葉淼 張迪

摘要：失獨(dú)家庭是我國(guó)計(jì)劃生育政策所帶來(lái)的一種特殊的家庭形態(tài)。隨著失獨(dú)家庭養(yǎng)老問(wèn)題的逐漸凸顯，切實(shí)提高失獨(dú)家庭養(yǎng)老生活水平、完善養(yǎng)老體系成為亟待解決的社會(huì)難題。本文結(jié)合失獨(dú)家庭養(yǎng)老的特點(diǎn)，探索構(gòu)建新型“以房養(yǎng)老”模式，有效改善失獨(dú)家庭的養(yǎng)老狀況，為其醫(yī)療保障提供資金支持，旨在提高失獨(dú)老人的生活質(zhì)量，促進(jìn)社會(huì)和諧發(fā)展。

關(guān)鍵詞：失獨(dú)家庭以房養(yǎng)老家庭養(yǎng)老

一、引言

2014年6月，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，標(biāo)志著住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的正式啟動(dòng)。投保人群要求60周歲以上并擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老年人。在老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)實(shí)施4年之際，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)將老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)從試點(diǎn)擴(kuò)大到全國(guó)范圍開(kāi)展。在“以房養(yǎng)老”推廣進(jìn)入瓶頸期時(shí)，失獨(dú)家庭或無(wú)子女家庭成為這一模式需求端的突破口。

失獨(dú)家庭是我國(guó)特殊時(shí)期人口政策的產(chǎn)物。由于計(jì)劃生育政策以及獨(dú)生子女死亡數(shù)量的上升，我國(guó)失獨(dú)家庭數(shù)量持續(xù)上升，每年新增失獨(dú)家庭約76萬(wàn)個(gè)。以1999—2010年人口普查為基礎(chǔ)，估計(jì)至2010年全國(guó)獨(dú)生子女?dāng)?shù)量在145億左右，累計(jì)死亡獨(dú)生子女超過(guò)一百萬(wàn)。

在“跑步前進(jìn)”的人口老齡化趨勢(shì)下，失獨(dú)家庭養(yǎng)老面臨諸多困境，他們的養(yǎng)老存在客觀劣勢(shì)。從家庭養(yǎng)老角度看，經(jīng)濟(jì)儲(chǔ)備匱乏，生活扶助缺乏、精神空虛等是導(dǎo)致其成為風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較弱群體的重要因素;從社會(huì)養(yǎng)老的角度出發(fā)，社會(huì)養(yǎng)老保障制度存在缺陷、養(yǎng)老保障體系有待健全，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展落后等因素又加劇了他們的養(yǎng)老困難。目前，開(kāi)展住房反向抵押“以房養(yǎng)老”模式是健全我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的重要措施。在住房反向抵押模式“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)向全國(guó)推廣之際，面臨著需求端和供給端的多重制約因素。然而，我國(guó)約占10%的無(wú)子女家庭和失獨(dú)家庭沒(méi)有將住房產(chǎn)傳給子女的需求。同時(shí)，住宅長(zhǎng)期使用權(quán)在法律上的完善和保障意味著對(duì)失獨(dú)家庭實(shí)行住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的各項(xiàng)條件均已經(jīng)成熟，從無(wú)子女和失獨(dú)家庭起步成為住房反向抵押“以房養(yǎng)老”需求端的突破口。

筆者在充分閱讀相關(guān)文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上，通過(guò)分析失獨(dú)家庭養(yǎng)老現(xiàn)狀，在現(xiàn)有“以房養(yǎng)老”模式的基礎(chǔ)上提出失獨(dú)家庭新型“以房養(yǎng)老”模式。對(duì)其優(yōu)勢(shì)和實(shí)現(xiàn)路徑進(jìn)行了充分論述，旨在為失獨(dú)家庭提供經(jīng)濟(jì)支持與醫(yī)療援助為一體的差異化服務(wù)，最大效益地提高失獨(dú)家庭的生活質(zhì)量。

二、失獨(dú)家庭及其養(yǎng)老現(xiàn)狀

（一）失獨(dú)家庭

失獨(dú)家庭指的是獨(dú)生子女死亡家庭，父母不再生育、不能再生育以及不愿意收養(yǎng)子女的家庭。作為一種特殊的社會(huì)群體，失獨(dú)家庭是我國(guó)獨(dú)生子女人口政策實(shí)施以來(lái)逐漸突出的一種家庭形態(tài)。

