長(zhǎng)春金融高等專(zhuān)科學(xué)校信息技術(shù)學(xué)院調(diào)研組

（長(zhǎng)春金融高等專(zhuān)科學(xué)校信息技術(shù)學(xué)院，吉林 長(zhǎng)春 130028）

一、調(diào)研背景與調(diào)研目的

中國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村金融是我國(guó)金融體系的重要組成部分。近年來(lái)，我國(guó)金融體系得到了發(fā)展和完善，但針對(duì)農(nóng)業(yè)人口的金融服務(wù)依然薄弱。受限于傳統(tǒng)觀念及縣鎮(zhèn)級(jí)的實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r，農(nóng)村人口貸款難且無(wú)法便利地使用金融工具，城鄉(xiāng)之間的貧富差距不斷加劇，我國(guó)從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的進(jìn)程受到了阻礙。為解決這一現(xiàn)狀，國(guó)務(wù)院于2015年12月11日批準(zhǔn)了《吉林省農(nóng)村金融改革綜合試驗(yàn)方案》，這意味著吉林省將成為全國(guó)首個(gè)農(nóng)村金融綜合改革的省級(jí)試點(diǎn)，拉開(kāi)了我國(guó)現(xiàn)代農(nóng)村金融體系建設(shè)的新篇章。試驗(yàn)圍繞農(nóng)村融資服務(wù)體系、普惠金融、精準(zhǔn)扶貧以及金融風(fēng)險(xiǎn)防控體系等多方面展開(kāi)。為了解試點(diǎn)地區(qū)改革狀況，將理論知識(shí)運(yùn)用于實(shí)踐當(dāng)中，2018年7月，長(zhǎng)春金融高等專(zhuān)科學(xué)校信息技術(shù)學(xué)院的“向陽(yáng)花”暑期社會(huì)實(shí)踐調(diào)研團(tuán)利用暑假時(shí)間到吉林省遼源市開(kāi)展暑期調(diào)研活動(dòng)。本次調(diào)研的主要目的是通過(guò)實(shí)地走訪與問(wèn)卷調(diào)查等方式，從居民需求和金融機(jī)構(gòu)兩個(gè)方面選取因素進(jìn)行深入分析，立足當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融的實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r，了解遼源地區(qū)的農(nóng)村金融綜合改革試驗(yàn)成效，并從融資服務(wù)體系、健全農(nóng)村機(jī)構(gòu)組織體系、精準(zhǔn)扶貧和建立金融風(fēng)險(xiǎn)防控體系等角度提出一些可行性建議。

二、調(diào)研概況

（一）調(diào)研方式和具體情況

調(diào)研小組深入吉林省遼源市東豐縣、東遼縣和主要服務(wù)三農(nóng)的金融機(jī)構(gòu)，對(duì)農(nóng)村金融綜合改革試驗(yàn)成效進(jìn)行調(diào)研，本次調(diào)研采取實(shí)地調(diào)研訪問(wèn)與調(diào)查問(wèn)卷隨機(jī)發(fā)放相結(jié)合的形式，認(rèn)真了解當(dāng)?shù)鼐用竦娜谫Y需求與理財(cái)習(xí)慣，如是否能夠獲得需要的貸款，使用何種方式進(jìn)行理財(cái)?shù)葐?wèn)題。此外，通過(guò)訪問(wèn)當(dāng)?shù)劂y行、信用社網(wǎng)點(diǎn)的方式，考察農(nóng)村人口的融資門(mén)檻，了解當(dāng)?shù)鼐用竦睦碡?cái)習(xí)慣。通過(guò)與當(dāng)?shù)卮逯Р?、居委?huì)溝通，了解當(dāng)?shù)剞r(nóng)村機(jī)構(gòu)組織結(jié)構(gòu)，掌握當(dāng)?shù)胤鲐殸顩r。由于農(nóng)村人口較為分散，本次調(diào)研采取實(shí)地考察與隨機(jī)發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷相結(jié)合的方式，以保證本次調(diào)研的真實(shí)性、準(zhǔn)確性與可靠性。

（二）調(diào)研團(tuán)隊(duì)

長(zhǎng)春金融高等專(zhuān)科學(xué)校信息技術(shù)學(xué)院的“向陽(yáng)花”暑期社會(huì)實(shí)踐調(diào)研團(tuán)，于2018年7月利用暑假時(shí)間到吉林省遼源地區(qū)開(kāi)展暑期調(diào)研活動(dòng)。本次調(diào)研報(bào)告撰寫(xiě)團(tuán)隊(duì)由22人組成，包括6名專(zhuān)業(yè)教師和16名學(xué)生。

（三）調(diào)研地區(qū)概況

圖1 遼源市東豐縣調(diào)研地區(qū)地圖

遼源市是典型的煤炭資源枯竭型城市，總面積5 125平方千米，人口117.95萬(wàn)，農(nóng)村人口79.6萬(wàn)，全市農(nóng)作物播種面積24.57萬(wàn)公頃，糧食總產(chǎn)量154萬(wàn)噸，糧食作物播種面積23.96萬(wàn)公頃，是吉林省重要的糧食生產(chǎn)基地。轄區(qū)有龍山區(qū)、西安區(qū)、東豐縣與東遼縣。見(jiàn)圖1。遼源市特色經(jīng)濟(jì)與紡織業(yè)較為發(fā)達(dá)，被我國(guó)列為東北地區(qū)資源枯竭城市轉(zhuǎn)型試點(diǎn)已有十年，當(dāng)前正處于轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵階段。在吉林省農(nóng)村金融綜合改革試驗(yàn)的大背景下，資源枯竭型城市的改革更是重中之重。

（四）樣本描述

本次調(diào)研選取遼源轄區(qū)龍山、西安兩區(qū)和東豐縣、東遼縣，因調(diào)研受制于農(nóng)村人口較為分散和天氣等客觀因素，各地問(wèn)卷發(fā)放量不少于200份。共發(fā)放問(wèn)卷872份，回收有效問(wèn)卷784份。在與受訪者進(jìn)行交流和分析數(shù)據(jù)時(shí)筆者發(fā)現(xiàn)，遼源地區(qū)存在較為嚴(yán)重的人口老齡化問(wèn)題，生育率較低且青壯年人口流失嚴(yán)重，大量農(nóng)村人口進(jìn)入城鎮(zhèn)打工，耕地?zé)o人管理，其中礦區(qū)人口流失最為明顯。

