小暖

如今，“90后”新婚夫婦日漸增多，進(jìn)入了甜蜜的婚后生活。在享受幸福的同時(shí)，他們的肩上也多了一份責(zé)任。甜蜜的背后需要有經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的支撐，新婚夫婦應(yīng)如何進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，以擁有更有品質(zhì)的生活？

理財(cái)需求

余先生，28歲，余太太，28歲，夫妻二人在大學(xué)期間相戀，畢業(yè)后一起在深圳工作。目前夫妻二人結(jié)婚2年，兒子今年1歲，一家三口定居深圳。

財(cái)務(wù)概況

收支：余先生家庭稅后年收入24萬(wàn)元，年支出14萬(wàn)元。

社保公積金：夫妻二人均有社保和公積金，養(yǎng)老金賬戶總額5萬(wàn)元，公積金賬戶總額7萬(wàn)元。

保險(xiǎn)支出：余先生及妻子各配置了保額50萬(wàn)元的重疾險(xiǎn)，每年保費(fèi)合計(jì)6100元，交費(fèi)期限30年，均為終身保障;定期壽險(xiǎn)保額240萬(wàn)元，每年保費(fèi)合計(jì)3072元，均保障至60歲;意外險(xiǎn)50萬(wàn)元，每年保費(fèi)合計(jì)250元，保障期限1年。

理財(cái)目標(biāo)

養(yǎng)育子女：夫婦二人的孩子今年1歲，他們希望通過(guò)資產(chǎn)配置保證孩子大學(xué)前（18歲前）每年的生活費(fèi)。

子女教育：夫婦二人計(jì)劃在孩子18歲時(shí)送他出國(guó)留學(xué)，完成4年大學(xué)和2年碩士的學(xué)業(yè)。

購(gòu)車：未來(lái)有閑錢時(shí)再做考慮。

理財(cái)建議

對(duì)于余先生家庭，理財(cái)師對(duì)其財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行了診斷。由于其家庭無(wú)負(fù)債，理財(cái)規(guī)劃的彈性較大。經(jīng)過(guò)與余先生詳細(xì)溝通，理財(cái)師了解到，余先生希望在家庭財(cái)力有保障、保證家庭生活品質(zhì)的情況下，讓孩子到國(guó)外接受高等教育。

理財(cái)師針對(duì)余先生家庭子女教育、保險(xiǎn)保障和購(gòu)車3個(gè)方面的理財(cái)目標(biāo)給出了一些可行建議。

子女教育規(guī)劃

子女教育這一理財(cái)目標(biāo)是余先生家庭最看重的，余先生將其列為第一優(yōu)先規(guī)劃，這項(xiàng)規(guī)劃可歸為中長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃。從余先生家庭來(lái)看，其教育規(guī)劃可分為兩個(gè)部分：一部分是孩子大學(xué)前每年的基本生活費(fèi)用;另一部分是6年國(guó)外留學(xué)的教育金。

據(jù)余先生介紹，孩子上大學(xué)之前所需的費(fèi)用相對(duì)固定，每年的基本花銷約5萬(wàn)元。因此，這部分支出可通過(guò)流動(dòng)性較強(qiáng)的貨幣基金和短期銀行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行配置，其中2萬(wàn)元購(gòu)買貨幣基金，以應(yīng)對(duì)各項(xiàng)隨機(jī)教育支出，另外3萬(wàn)元擇機(jī)購(gòu)買期限在1～3個(gè)月的短期銀行理財(cái)產(chǎn)品。

而對(duì)于出國(guó)留學(xué)的教育金，則建議通過(guò)每月定投的方式達(dá)成這一投資期限較長(zhǎng)的理財(cái)目標(biāo)。

在配置的過(guò)程中，首先需要了解出國(guó)留學(xué)的費(fèi)用情況。以留學(xué)英國(guó)為例，每年的學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)合計(jì)約30萬(wàn)元，6年共需要180萬(wàn)元。假設(shè)通脹率為3%，則18年后余先生夫婦所需籌備的教育金總費(fèi)用在306萬(wàn)元左右。

在投資期限較長(zhǎng)、追求長(zhǎng)期收益，而且資金使用有一定彈性的情況下，建議選擇公募基金作為投資工具。公募基金是由具備專業(yè)投資能力的基金公司的基金經(jīng)理優(yōu)選市場(chǎng)上優(yōu)質(zhì)股票作為投資標(biāo)的，因此具有分散投資風(fēng)險(xiǎn)的作用。

另外，在基金投資方面，建議以定投的方式購(gòu)買基金。定投即在每月或每周，以固定的時(shí)間點(diǎn)買入固定金額基金的一種投資方式。定投的主要優(yōu)勢(shì)在于不需要考慮買賣時(shí)點(diǎn)，避免人為的主觀判斷錯(cuò)誤，無(wú)須為短期波動(dòng)而改變長(zhǎng)期投資策略。