截至2010年人口普查，我國(guó)獨(dú)生子女?dāng)?shù)量約為218億左右，其中累計(jì)死亡獨(dú)生子女超過(guò)100萬(wàn)。在現(xiàn)行人口政策下，預(yù)計(jì)至2050年全國(guó)獨(dú)生子女累計(jì)死亡數(shù)量將超過(guò)1184萬(wàn)。失獨(dú)家庭承受著身體和精神上的雙重打擊，隨著其規(guī)模的不斷擴(kuò)大，隨之產(chǎn)生的問(wèn)題也越來(lái)越多。

失獨(dú)家庭養(yǎng)老問(wèn)題成為一個(gè)重要的社會(huì)問(wèn)題，其養(yǎng)老難題的解決是關(guān)乎我國(guó)全面建設(shè)小康社會(huì)、建設(shè)美麗中國(guó)、提高人民獲得感、幸福感的重要問(wèn)題，具有深遠(yuǎn)的社會(huì)意義。

（二）失獨(dú)家庭養(yǎng)老狀況分析

1家庭養(yǎng)老。家庭養(yǎng)老是我國(guó)老年人最主要的養(yǎng)老方式。然而，失獨(dú)老人的家庭養(yǎng)老必然處于缺位狀態(tài)。由于缺少能夠長(zhǎng)期陪伴左右的家庭成員，失獨(dú)老人無(wú)法通過(guò)家庭養(yǎng)老的方式安度晚年。盡管部分省市通過(guò)政府購(gòu)買(mǎi)服務(wù)為失獨(dú)老人提供居家服務(wù)，但這些服務(wù)并不能替代子女在家庭養(yǎng)老中所起的重要作用。特別是農(nóng)村傳統(tǒng)的“家庭養(yǎng)老與土地保障”功能已日趨退化，失獨(dú)家庭養(yǎng)老困難重重。

2社會(huì)養(yǎng)老。我國(guó)目前的社會(huì)養(yǎng)老體系極其不完善。就養(yǎng)老院存在問(wèn)題而言，一是公立養(yǎng)老院床位嚴(yán)重不足，老人“一床難求”的現(xiàn)象非常普遍。二是私立養(yǎng)老院收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)高，一般家庭難以接受。三是在辦理養(yǎng)老院入住手續(xù)時(shí)，失獨(dú)家庭因沒(méi)有直系親屬簽字而受阻。就社區(qū)養(yǎng)老來(lái)看，社區(qū)養(yǎng)老具有自身的優(yōu)勢(shì)，能夠?qū)⒓彝ヰB(yǎng)老與社會(huì)養(yǎng)老結(jié)合起來(lái)，使老年人在得到社會(huì)幫助的同時(shí)能夠享受家庭環(huán)境的舒適。但是我國(guó)的社區(qū)養(yǎng)老起步較晚，存在較多需要改善之處。比如老年人社區(qū)養(yǎng)老觀念薄弱、社區(qū)養(yǎng)老保障服務(wù)水平低等。

3商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)作為社會(huì)保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充，不僅能夠緩解投保人的養(yǎng)老和醫(yī)療壓力，還能夠提高養(yǎng)老生活質(zhì)量。然而，當(dāng)前市場(chǎng)上并沒(méi)有針對(duì)失獨(dú)家庭的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，失獨(dú)老人們“投保無(wú)門(mén)”。盡管部分省市政府為他們購(gòu)買(mǎi)了商業(yè)保險(xiǎn)，但對(duì)大多數(shù)失獨(dú)家庭來(lái)說(shuō)帶來(lái)的效果略微。如北京市“暖心計(jì)劃”保險(xiǎn)，包括醫(yī)療、養(yǎng)老、意外傷害醫(yī)療、意外傷害身故和女性重疾等保險(xiǎn)責(zé)任。