三、調(diào)研地區(qū)數(shù)據(jù)分析

（一）調(diào)研對(duì)象基本情況分析

1.基本情況

在本次調(diào)研中有效問(wèn)卷有784份。受訪者的男女比例較為均衡，女性為380人，占48.47%；男性為404人，占51.53%。

從年齡構(gòu)成上看，在18—30歲之間的有35人，占比4.46%；年齡在30—40歲之間的有193人，占比24.62%；在40—50歲之間的有336人，占比42.86%；在50—60歲之間的有173人，占比22.06%；在60歲以上的有47人，占比6.00%。受訪者年齡與統(tǒng)計(jì)人數(shù)之間基本呈正態(tài)分布趨勢(shì)，其中年齡集中在30-50歲之間的人數(shù)居多，約占67.47%。由于遼源市屬于煤炭資源枯竭型城市，大量年輕人出于生存考慮選擇外出打工，人口老齡化現(xiàn)象嚴(yán)重，人口年齡結(jié)構(gòu)不均衡。

受訪者的學(xué)歷普遍在高中及以下，其中，初中學(xué)歷水平的村民人數(shù)最多，占比35.71%；大專(zhuān)及以上學(xué)歷的受訪者僅占7.02%，具備高中、職高或中專(zhuān)學(xué)歷的占15.82%，具備小學(xué)學(xué)歷的受訪者占33.16%，不識(shí)字的受訪者占8.29%。從調(diào)研對(duì)象的文化程度上來(lái)看，受訪者知識(shí)水平偏低。較低的知識(shí)水平導(dǎo)致兩縣村民對(duì)除基本儲(chǔ)蓄以外的非傳統(tǒng)類(lèi)金融產(chǎn)品（基金、保險(xiǎn)、證券等）認(rèn)知不足，使用率不高，所調(diào)研地區(qū)的金融知識(shí)普及率整體偏低（見(jiàn)圖2）。

從調(diào)研家庭收入的主要來(lái)源看，兩縣村民的主要收入來(lái)源以務(wù)農(nóng)、常年在外打工、受雇于單位、個(gè)人、私營(yíng)企業(yè)，或者自主創(chuàng)業(yè)（經(jīng)營(yíng)個(gè)體為主），分別占比72.07%、6.38%、7.02%、5.99%（見(jiàn)圖3）。農(nóng)民工是一個(gè)特殊的群體，出則為工，入則為農(nóng)。其中，以務(wù)農(nóng)為主要收入來(lái)源的受訪者中，部分人會(huì)在農(nóng)閑時(shí)（除春種秋收農(nóng)忙外）外出打工。在從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的受訪者中，種植糧食的受訪者占比很重（95.93%），種植經(jīng)濟(jì)作物的受訪者占10.97%，種植蔬菜的受訪者占7.26%（見(jiàn)圖4）。

圖2 受教育程度情況

圖3 職業(yè)情況

圖4 務(wù)農(nóng)類(lèi)型情況

2.收支情況

受訪者家庭年收入在5—10萬(wàn)元之間的占比45.28%；年收入在10—20萬(wàn)元之間的占比26.28%；年收入在5萬(wàn)元以下的占10.97%；年收入在20—50萬(wàn)元之間的占比15.43%；年收入在50萬(wàn)元以上的占比很少，只有2.04%（見(jiàn)圖5）。就農(nóng)村地區(qū)而言，遼源鄉(xiāng)鎮(zhèn)的收入較高。

在受訪者家庭收入來(lái)源的調(diào)研中，調(diào)研團(tuán)隊(duì)發(fā)現(xiàn)，有農(nóng)業(yè)收入的家庭占調(diào)研總數(shù)的82.02%，平均家庭農(nóng)業(yè)收入為22 524.24元；有工商業(yè)收入的家庭占調(diào)研總數(shù)的19.26%，平均家庭工商業(yè)收入為78 349.25元；有工資性收入的家庭占調(diào)研總數(shù)的27.30%，平均家庭工資收入為36 046.84元；有財(cái)產(chǎn)性收入的家庭占調(diào)研總數(shù)的16.84%，平均家庭財(cái)產(chǎn)收入為53 792.73元；有轉(zhuǎn)移性收入的家庭占調(diào)研總數(shù)的61.86%，平均家庭轉(zhuǎn)移性收入為7 846.53元。受調(diào)研對(duì)象家庭人員的職業(yè)、資產(chǎn)構(gòu)成等多方面情況的影響，轉(zhuǎn)移性收入和農(nóng)業(yè)收入是受訪者所在家庭的主要收入來(lái)源，大部分受訪者收入來(lái)源有很大的局限性（見(jiàn)表1）。

表1 受訪者家庭收入分析 單位：元/人

在受訪家庭收入獲得方式的調(diào)研中，調(diào)研團(tuán)隊(duì)發(fā)現(xiàn)，接受調(diào)研的643位受訪者以現(xiàn)金作為農(nóng)業(yè)收入獲得方式，而公益、工資和工商業(yè)這三種收入的入賬方式是以現(xiàn)金和銀行轉(zhuǎn)賬為主。受訪者在獲取家庭收入時(shí)，也會(huì)使用銀行卡刷卡和第三方支付（微信支付、支付寶支付等）作為收入獲取方式，但是使用率不高（見(jiàn)表2）。這與城市居民廣泛使用支付寶支付、微信支付與pos機(jī)支付的支付習(xí)慣有很大差異，一方面，由于農(nóng)民文化水平低，接受新事物的能力較低；另一方面，則與智能手機(jī)在農(nóng)村的普及度有關(guān)。

表2 受訪者家庭收入獲得方式情況分析表 單位：人

表3 受訪者家庭支出情況表 單位：元/人

有關(guān)受訪者家庭支出方面的調(diào)研，調(diào)研團(tuán)隊(duì)發(fā)現(xiàn)，有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)花銷(xiāo)的共532位，占調(diào)查對(duì)象總數(shù)的67.86%，平均農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本支出為19 256.34元；在多種家庭支出途徑中，有日常消費(fèi)支出的家庭有646個(gè)，占比82.40%，平均日常消費(fèi)支出為16 628.10元（見(jiàn)表3）。這說(shuō)明，目前，傳統(tǒng)的家庭生產(chǎn)方式仍然是以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式為主。

