摘要：鑒于客戶身份信息驗(yàn)證渠道不夠順暢、應(yīng)用場景單一、客戶消費(fèi)使用慣性不易改變等多方面原因，個(gè)人Ⅱ、Ⅲ類賬戶在推廣中遭遇一些困難。本文旨在提出有針對性的意見建議，便于廣大消費(fèi)者切實(shí)享受到個(gè)人銀行賬戶分類管理的益處。

關(guān)鍵詞：個(gè)人銀行賬戶分類管理

社會(huì)的發(fā)展和科技進(jìn)步催生出新型網(wǎng)絡(luò)銀行，遠(yuǎn)程開戶成為可能。2015年，央行開始建立個(gè)人銀行賬戶分類管理機(jī)制以滿足人們的多元化需求。個(gè)人銀行賬戶分類管理制度建立至今幾經(jīng)修改，逐步形成既便利社會(huì)生活又能夠保障資金安全的思路，但政策實(shí)施中仍存在一些問題。

一、個(gè)人Ⅱ、Ⅲ類賬戶發(fā)展現(xiàn)狀

（一）Ⅲ類戶增長緩慢，Ⅱ類戶占比偏低

據(jù)了解，截至2016年底，廈門市Ⅲ類戶在個(gè)人存量賬戶中占比1759%，2017年底上升至2264%，2018年底2203%，還略有下降。截至2016年底，Ⅱ類戶在個(gè)人存量賬戶中占比僅013%，2017年底上升至118%，2018年底上升至218%。Ⅱ類戶的功能比Ⅲ類戶多，限額也比Ⅲ類戶高，但其數(shù)量卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于同期Ⅲ類戶。

（二）開戶渠道便捷，開戶安全性有待提高

多數(shù)銀行支持通過柜面、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等渠道開立Ⅱ、Ⅲ類賬戶，以柜面和手機(jī)銀行為主。針對電子渠道開立Ⅱ、Ⅲ類賬戶，多數(shù)銀行引入了人臉識別和活體檢測等技術(shù)作為核驗(yàn)客戶身份信息的輔助手段，或者通過數(shù)據(jù)庫黑名單等方式對開戶申請人身份信息進(jìn)行多重交叉驗(yàn)證，提升電子渠道開戶的安全性。但實(shí)際工作中，仍有少數(shù)小型銀行機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)相對脆弱，系統(tǒng)安全性有待提升。

（三）工資賬戶中Ⅰ、Ⅱ類戶并存

部分銀行所開立的代發(fā)工資賬戶中既有Ⅰ類戶，也有Ⅱ類戶。實(shí)際操作中，若申請人在本行沒有開立過Ⅰ類戶，則開立Ⅰ類戶用于代發(fā)工資;若申請人已在本行開立過Ⅰ類戶，則告知申請人可以選擇原有Ⅰ類戶代發(fā)工資，或者將原有Ⅰ類戶降級再新開Ⅰ類戶用于代發(fā)工資，若申請人要求另行開戶且不愿意將原有Ⅰ類戶降級，則開立Ⅱ類戶用于代發(fā)工資并告知申請人Ⅱ類戶使用限制。使用Ⅱ類戶代發(fā)工資過程中，若遇到月工資金額超過文件規(guī)定的非綁定賬戶月累計(jì)入金限額（1萬元），銀行可能會(huì)采取跨月多次發(fā)放或者分卡發(fā)放等方式。

二、存在的問題

（一）Ⅱ類戶的身份信息驗(yàn)證渠道不通暢，限制Ⅱ類戶的推廣

關(guān)于驗(yàn)證渠道，人民銀行通過小額支付系統(tǒng)為各銀行機(jī)構(gòu)提供相互驗(yàn)證通道。該通道須經(jīng)雙方銀行同意并簽署協(xié)議方能開通。但現(xiàn)實(shí)情況是大型銀行與大型銀行結(jié)成驗(yàn)證聯(lián)盟，相互借助規(guī)模優(yōu)勢獲取其他大型銀行的客戶資源，比如工行、農(nóng)行、中行、建行、交行和郵儲(chǔ)銀行可互為驗(yàn)證;中型銀行聯(lián)合中型銀行結(jié)成驗(yàn)證聯(lián)盟，相互借力，比如全國性股份制銀行大多可以互為驗(yàn)證;剩下眾多小型地方性銀行因其客戶資源有限，缺少相應(yīng)的資源和手段，難以獲取驗(yàn)證合作方，容易淪為孤島，也容易積聚風(fēng)險(xiǎn)。