三、失獨(dú)家庭“以房養(yǎng)老”模式推行的可行性分析

（一）新型“以房養(yǎng)老”模式

1新型“以房養(yǎng)老”模式的內(nèi)涵。目前，我國(guó)逐漸發(fā)展和推廣“以房養(yǎng)老”養(yǎng)老按揭模式（也稱(chēng)為“住房反向抵押貸款”），但此險(xiǎn)種提供服務(wù)單一，缺乏失獨(dú)家庭的針對(duì)性。面向失獨(dú)家庭的特殊情況以及現(xiàn)有的住房反向抵押模式，改變了原有的單一養(yǎng)老金提供，探索出適合失獨(dú)家庭的新型“以房養(yǎng)老”模式。

在新型“以房養(yǎng)老”模式下，失獨(dú)家庭通過(guò)住房從保險(xiǎn)公司所換取的貨幣總額分別用于養(yǎng)老金和大病醫(yī)療費(fèi)用兩個(gè)部分。

首先，根據(jù)需求探測(cè)機(jī)制確定失獨(dú)家庭所希望達(dá)到的養(yǎng)老生活水平，通過(guò)對(duì)失獨(dú)家庭住房的價(jià)值評(píng)估，按照一定比例確定按月領(lǐng)取的養(yǎng)老金，由保險(xiǎn)公司及時(shí)足額支付。

其次，提前支付的大病醫(yī)療費(fèi)用部分為保險(xiǎn)公司失獨(dú)者生大病年齡距合同到期年限（或預(yù)期壽命）從失獨(dú)者未領(lǐng)取的剩余各月養(yǎng)老金中均勻抽取。同時(shí)，提前支付大病醫(yī)療費(fèi)用后需要確保以后支付的月養(yǎng)老金不得低于被保險(xiǎn)人的可接受月養(yǎng)老金，即為提前支付養(yǎng)老金的封頂線。

政府在新型“以房養(yǎng)老”模式中發(fā)揮著監(jiān)督作用，確?！耙苑筐B(yǎng)老”各個(gè)環(huán)節(jié)合理實(shí)施，確保失獨(dú)家庭的權(quán)益不受侵犯以及保險(xiǎn)公司責(zé)任的及時(shí)履行。

在整個(gè)新型“以房養(yǎng)老”模式中，保險(xiǎn)公司具有樞紐作用，不僅要通過(guò)需求評(píng)估機(jī)制掌握失獨(dú)家庭養(yǎng)老生活的需求水平，而且要了解失獨(dú)家庭現(xiàn)有資源和身體健康狀況，協(xié)調(diào)失獨(dú)者養(yǎng)老生活和就醫(yī)中所需資源分配，滿(mǎn)足失獨(dú)家庭差異化需求，從而使各失獨(dú)家庭達(dá)到滿(mǎn)意的養(yǎng)老生活。

2失獨(dú)家庭新型“以房養(yǎng)老”模式的優(yōu)勢(shì)。

（1）適用性?xún)?yōu)勢(shì)。新型“以房養(yǎng)老”模式，改變了單一的養(yǎng)老金供給模式，不僅提高失獨(dú)家庭的生活質(zhì)量，還增加了醫(yī)療層面的費(fèi)用援助，使得失獨(dú)家庭在面臨大病醫(yī)療費(fèi)用時(shí)依然可以柔韌有余。

（2）精準(zhǔn)供給優(yōu)勢(shì)。失獨(dú)家庭是一個(gè)特殊性群體，不同失獨(dú)家庭對(duì)養(yǎng)老生活水平的要求具有明顯的差異性，身體健康水平、家庭情況（失偶與否）、職業(yè)性質(zhì)、年齡以及地域等因素對(duì)其有重要的影響。新型“以房養(yǎng)老”模式借鑒現(xiàn)行住房反向抵押“以房養(yǎng)老”的經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)專(zhuān)業(yè)化機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)合理化的資源管理與利用。失獨(dú)家庭“新型以房養(yǎng)老”模式差異化、個(gè)性化模式打破了一刀切的供給模式。