（二）調(diào)研地區(qū)金融行為分析

1.調(diào)研地區(qū)融資情況分析

從融資用途來(lái)看，農(nóng)業(yè)和工商業(yè)借款占51.60%，房屋借款占14.61%，看病借款占11.69%，教育借款占9.89%，汽車(chē)借款、金融投資借款、小額日常消費(fèi)、耐用品大額消費(fèi)、娶媳婦和外出打工分別占3.47%、0.94%、2.80%、2.85%、1.96%和0.19%（見(jiàn)圖6）。據(jù)被調(diào)查的村民反映，用于備春耕承包土地、購(gòu)買(mǎi)化肥、種子、農(nóng)藥及農(nóng)機(jī)具等方面的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)支出占借貸總額的51.60%；用于買(mǎi)房建房、汽車(chē)借貸、子女教育、看病、籌辦婚事、喪事等方面的生活支出占借貸總額的48.40%，這說(shuō)明，近幾年來(lái)農(nóng)民的生活成本在逐漸增加。通過(guò)調(diào)研數(shù)據(jù)分析，借貸資金的用途與結(jié)構(gòu)相對(duì)合理，大部分資金仍然用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面。

圖6 借貸資金的用途與結(jié)構(gòu)

從融資渠道來(lái)看，自籌是農(nóng)民資金的主要來(lái)源，大約占總資金需求的70%以上；親朋好友借款是農(nóng)民資金的另一來(lái)源，借款以短期需要資金為主，且額度較小，一般在10 000元左右。目前，銀行貸款仍然是農(nóng)民最主要的對(duì)外融資渠道，調(diào)查數(shù)據(jù)反映，農(nóng)戶(hù)如果需要大額資金，向農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)貸款是其首選。申請(qǐng)貸款的正規(guī)金融渠道大體如圖所示，農(nóng)村信用社占比高達(dá)61.21%，其他農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、村鎮(zhèn)銀行等占38.79%，貸款審批時(shí)間主要集中在7-15天（見(jiàn)圖7），比較合理，能快速緩解貸款人的燃眉之急。一些農(nóng)戶(hù)因之前在銀行有不良信用記錄，只能通過(guò)民間高息抬款的方法來(lái)彌補(bǔ)自有資金不足。

融資額度來(lái)看，絕大多數(shù)農(nóng)戶(hù)的融資額集中在3萬(wàn)元-10萬(wàn)元之間。據(jù)農(nóng)戶(hù)反映，親朋好友之間的融資額度較小，一般在1萬(wàn)元左右。絕大多數(shù)農(nóng)戶(hù)的貸款額主要集中在3萬(wàn)元-5萬(wàn)元之間。但也有一部分農(nóng)戶(hù)有大額資金的需求，主要是當(dāng)?shù)氐姆N養(yǎng)殖專(zhuān)業(yè)大戶(hù)、農(nóng)村個(gè)體工商戶(hù)及家庭農(nóng)場(chǎng)主等，他們的信貸資金需求一般在10萬(wàn)-50萬(wàn)元之間，有的甚至?xí)撸ㄒ?jiàn)圖8）。

從貸款方式來(lái)看，目前，農(nóng)民通過(guò)銀行融資的方式，以互保、聯(lián)保和“兩權(quán)”抵押貸款為主。東遼縣農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款主要是3-5家村民相互擔(dān)保，這種貸款方式約占貸款總額的90%左右。東豐縣農(nóng)戶(hù)大多采用“兩權(quán)”抵押貸款的方式，以農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)做抵押為主，以農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押為輔。

圖7 貸款審批時(shí)間分布情況統(tǒng)計(jì)

表4 受訪者家庭支出方式情況表 單位：人

2.調(diào)研地區(qū)支付習(xí)慣分析

在家庭支出途徑方面，傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付與銀行轉(zhuǎn)賬是受訪者普遍采納的支出方式。新興支出方式，如微信錢(qián)包、支付寶、京東支付等，也受到了廣大受訪家庭成員的青睞，主要用于線上線下購(gòu)物、移動(dòng)通信費(fèi)用支出、餐飲開(kāi)支和交通費(fèi)等，但所占比例還是很少（見(jiàn)表4）。這說(shuō)明，我國(guó)發(fā)展勢(shì)頭迅猛的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)顯著推動(dòng)了數(shù)字普惠金融在農(nóng)村的發(fā)展，且有很大的發(fā)展空間，因此，加大金融知識(shí)普及依然是當(dāng)前金融行業(yè)在農(nóng)村的主要努力方向之一。從金融服務(wù)的獲得性來(lái)看，到銀行柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)依然是村民獲得金融服務(wù)的主要渠道。盡管智慧銀行等新概念在不斷涌現(xiàn)，但在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，自助銀行、ATM等基礎(chǔ)設(shè)施依然沒(méi)有得到廣泛普及，此外，鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民對(duì)電子產(chǎn)品的使用不夠熟練，也導(dǎo)致了這一調(diào)查結(jié)果（高齡人群中有較多此類(lèi)情況）。

3.調(diào)研地區(qū)理財(cái)行為分析

從受訪者對(duì)相關(guān)理財(cái)信息的了解程度上來(lái)看，調(diào)查報(bào)告顯示，沒(méi)有接觸過(guò)任何相關(guān)理財(cái)?shù)氖茉L者占總?cè)藬?shù)的7.40%，不了解理財(cái)知識(shí)的受訪者占總?cè)藬?shù)的27.40%，了解較多理財(cái)相關(guān)信息的受訪者占總數(shù)的53.20%，有12.00%的受訪者表示足夠了解投資理財(cái)?shù)南嚓P(guān)信息。其中，受訪者學(xué)歷越高，越了解理財(cái)相關(guān)知識(shí)。理財(cái)知識(shí)的獲取渠道主要是通過(guò)媒體機(jī)構(gòu)，如廣告、博客、朋友圈等。通過(guò)政府機(jī)構(gòu)宣講等方式所獲得的理財(cái)教育是非常少的，通過(guò)銀行或者保險(xiǎn)公司等企業(yè)機(jī)構(gòu)所獲得的理財(cái)教育也是非常少的。理財(cái)教育在遼源地區(qū)的推廣力度明顯不大（見(jiàn)圖9）。

