許若涵

摘要：近年來，隨著電子商務和信息技術的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)在中國興起并迅速發(fā)展，這一新興的金融模式對中國商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展產(chǎn)生了巨大的影響。現(xiàn)詳細論述了有關互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，分析并闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融的模式與特征，基于互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的優(yōu)劣勢分析提出了商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融的應對策略。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；應對策略

中圖分類號：F832.33 文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2019）03-0116-02

一、互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融概念

互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)得到銀行業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)業(yè)的積極參與，同時也受到了政府、監(jiān)管部門的高度關注。謝平、鄒傳偉在2012年首次提出了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，借助互聯(lián)網(wǎng)高科技，未來會對金融模式產(chǎn)生最根本的影響，可能會出現(xiàn)既不同于資本市場直接融資的金融模式，也不同與商業(yè)銀行間接融資的模式，即互聯(lián)網(wǎng)金融模式。謝清河則認為，互聯(lián)網(wǎng)金融是指以互聯(lián)網(wǎng)為平臺提供的銀行、保險、證券等多種金融服務，對以網(wǎng)絡為技術的金融活動的總稱。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融特模式與特征

1.低成本。一方面，金融產(chǎn)品的發(fā)行、交易以及支付都可以通過網(wǎng)絡進行，不用再通過繁雜的程序，大幅度降低了市場交易成本；另一方面，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺就可以省去龐大的營業(yè)網(wǎng)點費用和雇傭人員的費用，直接在互聯(lián)網(wǎng)上即可完成，大大減少了營業(yè)成本和管理費用。

2.高效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起是依靠強大的信息數(shù)據(jù)系統(tǒng)，突破了時空的限制，減少了中間環(huán)節(jié)，使得金融服務更簡捷有效；此外，在大數(shù)據(jù)下透明度也更高，極大程度上減少了信息不對稱的現(xiàn)象。

3.注重客戶體驗?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在服務模式上由繁雜的柜臺交易轉變?yōu)殚_放式的參與；在商業(yè)模式上通過大規(guī)模的協(xié)作和實時交互，實現(xiàn)客戶信息的網(wǎng)絡化，而且經(jīng)營者可以通過分析數(shù)據(jù)，提前發(fā)現(xiàn)客戶的潛在需求，進而為客戶提供各種優(yōu)質(zhì)高效的產(chǎn)品和服務。

4.風險性。一是信用風險：互聯(lián)網(wǎng)金融在我國目前處于起步階段，信用體系也不太完善，缺乏行業(yè)規(guī)范和準入門檻，沒有實時有效的監(jiān)管體系和法律約束。二是技術系統(tǒng)安全風險：我國信息技術還不夠成熟，防范風險的力度也不夠，用戶的資金和個人信息安全會受到危及。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的優(yōu)劣勢分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢

1.依托大數(shù)據(jù)減少信息不對稱。網(wǎng)絡信息技術在一定程度上拓寬了客戶了解信息的渠道，而且通過社交網(wǎng)絡平臺能夠發(fā)掘到各類與金融相關的信息，獲取沒有完全披露的信息。在未來的發(fā)展中，通過互聯(lián)網(wǎng)交易記錄及時評估個人信用等級、分析個人財產(chǎn)狀況以及消費習慣等等也是極有可能的。

2.突破時空的限制，擴大客戶服務的范圍。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，可以借助搜索引擎對信息的檢索，大幅度提高信息搜集效率，從而同時服務更多的客戶?；ヂ?lián)網(wǎng)金融減少了繁雜的中間環(huán)節(jié)，不受時空的約束，隨時隨地都可以進行，而且能為客戶提供豐富多樣、靈活、便捷的金融服務。

3.資源配置效率高，運營成本低。互聯(lián)網(wǎng)金融不需要支付經(jīng)營場所、雇傭員工等的費用，能夠利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術為客戶提供高效的服務；此外，大數(shù)據(jù)的發(fā)展讓金融行業(yè)的信息披露也更加充分，在這種形勢下，金融市場上的供求雙方就可以不通過中介機構而直接交易，從而節(jié)省大量的成本。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的劣勢