（3）財(cái)政成本優(yōu)勢(shì)。失獨(dú)家庭的需求能否得到滿(mǎn)足，供給主體至關(guān)重要，不僅關(guān)乎保障水平的高低，而且關(guān)乎保障能否可持續(xù)。政府財(cái)政能力的有限勢(shì)必造成供給和解決能力有限，失獨(dú)家庭養(yǎng)老生活的質(zhì)量也難以保證。失獨(dú)家庭新型“以房養(yǎng)老”模式彌補(bǔ)了政府資源的不足，減輕了政府的財(cái)政壓力，進(jìn)一步發(fā)揮了商業(yè)保險(xiǎn)的作用。

（二）可行性分析

“以房養(yǎng)老”模式在國(guó)外取得的成功以及在國(guó)內(nèi)遭遇的阻礙已經(jīng)被較為廣泛的認(rèn)知。失獨(dú)家庭新型“以房養(yǎng)老”分別從政府支持層面和現(xiàn)實(shí)層面進(jìn)行可行性分析。

1政府支持。隨著“以房養(yǎng)老”在國(guó)內(nèi)的開(kāi)展，各地政府和保監(jiān)局陸續(xù)出臺(tái)通知，牽頭“以房養(yǎng)老”的推廣工作，給予各方面的支持。

從正式支持路徑的視角來(lái)看，“以房養(yǎng)老”這一模式不僅對(duì)失獨(dú)家庭具有較強(qiáng)的可行性，而且能夠以此實(shí)現(xiàn)對(duì)失獨(dú)家庭支持體系的補(bǔ)充與完善。

2現(xiàn)實(shí)層面。當(dāng)前，家庭養(yǎng)老的核心問(wèn)題是經(jīng)濟(jì)保障。

失獨(dú)家庭在現(xiàn)實(shí)層面的可行性一是失獨(dú)家庭沒(méi)有子女，對(duì)自己住房的遺產(chǎn)動(dòng)機(jī)較弱，不受傳統(tǒng)遺產(chǎn)觀念的影響，因此提高了失獨(dú)家庭參與新型“以房養(yǎng)老”的積極性和動(dòng)力。

可行性二是失獨(dú)家庭缺少子女的經(jīng)濟(jì)支持。由于子女的缺失，家庭結(jié)構(gòu)失衡，缺少了家庭中最為重要的經(jīng)濟(jì)贍養(yǎng)支柱，使得其較為容易陷入貧困。而新型“以房養(yǎng)老”不僅提高失獨(dú)家庭的日常生活質(zhì)量，并且為失獨(dú)家庭的醫(yī)療提供支持。因此失獨(dú)家庭新型“以房養(yǎng)老”在現(xiàn)實(shí)層面是可行的。

四、失獨(dú)家庭新型“以房養(yǎng)老”模式的實(shí)現(xiàn)路徑

（一）前提：參與主體的選擇

新型“以房養(yǎng)老”模式的參與主體主要有政府、保險(xiǎn)公司、需求方（失獨(dú)家庭）。

1政府。由于新型“以房養(yǎng)老”模式運(yùn)行的物質(zhì)基礎(chǔ)是住房，而運(yùn)行目的是解決失獨(dú)家庭的養(yǎng)老保障問(wèn)題，所以與之相關(guān)最緊密的政府部門(mén)應(yīng)發(fā)揮作用，包括房屋管理部門(mén)與社會(huì)保障部門(mén)。在我國(guó)，房管局和人社局負(fù)責(zé)新型“以房養(yǎng)老”模式各有優(yōu)劣，在實(shí)施過(guò)程中，兩者應(yīng)該充分配合，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，提高辦事效率。

2保險(xiǎn)公司。目前我國(guó)承?！耙苑筐B(yǎng)老”的只有幸福人壽這一家保險(xiǎn)公司。市場(chǎng)上僅有“幸福房來(lái)寶”這一產(chǎn)品，品種單一。根據(jù)新型“以房養(yǎng)老”模式，保險(xiǎn)公司首先要具有對(duì)失獨(dú)家庭家庭資源評(píng)估的能力，同時(shí)要有需求探測(cè)機(jī)制，能夠明確失獨(dú)家庭的生活和醫(yī)療需求水平，有效發(fā)揮失獨(dú)家庭自有資源，最大效益的提高失獨(dú)家庭生活質(zhì)量。