圖9 受訪者對(duì)理財(cái)?shù)牧私獬潭?/p>

從受訪者投資理財(cái)活動(dòng)的進(jìn)行情況來(lái)看，居住在兩縣的受訪者中，有29.40%的受訪者沒(méi)有進(jìn)行任何投資理財(cái)活動(dòng)，居住在兩區(qū)的受訪者中僅有13.20%的受訪者沒(méi)有進(jìn)行任何投資理財(cái)活動(dòng)，造成這種情況的主要原因是鄉(xiāng)村人口空閑資金較少，理財(cái)意識(shí)淡薄等。受訪人群中，28.70%的城鎮(zhèn)人口將收入的十分之一至三分之一用于理財(cái)，26.30%的城鎮(zhèn)人口將收入的三分之一至二分之一用于理財(cái)；27.90%的鄉(xiāng)村人口將收入的十分之一至三分之一用于理財(cái)，21.80%的鄉(xiāng)村人口將收入的三分之一至二分之一用于理財(cái)。可見(jiàn)，在收入各階段進(jìn)行投資理財(cái)活動(dòng)的城鎮(zhèn)人口數(shù)量均大于鄉(xiāng)村人口數(shù)量（見(jiàn)圖10）。

圖10 受訪者資金理財(cái)分配情況

在關(guān)于投資理財(cái)目的的調(diào)研問(wèn)卷中，調(diào)研團(tuán)隊(duì)將投資理財(cái)?shù)哪康姆譃椤案纳粕睢薄敖逃薄霸黾淤Y產(chǎn)”“養(yǎng)老”4個(gè)方面。城鎮(zhèn)居民中有43.50%的受訪者選擇“增加資產(chǎn)”，所占比重最高；有32.90%的受訪者選擇“教育”；有19.10%的受訪者中選擇“改善生活”；有4.60%受訪者中選擇“養(yǎng)老”。但在鄉(xiāng)村受訪者中所占比重最高的選擇是“改善生活質(zhì)量”，占總數(shù)的42.20%；“增加資產(chǎn)”的選擇占27.80%；選擇“教育”“養(yǎng)老”的受訪者比重分別為15.50%和14.50%（見(jiàn)圖11）。

圖11 理財(cái)目的比較圖

城鎮(zhèn)居民和鄉(xiāng)村居民投資理財(cái)?shù)哪康挠兴煌?，造成差異的因素由多方面組成，最主要的有兩個(gè)：一是遼源地區(qū)城鄉(xiāng)居民收入層次差距較大。收入相對(duì)較高的城鎮(zhèn)居民通過(guò)投資理財(cái)所獲得的收益要遠(yuǎn)大于收入較低的鄉(xiāng)村居民。收入相對(duì)較低的鄉(xiāng)村居民生活水平相對(duì)較低，其更希望將理財(cái)收益用于提升生活質(zhì)量；二是城鎮(zhèn)地區(qū)生活環(huán)境、教育、養(yǎng)老等保障條件要比鄉(xiāng)村地區(qū)優(yōu)越得多，這使得鄉(xiāng)村居民更注重養(yǎng)老和后代教育等問(wèn)題。

在有關(guān)投資理財(cái)偏好的調(diào)研中，調(diào)研數(shù)據(jù)顯示：超過(guò)65.65%的受訪者選擇最為常見(jiàn)的儲(chǔ)蓄作為其理財(cái)渠道；有33.26%的受訪者選擇購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)；有15.29%的受訪者選擇購(gòu)買(mǎi)基金；8.43%的受訪者選擇購(gòu)買(mǎi)國(guó)債和證券；22.25%的受訪者選擇參與其他理財(cái)活動(dòng)。調(diào)研結(jié)果說(shuō)明遼源居民的理財(cái)行為還較為落后，趨于保守。從對(duì)投資產(chǎn)品的選擇上來(lái)看，超過(guò)90%的受訪者偏好保本型理財(cái)產(chǎn)品，這說(shuō)明遼源地區(qū)金融理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)者中絕大多數(shù)是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型的投資者（見(jiàn)圖12）。

圖12 理財(cái)方式選擇

在調(diào)研受訪者選擇投資理財(cái)產(chǎn)品考慮的主要因素時(shí)，受訪者選擇最多的原因是“規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)”，占總數(shù)的42.00%；選擇第二多的是“獲取較多回報(bào)收益”，占總數(shù)的38.00%；有12.00%的受訪者選擇“資金流動(dòng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的影響”；選擇“經(jīng)濟(jì)形勢(shì)波動(dòng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的影響”的受訪者有8.00%。這與受訪者選擇理財(cái)產(chǎn)品類(lèi)型的結(jié)果基本符合，正是因?yàn)榇蠖鄶?shù)受訪者存在規(guī)避理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的心理，因此，保本固定收益類(lèi)產(chǎn)品是銷(xiāo)售最好的金融理財(cái)產(chǎn)品。

同時(shí)，探尋城鄉(xiāng)居民不進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)的原因時(shí)發(fā)現(xiàn)，有41.50%的受訪者是因?yàn)楹ε率ネ顿Y成本，第二大原因是“資金有限”，占據(jù)第三位的是“缺乏理財(cái)經(jīng)驗(yàn)”。

（三）調(diào)研地區(qū)扶貧情況分析

從2016年11月末開(kāi)始，遼源地區(qū)著重針對(duì)貧困地區(qū)開(kāi)展扶貧工作，到目前為止，領(lǐng)取養(yǎng)老金的貧困人次達(dá)8 111人，占適齡貧困人口的72.00%，占全市貧困人口比重為33.00%。有調(diào)查分析顯示，預(yù)計(jì)到2020年，將實(shí)現(xiàn)解決12 657人次的扶貧工作。

圖13 遼源合作社分布

目前，遼源地區(qū)共有339家合作社獲得政府扶持資金，占合作社總額的54.00%，其中，東遼縣有146家，占政府扶持合作社總數(shù)43.00%；白泉鎮(zhèn)有53家，占比15.00%；遼河源鎮(zhèn)有39家，占比12.00%；平崗鎮(zhèn)有22家，占比6.00%；云頂鎮(zhèn)有32家，占比10.00%；東豐縣有193家，占比57.00%；東豐鎮(zhèn)58家，占比17.00%；大興鎮(zhèn)有39家，占比12.00%；大陽(yáng)鎮(zhèn)有62家，占比18.00%；楊木林鎮(zhèn)23家，占比7.00%；二龍山鄉(xiāng)11家，占比3.00%；（見(jiàn)圖13）。