（二）應(yīng)用場景有限，客戶接受度低

Ⅱ類賬戶具有存款、購買投資理財(cái)產(chǎn)品、向非綁定賬戶出入金、存取現(xiàn)金等功能，實(shí)際應(yīng)用中還是以日常消費(fèi)為主。民生類代收代付業(yè)務(wù)一定程度受到Ⅱ類戶限額限制，阻礙了Ⅱ類戶的推廣。如對于單筆工資入賬金額超出限額的客戶來說，工資入賬和用卡取款消費(fèi)都存在困難。Ⅱ類戶在代扣學(xué)費(fèi)、房貸等方面也受限額控制，令客戶不愿使用Ⅱ類戶。

Ⅲ類賬戶主要應(yīng)用于小額支付，《中國人民銀行關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶分類管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》（銀發(fā)[2018]16號）在開戶審核上進(jìn)一步放開了Ⅲ類銀行賬戶的要求，提高了賬戶余額，同時(shí)降低了日累計(jì)和年累計(jì)限額，對于用戶的限制有所減弱，但制度規(guī)則相對復(fù)雜，操作繁瑣，Ⅲ類賬戶的開戶數(shù)量沒有顯著提高。

在軍?？?、社?？ǖ忍厥赓~戶類業(yè)務(wù)中，由于限制Ⅰ類賬戶數(shù)量，特殊賬戶不能作為Ⅰ類賬戶開立。有些客戶由于醫(yī)療報(bào)銷的需要，希望將社?？ㄔO(shè)置為Ⅰ類戶。部分軍保卡客戶提出，自己身份信息十分明確，不可能涉及電信詐騙，對于賬戶功能受限表示不理解。

（三）客戶缺乏對賬戶分類機(jī)制的了解

多數(shù)客戶實(shí)際上會(huì)選擇少數(shù)的幾家銀行開立賬戶，在每家銀行開戶的數(shù)量大多不超過5個(gè)，在Ⅰ類戶能夠滿足使用需求的情況下，多數(shù)客戶并不積極開立功能受限的Ⅱ、Ⅲ類賬戶，這與以往的賬戶使用習(xí)慣密切相關(guān)，多數(shù)人對于個(gè)人賬戶分類管理還缺乏認(rèn)識。

（四）部分銀行機(jī)構(gòu)對風(fēng)險(xiǎn)控制重視不夠

少數(shù)銀行機(jī)構(gòu)對風(fēng)險(xiǎn)控制重視不夠，電子渠道開戶的軟件或產(chǎn)品未經(jīng)充分模擬測試就匆忙上線，或者在軟件開發(fā)過程中業(yè)務(wù)人員與技術(shù)人員溝通不充分，系統(tǒng)漏洞未及時(shí)發(fā)現(xiàn)并修補(bǔ)，上線后，系統(tǒng)遭受黑客惡意攻擊導(dǎo)致出現(xiàn)偽冒開戶風(fēng)險(xiǎn)事件。

三、政策建議

（一）暢通開戶驗(yàn)證渠道，掃除開戶障礙

進(jìn)一步推動(dòng)中國銀聯(lián)、城商行資金清算中心、農(nóng)信銀資金清算中心等機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)和資源優(yōu)勢，為銀行機(jī)構(gòu)提供更多的驗(yàn)證渠道。同時(shí)，完善Ⅱ類戶跨行驗(yàn)證渠道，進(jìn)一步豐富Ⅱ類戶實(shí)名制驗(yàn)證方式，探索Ⅱ類戶客戶身份驗(yàn)證新思路。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，對Ⅱ類戶實(shí)名制驗(yàn)證，不將跨行賬戶信息驗(yàn)證作為必須的驗(yàn)證方式，積極探索多渠道多種類信息交叉驗(yàn)證模式。