3需求方?；谛滦汀耙苑筐B(yǎng)老”的業(yè)務(wù)特性，房屋產(chǎn)權(quán)的獨(dú)立完整是其實(shí)現(xiàn)的基礎(chǔ)，排除租住房、有限產(chǎn)權(quán)房在內(nèi)。因此，這項(xiàng)業(yè)務(wù)申請(qǐng)人應(yīng)為失獨(dú)家庭成員，同時(shí)擁有一套或幾套自有住房，且己付清房款，擁有住房的完全產(chǎn)權(quán)。

（二）基礎(chǔ)：運(yùn)作模式的選擇

費(fèi)孝通在《生育制度》中提出了著名的家庭三角理論：他將獨(dú)生子女家庭這種核心家庭界定為社會(huì)結(jié)構(gòu)中的基本三角存在（見(jiàn)圖2），失去獨(dú)生子女的家庭，失去了唯一支點(diǎn)，家庭三角結(jié)構(gòu)也隨之解體。失獨(dú)家庭新型“以房養(yǎng)老”模式在政府、保險(xiǎn)公司與失獨(dú)家庭之間構(gòu)建一個(gè)新的三角模式（見(jiàn)圖3）。

失獨(dú)家庭新型“以房養(yǎng)老”模式是以保險(xiǎn)公司為依托，將失獨(dú)者的住房源利用起來(lái)，通過(guò)需求探測(cè)明確失獨(dú)家庭的需求，在需求導(dǎo)向下為失獨(dú)家庭提供經(jīng)濟(jì)支持與醫(yī)療援助為一體的差異化服務(wù)，在有效發(fā)揮失獨(dú)家庭自有資源的情況下，最大效益的提高失獨(dú)家庭養(yǎng)老生活質(zhì)量。而政府在新型“以房養(yǎng)老”模式中擔(dān)負(fù)著監(jiān)督監(jiān)管任務(wù)，確?！耙苑筐B(yǎng)老”各個(gè)環(huán)節(jié)合理實(shí)施以及保險(xiǎn)公司責(zé)任的及時(shí)履行，確保失獨(dú)家庭的權(quán)益不受侵犯。

（三）保障：相關(guān)配套環(huán)境的完善

1加強(qiáng)失獨(dú)家庭“以房養(yǎng)老”模式的法制建設(shè)。當(dāng)前，針對(duì)失獨(dú)家庭的養(yǎng)老保障問(wèn)題，不僅缺乏相關(guān)的法律法規(guī)，相關(guān)部委也沒(méi)有制定相應(yīng)的規(guī)章制度。開(kāi)展住房反向抵押是健全我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保障體系的重要舉措，它有利于建立多層次和可持續(xù)的養(yǎng)老保障制度、有利于應(yīng)對(duì)人口老齡化和實(shí)現(xiàn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展以及有利于豐富養(yǎng)老保障方式和優(yōu)化社會(huì)資產(chǎn)配置，提高養(yǎng)老保障體系的可持續(xù)性。

完善的法律體系是解決諸多社會(huì)問(wèn)題的前提，也有利于社會(huì)保障制度的可持續(xù)發(fā)展。為了保證針對(duì)失獨(dú)家庭新型“以房養(yǎng)老”模式的順利實(shí)施，政府必須建立健全相關(guān)法律法規(guī)，做到政府履職有據(jù)可依，既不缺位也不濫為。例如，中央政府可以根據(jù)目前我國(guó)失獨(dú)家庭的生活狀況，了解失獨(dú)家庭實(shí)際需求，對(duì)《老年人權(quán)益保障法》等相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行修訂，增加與失獨(dú)群體“以房養(yǎng)老”相關(guān)的章節(jié)與條款，讓各級(jí)政府在應(yīng)對(duì)失獨(dú)家庭“以房養(yǎng)老”服務(wù)供給問(wèn)題時(shí)有法可依、有章可循。