在784位受訪者中，通過(guò)政府獲得補(bǔ)貼的占42.93%；通過(guò)綜合直補(bǔ)獲得補(bǔ)貼的占34.75%；通過(guò)糧食差價(jià)獲得補(bǔ)貼的占22.32%（見(jiàn)圖14）。

圖14 受訪者補(bǔ)貼比例

政府主要通過(guò)銀行卡實(shí)現(xiàn)補(bǔ)貼發(fā)放，調(diào)查中顯示：此銀行卡是受訪者第一張銀行卡的占78.00%，這證明政府補(bǔ)貼發(fā)放方式的改變大大推動(dòng)了普惠金融的數(shù)字化進(jìn)程，也是農(nóng)村居民連續(xù)獲得金融服務(wù)的保障；接受政府補(bǔ)貼的銀行賬戶(hù)戶(hù)主為本人的占64.79%，其中，家庭接受政府補(bǔ)貼的銀行賬戶(hù)的戶(hù)主性別87.69%為男性，12.31%為女性，在家庭觀念和性別鴻溝的影響下，女性銀行賬戶(hù)戶(hù)主的比例偏低（見(jiàn)圖15）；獲得政府補(bǔ)貼后，取出現(xiàn)金的占81.15%。一方面，農(nóng)村居民認(rèn)為使用現(xiàn)金更便捷；另一方面，農(nóng)村居民需要用大量的現(xiàn)錢(qián)。

圖15 獲政府補(bǔ)貼銀行賬戶(hù)戶(hù)主比例

圖16 未來(lái)補(bǔ)貼發(fā)放方式選擇比例

調(diào)研團(tuán)隊(duì)對(duì)于未來(lái)希望以何種方式發(fā)放政府補(bǔ)貼也做了詳細(xì)調(diào)查，49.73%的受訪者選擇銀行卡發(fā)放；45.99%受訪者選擇現(xiàn)金發(fā)放；4.28%受訪者選擇微信或支付寶發(fā)放（見(jiàn)圖16）。這說(shuō)明農(nóng)村居民更傾向于使用銀行卡，但現(xiàn)金因其使用方便仍影響著農(nóng)村居民對(duì)銀行卡的使用度。

（四）調(diào)研地區(qū)金融教育分析

1.農(nóng)民金融意識(shí)淡薄，金融教育培訓(xùn)參與比例低

在784個(gè)受訪者中，過(guò)去一年內(nèi)參加過(guò)金融教育培訓(xùn)的人僅占7.29%，未參加過(guò)任何金融教育培訓(xùn)的人占92.71%，二者比例為1∶12（見(jiàn)圖17）。這說(shuō)明，農(nóng)民金融意識(shí)非常淡薄，針對(duì)農(nóng)民的金融教育培訓(xùn)還有很大的提升空間，農(nóng)民金融教育水平較低將會(huì)直接導(dǎo)致農(nóng)民金融能力水平偏低。

圖17 受訪者參加金融教育培訓(xùn)比例

圖18 金融培訓(xùn)組織機(jī)構(gòu)比例

2.金融教育培訓(xùn)主體單一，金融教育宣傳比較少

目前，提供金融教育培訓(xùn)的主要有政府部門(mén)、金融服務(wù)方和專(zhuān)業(yè)教育機(jī)構(gòu)。在57名參加過(guò)金融教育培訓(xùn)的農(nóng)村居民中，有83.00%的農(nóng)民參加了金融服務(wù)方提供的培訓(xùn)；有10.30%的農(nóng)民參加了政府提供的培訓(xùn)；有6.70%的農(nóng)民參加教育機(jī)構(gòu)的培訓(xùn)（見(jiàn)圖18）。對(duì)比發(fā)現(xiàn)，政府部門(mén)和教育機(jī)構(gòu)的培訓(xùn)力度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

3.金融知識(shí)獲取渠道有限

在農(nóng)民常去的銀行或信用社是否有相關(guān)金融知識(shí)宣傳一題中，68.53%的農(nóng)村居民選擇沒(méi)有；13.28%的農(nóng)村居民選擇不知道；只有18.19%的農(nóng)村居民選擇有（見(jiàn)圖19）。

圖19 銀行、信用社是否有金融知識(shí)宣傳調(diào)查

圖20 不選擇使用互聯(lián)網(wǎng)金融原因調(diào)查

而在您不選擇使用互聯(lián)網(wǎng)金融的原因這一題中，73.64%的受訪者選擇缺乏了解；8.73%的受訪者選擇需要電腦、移動(dòng)端等設(shè)備；17.63%的受訪者選擇開(kāi)戶(hù)、交易操作復(fù)雜（見(jiàn)圖20）。這也進(jìn)一步說(shuō)明，農(nóng)村金融教育的開(kāi)展程度嚴(yán)重不足，農(nóng)民接受金融學(xué)習(xí)的渠道還是過(guò)于狹窄。此外，除了接受金融教育的培訓(xùn)，一些農(nóng)民也會(huì)通過(guò)其它渠道學(xué)習(xí)一些金融知識(shí)。在784名受訪者中，有486人愿意通過(guò)觀看電視節(jié)目了解金融知識(shí)，占受訪者總數(shù)的61.99%；有204人愿意通過(guò)閱讀業(yè)務(wù)宣傳單獲取，占比26.03%；有94人愿意通過(guò)閱讀手機(jī)短信獲取，占比11.98%（見(jiàn)圖21）。

圖21 學(xué)習(xí)金融知識(shí)渠道調(diào)查

圖22 受訪者是否向親戚朋友請(qǐng)教學(xué)習(xí)金融知識(shí)調(diào)查

在是否主動(dòng)向親戚朋友請(qǐng)教學(xué)習(xí)金融知識(shí)這一題中，87.31%的受訪者選擇沒(méi)有請(qǐng)教學(xué)習(xí)；僅有12.69%的受訪者選擇有請(qǐng)教學(xué)習(xí)（見(jiàn)圖22）。

