展的必然結(jié)果。而集資始終是其發(fā)展的最大的難題，商行為小微企業(yè)貸款不僅是其肩負(fù)社會(huì)責(zé)任的表現(xiàn)也是其提高自身軟競爭力的重要途徑。

五、商業(yè)銀行小微信貸發(fā)展前景及其模式創(chuàng)新趨動(dòng)

近年來，銀行逐漸明白小微企業(yè)具有其他貸款人不可同語的突出特點(diǎn)，為與同行實(shí)現(xiàn)競爭必須提高業(yè)務(wù)效率，經(jīng)常性的實(shí)施創(chuàng)新流程。對于小微企業(yè)貸款的創(chuàng)新表現(xiàn)在以下四方面。

一是融資形式的創(chuàng)新。對納稅記錄良好、獲利記載真實(shí)和行業(yè)信用高的企業(yè)，可嘗試不用抵押和擔(dān)保提供借貸，對普通的小微企業(yè)，可在其進(jìn)行抵押、質(zhì)押時(shí)，大力開展小微企業(yè)貸款的擔(dān)保，不足之處就用自然人擔(dān)保來彌補(bǔ)。

二是小微信貸投信模式的創(chuàng)新。對小微企業(yè)的信用評級(jí)使用相關(guān)系統(tǒng)進(jìn)行自動(dòng)測算，得到評級(jí)授信、風(fēng)險(xiǎn)衡量的結(jié)果，商行還可以建造數(shù)據(jù)信息庫。例如運(yùn)用人民銀行征信局的私人和公司數(shù)據(jù)庫的有關(guān)數(shù)對小微企業(yè)實(shí)行信用評級(jí)。

三是對信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新。商行依照小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營特征，而設(shè)計(jì)出設(shè)備租賃、廠房按揭、經(jīng)營性物業(yè)等貸款：對于一些因季度不同和突然撥付的購置材料的錢，準(zhǔn)許他們用買賣賺的錢和其他途徑的所得來作償還。對于生產(chǎn)經(jīng)營過程中的一些改、擴(kuò)、建;裝等所造成的資金需要，準(zhǔn)許他們通過企業(yè)的綜合效益來償還貸款。

四是對商業(yè)銀行激勵(lì)機(jī)制的創(chuàng)新。為小微企業(yè)提供貸款時(shí)作出一些差別對待。在業(yè)績方面，主要是對這些公司貸款操作步驟的監(jiān)管，稍微降低不良貸款率在考核準(zhǔn)則當(dāng)中的比例，同時(shí)兼顧貸款業(yè)務(wù)的數(shù)量和收益。此外，商業(yè)銀行可將企業(yè)的貸款數(shù)額和信貸人的業(yè)績關(guān)聯(lián)在一起，以刺激信貸人員對小微企業(yè)進(jìn)行多筆小額放貸。

六、商業(yè)銀行對信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對

目前，商行對小微公司客戶資產(chǎn)的質(zhì)量仍無法做到正確區(qū)分。致使一些有良好發(fā)展前景的小微企業(yè)客源直接禁止貸款發(fā)放。筆者認(rèn)為，商行為提高自身營利性和競爭力可從以下幾方面進(jìn)行調(diào)整。

一是創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理理念。為做強(qiáng)小微企業(yè)解決其融資難的問題，就要從制衡風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)固收益角度出發(fā)。在金融服務(wù)、市場占有及長期穩(wěn)定的客源等方面廣泛追求、實(shí)現(xiàn)多元化。

二是提升業(yè)務(wù)經(jīng)營能力。從中心到分支搭建起專業(yè)的交流環(huán)境，提高二級(jí)和三級(jí)分支行下的運(yùn)作服務(wù)方式。對客戶經(jīng)理進(jìn)行全方位考察，并嚴(yán)管他們的履職程度，對公司在運(yùn)作、放貸、還款、業(yè)主品德、對可能存在的危險(xiǎn)做出更加全面的研究和判斷，對”三品三表，認(rèn)真全面的調(diào)研，綜合地看待企業(yè)實(shí)力。

四是準(zhǔn)確把握客戶償債能力。商行應(yīng)積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，依照相關(guān)規(guī)律，研究各方面收益和可能帶來的后果，此外，還應(yīng)審查他們的不良資本，為小微企業(yè)的成長提供長期充穩(wěn)定環(huán)境。五是貸后加強(qiáng)管理。嚴(yán)格賬戶管理和貸款支出使用，加強(qiáng)抵押品監(jiān)管，貸后監(jiān)管治理時(shí)充分使用自動(dòng)系統(tǒng)。充分利用小微企業(yè)信息管理系統(tǒng)，將私人業(yè)務(wù)系統(tǒng)、對公結(jié)算系統(tǒng)相結(jié)合，以支撐貸后管理決策的手段。

七、結(jié)論與展望

小微信貸是21世紀(jì)銀行業(yè)必爭之地，商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務(wù)發(fā)展更是大勢所趨，商業(yè)銀行緩解小微企業(yè)融資難題的途徑就是加強(qiáng)對小微公司的貸款扶持。央行在出臺(tái)“麻辣粉”后又出臺(tái)了2575億的“特麻辣粉”的政策。但小微企業(yè)要想立足于當(dāng)代社會(huì)，更好地服務(wù)于社會(huì)大眾，還有很長的路要走。由于研究時(shí)間倉促，本人水平有限，查找資料范圍有限，還有很多問題有待進(jìn)一步研究。