2加大研發(fā)力度和多樣性的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。目前，市場(chǎng)上只有幸福人壽推出的“幸福房來(lái)寶”這一產(chǎn)品，該產(chǎn)品作為“參與型產(chǎn)品”有兩大特征：第一，房屋預(yù)期增值收益已提前考慮在養(yǎng)老金之內(nèi)并終身領(lǐng)取固定養(yǎng)老金，而保險(xiǎn)公司不參與分享房產(chǎn)增值收益，未來(lái)房?jī)r(jià)上漲部分的抵押房產(chǎn)價(jià)值全部歸屬投保人或繼承人;第二，房主的長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)或未來(lái)房主身故后如果房?jī)r(jià)下跌的風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司來(lái)承擔(dān)。“幸福房來(lái)寶”這款產(chǎn)品中保險(xiǎn)公司不參與分享房產(chǎn)增值收益但是承擔(dān)著房主的長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)和房?jī)r(jià)下跌的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)老年群體十分有利，但難以滿(mǎn)足多樣性的社會(huì)需求，保險(xiǎn)公司承保的積極性也很低。因此，應(yīng)加大研發(fā)力度和多樣性的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，結(jié)合失獨(dú)家庭新型“以房養(yǎng)老”模式，盡快研發(fā)和推出“參與型產(chǎn)品”，即將房產(chǎn)增值收益由投保人和保險(xiǎn)公司共享，由于失獨(dú)家庭沒(méi)有繼承需求，這樣的產(chǎn)品對(duì)這一群體非常適合，不僅可以提高養(yǎng)老金水平，重要的是可調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)公司的積極性。

3增強(qiáng)產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化與靈活性。我國(guó)“以房養(yǎng)老”模式與發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體相比，產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化和靈活性還存在著很大的改進(jìn)空間。如香港的“安老按揭計(jì)劃”，雖然說(shuō)明書(shū)很短，但是其中給出的幾個(gè)表格一目了然，標(biāo)出了不同年齡、不同期限和不同抵押房產(chǎn)價(jià)值可獲得不同檔次的養(yǎng)老金支付款項(xiàng)額度，老年房主在閱讀后能夠立即對(duì)號(hào)入座。標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品說(shuō)明有利于房主充分了解自身的權(quán)利和義務(wù)，也簡(jiǎn)化了承保單位的工作流程。同時(shí)，產(chǎn)品應(yīng)充分考慮不同失獨(dú)家庭的需求，靈活設(shè)置領(lǐng)取方式，比如失獨(dú)家庭可以選擇不同限期或終生領(lǐng)取，也可以一次性領(lǐng)取等。

4營(yíng)造失獨(dú)家庭“以房養(yǎng)老”的輿論環(huán)境。失獨(dú)家庭由于其特殊性常常比較孤僻，與身邊的人缺少交流，很難及時(shí)了解新政策新事物新產(chǎn)品，因此有關(guān)方面應(yīng)積極主動(dòng)參與失獨(dú)家庭“以房養(yǎng)老”的科普與宣傳活動(dòng)，使失獨(dú)家庭能夠及時(shí)得到有關(guān)信息。比如利用社區(qū)宣傳欄以及廣播電視對(duì)“以房養(yǎng)老”模式進(jìn)行介紹，對(duì)經(jīng)過(guò)登記的失獨(dú)家庭可以上門(mén)進(jìn)行政策宣傳。

鑒于中國(guó)傳統(tǒng)“養(yǎng)兒防老”觀念的根深蒂固，失獨(dú)家庭往往不愿意讓身邊的人知道自己家庭的情況，不論是政府部門(mén)還是保險(xiǎn)公司在與失獨(dú)家庭接觸的過(guò)程中要謹(jǐn)慎細(xì)心，不去觸碰失獨(dú)家庭內(nèi)心的傷疤，并充分尊重失獨(dú)家庭的意愿，保護(hù)失獨(dú)家庭的隱私。

對(duì)于失獨(dú)家庭而言，新型“以房養(yǎng)老”使老年人多了一個(gè)提高退休收入的養(yǎng)老方式，它是對(duì)養(yǎng)老保障體系的一個(gè)有益補(bǔ)充，為有條件的老年人提供了一個(gè)新的財(cái)務(wù)計(jì)劃選擇和一個(gè)額外的退休金方案，能夠提高失獨(dú)家庭的退休現(xiàn)金流收入和他們的生活質(zhì)量。

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〔本文系2018年大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目“合肥市失獨(dú)家庭養(yǎng)老保障問(wèn)題研究”（項(xiàng)目編號(hào)：201810357169）階段性成果〕

〔葉淼、張迪（通訊作者），安徽大學(xué)管理學(xué)院〕