董影 孫佳玉 雷光

摘要：在網(wǎng)絡(luò)信息時(shí)代，依托互聯(lián)網(wǎng)形成的金融理念與金融管理形式逐漸發(fā)展起來(lái)，極大地拓寬了金融覆蓋范圍，推動(dòng)了市場(chǎng)資本的流動(dòng)與配置。普惠金融是面向社會(huì)各階層的金融服務(wù)體系，在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，普惠金融的發(fā)展更加具有現(xiàn)實(shí)意義，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時(shí)間較短，普惠金融在推進(jìn)中出現(xiàn)的問(wèn)題也需要我們深入分析?；诖耍疚膹钠栈萁鹑诘母攀龀霭l(fā)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融發(fā)展中面臨的問(wèn)題，對(duì)相應(yīng)的發(fā)展策略進(jìn)行探究。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;普惠金融;發(fā)展策略

基金項(xiàng)目：大慶市哲學(xué)社會(huì)科學(xué)規(guī)劃研究項(xiàng)目：互聯(lián)網(wǎng)金融背景下加快大慶金融服務(wù)業(yè)新業(yè)態(tài)發(fā)展研究（編號(hào)：DSGB2018093 ）

互聯(lián)網(wǎng)金融是網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在金融領(lǐng)域滲透與應(yīng)用的產(chǎn)物，它的出現(xiàn)不僅顛覆了傳統(tǒng)的金融管理方式，更帶來(lái)了新的金融理念。目前普惠金融的發(fā)展是金融服務(wù)創(chuàng)新的重要方式，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，如何拓寬普惠金融發(fā)展路徑，提高金融服務(wù)質(zhì)量則成為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中需要面對(duì)的重要問(wèn)題。

一、普惠金融的概述

普惠金融主要是指能夠?yàn)樯鐣?huì)大眾提供金融服務(wù)的金融模式，可以滿足社會(huì)各階層金融服務(wù)需求，尤其是滿足農(nóng)民、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群體、殘疾人、老年人等特殊群體特別需求的金融服務(wù)模式。從宏觀市場(chǎng)來(lái)看，普惠金融打破了傳統(tǒng)金融服務(wù)“高高在上”的局限，將平等的金融服務(wù)覆蓋到各個(gè)社會(huì)群體、組織，從整體上營(yíng)造了公平且有效率的金融環(huán)境;從微觀市場(chǎng)來(lái)看，普惠金融能夠面對(duì)社會(huì)弱勢(shì)群體，最大限度地延伸金融服務(wù)覆蓋范圍，惠及更多的微觀主體。

相較于傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式，普惠金融的發(fā)展主要呈現(xiàn)出以下特點(diǎn)：第一，操作便捷，服務(wù)及時(shí)，普惠金融主要依托互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行，用戶可以不必親自到金融機(jī)構(gòu)，直接通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)提交服務(wù)申請(qǐng)，如網(wǎng)絡(luò)貸款，購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品等，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)自動(dòng)進(jìn)入服務(wù)模式，大大縮減了金融服務(wù)時(shí)間，讓用戶在“一鍵操作”中獲得更加便捷、有效的金融服務(wù)體驗(yàn)。第二，用戶眾多，覆蓋面廣，普會(huì)金融的通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)提供服務(wù)，因此降低了傳統(tǒng)金融服務(wù)中對(duì)用戶身份的限制，通常用戶只要通過(guò)智能設(shè)備就能夠獲得服務(wù)內(nèi)容，由此可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)所到之處就是普惠金融的服務(wù)范圍，這樣的服務(wù)模式打破了傳統(tǒng)金融管理在時(shí)間與空間上的局限，真正實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)普及大眾、惠及大眾的優(yōu)勢(shì)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀及問(wèn)題