（二）拓展應(yīng)用功能場景，擴(kuò)大應(yīng)用范圍

鼓勵(lì)各銀行積極開發(fā)應(yīng)用場景，創(chuàng)新方式方法擴(kuò)展Ⅱ、Ⅲ類賬戶使用范圍。一是設(shè)定Ⅱ、Ⅲ類賬戶專屬應(yīng)用場景，可考慮限定支付平臺僅能綁定Ⅱ、Ⅲ類賬戶，在直接提升賬戶持有率的同時(shí)，可切實(shí)保證賬戶使用安全。二是進(jìn)一步優(yōu)化管理模式，靈活設(shè)置Ⅱ類賬戶限額上限，探索由各家行通過協(xié)議的方式，與客戶自主確定賬戶限額，滿足消費(fèi)者多樣化結(jié)算需求。三是賦予Ⅱ類賬戶部分優(yōu)惠政策，如支持Ⅱ類賬戶自助設(shè)備跨行存取款，并同步設(shè)定同名賬戶跨行免收手續(xù)費(fèi)，促進(jìn)Ⅱ類戶的使用。四是積極應(yīng)用金融科技成果實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新，探索區(qū)塊鏈、VR、量子加密和人工智能在賬戶管理范疇中的應(yīng)用，淡化賬戶載體、強(qiáng)化賬戶數(shù)據(jù)應(yīng)用本職，創(chuàng)新Ⅱ、Ⅲ類賬戶在客戶數(shù)據(jù)展現(xiàn)、數(shù)字加密、賬務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控等方面的應(yīng)用，豐富客戶體驗(yàn)。五是拓寬開戶渠道，支持通過與銀聯(lián)對接云閃付APP推廣Ⅱ、Ⅲ類賬戶開立，借助APP的優(yōu)惠活動(dòng)鼓勵(lì)客戶開立Ⅱ、Ⅲ類賬戶。

（三）加強(qiáng)相關(guān)政策宣傳，提升客戶群體認(rèn)知

1創(chuàng)新宣傳渠道和宣傳方式，提高宣傳工作成效。通過宣傳手段的開發(fā)探索高效普及個(gè)人賬戶分類管理制度的方法，如利用動(dòng)漫、美篇等富有趣味、容易理解的形式講解制度，讓一般群眾更易理解Ⅱ、Ⅲ類賬戶的使用規(guī)則。

2突出宣傳工作重點(diǎn)，提高宣傳工作針對性。注重強(qiáng)調(diào)Ⅱ、Ⅲ類賬戶使用上的安全性，突出宣傳其相對于支付賬戶的優(yōu)勢，使社會(huì)公眾充分了解并積極利用賬戶分類機(jī)制來滿足日常生活中的支付需求和資金安全需求。

3加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提升服務(wù)水平。指導(dǎo)商業(yè)銀行強(qiáng)化制度培訓(xùn)和傳導(dǎo)，熟悉個(gè)人銀行賬戶分類政策，關(guān)注制度改革進(jìn)展，確保給予客戶正確的引導(dǎo)，應(yīng)對客戶需求，提升服務(wù)水平。

（四）持續(xù)加強(qiáng)信息安全建設(shè)，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識

各銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)切實(shí)提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識，加強(qiáng)軟件和產(chǎn)品的安全性評估和系統(tǒng)性管理，確保有關(guān)電子渠道開戶的軟件和產(chǎn)品在上線前均通過嚴(yán)格的獨(dú)立第三方評估或認(rèn)證，確認(rèn)業(yè)務(wù)人員與技術(shù)人員已充分溝通，及時(shí)修補(bǔ)系統(tǒng)漏洞。同時(shí)，根據(jù)Ⅱ、Ⅲ類賬戶“小額、普惠、創(chuàng)新、便利”等基本特性，定制相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測模型，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)處置，堅(jiān)決制止買賣賬戶、出租、出借賬戶等違法行為，加大懲戒力度，杜絕Ⅱ、Ⅲ類賬戶作為反洗錢資金流轉(zhuǎn)的過渡賬戶。

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（景翠蓮，中國人民銀行廈門市中心支行）