1.外部監(jiān)管以及法律規(guī)范缺失，缺乏行業(yè)自律。目前，我國針對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律規(guī)范和監(jiān)管制度尚且沒有。銀監(jiān)會尚未建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融制度和法律規(guī)范。此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織的發(fā)展也不容樂觀。

2.風險控制能力比較弱，制度建設不到位。金融行業(yè)本身就存在高風險特征，再加上沒有完善的風險控制體系，導致風險并不能被有效的控制；互聯(lián)網(wǎng)交易的運行必須依靠計算機，在開放的網(wǎng)絡系統(tǒng)下，安全防范及加密技術不完善，信息安全問題突出。

3.信用體系不完善，存在信用風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國處于起步階段，信用體系還不夠完善，互聯(lián)網(wǎng)金融違約事件不斷發(fā)生。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有連入人民銀行征信系統(tǒng)，也沒有信用信息共享的機制，更不具備類似于銀行的風控和清收機制，信用風險是其存在的重大隱患。

（三）商業(yè)銀行的優(yōu)勢

1.嚴格的市場準入制度，法律法規(guī)相對完善。在中國金融的發(fā)展中，國家出臺了一系列的法律法規(guī)來約束和激勵商業(yè)銀行的發(fā)展，制定了嚴格的市場準入制度。網(wǎng)絡技術日新月異，加大了消費者信息被泄露的風險。與此同時，商業(yè)銀行在發(fā)展之中仍舊不斷完善相關的制度、法律法規(guī)等，相對存在較大自主性的互聯(lián)網(wǎng)金融來說比較安全。

2.信用體系好，廣大消費者信賴度高。銀行體系是社會信用體系的關鍵，在保障社會資金安全方面發(fā)揮著重要作用。在現(xiàn)行體制下，就算是在第三方支付中，只有借助商業(yè)銀行這一平臺，所有資金的劃撥和結算才能最終完成，銀行背負著信用中介和結算終端的責任，并且已經(jīng)得到了社會的普遍認可。

（四）商業(yè)銀行的劣勢

1.業(yè)務流程僵化，形式單一，創(chuàng)新不足。銀行內(nèi)部流程復雜而僵化，業(yè)務形式也比較單一；由于客戶取得信息的方式有限，在商業(yè)銀行和客戶之間存在信息不對稱的問題，從而無法針對客戶快速變化的金融需求有針對性的進行創(chuàng)新。

2.商業(yè)銀行部門制度冗雜，處理效率低下。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，一般有著復雜的部門，結構龐大，而且各個部門之間的信息相互獨立不流通，沒有良好的交流、學習、合作的習慣，信息傳遞比較慢，處理業(yè)務的手續(xù)繁雜，不同于互聯(lián)網(wǎng)金融信息通暢、透明、共享，很大程度上降低了金融業(yè)的效率和效益。

3.整合與分析數(shù)據(jù)信息的能力不足。盡管商業(yè)銀行在分析傳統(tǒng)的結構化數(shù)據(jù)方面比較在行，但是面對海量的非結構化數(shù)據(jù)，則顯得其整合與分析的能力嚴重存在不足。相對而言，互聯(lián)網(wǎng)金融在對海量數(shù)據(jù)的挖掘和分析方面占有絕對優(yōu)勢。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對商業(yè)銀行的影響

（一）推動商業(yè)銀行經(jīng)營模式變革

在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營模式面臨巨大的挑戰(zhàn)。當然，互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，使我國傳統(tǒng)銀行也意識到潛在的威脅，也在積極推動經(jīng)營模式的轉型，從商業(yè)銀行的業(yè)務流程、服務內(nèi)容等方面著手來進行調(diào)整，從而適應日新月異的市場需求。