在互聯(lián)網(wǎng)金融的支持下，普惠金融的發(fā)展獲得了良好的機(jī)遇，在金融服務(wù)過(guò)程中，不僅有效緩解了信息不對(duì)稱造成的道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇問(wèn)題，還拓寬了金融服務(wù)渠道，打通了金融服務(wù)提供者與需求者之間的隔閡，打破了金融服務(wù)在時(shí)間與空間上的局限，有效降低了金融服務(wù)成本，提高了金融服務(wù)質(zhì)量。但是，由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時(shí)間較短，許多金融管理規(guī)范尚未形成，從而導(dǎo)致普惠金融的發(fā)展也存在諸多問(wèn)題。具體來(lái)看：第一，金融服務(wù)的覆蓋率較低，難以更好地滿足不同群體的金融服務(wù)需求，例如由于網(wǎng)絡(luò)完全管理能力不足，存在信息風(fēng)險(xiǎn)，影響了金融平臺(tái)對(duì)用戶信息的審核與處理;許多低收入、貧困人群，文化程度相對(duì)較低的弱勢(shì)群體對(duì)普惠金融認(rèn)知不足，不懂或者不愿意參與到金融服務(wù)中來(lái)。第二，缺乏強(qiáng)有力的金融監(jiān)管與規(guī)范，金融服務(wù)存在無(wú)序狀態(tài)，例如銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)三方各司其職，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范方面卻沒(méi)有實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一規(guī)范，對(duì)于不規(guī)范操作存在監(jiān)管漏洞，影響了普惠金融的長(zhǎng)效發(fā)展。第三，缺乏高效的信用評(píng)估體系，對(duì)用戶的信用信息管理不善，缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，對(duì)于一些用戶“刷信用”的行為無(wú)法及時(shí)防范，增加了普惠金融管理風(fēng)險(xiǎn)。第四，對(duì)于虛擬金融與實(shí)體金融的認(rèn)知度不夠深刻，二者缺乏協(xié)調(diào)性，限制了實(shí)體金融的發(fā)展，增加了互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)泡沫的風(fēng)險(xiǎn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融發(fā)展的相關(guān)策略

1.完善互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，推動(dòng)信息共享

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)是普惠金融運(yùn)行的基本載體，因此針對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問(wèn)題，進(jìn)行平臺(tái)優(yōu)化與構(gòu)建，推動(dòng)金融信息的進(jìn)一步共享，是提高普惠金融服務(wù)質(zhì)量的必然選擇。在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)構(gòu)建中，相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)注重對(duì)信息披露制度的完善，對(duì)披露內(nèi)容進(jìn)行評(píng)估，確保金融信息質(zhì)量，為投資者決策提供充分依據(jù);加強(qiáng)信息監(jiān)管，注重對(duì)用戶信息的核查與處理，保證信息的真實(shí)可靠，提高信息管理效果;注重征信評(píng)估，對(duì)存在不良信用記錄的用戶應(yīng)做好風(fēng)險(xiǎn)防范，構(gòu)建金融管理良性循環(huán);完善網(wǎng)絡(luò)服務(wù)內(nèi)容，提高智能服務(wù)水平，簡(jiǎn)化服務(wù)過(guò)程，確保普惠金融的便捷有效。

2.創(chuàng)新金融服務(wù)新業(yè)態(tài)，提高金融服務(wù)質(zhì)量

普惠金融的服務(wù)方向是惠及社會(huì)各個(gè)階層，為不同群體提供平等的金融服務(wù)，因此，確保大眾對(duì)金融服務(wù)的可得性，保證大眾能夠廣泛接觸并信任金融產(chǎn)品則是提升金融服務(wù)質(zhì)量的重要因素?；诖耍栈萁鹑趹?yīng)積極推動(dòng)金融服務(wù)新模式，打造更加符合大眾需求，更加“接地氣”的金融新業(yè)態(tài)，并將其融入互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)中來(lái)，才能夠激發(fā)大眾的參與興趣，體現(xiàn)普惠金融的運(yùn)行特點(diǎn)。在金融服務(wù)創(chuàng)新與優(yōu)化中，普惠金融一方面要深入對(duì)大眾的調(diào)查與分析，理解其對(duì)金融服務(wù)的個(gè)性化需求，并針對(duì)不同群體設(shè)計(jì)不同類型的服務(wù)形式;另一方面注重普惠金融APP的設(shè)計(jì)，利用智能設(shè)備將金融產(chǎn)品融入大眾的經(jīng)濟(jì)生活中來(lái)。

3.加強(qiáng)管理規(guī)范，防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)