4.金融知識(shí)掌握程度不深、金融素養(yǎng)普遍較低

在對(duì)金融知識(shí)掌握情況的調(diào)研中，只有如何區(qū)分假幣這一項(xiàng)金融知識(shí)是農(nóng)民普遍掌握的技能，對(duì)于保險(xiǎn)、股票、期貨方面的知識(shí)掌握幾乎是空白，很多農(nóng)民甚至都不知道這些名詞。農(nóng)民所掌握的金融知識(shí)僅限于貨幣支付、貸款流程、真假幣識(shí)別等這些淺顯的部分，對(duì)于金融工具的使用情況幾乎不了解，而對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的了解也僅限于知曉銀行、農(nóng)村信用社，對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)的了解非常少。

通過(guò)調(diào)研還發(fā)現(xiàn)，性別差異也是影響金融學(xué)習(xí)態(tài)度的一個(gè)因素。在過(guò)去一年中，參加培訓(xùn)的男性受訪者占所有參加培訓(xùn)總?cè)藬?shù)的68.17%，而女性?xún)H占31.83%，在受訪者中，參加培訓(xùn)的男性數(shù)量幾乎是女性數(shù)量的二倍（見(jiàn)圖23）。因此，在農(nóng)村開(kāi)展金融教育時(shí)，應(yīng)更加重視對(duì)女性的金融知識(shí)教育。

圖23 參加金融教育男女比例

四、存在的問(wèn)題

（一）宣傳力度不夠，農(nóng)民理財(cái)意識(shí)淡薄

金融機(jī)構(gòu)選擇的宣傳地點(diǎn)基本集中于城鎮(zhèn)地區(qū)，宣傳周期短、宣傳形式陳舊，除了機(jī)關(guān)單位和鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道辦事處等參與試點(diǎn)操作的人員外，知道消息的農(nóng)村群眾不多。此外，宣傳活動(dòng)也沒(méi)有充分兼顧到農(nóng)民文化素質(zhì)差異、人員流動(dòng)等其它諸多因素的影響，所舉辦的這些宣傳教育形式單一，內(nèi)容單調(diào)，對(duì)中、青年農(nóng)民沒(méi)有足夠的吸引力，許多都是浮于表面的金融知識(shí)普及，并不能完全滿足農(nóng)民的需求。

（二）農(nóng)民收入來(lái)源單一，收入增長(zhǎng)緩慢

農(nóng)民收入來(lái)源主要依靠糧食種植（財(cái)產(chǎn)性收入和工資性收入占比很少），其次為經(jīng)濟(jì)作物收入和養(yǎng)殖收入。絕大多數(shù)農(nóng)民仍然延續(xù)過(guò)去獨(dú)門(mén)獨(dú)戶(hù)的耕種模式，沒(méi)有全面、廣泛開(kāi)展農(nóng)業(yè)集約式種植，農(nóng)村地區(qū)只有少數(shù)農(nóng)民加入農(nóng)民合作社，已加入的以專(zhuān)業(yè)合作社為主，資金互助社沒(méi)有對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展起到理想的支持效果。以家庭經(jīng)營(yíng)為主進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)民，大多數(shù)都自有承包土地，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)?；潭容^低，家庭收入漲幅慢。

農(nóng)民獲得農(nóng)業(yè)收入的主要形式是現(xiàn)金，工商業(yè)、工資和公益性收入一般為現(xiàn)金和銀行轉(zhuǎn)賬，轉(zhuǎn)移性收入大多是銀行轉(zhuǎn)賬，在大城市普遍使用的銀行卡刷卡、微信錢(qián)包和支付寶賬戶(hù)這三種方式也均有使用，但使用率不高。

（三）現(xiàn)金結(jié)算為主要支付方式，支付習(xí)慣過(guò)于傳統(tǒng)

現(xiàn)金、支付寶、微信、刷銀行卡、手機(jī)銀行支付及支票在農(nóng)民日常消費(fèi)支付中都被使用過(guò)，使用頻率最高的是現(xiàn)金，第二是微信、支付寶。農(nóng)民的傳統(tǒng)習(xí)慣、當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋不全、數(shù)量少，是農(nóng)民選擇現(xiàn)金作為主要支付方式的主要原因。另外，由于地理環(huán)境、文化素質(zhì)、收入水平等多種條件的制約，農(nóng)民理財(cái)服務(wù)選擇比較少。除了享受貸款類(lèi)型的金融服務(wù)以外，對(duì)其它服務(wù)了解較少，究其原因主要包括農(nóng)村金融服務(wù)單一、農(nóng)民閑置資金少、農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的偏好。

（四）金融教育培訓(xùn)力度不夠，缺少金融培訓(xùn)專(zhuān)業(yè)人員

通過(guò)對(duì)受訪者進(jìn)行調(diào)研，調(diào)研團(tuán)隊(duì)發(fā)現(xiàn)，在過(guò)去一年中，只有較少數(shù)的農(nóng)民參加過(guò)金融機(jī)構(gòu)組織的金融教育方面的培訓(xùn)和宣講活動(dòng)，一半以上的受訪者表示平時(shí)經(jīng)常去的銀行或信用社沒(méi)有對(duì)其進(jìn)行金融知識(shí)宣傳。一方面，金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有形成有體系、有計(jì)劃、有理論基礎(chǔ)和實(shí)際經(jīng)驗(yàn)的專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)宣講團(tuán)隊(duì)。通過(guò)觀看電視、閱讀金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的傳單可以掌握一些金融知識(shí)，但很多的農(nóng)民不會(huì)主動(dòng)向親朋好友咨詢(xún)或主動(dòng)學(xué)習(xí)金融知識(shí)；另一方面，有的農(nóng)民認(rèn)為學(xué)習(xí)金融知識(shí)并不是必要的，和自身利益關(guān)系不大。農(nóng)村的金融學(xué)習(xí)氛圍不濃，農(nóng)民金融學(xué)習(xí)意識(shí)非常淡薄。在對(duì)金融知識(shí)掌握程度的調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，廣大農(nóng)民普遍具備如何區(qū)分真假錢(qián)幣的技能，但是對(duì)股票、期貨的掌握情況接近于空白。

（五）農(nóng)村整體文化素質(zhì)水平較低，制約當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展