（二）促進商業(yè)銀行進入多元融合發(fā)展階段

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)讓金融行業(yè)的邊線界定變得更加模糊，在這種情形下，商業(yè)銀行也開始向證券、保險租賃等行業(yè)發(fā)展，銀行與非銀行機構的合作也越來越廣泛。同時，商業(yè)銀行也在積極發(fā)展線上線下的業(yè)務，而不再局限于實體經(jīng)營。商業(yè)銀行的多元融合，對于提高銀行的發(fā)展質(zhì)量、促進銀行的良性發(fā)展有著重要作用。

（三）加速商業(yè)銀行“金融脫媒”

“金融脫媒”是信息技術革命與金融市場的產(chǎn)物。互聯(lián)網(wǎng)的公開透明、低成本高收益、便捷性使資金的需求者和供給者不再依靠商業(yè)銀行這一金融中介成為可能，在互聯(lián)網(wǎng)這個開放式的平臺上進行交易，滿足雙方需求。傳統(tǒng)商業(yè)銀行面對的競爭對手在便利性、信息對稱性、低成本方面所具有的優(yōu)勢越明顯，其“金融脫媒”的力度就會不斷加大。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下商業(yè)銀行的對策建議

（一）提供更多的個性化產(chǎn)品和服務

移動互聯(lián)網(wǎng)時代同時也是充分展現(xiàn)個性的時代，商業(yè)銀行在提供標準化產(chǎn)品的基礎上，更要適應社會的發(fā)展。在規(guī)范管理的前提下，能夠針對不同用戶的需求將金融產(chǎn)品進行細分，為客戶提供個性化服務以及產(chǎn)品。如今的社會，不斷更新自己的產(chǎn)品，完善相關的服務，才能獲得更強的競爭力。

（二）注重并不斷改進客戶的服務體驗

大多數(shù)傳統(tǒng)商業(yè)銀行在經(jīng)營業(yè)務中，并沒有設立一個專門的部門負責客戶的服務體驗，售后服務做得不是特別好。設立客戶體驗部門不僅可以驗證產(chǎn)品的“易用性”，而且能夠?qū)χ苯咏佑|客戶的服務質(zhì)量進行調(diào)查，對服務質(zhì)量進行考評，同時對客戶的滿意度進行評估，并針對客戶提出的問題反省自身存在的不足，不斷進行改正。

（三）借助大數(shù)據(jù)推進信息化建設

積極推進信息化建設是商業(yè)銀行變革的基礎?，F(xiàn)今甚至將來都會是信息化大數(shù)據(jù)的時代，在這種大趨勢下，要在戰(zhàn)略高度重新審視信息化建設，重構產(chǎn)品的設計、推廣與銷售流程，加大在網(wǎng)站、客戶端平臺及具有大數(shù)據(jù)特征的信息系統(tǒng)等方面的資源投入，推進數(shù)據(jù)庫和數(shù)據(jù)分析體系建設，逐步發(fā)揮數(shù)據(jù)分析在產(chǎn)品設計、經(jīng)營決策、風險管理等方面的作用，發(fā)揮信息系統(tǒng)的強大功能。

（四）借鑒OTO模式創(chuàng)新經(jīng)營渠道，優(yōu)化業(yè)務流程

調(diào)整銷售渠重新布局網(wǎng)點，借鑒OTO和體驗店的新思想，在商業(yè)核心地段建設大型的旗艦網(wǎng)點，在小區(qū)域建立小型體驗店。在網(wǎng)點的建設上合理搭配、合理布局，從而實現(xiàn)線上線下的協(xié)同效應，逐漸實現(xiàn)“以電子商業(yè)銀行業(yè)務為主體，同時實體網(wǎng)點以體驗為主”的新格局。同時，優(yōu)化業(yè)務流程，減少不必要的中間環(huán)節(jié)，提高業(yè)務效率。

[責任編輯：龐 林]