普惠金融的服務(wù)對(duì)象是社會(huì)不同階層的群體，而客戶群體的廣泛性，必然會(huì)由于信用等級(jí)差異而造成一定的金融風(fēng)險(xiǎn)，因此為保證普惠金融健康、平穩(wěn)運(yùn)行，相關(guān)部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)管理規(guī)范，合理控制金融風(fēng)險(xiǎn)。例如，做好對(duì)用戶信息的審核與認(rèn)定，根據(jù)其所申請(qǐng)的金融服務(wù)內(nèi)容對(duì)比征信體系，確定其信用等級(jí)，以合理篩選用戶，控制金融風(fēng)險(xiǎn);在完成金融業(yè)務(wù)交易后，應(yīng)利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)對(duì)用戶的經(jīng)濟(jì)行為進(jìn)行跟蹤與分析，及時(shí)評(píng)估用戶還貸能力，對(duì)于存在償還風(fēng)險(xiǎn)的用戶，需啟動(dòng)應(yīng)急措施，做到有備無(wú)患;加強(qiáng)后期管理，對(duì)用戶金融數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，形成普惠金融數(shù)據(jù)庫(kù)，從更加廣泛的角度實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與管理。

4.推動(dòng)教育宣傳，提高民眾金融素養(yǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融的發(fā)展尚屬于新鮮事物，大眾在接觸的過(guò)程中必然存在一定的誤解與顧忌，尤其是近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展缺乏規(guī)范，也降低了大眾對(duì)普惠金融服務(wù)的評(píng)價(jià)。針對(duì)此，相關(guān)部門(mén)應(yīng)積極推動(dòng)金融教育與宣傳，將普惠金融服務(wù)與維護(hù)大眾的合法權(quán)益相結(jié)合，提高大眾主動(dòng)獲取金融服務(wù)，并依法維護(hù)權(quán)益的能力。例如，社區(qū)可以積極開(kāi)展金融講座，推動(dòng)金融知識(shí)的普及，引導(dǎo)群眾了解普惠金融發(fā)展特點(diǎn);普惠金融APP也可以在首頁(yè)進(jìn)行宣傳與介紹，利用多媒體形式提升金融教育的生動(dòng)性與直觀性;強(qiáng)化民眾的維權(quán)意識(shí)，提供免費(fèi)法律咨詢，引導(dǎo)民眾依法維權(quán)，進(jìn)而用外力作用規(guī)范、監(jiān)督普惠金融的發(fā)展。

5.加強(qiáng)宏觀調(diào)控，推動(dòng)金融服務(wù)規(guī)范發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為當(dāng)前金融行業(yè)發(fā)展的主要方向，而普惠金融作為一項(xiàng)惠及社會(huì)各個(gè)階層的金融服務(wù)，應(yīng)得到政府的廣泛支持?；诖?，政府應(yīng)發(fā)揮宏觀調(diào)控職能，引導(dǎo)普惠金融的發(fā)展方向，并利用政策傾斜，支持其高效運(yùn)行，為不同群體，尤其是社會(huì)弱勢(shì)群體，提供及時(shí)有力的金融支持。例如國(guó)家應(yīng)利用指導(dǎo)性方針政策，鼓勵(lì)普惠金融發(fā)展，引導(dǎo)更多市場(chǎng)資源進(jìn)入其中，提供充足對(duì)資金支持，擴(kuò)大金融服務(wù)范圍;建立健全金融市場(chǎng)監(jiān)督機(jī)制，針對(duì)普惠金融中違規(guī)、違法操作給予嚴(yán)肅處理，肅清互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下影響市場(chǎng)運(yùn)轉(zhuǎn)的不良因素，推動(dòng)普惠金融的健康有效發(fā)展。

結(jié)束語(yǔ)

總之，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融發(fā)展獲得了新的機(jī)遇，但是其中存在的問(wèn)題也需要正視并分析。為推動(dòng)普惠金融的服務(wù)范圍，相關(guān)部門(mén)應(yīng)積極搭建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，完善金融政策環(huán)境，加強(qiáng)金融監(jiān)管與規(guī)范，推動(dòng)金融教育與宣傳，進(jìn)而引導(dǎo)普惠金融在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的健康發(fā)展，讓金融服務(wù)真正惠及到社會(huì)各個(gè)階層。

參考文獻(xiàn)：

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作者簡(jiǎn)介：

董影，管理學(xué)碩士，研究方向：農(nóng)村金融。