調(diào)研團(tuán)隊(duì)發(fā)現(xiàn)，遼寧省農(nóng)民文化水平普遍偏低。在受訪的農(nóng)民中，大多數(shù)都是中學(xué)或者小學(xué)畢業(yè)，而且對(duì)教育渴求度偏低，教育貧困是貧困地區(qū)的主要問(wèn)題體現(xiàn)，文化水平低的農(nóng)民群體，其收入也整體低于文化水平高的群體。受教育程度低的農(nóng)民對(duì)金融知識(shí)的認(rèn)知更少，對(duì)金融服務(wù)的使用方式更狹隘且主要集中在銀行，因此，以金融為助力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)而提高農(nóng)民收入比較困難。

（六）農(nóng)民融資難，對(duì)融資渠道了解甚少

當(dāng)農(nóng)民有資金需求時(shí)，首先會(huì)考慮正規(guī)、傳統(tǒng)的金融渠道，或者通過(guò)親友間借貸來(lái)取得融資，對(duì)于其他的融資方式幾乎不了解。“三農(nóng)”發(fā)展中，農(nóng)民貸款難、貸款貴、貸款慢的實(shí)際問(wèn)題一直存在。第一，農(nóng)民可抵押物較少，且不集中，增加了業(yè)務(wù)拓展的難度與風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，也無(wú)法吸引商業(yè)銀行的關(guān)注力。第二，缺少完善的社會(huì)征信體系，無(wú)法識(shí)別“三農(nóng)”優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群體。農(nóng)村誠(chéng)信宣傳教育缺失，無(wú)論是農(nóng)民還是企業(yè)都缺乏守信意識(shí)，與之相對(duì)應(yīng)的征信工作沒(méi)有有效進(jìn)行，缺乏統(tǒng)一的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，沒(méi)有建立失信懲罰機(jī)制，對(duì)違約行為沒(méi)有有效處理措施，種種情況增加了農(nóng)村貸款的風(fēng)險(xiǎn)，損害了金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)民發(fā)放貸款的熱情。第三，遼源地區(qū)農(nóng)村資金供求失衡，融資資金儲(chǔ)備不足。融資渠道不夠?qū)?，資金來(lái)源不充足，融資形式不豐富，只有農(nóng)民熟悉的農(nóng)村信用社，沒(méi)有形成有效積極的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。第四，融資困難導(dǎo)致遼源地區(qū)民間借貸和不規(guī)范的民間金融組織的發(fā)展，使得農(nóng)民在高風(fēng)險(xiǎn)的借貸過(guò)程中容易背負(fù)巨額負(fù)債。

（七）居民配置閑置資金方式缺乏多樣性，影響家庭收入

大部分居民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)有所了解、但不深入，敢于嘗試的人所占比很小。居民了解的業(yè)務(wù)集中在網(wǎng)上炒股、基金和余額寶等項(xiàng)目，不了解其它互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，余額寶等寶寶類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)中排名第一；通過(guò)網(wǎng)上銀行或手機(jī)終端等互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買(mǎi)股票、基金、理財(cái)產(chǎn)品排名第二；新興的P2P網(wǎng)貸、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品所占比例最小，部分居民對(duì)此項(xiàng)投資了解程度為空白?！皩殞氼?lèi)”產(chǎn)品本質(zhì)是貨幣基金，其準(zhǔn)入門(mén)檻低、承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)低、流動(dòng)性強(qiáng)，具有強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)便捷性，大批投資者比較青睞。

五、對(duì)策及建議

（一）推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，打造新時(shí)期農(nóng)村信用環(huán)境

因地制宜打造符合新時(shí)期農(nóng)村特點(diǎn)的信用環(huán)境，建設(shè)各方認(rèn)可的農(nóng)村征信平臺(tái)，搭建信息共享平臺(tái)，聯(lián)合銀行系統(tǒng)持續(xù)開(kāi)展信用評(píng)定工作、農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定工作，努力實(shí)現(xiàn)講信用的農(nóng)戶(hù)無(wú)需抵押、無(wú)需擔(dān)保，就能在較短的時(shí)間內(nèi)獲得信用貸款。始終堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的定位，不斷探索可持續(xù)發(fā)展的普惠金融之路，建立有效降低融資風(fēng)險(xiǎn)的多元化共擔(dān)體系，全力解決“三農(nóng)”目前面臨的融資難、擔(dān)保難以及互保鏈風(fēng)險(xiǎn)等實(shí)際問(wèn)題。

（二）創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)

適應(yīng)市場(chǎng)變化，研發(fā)符合農(nóng)村需要的新型金融產(chǎn)品和服務(wù)，提升農(nóng)民對(duì)金融產(chǎn)品的認(rèn)可度和滿意度，真正建立起科學(xué)、系統(tǒng)、實(shí)用的創(chuàng)新體系。有效利用當(dāng)前的一些新技術(shù)、新科技，搭建專(zhuān)門(mén)的農(nóng)村交易平臺(tái)。同時(shí)，通過(guò)建立健全登記制度，不斷優(yōu)化價(jià)值評(píng)估體系，有效完善農(nóng)村資源要素的流轉(zhuǎn)交易功能，大力吸引各類(lèi)金融資本，將投資領(lǐng)域從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)擴(kuò)大到農(nóng)村擔(dān)保、農(nóng)機(jī)租賃和農(nóng)地信托等更多方面，切實(shí)為農(nóng)村提供綜合性的符合需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

（三）提升教育水平，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展

經(jīng)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，一個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與其教育水平存在重要關(guān)聯(lián)?！胺鲐毾确鲋恰?，正體現(xiàn)了教育扶貧的重要性和基礎(chǔ)性。要想真正消除貧困，必須加大教育保障和投入，全面實(shí)現(xiàn)貧困地區(qū)的基礎(chǔ)教育，提高教育教學(xué)水平。開(kāi)拓農(nóng)村職業(yè)教育，有序開(kāi)展農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移就業(yè)等各項(xiàng)工作。根據(jù)遼源本地特色經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)業(yè)增收需要，開(kāi)設(shè)相關(guān)專(zhuān)業(yè)和培訓(xùn)項(xiàng)目，提高農(nóng)民的生產(chǎn)技能，減輕財(cái)政負(fù)擔(dān)，保證農(nóng)村成人職業(yè)教育健康發(fā)展。