定投基金的選擇建議以指數(shù)型基金為主，尤其是寬基指數(shù)，因?yàn)橥顿Y行業(yè)指數(shù)、主題指數(shù)的風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng)比投資寬基指數(shù)高一些，還需要考慮所投行業(yè)或主題的特點(diǎn)及發(fā)展階段等。投資行業(yè)或主題指數(shù)，需要投資者對(duì)該行業(yè)或主題有一定研究，但這對(duì)普通投資者而言是不現(xiàn)實(shí)的。

余先生可將家庭月收入的1/3作為定投資金，即每月投入6000元，連續(xù)定投18年。假設(shè)以某指數(shù)基金年化收益率6%來(lái)計(jì)算，到孩子出國(guó)前，本金收益總計(jì)可達(dá)233.57萬(wàn)元，距離306萬(wàn)元的教育金儲(chǔ)備仍有一定缺口，因此余先生需要用其他閑置資金增加投入金額，或在后續(xù)家庭收入提升的情況下，適當(dāng)?shù)卦黾用吭碌亩ㄍ督痤~。

保險(xiǎn)保障規(guī)劃

在保障規(guī)劃方面，分別從成人保險(xiǎn)配置和子女保險(xiǎn)配置兩個(gè)方面入手進(jìn)行分析。

成人保險(xiǎn)配置由于余先生夫婦每年都有旅游計(jì)劃，平時(shí)經(jīng)常加班、出差，所以對(duì)重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的投入必不可少。從其已有的配置來(lái)看，重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)已經(jīng)有對(duì)應(yīng)的配置，在醫(yī)療險(xiǎn)方面需要有一定補(bǔ)充。

在成人醫(yī)療保險(xiǎn)配置方面，余先生、余太太可以選擇某可續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)，保額可達(dá)200萬(wàn)元，保障內(nèi)容涵蓋門診醫(yī)療費(fèi)用、住院醫(yī)療和就醫(yī)綠色通道等，以兩人的年齡來(lái)看，夫妻二人每年的保費(fèi)均在300元左右，不會(huì)對(duì)家庭支出造成明顯負(fù)擔(dān)。

子女保險(xiǎn)配置保險(xiǎn)保障的配置原則是家長(zhǎng)優(yōu)先，然后再考慮孩子。目前，余先生夫婦孩子的年齡為1歲，建議優(yōu)先配置重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)兩個(gè)險(xiǎn)種。

以某少兒定期重疾險(xiǎn)為例，可保障50種重大疾病保險(xiǎn)金80萬(wàn)元、8種少兒特定重疾保險(xiǎn)金160萬(wàn)元，以及24萬(wàn)元的輕癥豁免，保障期限30年，交費(fèi)期限20年，每年的保費(fèi)金額約1064元。

在少兒意外險(xiǎn)配置上，主要需防范意外燒燙傷、摔傷等，以某少兒門診保為例，保障期限1年，每年保費(fèi)520元。

從以上數(shù)據(jù)上來(lái)看，余先生全家1年的保費(fèi)支出合計(jì)11606元，占家庭年收入的5%，處于合理范圍。

購(gòu)車規(guī)劃

余先生家庭的購(gòu)車需求并不急迫，加之深圳的公共交通比較便利，余先生可在家庭收入提高后再考慮購(gòu)車問(wèn)題，因此購(gòu)車暫不列入當(dāng)下理財(cái)規(guī)劃。

案例總結(jié)

除以上3個(gè)方面的理財(cái)規(guī)劃外，余先生夫婦的養(yǎng)老規(guī)劃尚未開(kāi)始，理財(cái)師建議，在中長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)規(guī)劃方面，隨著工作經(jīng)驗(yàn)的積累，當(dāng)工資收入提高后，應(yīng)優(yōu)先進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃。

隨著時(shí)間的推移，新婚夫婦組建家庭后財(cái)務(wù)和理財(cái)需求會(huì)產(chǎn)生變化，目前大多數(shù)“90后”家庭均處于需要建立理財(cái)觀念、調(diào)整自身投資配置、選擇更適合自身家庭理財(cái)工具的階段。因此，對(duì)經(jīng)濟(jì)來(lái)源較穩(wěn)定的家庭來(lái)說(shuō)，通過(guò)保險(xiǎn)、基金、銀行理財(cái)?shù)裙ぞ呓M建自己的投資規(guī)劃，是較為穩(wěn)妥的選擇。

對(duì)于不同類型的家庭，理財(cái)師會(huì)根據(jù)各自家庭的需求配置不同的理財(cái)規(guī)劃方案，運(yùn)用科學(xué)的投資方法，幫助更多家庭實(shí)現(xiàn)人生中的各項(xiàng)目標(biāo)。

本文由三思投顧供稿。