同時(shí)，充分利用金融機(jī)構(gòu)在資源分配方面的重要功能，科學(xué)有效地安排信貸資金，積極促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)與有關(guān)單位的配合，提供更有效的金融產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，推進(jìn)農(nóng)村扶貧工作和教育工程向前發(fā)展。在吸引資金方面，充分發(fā)揮政府相關(guān)職能部門(mén)的作用，為金融機(jī)構(gòu)支持教育扶貧提供重要的政策保障，可通過(guò)不同片區(qū)采取差別稅率的辦法，為助力教育扶貧創(chuàng)造有利條件。

（四）推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，引導(dǎo)居民正確投資理財(cái)

完善互聯(lián)網(wǎng)金融的安全保障系統(tǒng)，有效預(yù)防潛在金融風(fēng)險(xiǎn)，大力推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。目前，農(nóng)民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)了解不多，缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，容易受到欺騙而致使自身財(cái)務(wù)遭受損失。所以，各級(jí)政府及其職能部門(mén)應(yīng)加大社會(huì)引導(dǎo)作用，一手抓保險(xiǎn)市場(chǎng)建設(shè)，特別是健全、完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)制度，使其發(fā)揮對(duì)地區(qū)經(jīng)濟(jì)和居民財(cái)產(chǎn)安全的保障功能；另一手抓法制建設(shè)，通過(guò)立法針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融建立有效的信息披露機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)提示體系，逐步形成科學(xué)、系統(tǒng)、完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管系統(tǒng)，從而切實(shí)有效地控制互聯(lián)網(wǎng)金融的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，將其限制在可控范圍內(nèi)，使其能真正為經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)、為廣大群眾生活水平提高服務(wù)。

引導(dǎo)居民正確的理財(cái)投資，既增大居民收益又縮小金融風(fēng)險(xiǎn)，真正改善居民生活水平，促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展。

1.指導(dǎo)居民采取分散投資的方式來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)

針對(duì)居民投資形式單一的問(wèn)題，對(duì)居民進(jìn)一步進(jìn)行多樣化的金融教育和金融知識(shí)普及，可以邀請(qǐng)專(zhuān)家講座，強(qiáng)化金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，真正做到從源頭減少投資風(fēng)險(xiǎn)，保障收益。

2.指導(dǎo)居民合理選擇投資理財(cái)產(chǎn)品

減少便捷消費(fèi)產(chǎn)品的選擇，增加新產(chǎn)品的選擇。通過(guò)開(kāi)展財(cái)商教育、開(kāi)辦專(zhuān)題講座，以及邀請(qǐng)互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)專(zhuān)業(yè)平臺(tái)的負(fù)責(zé)人開(kāi)班等方式，多渠道向居民宣傳不同種類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)產(chǎn)品的知識(shí)。在具體實(shí)踐中，可以幫助居民逐漸嘗試增加類(lèi)等符合國(guó)家法規(guī)的新型網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品。

（五）推進(jìn)金融知識(shí)宣傳教育，樹(shù)立農(nóng)民金融理財(cái)理念

大力指導(dǎo)農(nóng)民進(jìn)行理性投資，加大對(duì)投資理財(cái)產(chǎn)品的宣傳工作，提升農(nóng)民的關(guān)注程度，使其真正參與其中，促使廣大農(nóng)民在實(shí)際體驗(yàn)中親身了解產(chǎn)品的各種特性。在開(kāi)展宣傳工作時(shí)，要在明顯位置設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)提示信息，進(jìn)行信息披露，提高投資者的投資信心。之后還要進(jìn)行后期跟蹤調(diào)查，全方位掌握客戶(hù)信息及意見(jiàn)反饋內(nèi)容，為下一步改善體驗(yàn)、創(chuàng)新產(chǎn)品等打下良好基礎(chǔ)。多渠道開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)防范的宣傳教育工作，積極運(yùn)用通訊網(wǎng)絡(luò)、傳統(tǒng)報(bào)紙、校園宣傳、社區(qū)服務(wù)活動(dòng)、案例宣傳等多種多樣的方式方法，讓每一位普通農(nóng)民的投資理財(cái)行為都是在風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)支配下實(shí)施的。同時(shí)，要不斷強(qiáng)化農(nóng)民自我風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，確立正確的投資理財(cái)理念，保障投資理財(cái)活動(dòng)的科學(xué)、合理、健康。

（六）培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)金融人才，推動(dòng)金融教育多元化

農(nóng)民掌握一定的投資理財(cái)知識(shí)有利于提高其參與度、投入度和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，一定的理財(cái)意識(shí)是資金保值增值的基礎(chǔ)。因此，可以在當(dāng)?shù)剡x拔人才，培養(yǎng)本地金融知識(shí)宣傳隊(duì)伍，發(fā)揮其更了解本地需求的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)開(kāi)展系列講座、現(xiàn)場(chǎng)模擬示范金融業(yè)務(wù)等形式，向農(nóng)民朋友更直觀、更具體、更形象地介紹金融產(chǎn)品和服務(wù)項(xiàng)目，使金融宣教工作長(zhǎng)期扎根于農(nóng)村，使農(nóng)民親身體驗(yàn)到金融服務(wù)的優(yōu)勢(shì)和便利，進(jìn)而提升農(nóng)民的理財(cái)意識(shí)，擴(kuò)大理財(cái)知識(shí)儲(chǔ)備。

（七）優(yōu)化農(nóng)村融資結(jié)構(gòu)，改善農(nóng)戶(hù)融資難問(wèn)題

參考國(guó)外融資經(jīng)驗(yàn)，利用股票、債券等新的融資手段來(lái)提高農(nóng)村融資水平。招商引資可以引入發(fā)行市政債券的方式，針對(duì)多層次農(nóng)戶(hù)金融服務(wù)需求進(jìn)行進(jìn)一步研究和完善，大力扶持政策性銀行，充分發(fā)揮其支農(nóng)作用。其次，將市場(chǎng)的準(zhǔn)入條件進(jìn)行適度放寬，以此來(lái)提高對(duì)商業(yè)銀行的吸引力，鼓勵(lì)更多的商業(yè)金融加入，形成良好的金融競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。再次，深化改革農(nóng)村信用社，立足于農(nóng)村本地特色來(lái)發(fā)掘、完善金融服務(wù)功能。最后，支持民間資本的運(yùn)作，在設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等金融機(jī)構(gòu)時(shí)允許民間資本加入，形成新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。